70岁以上健康险需要多少钱

引言

嘿，叔叔阿姨们，还有想给家里长辈安排保障的小辈们，你是不是也在犯愁：家里长辈过了70岁想买份健康险，到底得花多少钱？会不会花了冤枉钱，又选不对合适的？今天咱就把这些问题说清楚。

不同险种价格差异

先来聊专门覆盖住院医疗费用的险种，这类险种是70岁以上人群用得最多的。拿71岁的陈伯伯举例，他选了保额100万，只保社保外住院费用的版本，一年交的费用在两千多到四千多不等，保额调低到50万的话，一年只需要一千多就能拿下。如果是额外加了门诊责任的版本，费用就要往上浮动一千到两千块，毕竟能报日常门诊拿药的开销，保障范围宽了，价格自然会高一点。

再说说带癌症专项保障的健康险，这类险种只针对癌症相关的治疗费用报销，核保宽松很多，价格也会更低。73岁的刘阿姨有多年高血压，买不了普通的住院医疗险，就选了这类癌症专项健康险，一年才交几百块，保额能做到几十万，虽然只能报癌症治疗的钱，但对健康条件一般的长辈来说，好歹有了专项保障，花小钱也能覆盖大风险。要是把这个换成覆盖所有重疾的健康险，价格就要涨一两倍，70岁以上投保的话，一年大概要一两千，而且核保要求比癌症专项严很多，不少长辈过不了健康告知。

接下来是一年期和长期保障的价格差。同一位72岁的投保人，选一年一交的一年期健康险，当年的保费就一千多，但是这个价格会随着年龄涨，每过几年就会调价，活到八十多岁的时候，一年保费可能涨到好几千。如果能买到保障二十年的长期健康险，价格会比第一年的一年期贵，一年大概三千多，但好处是锁定了价格，后续不会因为年龄涨保费，算下来长期总花费说不定更划算，也不用担心里边产品停售没法续保。

还有附加了身故责任的健康险，价格也会比纯医疗保障的贵不少。纯报销医疗费用的健康险，七千多就能交完10年的总保费，附加了几万块身故责任之后，总保费就要涨到一万多，相当于每年多交几百块换身故保障。如果本身已经有了丧葬费的储备，其实没必要多花这份钱，把预算留给医疗报销就够了。要是想给孩子少留一点负担，再加这个责任也不迟。

举个实际的对比例子，同样是70岁、身体健康的投保人：选癌症专项健康险，一年只要600左右；选基础住院医疗险，一年要1800左右；选加了门诊责任的住院医疗险，一年要3200左右；选附加身故责任的长期全面健康险，一年要4500左右。你看，保障范围越宽、保障时间越长，价格就越高，你可以对照自己的预算挑，预算少就先买专项，预算够再一步一步加保障就好。

定价核心影响因素

第一个影响定价的核心就是年龄。同一款健康险，70岁投保和79岁投保，价格差得挺多。比如同样买住院保障型健康险，70岁的陈伯伯年交三千多，同保障内容的话，78岁的刘阿姨年交就要五千多，年龄越大，定价越高，这是很直观的规律。所以如果符合投保年龄要求，尽量早做规划，能省不少保费。

第二个影响定价的核心是健康状况。很多人不知道，健康状况不同，定价会不一样，甚至能不能投保都有区别。咱们拿两个例子来说，都是72岁的叔叔，张叔叔日常锻炼，没什么慢性病，体检报告各项指标都正常，投保的时候走标准核保，价格就是产品公示的标准价；同小区的王叔叔，有二十年高血压病史，平时一直吃药控制，投保的时候核保通过，但加费了两成左右，每年要多交好几百块。还有部分身体问题比较多的老人，可能只能买核保更宽松的产品，这类产品定价普遍比核保严格的标准产品高一些。所以投保的时候一定要如实说清楚自己的健康情况，别隐瞒，隐瞒了之后出险容易拒赔，反而亏了。

第三个影响定价的核心是保障额度和保障范围。想要的保障额度越高，价格就越高；涵盖的保障责任越多，价格也会往上走。比如同样73岁投保，只保住院医疗费用，额度10万，年交大概两千多；如果把额度提到20万，再加上门诊保障责任，年交就要四千多了。要是再加上意外住院津贴之类的附加责任，价格还会再涨。不是说保障越多越好，得看自己最需要啥，比如平时经常去门诊拿药，可以把门诊责任加上，如果平时身体不错很少去医院，只把大额住院费用保住就够，这样也能控制保费。

第四个影响定价的核心是保障期限。现在市面上70岁以上能买的健康险，大多是一年期的，也有少数能保更长时间的产品。一年期的产品每年交钱，单次缴费价格比较低，但是随着年龄增长，每过几年价格就会上调；能保更长时间的产品，锁定了长期的价格，每年交的钱固定，不会随便涨，但是总保费算下来会比首年的一年期产品高，适合想锁定长期保障的朋友。

第五个影响定价的核心是免赔额设置。很多住院类的健康险都有免赔额，免赔额就是出险的时候，得自己先承担的部分，剩下的才由保险公司赔。免赔额越高，产品定价越低；免赔额越低，定价越高。比如同样的住院保障，1万免赔额的产品，年交两千；0免赔的产品，年交就要四千多。如果只是想应对大额的住院开销，选稍微高一点免赔额的就行，价格更划算；如果想连小额住院费用也一起报，那就选低免赔额的，只是要多交一些保费。

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分人群购保建议

如果是身体完全健康，无高血压、糖尿病等慢性病史的70-75岁人群，预算不算充裕的话，直接选保一年一交的医疗险就可以，一年费用大概在1500-3000元左右，这个价位能覆盖住院医疗费用报销，每年预算挤一挤都能拿出来，不用给自己加太多经济负担。预算宽松一些，可以再加一份针对特定疾病给付的健康险，一年多花两千到四千元，万一确诊符合约定的疾病，能直接拿到一笔钱补贴康复和生活费，双重保障更稳。

如果是76-80岁，身体有轻微基础病，比如只是高血压日常吃药能控制，糖尿病血糖稳定的人群，别硬冲健康告知严格的产品，直接选核保宽松的医疗险，这种产品对慢性病的包容度高，不会直接拒保，一年费用大概在2500-5000元，哪怕经济条件普通，也能承担。不用追求高保额，选一两百万的基础保额就够用，保费不会太高，也能覆盖大部分住院花费，没必要为了更高保额多花冤枉钱。

如果是家庭经济条件较好，想给家里70岁以上长辈配全面保障的，不妨组合买两类健康险，一类是报销住院费用的医疗险，年交四千到六千元，另一类是保障特定疾病的给付型健康险，年交五千到八千元，加起来一年不到一万五，就能同时覆盖住院花费和康复开支，哪怕长辈生病住院，子女不用动大笔积蓄，也能给老人用更好的治疗方案。就拿我之前接触的例子来说，北京的陈阿姨71岁，女儿给她组合买了两类健康险，一年总共交八千多，去年陈阿姨因为冠心病住院，总共花了八万多，医疗险报销了六万多，另外还给付了两万，刚好覆盖了自费部分和请护工的钱，子女没怎么掏积蓄，陈阿姨也住了条件更好的病房，恢复得也快，这就是选对组合的好处。

如果是已经有社保，平时经常去门诊开药的70岁以上长辈，可以选带门诊报销责任的健康险，这种价格会比只保住院的稍高一点，一年大概多一千到两千元，但是平时去门诊拿药、做常规检查都能报，能常年帮着减负。比如广州的王伯伯73岁，有高血压天天吃药，女儿给他选了带门诊报销的健康险，一年交三千二百多，每年门诊开药能报一千多，算下来自己实际没花多少钱，特别实用。

如果是健康条件不太好，常规健康险买不了的70岁以上人群，可以选专门针对老年群体的普惠型健康险，这类产品健康要求极低，价格也便宜，一年一般几百元就能买到，虽然报销比例和保额会比常规产品低一点，但总比没有保障强，哪怕身体条件差，也能买到一份兜底的保障，万一生病住院，也能帮着分担一部分压力，不会给家里添太多负担。

实用投保避坑指南

第一，一定要如实填健康问卷，别抱侥幸心理。之前有79岁的陈叔，查出结节怕买不上保险，投保的时候就故意隐瞒了病史，投保的时候顺利过了核保，结果一年后陈叔因为结节引发并发症住院，申请理赔的时候，保险公司核查既往体检报告，发现了隐瞒的病史，直接拒赔，连之前交的保费都只退了现金价值，得不偿失。不管你身体有小毛病还是有长期控制的慢性病，问卷问到的就如实说，没问到的不用主动说，千万别自己瞎隐瞒。

第二，要看清免责条款，别光听销售介绍。很多长辈投保的时候，只听销售说能保住院能报门诊，就直接掏钱了，根本没看免责里写了啥。比如有的产品明确写了，既往症不赔，还有的对康复护理、特殊理疗这类项目不给报销，要是你本身想报康复护理的费用，买了这种产品，到时候肯定理赔不了。买之前一定要翻到免责条款那一页，一条一条对着看，把自己担心的项目核对清楚，没问题再掏钱。

第三，别买超长缴费期的产品，尽量选一年一交的。70岁以上的长辈买健康险，大多都是一年期的产品，有的销售会推那种一次性交清或者分三五年交的长期产品，价格算下来比一年一交贵不少，而且保障内容和一年期的差不了多少。对于70岁以上的朋友来说，一年一交灵活性更高，今年觉得产品不合适，明年可以换别的，不用被长期缴费绑住，也不会多花冤枉钱。

第四，别盲目叠加买多份，按需买够就行。之前有一位阿姨，女儿给她买了三份同类的健康险，一年交了一万多，实际上这类报销型的健康险，花多少报多少，就算买了多份，也不能重复报销，最后白花了好几份保费。如果是报销型的住院、门诊健康险，买一份额度够用的就行，不用叠加买好多。要是想买给付型的，那可以根据自己的经济情况选，不用硬堆份数。

第五，别只看价格便宜就下单，要核对保障额度和报销比例。有的产品一年只卖几百块，看起来特别便宜，实际上住院报销限额只有几千块，报销比例也只有五成，真的住一次院，自己还要掏大部分钱，起不到啥保障作用。买之前先算一算，现在普通住院一次大概要花多少钱，选报销限额能覆盖大部分花费，报销比例在七成以上的，哪怕价格贵个两三百，真出险的时候能帮你省不少钱，这才是有用的保障。

结语

看到这里你肯定清楚啦，70岁以上买健康险的价格没有固定数，从几千块到上万块都有可能，完全看年龄、健康状况和你选的保障内容。记住别贪贵也别贪便宜，优先挑核保宽松、能覆盖住院医疗支出的产品，如实填健康信息，选符合自己家庭预算的方案就好，帮长辈配上合适的保障，一家人都能更安心。

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