80岁老人健康险有哪些 85岁老人健康险有哪些

引言

家里有高龄老人，到了80、85岁的年纪，想给老人添一份健康保障，你是不是也在犯愁？到底这个年纪能买的健康险都有哪些呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的事儿说清楚。

高龄可投健康险品类

第一个品类是普通住院医疗险。这类健康险对80岁左右的老人来说，覆盖常见的住院医疗费用报销，不管是感冒引发的肺炎住院，还是高血压、关节炎这类老年常见病住院，符合要求的合理费用都能按比例报。

我给你说个真实的例子，家住北京朝阳区的陈爷爷，今年81岁，平常身体就是有点老慢支，一到冬天就容易犯病住院。去年冬天降温，陈老慢支发作住了12天院，总共花了一万三千多的治疗费，儿女之前给他买了这类高龄可投的住院医疗险，最后报了六千多，自己只出了几千块，不会因为老人生病一下子掏空家里的流动资金。

第二个品类是防癌医疗险。这类健康险只针对癌症相关的治疗费用报销，对高龄老人友好很多，很多80甚至85岁老人都能投，而且健康告知比较宽松，就算有高血压、糖尿病、冠心病这些老年基础病，只要没患过癌症，基本都能买。

之前我接触过一个杭州的例子，82岁的刘奶奶，有二十多年的糖尿病史，还有轻度冠心病，找了好几类健康险都因为身体条件买不了，最后选了防癌医疗险，投保的时候只问了有没有得癌症，其他基础病都没拦着，顺利投保成功。一年多之后刘奶奶体检查出了甲状腺癌，做切除手术加后续调理一共花了八万多，医保报完之后剩下的四万多，防癌医疗险报了三万八，几乎把自费部分都覆盖了，孙女本来准备辞工回家照顾老人，也因为没了太大经济压力，只需要请假半个月就能安排好，不用放弃自己的工作。

第三个品类是防癌给付型健康险。这类和报销型不一样，它是确诊合同约定的癌症之后，直接一次性给一笔钱，这笔钱你想怎么用都行，可以交治疗费，也可以用来买营养品，请护工，甚至留给子女补贴家用都没问题。

深圳有个80岁的周爷爷，退休前是机械厂的工人，子女都在深圳安家，条件不错，给爷爷买了这类给付型防癌险，去年爷爷查出结肠癌，确诊之后保险公司直接打了十万块到卡上，这笔钱除了付治疗费用，剩下的给爷爷请了专门的陪护阿姨，还带着爷爷去周边的城市转了一圈，满足了爷爷年轻时没出门逛逛的心愿，老人心情好，恢复起来也比预期快很多。

还有一类是针对老年意外的健康保障类产品，这里说的是包含意外医疗责任的健康相关险种，高龄老人容易摔碰扭伤，这类产品能报销摔伤、骨折这些意外导致的医疗费用，很多85岁老人也能投。比如84岁的张奶奶，在家拖地不小心滑倒摔了左腿骨裂，打石膏加住院康复花了七千多，医保报了三千，剩下的四千多走这个保险全额报了，一分钱自费都没出，对子女来说，既解决了老人看病的开销，也不用额外承担太多压力。

最后还有一类是带津贴责任的健康险，就是只要老人住院，不管是生病还是意外，符合约定条件每天都能给一笔住院津贴，用来补贴住院期间的杂费、护工费，很多80岁老人可以投，少数放宽年龄的产品85岁也能买，价格不贵，能给家庭减轻不少额外开销。

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购前必看投保条件

首先说年龄门槛，80岁和85岁老人能选的产品，年龄要求卡得不一样。不少面向高龄群体的健康险，最高投保年龄放宽到80周岁，也有部分产品把门槛放到85周岁，你找产品的时候，先直接筛符合自家老人年龄的，不符合年龄的直接跳过，别浪费时间比对。

然后说健康告知，这是投保能不能过的核心。80岁以上老人多多少少都有点基础毛病，高血压、糖尿病、冠心病这些很常见，不同产品对基础病的要求不一样。有的产品允许高血压三级、糖尿病患者投保，只是会把对应并发症的相关责任除外，有的产品要求血压、血糖控制在一定范围内才能投，你一定要让老人如实填健康告知，别想着隐瞒，隐瞒到理赔的时候很容易被拒赔，钱白花还拿不到赔付，得不偿失。举个例子，82岁的刘爷爷之前有过轻微脑梗，投保的时候觉得只是陈年旧病没说，后来因为二次脑梗住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，保费只退了现金价值，亏了好几千块，所以如实告知真的很重要。

接下来讲职业限制，其实80岁和85岁老人早就退休了，大部分产品对这个年龄段都不卡职业，几乎所有退休老人都能投，这点不用太担心，如果你家老人还在做一些轻度的零活，投保的时候随便选填退休就行，不会影响承保。

然后说等待期要求，不同产品等待期不一样，有的是90天，有的是180天，还有少数防癌类健康险等待期更短。等待期内出险，保险公司一般是不赔的，只会退你已交保费，所以如果老人身体已经有不舒服打算近期检查，尽量选等待期短的产品，能更早拿到完整保障。

最后说投保保额限制，高龄健康险的保额一般不会给太高，大多集中在几万到十几万之间，这不是保险公司坑人，是高龄群体出险概率高，所以不会放开高保额。你不用纠结一定要买高保额，能覆盖日常的大病检查、基础治疗费用就够，符合条件能投多少就投多少，别强求高保额反而错过能买的产品。

按需选险实用攻略

如果家庭预算比较有限，每个月拿不出几百块做保费投入，优先选一年期的防癌医疗险就行。这个品类价格不高，一年保费也就几百块，对于高龄老人来说，刚好覆盖癌症治疗的住院、放化疗、靶向药这些核心花费，不会给家庭添额外的经济压力。咱们小区的陈阿姨今年81岁，儿子儿媳都是普通上班族，还要供孩子上学，一家人凑了凑预算，只选了一年期的防癌医疗险，去年陈阿姨查出来乳腺癌，治疗花了十几万，大部分都走了保险报销，没动孩子给孙子存的学费，也没借外债，对这个普通家庭来说，已经帮了大忙。

要是老人身体条件不好，除了常见的老年基础病，还有过肿块结节或者其他轻症病史，没办法通过一般医疗险的健康告知，那就直接选专门的防癌类健康险。防癌健康险只针对癌症相关的责任做保障，健康告知宽松很多，80岁甚至85岁的老人，只要没有确诊过癌症，大多都能顺利投保。我家楼下的刘爷爷今年82岁，有十多年的冠心病史，还做过心脏支架，试了好几种一般医疗险都过不了告知，最后选了防癌健康险，今年查出来直肠癌，治疗的手术费和住院费都按比例报了，一家人都说选对了。

如果老人本身已经有癌症病史，没法买常规防癌险，可以试试针对特定人群开放的防癌医疗险，有不少产品允许患过癌症康复后的高龄老人投保，能覆盖新发生癌症或者原有癌症后续治疗的花费，就算是85岁，只要符合要求也能买。比如82岁的周爷爷，五年前得过早期胃癌，治疗之后一直康复得不错，找了很久才买到合适的防癌医疗险，今年复查的时候发现有新的病灶，后续治疗的费用都得到了赔付，不用子女承担额外的压力。

如果家庭经济条件不错，除了基础的治疗费用报销，还想给老人补点营养费、护工费，那就可以选带额外责任的产品，加上住院津贴或者轻症癌症赔付责任。这类产品保费会比基础款高一点，但能给老人更全的保障。就像前面说的83岁赵叔叔，女儿做生意收入稳定，给父亲选了带住院津贴的防癌险，去年赵叔叔因为冠心病住了十二天院，虽然这次住院不在防癌险的报销范围内，但每天能领两百块的住院津贴，算下来一共两千四百块，刚好付了请护工三天的费用，相当于帮家里省了一笔开销。

如果想要长期稳定的保障，不想每年都重新核保、重新找产品，可以选保障期限更长的防癌险，一次性锁定几年的保障，不用担心今年买了明年就买不了，对于80岁的老人来说，这样也少了很多折腾。不过要注意，长期款的总保费会比一年期的高一些，要根据自己的预算来选，别硬撑着买超出能力范围的产品，反而给生活添负担。

理赔关键注意事项

第一，一定要及时报案。咱们年纪大的老人身体出状况住院或者检查出问题，家里负责办理理赔的子女得抓紧时间联系保险公司，别拖着。举个例子来说，82岁的陈爷爷查出甲状腺相关病变要治疗，他孙子拿到诊断书第二天就联系了保险公司报案，保险公司提前对接了后续的理赔流程，后续走流程比预期快了好几天。要是拖个一两个月再报案，部分治疗单据容易丢，保险公司还要重新核查病史，会耽误好长时间，本来能很快拿到的赔付，硬生生拖好久，反而影响老人后续治疗的资金周转。

第二，一定要如实准备完整的理赔材料，不能缺东西也不能改东西。一般需要准备的材料有身份证、社保卡、完整的住院病历、门诊记录、所有治疗费用的原始单据、检查报告，要是买的是防癌相关的健康险，还要带上病理活检报告这类确诊材料。之前有个81岁的刘奶奶，摔了之后髋骨骨折住院申请理赔，她孙女整理材料的时候，把一开始急诊的挂号单和CT原始报告弄丢了，只能重新去医院档案室调档，前前后后多跑了三趟医院，耽误了十多天才交齐材料。还有千万别改病历上的内容，比如医生写错了既往病史，一定要找医生修改后盖章确认，自己私下改直接会被拒赔，一点商量的余地都没有。

第三，一定要看清楚赔付的范围和免责条款，别白白申请理赔白忙活。高龄能买的健康险，大多都有免责内容，比如有的险种不报销原生的慢性病常年吃药的费用，有的不报销美容整形、养生康复这类非治疗必需的项目。比如84岁的周爷爷，有多年的老关节炎，住完院申请理赔的时候，把医院开的养护关节的保健理疗项目费用也加进去申请，这部分本来就在免责里，肯定赔不了，还得重新整理申请材料，又耽误了时间。你买的时候就把哪些能赔哪些不能赔记下来，申请理赔的时候就剔除不能赔的部分，流程走得顺很多。

第四，要是走住院直付或者提前给付的赔付方式，一定要提前跟保险公司和医院都确认好。现在不少适配高龄老人的医疗险支持在定点医院直接结算，不用自己先掏钱再找保险公司报。83岁的吴奶奶投保之后，一直记着自己的险种支持直付，住院办手续的时候就提前跟医院窗口说明，同时联系了保险公司做对接，出院的时候直接就结算完了，该保险公司出的钱直接划给医院，自己只需要付免赔的部分，不用垫一大笔钱，减轻了不少压力。要是你不提前说，自己先把钱全交了，还是得走事后申请报销的流程，麻烦不少。

第五，有任何疑问直接找你的承保客户经理或者保险公司官方客服问，别自己瞎猜瞎琢磨。不少人买完险之后，出了事不知道该找谁说，就到处瞎打听，反而听错了消息耽误事。之前80岁的郑爷爷申请理赔，中间核查阶段保险公司让补充一份日常吃药的记录，郑爷爷的儿子不懂，以为是保险公司不想赔，折腾了快一周，后来直接打了官方客服电话，客服说清楚这就是正常核查流程，补充了记录之后第三天就到账了。有问题直接找官方，信息准还不会出错，能帮你顺顺利利拿到该得的赔付。

结语

总结下来哦，80岁、85岁的老人能买的健康险主要是医疗险和防癌类健康险，咱们不用贪多，根据老人的身体情况和自家经济条件选就好。要是老人身体毛病多，就挑健康告知宽松的防癌类产品；要是能通过基础告知，也可以选保障范围稍广的医疗险。购前一定要如实填健康告知，留好所有就医材料，真出事及时报案，就能顺顺利利拿到赔付，给老人的健康添一份保障，也帮咱们子女减轻不少压力。

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