疾病险适合谁买？有什么样的坑？缺点有3个！不要盲目跟风投保！

引言

是不是刷到不少博主说人手一份疾病险才安心？是不是对着五花八门的疾病险挑花了眼，还没弄明白自己到底要不要买？今天咱们就聊聊大家最关心的这些问题，帮你理清楚思路。

这类人群优先配置

刚步入职场，年龄在22-30岁之间，日常需要频繁加班、作息不规律，每月扣除房租社保后可支配预算不多的年轻人，优先配置疾病险。

这个阶段的年轻人大多还没攒下太多积蓄，一场大病就能把几年的积蓄掏空，还可能要伸手向父母要钱，疾病险能花比较少的钱，买到足够的保额，给你实打实的兜底保障。比如我身边26岁的做新媒体运营的小林，刚工作三年，在一线城市租着每月四千多的房子，每天都要熬夜赶热点选题，一直想给自己配份保障，她算了算，选了适合年轻人的基础疾病险，每个月只需要扣几百块，不会影响日常开销，去年单位体检的时候查出了肺部小结节，后续做手术切除，病理检查出来是早期轻症，拿到了二十多万的赔付，不仅覆盖了手术费和术后康复的开销，还顺便让她休了三个月病假，不用因为没上班就担心吃不上饭。

上有老下有小，年龄在35-50岁之间，是家庭主要收入来源的中年群体，优先配置疾病险。

你想想，这个阶段的你，一边要给孩子交学费报兴趣班，一边要给老人准备赡养和医疗费用，房贷车贷每个月都要按时还，根本不敢生病，一旦你倒下了，整个家庭的经济链条都断了，疾病险的赔付金，不光能付治疗费，还能覆盖家庭好几年的日常开支，保住家人的生活质量。邻居张大哥就是这样，今年42岁，开一家小装修公司，老婆全职在家带两个孩子，每个月要还八千多的房贷，他几年前就给自己配了疾病险，去年确诊了符合合同约定的疾病，拿到赔付金之后，先把剩下的房贷还清了，留了一部分给孩子交学费，自己治病也不用到处借钱，家庭生活基本没受太大影响。

本身有家族遗传病史，直系亲属之前得过常见高发疾病的人群，优先配置疾病险。

很多常见疾病都有家族遗传倾向，你发病的概率比普通人群高很多，更需要提前配置保障，别等身体出了小问题再买，那时候很可能会被保险公司拒保，或者加费、除外责任。我表姐的妈妈四十多岁的时候确诊了乳腺癌，表姐二十多岁的时候就意识到自己要早做准备，刚工作一年就配了疾病险，去年32岁的她体检的时候查出了乳腺结节三级，做了微创手术之后病理是原位癌，符合赔付条件，拿到了十万多赔付，完全覆盖了手术和后续复查的费用，要是她等到结节出来再买，肯定买不了这么顺畅，也拿不到这笔赔付。

已经配置了百万医疗险，还想补充足额保障的人群，优先配置疾病险。

百万医疗险是实报实销，只赔治疗范围内的医疗费用，但是你生病之后，不能上班的收入损失、术后吃营养品的开销、去外地看病的交通费住宿费，这些百万医疗险不报，疾病险的赔付金你可以自由支配，刚好能补上这些缺口。同事小吴之前就配了百万医疗险，去年又加配了疾病险，今年他做了开胸手术，医疗费用医保加百万医疗险报了大部分，但是术后需要在家养一年不能上班，疾病险赔的三十多万，刚好补上了这一年的收入缺口，还能请护工帮他做康复，不用让老婆辞工照顾他，保住了家里的收入。

自由职业者、没有稳定职工医保的人群，优先配置疾病险。

你没有单位给你交职工医保，哪怕自己交了居民医保，报销比例比职工医保低很多，而且你没上班就没工资，生病之后全靠之前的积蓄撑着，疾病险能给你双重保障，万一出事，赔付金能帮你扛过最难的阶段。做电商直播的阿凯就是自由职业，自己只交了居民医保，三年前配了疾病险，去年得了急性胰腺炎住院，花了十几万，居民医保只报了不到五万，剩下的部分虽然百万医疗险报了，但是他停播了三个多月，一分带货收入都没有，疾病险赔的十五万，刚好补上了收入缺口，也没让他之前攒的买房首付缩水。

图片来源：unsplash

三个常见投保大坑

第一个坑，就是健康告知蒙混过关，这是最多人踩的坑。

前阵子有个朋友跟我吐槽，说自己投保的时候，代理人说不用写之前的小毛病，反正查不到，结果后来确诊理赔，保险公司调了他的体检报告，查出他投保前就有结节，直接拒赔，保费都没退，哭都没地方哭。

别信什么“不用填小毛病”，只要是之前在医院、体检机构有过记录的异常，不管是结节、高血压还是乙肝携带，都要如实说。要是记不清之前的体检结果，要么提前调出来核对，要么选健康告知问得更宽松的产品，千万别抱着侥幸心理蒙混，理赔的时候卡你，说什么都晚了。

第二个坑，没搞懂等待期规则，出险了拿不到钱。

有个刚当妈妈的朋友，生完孩子闲下来想配保险，投保后没到合同约定的等待期，单位组织体检查出了乳腺结节，正好是合同里保的轻症，结果申请理赔被拒，就是因为还在等待期里。

不同公司的等待期要求不一样，有的产品等待期内查出异常直接终止合同，退你一点现金价值，有的只是不赔这次的，合同还能继续。投保的时候一定要把这一条看清楚，要是已经有体检计划，要么先做完体检拿到结果再投保，要么等过了等待期再去体检，别往坑里跳。

第三个坑，盲目追求低保费，把保额设得特别低。

我认识一个做装修的大哥，前几年听朋友介绍买疾病险，觉得每年交几千块太贵，为了少掏钱只买了五万保额，去年查出来大病，光治疗就花了快二十万，五万块连零头都不够，根本起不到作用，白交了这么多年保费。

保额不够，本质就是白买。成年人买疾病险，保额最少要覆盖三到五年的收入，加上基础治疗费用，就算预算有限，宁愿缩短保障期限，先把保额做够，也不能为了省保费买低保额。要是预算实在紧张，也可以先买基础的，等之后收入上来了再加保，别一开始就把保额做太低。

这三个坑都是很多人已经踩过的，你投保的时候多留心，就能避开大半没必要的麻烦。

按需选缴费与赔付

先给大家说清楚缴费怎么选，没有统一的标准答案，全看你自己的预算和收入情况来定。

如果你是刚毕业两三年的年轻人，每个月除去房租、生活费，剩下的可支配收入不算多，那就直接选最长的缴费年限，把保费分摊到几十年里，每个月或者每年交的钱就会少很多，不会给日常生活添太大压力。比如我身边认识的一个95后女生小吴，刚工作两年月薪五千多，想买一份疾病险，要是选一次性缴清得交十几万，她根本拿不出这么多钱，选了三十年缴之后，每个月只需要花三百多，和朋友出门吃两顿饭的钱，就能搞定全年六分之一的保费，对她来说完全没压力。

如果你已经到了中年，收入稳定还有不少积蓄，而且年纪不算太大，担心未来缴费年限太长会有多余支出，也可以选缩短缴费年限，不过要算一算手里的现金流，别把全部积蓄都投进去，留够至少三到六个月的生活费当备用金，再调整缴费时长。

说完缴费，再说说赔付方式的选择，疾病险常见的赔付分两种，一种是确诊约定疾病就赔，拿到钱可以随便用，另一种是花了治疗费用之后再报销，两种各有用处，看你的需求选。

如果你担心生病之后没法立刻拿出大笔治疗费，还想覆盖生病之后不能工作的收入损失，那就优先选确诊约定疾病就赔的类型。比如之前咱们提过的28岁小周，他就是选的这种赔付，确诊之后不到一周，保险公司就把钱打来了，他不仅用这笔钱付了手术费和治疗费，还拿剩下的钱补了半年没上班的工资缺口，本来他还担心停工之后房租交不上，结果完全没发愁。

如果你已经有了医保，还搭配了医疗险，就想额外补一笔针对特定疾病的保障，可以选报销型的疾病险，保费会比同保额的确诊即赔型便宜不少，适合预算有限，只想补充保障缺口的朋友。

还有一点要提醒大家，选赔付方式的时候，一定要看清楚条款里的赔付条件，别光听业务员说，自己翻一遍条款，确认哪些情况能赔，哪些情况不赔，别等到申请理赔的时候才发现不符合约定，白白浪费了保费。

分人群投保攻略

刚踏入职场20-30岁的年轻人，大多收入不算高，积蓄不多，平时还要付房租、还车贷，能挤出来买保险的预算有限。这种情况你就选基础保障型的，把保额做足，不用追求太多附带的罕见病保障，先把高发的常见疾病兜住就行。比如25岁刚工作两年的小林，月薪五千左右，每月挤出三百多块投保，买到了足够覆盖三到五年收入损失的保额，去年他查出肺部小结节需要手术，停工休养三个月，拿到的赔付金刚好补上工资缺口，还覆盖了自费的治疗项目，没动自己攒的买房首付。

30-45岁上有老下有小的中年群体，是家庭的经济支柱，身上背着房贷车贷，孩子要上学，老人要赡养，一旦生病倒下，整个家庭的现金流都会断。你买疾病险的时候，保额一定要覆盖剩下的房贷余额加上孩子五到十年的教育开支，优先保高发重疾，不用盲目加很多华而不实的附加责任。要是预算够，可以搭配轻症、中症保障，万一早期查出来生病，也能拿到钱补贴家用。比如36岁的刘先生，是开出租车的，爱人全职在家带娃，还有两百万房贷没还，他按照这个思路选了疾病险，去年确诊急性心梗，拿到的赔付金先还了一半房贷，剩下的留着给孩子交学费，爱人不用急着出去打工，能安心陪他养病。

已经过了50岁的中老年群体，大多身体多多少少有点小毛病，而且保费会随着年龄上涨，不少人一算每年要交的钱，发现总保费都快赶上保额了，这时候就别硬买长期重疾型疾病险了。你可以选专门针对中老年人高发疾病的短期产品，或者选只保几种高发癌症、心脑血管疾病的专项疾病险，价格更低，健康告知也宽松。要是身体条件实在不符合投保要求，也不用强行投保，先把医保交够，再搭配医疗险兜底就够用。比如52岁的张阿姨，之前有高血压，想买重疾险要么被拒保，要么保费特别贵，最后她选了只保心脑血管疾病和癌症的专项疾病险，每年只交一千多块，保额也够覆盖初期治疗费用，去年她查出早期乳腺癌，顺利拿到了赔付金。

本身健康条件一般，有结节、息肉、脂肪肝这些小毛病的朋友，别看到广告就直接在线上盲目投保，省得最后被拒保还留下记录。你可以先找经纪人帮你问问，多试几家健康告知宽松的产品，有些产品对甲状腺结节、乳腺结节分级后，1-2级是可以正常承保的。比如30岁的小吴，体检查出甲状腺结节3级，先后投了两款线上产品都被除外承保，最后找到一款对结节核保更宽松的产品，顺利正常承保了，只是多交了一点点保费，整体保障还是很完整。

预算充足，想要全面保障的朋友，也别只买一份疾病险就完事了。你可以把疾病险和医疗险、意外险搭配起来买，疾病险赔的钱可以用来弥补收入损失、支付自费药、后续康复费用，医疗险可以报销住院治疗的花费，意外险应对意外导致的伤害，三者搭配起来保障没有缺口。比如40岁的王女士，开了一家小店，手头积蓄不少，她按照这个思路配置，去年查出来胃癌，住院花费十几万，医疗险报销了大部分，疾病险赔的钱用来付靶向药自费部分，还有自己停工半年的收入损失，整个家庭生活没受任何影响。

结语

总结下来呀，疾病险适合需要补充收入损失保障、有相关风险顾虑的朋友，刚入职场的年轻人、扛着家庭压力的中年人、有家族病史的朋友都可以按需配置。同时这三个缺点也要记牢：不做好健康告知容易被拒赔，踩了等待期的坑拿不到赔偿，保额买低了起不到足够保障作用。买之前别盲目跟风，先摸摸自己的预算，看看自己的健康状况，选适合自己的才是对的，这样才能拿到实实在在的保障~

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