疾病险，买前必知这18件事！

引言

想要给自己添一份疾病保障，拿起手机翻资料却越看越乱，总怕踩坑花了冤枉钱，还得不到该有的保障？是不是对着五花八门的产品，不知道该从哪儿下手？别着急，这篇内容就是帮你理清楚所有你要提前搞懂的事儿。

按需匹配险种类型

预算有限的刚毕业年轻人，选单次赔付的基础责任款就行，不用硬挤预算追求太多附加责任。比如刚在杭州找到工作的24岁小林，每月到手薪资除去房租和日常开销，剩下可支配的预算不多，他日常经常赶项目加班，担心身体出问题，只需要选覆盖高发轻症、重疾的基础款，就能拿到够用的保额，保费每月也就几百块，完全不会增加生活负担，等之后收入涨了，再补充其他保障就好。

上有老下有小的中年家庭经济支柱，可以选多次赔付的综合款，加上必要的身故责任。像36岁在武汉做设计的刘哥，老婆全职带两个孩子，爸妈退休工资不高，他要是出事，整个家庭的收入就断了。这种情况选覆盖多次赔付，能保障万一得过一次重疾之后，还能有二次保障应对后续风险，加上身故责任，就算最坏的情况发生，也能给家人留一笔钱支撑生活，不会让整个家庭因为一场病陷入经济困境。

年龄超过50岁的长辈，优先选侧重老年高发疾病的专项款，不用强求覆盖所有病种。比如给爸妈买保险，很多长辈本身年纪大了，不少罕见重疾发病概率很低，反而是心脑血管疾病、老年性骨折这类常见问题发病率高，选侧重这些高发疾病的款式，健康告知宽松，保费也不会太贵，够用就行，不用花大价钱买没必要的保障。

已经有一些小毛病的朋友，别乱碰健康要求严格的普通款，优先找核保宽松的特定款。比如30岁有甲状腺结节的小陈，买普通疾病险很容易被除外承保甚至拒保，这时候找针对结节人群开放核保的特定款，很多能正常承保，就算是部分责任除外，也能拿到大部分保障，比裸奔强太多。

只想要补充基础保障的朋友，可以选一年期的消费型，保费便宜灵活调整；想要长期稳定保障的，就选保到七十岁或者保终身的长期款，不用担心停售之后没保障。比如刚出来工作暂时预算不够，先买一年期的顶一阵子，过渡一下，等收入稳定之后再换长期的，完全没问题，不用一步到位硬扛高保费。

细看条款关键细节

第一，一定要看清每种疾病的确诊要求。之前有个朋友老陈，体检查出了早期肺癌，看宣传说肺癌能赔，结果申请理赔才发现，条款里要求必须做了开胸手术才能赔，而他做的是微创腔镜手术，达不到要求拿不到赔偿。你买的时候，一定要对着产品的疾病列表，一个个看你在意的疾病要求，是确诊就赔，还是要达到某种状态，还是必须做指定治疗，都记清楚，别光看宣传。

第二，一定要把免责条款一条一条读完。免责就是写在这里面的情况，保险公司不赔钱。比如有些条款里写了，因为遗传性疾病、先天性疾病不赔，如果你本身家族有遗传病史，那这块就要格外注意。还有一些会约定，酒后驾驶、违反法律法规发生的意外导致重疾不赔，这些内容都得看明白，别买完之后才说自己不知道有这条。

第三，要看清保额调整、保单转换的规则。比如你现在刚工作，收入不高，先买了30万保额，过几年涨工资了，想把保额提到50万，能不能调？调整的时候要不要再做一次健康告知？会不会涨保费？这些都得提前问清楚写明白。还有些人过几年想把现在的产品转换成别的类型，转换的条件是什么，手续费要扣多少，都得看清，别到时候想转转不了，想加保额加不了。

第四，要看清缴费和保障期限的约定。有些产品看起来每年交的钱很少，其实只保一年，明年能不能续保不一定，要是身体出了问题，明年可能就不让你买了。有些产品是交20年保一辈子，那你得看清楚，要是交了几年没钱交了，保单能不能中止？能不能减额交清？中止之后能不能复效？复效要不要重新做健康告知？这些细节都关系到你手里的保单以后会不会失效。

第五，要看清多次赔付的分组规则。现在不少产品都带多次赔付，得了一次重疾之后，还能再赔第二次第三次。但你得看，多次赔付是不是把同类疾病分到一组了？比如把所有和癌症相关的都分到一组，要是你第一次得了乳腺癌，之后再得肺癌，都在同一组，那就不能赔了。还有，两次赔付之间有没有间隔期，间隔期是多久，这些都得看清楚，别被“多次赔付”四个字吸引，结果实际拿不到二次赔偿。

不同人群选购指南

20-30岁刚入社会的年轻人，大多积蓄不多，日常熬夜加班，应酬不少，身体容易出小问题，部分人甚至已经有了结节类的小毛病。直接选保额充足、保费便宜的消费型疾病险就行，不用硬挤钱买带返还的款式，带返还的产品保费高出不少，对你现阶段来说不划算。优先把保额做足，覆盖3-5年的收入就行，重点盯盯高发轻症的保障，比如常见的结节相关、原位癌这些，要是你已经有了结节、息肉这类小异常，就找对异常核保宽松的产品，别随便瞎买，不然到时候理赔出问题就晚了。我朋友小徐26岁做体检查出来甲状腺结节2级，一开始瞎买了一款核保严的，直接被除外了甲状腺相关保障，后来换了一款核保宽松的，顺利正常承保，每年保费也就三千多，保额能做到五十万，完全符合他的需求。

30-40岁的中年人，大多上有老人要养，下有孩子要读，身上还背着房贷车贷，是家庭的经济支柱，这个阶段买疾病险，首先要把保额拉够，至少要覆盖房贷余额加上5年左右的家庭开支，不然真出事了，保额不够根本起不到作用。预算足够的话，可以选带身故责任的储蓄型疾病险，既能保疾病，万一出事也能给家人留一笔钱撑起生活；要是预算有限，就选消费型疾病险先把保额做足，等以后收入涨了再补充配置。你要是平时已经买了定期寿险，也可以只选纯疾病保障的款式，把钱都花在保额上就行。我邻居陈哥36岁，背着两百万房贷，孩子刚上小学，他预算有限，先买了五十万消费型疾病险加一百万定期寿险，总保费一年才六千多，完全能承担，保障也够到位了。

40-50岁的中年人，身体机能开始下滑，三高、糖尿病这类慢性病开始找上门，这个年纪买疾病险，保费已经不便宜了，先别着急看保障全不全，先算清楚总保费和保额的比例，如果总保费已经接近保额了，就别硬买长期疾病险，可以转而去选一年期的产品，或者侧重投保年龄宽松、核保要求低的长期产品。优先侧重高发重疾和老年常见疾病的保障，比如心脑血管疾病、糖尿病相关并发症这些，别盲目追求保障数量，很多冷门疾病你大概率碰不到，没必要为了它们多花钱。

50岁以上的长辈买疾病险，很多人会碰到保费倒挂的情况，也就是交的总保费比能赔的保额还高，这种情况就别选长期缴费的一次性全保障产品了，可以选专门针对老年高发重疾的防癌疾病险，这类产品健康告知宽松，很多有三高、糖尿病的长辈都能买，价格也便宜不少，能覆盖长辈最担心的癌症保障，实用性很强。要是长辈身体条件不错，也能通过常规疾病险的健康告知，再考虑买常规的长期疾病险，还是那句话，先算保费和保额的比例，不合适就及时调整方向。我姑妈56岁，有二十年的高血压史，买常规疾病险一直通不过核保，最后买了一份防癌疾病险，每年两千多，保额二十万，刚好覆盖癌症治疗的基本费用，一家人都觉得踏实多了。

身体有异常的朋友，不管你是什么年龄，买疾病险第一件事就是如实做健康告知，别想着隐瞒病史，隐瞒了后续理赔一定会被拒，白交那么多年保费。不同公司的核保宽松程度不一样，同一种异常，在这家公司被除外，在另一家可能就能正常承保，比如结节大小不超过规定，很多公司都能正常承保。你可以多试几家不同公司的智能核保，智能核保有个好处，就是不会留下拒保记录，对你后续买保险没影响，多试几个，总能找到核保结论最好的那款。如果是结节已经做了手术，病理结果是良性，只要术后恢复满半年，大部分公司都能正常承保，不用太担心。

图片来源：unsplash

赔付流程提前知晓

王阿姨今年62岁，去年体检查出了乳腺癌，拿到确诊报告的当天，她就想起自己三年前买过疾病险，第一时间找出了当时的电子保单，存好了保险公司的官方客服电话，拨过去说明了自己的情况，客服很快告诉她需要准备哪些材料，也给她讲清楚了后续的处理步骤，不到两周就拿到了赔付金，刚好用来支付后续的治疗费用，没给刚买房的儿子添太多经济负担。你看，提前搞懂赔付流程，真出事的时候不会慌手慌脚，能省不少心。

出事之后第一时间报备，别拖着。很多朋友拿到诊断书之后光忙着治病，忘了告诉保险公司，一拖就是大半个月，有些材料攒着攒着就弄丢了，还得重新跑医院补，耽误不少时间。建议你拿到符合合同约定的确诊诊断书之后，一两天之内就联系保险公司，通过官方客服、线下网点或者官方APP都可以，说清楚你的发病时间、确诊医院、病症情况就行，不用挤出来一大堆没用的信息，说清楚核心内容就够。

材料一定要提前整理好，别漏东西。一般来说，需要准备的就是个人身份证件、保单信息、医院出具的完整诊断证明、完整的住院病历、病理检查报告这类相关的检查结果，如果是需要实施手术后才能赔付的病种，还要准备好手术记录。你整理的时候可以按照保险公司给你说的清单，一项一项对着打勾，所有纸质材料都复印一份留底，电子版备份存在云盘里，避免原件寄出去之后自己没留存，后续需要用的时候找不到。

提交材料之后多跟进，但别瞎催。提交完材料之后，保险公司会有专门的核赔人员审核，一般会在约定的时间内给你反馈结果，如果超过约定时间还没消息，你可以主动联系客服问问进度，不用一直憋着等。如果遇到核赔需要补充材料，你按照要求补就行，不用过度紧张，不是说要补充材料就是故意不赔，很多时候就是有些信息没传清楚，补上就好了。

核赔通过之后，留意收款账户信息。很多朋友赔付款没及时到账，都是因为当初留的银行卡过期或者注销了自己忘了改，所以提交材料的时候，就确认一下你留的收款银行卡能不能正常使用，是不是一类卡，避免因为账户问题耽误打款。如果核赔结果不符合你的预期，也别慌，你可以拿着手里的材料找保险公司的理赔部门再核对，也可以找行业协会协助处理，把你的情况说清楚，拿出对应的证明材料就可以。

结语

看完这18件事，是不是对怎么挑疾病险心里有数啦？记住没有通用的完美产品，只有适合你的才是好选择，根据自己的年龄、预算、身体状况一步步筛选，别盲目跟风买，也别拖着不配置，早理清需求早选到合适的保障，给自己和家人添份安心就够啦。

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