接受不了这3个“缺点”，劝你别买疾病险

引言

是不是不少朋友想买疾病险，又总听说它有不少让人犯嘀咕的地方？到底哪些情况真的不适合入手疾病险呢？今天咱们就好好聊一聊这个问题。

确诊门槛有明确要求

我先给你说个身边真事。我家楼下小区的张阿姨，今年52岁，之前体检就查出来胃里有息肉，心里一直犯嘀咕，怕发展成不好的病，去年听业务员介绍买了一份疾病险。买的时候业务员随口说一句胃相关的问题能保，张阿姨也没仔细翻厚本子一样的条款，开开心心交了钱。

今年春天张阿姨胃不舒服，去医院复查，查出是中度的胃黏膜不典型增生，她想起自己买的疾病险，翻出保单就去申请理赔，结果保险公司说，这份保单里约定的胃部相关疾病，要求是重度不典型增生才符合赔付条件，她这个程度没到，不给赔。张阿姨觉得被骗了，找去保险公司说理，拿出合同一看，白纸黑字写得清清楚楚，确实是自己没仔细看，只能吃了哑巴亏。

这个事儿说穿了，就是很多人买疾病险的时候，都误以为只要得了病就能赔，其实疾病险的确诊本来就有明确要求，不是随便有点不舒服就能拿到钱，这就是很多人接受不了的第一个“缺点”。

要是你平时身体就小毛病不断，动不动就去医院做检查，哪疼哪痒都放在心上，那你买这个之前一定要翻清楚条款，把每个能赔的疾病对应的确诊要求一条一条捋明白。比如常见的脑中风，不少产品要求确诊之后还要留一定程度的后遗症才能赔，不是查出来脑中风直接就能拿钱；还有心脏病相关的，有的要求开胸才赔付，现在很多手术都是微创，不符合条件照样赔不了。你要是接受不了这种明确的门槛要求，那真的不如不买，省得最后理赔不了闹心。

要是你是年轻健康的小伙子小姑娘，买疾病险就是为了防万一碰上大病，那你挑产品的时候，重点看几个高发疾病的确诊要求就行，不用纠结那些发病率很低的罕见病。比如现在高发的几种轻症、重症，选确诊条件宽松一点的产品就好，买完之后也要把保单给家里人看看，万一真出事了，也能清楚知道哪些情况符合要求，不会像张阿姨那样白跑一趟。

缴费周期需按需选择

我先直接说观点：疾病险的缴费周期没有对错，只有适不适合，接受不了自己选的周期带来的结果，那真的不如不买。

刚毕业三五年，每个月去掉房租水电吃饭，能攒下的钱也就几千块的朋友，直接选长周期缴费就对了。我身边有个95后的小吴，在杭州做新媒体运营，每个月到手七千出头，去年打算买疾病险，一开始想选20年缴，算下来每个月要掏九百多，后来听了建议改成30年缴，每个月只需要五百出头，一下子就省出了四百多的灵活钱，够他每个月多买两箱牛奶、跟朋友聚两次餐。长缴费周期还有一个好处，就是更容易触发保费豁免，如果缴费期内不幸出险，剩下的保费不用交了，保障还能继续有效，拉长缴费周期，能享受到豁免的概率也会更高一些，对预算有限的年轻人来说太友好。

已经进入中年，上有老下有小，手里有一笔积蓄，收入也稳定的朋友，可以考虑选短一点的缴费周期。我老家亲戚老陈，今年42岁，开了一家小建材店，每年收入比较稳定，手里也有不少余钱，去年买疾病险的时候直接选了10年缴，他说自己现在能赚钱，早点把保费缴完，以后退休了就不用再从退休金里掏钱交保费，心里踏实，也不会给孩子添负担。短周期缴费总的下来交的总保费会比长周期少一点，对于不想长期背负缴费压力，手里资金充裕的朋友来说，这个点确实吸引人。

那要是你现在收入不错，但未来收入预期不确定，比如做销售的朋友，收入时高时低，我建议你选20年缴费，卡在长短中间，既不会每个月压力太大，也不会一下子要掏很多钱，总保费也不会太高，刚好平衡。我认识一个做房产销售的大哥，前两年行情好的时候一年能赚几十万，这两年收入缩水了快一半，他当初选的就是20年缴，每个月固定交八百多，行情好的时候没压力，行情一般的时候挤挤也能拿出来，不会因为交不上保费导致保单失效。

最后再给你提个可操作的建议：算完每个月的保费之后，一定要留好至少三个月的生活费再选缴费周期，别为了快点交完保费，把手里的活钱都套进去，真遇到点急事要用钱，反而得不偿失。选之前先算一笔账：每个月保费不能超过你月收入的10%，超过了就拉长周期，怎么舒服怎么来，能一直续得上的保障，才是有用的保障。

赔付范围并非全覆盖

我先给你说个身边真实发生的事儿，你听完就能明白这个点到底是怎么回事。

去年我楼下开水果店的赵哥，赶活动的时候给自己买了一份疾病险，当时只听销售说“大病小病都能保”，没仔细看条款就签了字。哪知道今年春天他突然胸闷住了院，检查出来是需要做微创介入手术，手术用了一款进口的靶向耗材，不算社保目录里的项目，总共花了快八万。出院之后他拿着单子去申请理赔，结果保险公司只赔了社保报销完之后的三万多，那八万的进口耗材一分都没赔，赵哥当时还觉得是保险公司故意坑人，后来翻出条款一看，才看见清清楚楚写着，非社保范围内的耗材不在这款产品的赔付范围内。

很多人买疾病险都踩过这个坑，上来就问“我这病能不能赔”，从来没仔细扒过条款里的赔付范围约定。不同疾病险的赔付范围差得挺多，有的只赔合同列出来的固定疾病，有的只覆盖社保范围内的医疗花费，有的对特定部位的病变有除外责任，比如有的产品明确不赔甲状腺结节相关的手术花费，还有的对先天性疾病、既往症直接做了除外，你买的时候没看清楚，真出事了肯定闹心。

给不同情况的朋友各提一个可操作的建议，要是你平时身体不大好，经常有大大小小的毛病跑医院，买之前一定要把合同里的除外责任一条一条捋清楚，看看你常出问题的部位、常见的病症有没有在除外列表里。比如你本身就有腰椎间盘突出，想买疾病险，就得看清楚腰椎相关的治疗是不是在赔付范围内，别糊里糊涂买了，真疼得走不动路要手术了才发现不赔。

要是你年龄偏大，平时担心得大病要用到进口药、进口耗材，那挑产品的时候，就优先找可以覆盖自费项目、自费耗材的产品，别光看保费便宜就下手。毕竟真要是得了需要用好药的病，省下来的那点保费，根本不够填自费项目的窟窿。

最后再提醒你一句，买之前别光听销售说什么都保，一定要自己翻一遍合同里的赔付范围和免责条款，拿不准的就找懂的人帮你看，确定这个产品的覆盖范围符合你自己的需求再下单，接受不了有部分项目不赔，那真的不如先缓一缓，别急着买。

图片来源：unsplash

健康告知要如实填写

我先给你说个真事，住在我家楼下的老赵，前两年单位组织体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，医生说半年复查就行，不用特殊处理。后来他想买疾病险，怕因为结节被拒保，就想着反正没住过院，保险公司查不到，健康告知那栏直接全选了“无异常”。

结果去年他复查的时候，结节变大还恶化了，做完手术之后拿着材料去申请理赔，保险公司一查体检记录，直接就拒赔了，之前交了两年的保费，退也只退了现金价值，亏了小一半。老赵一开始还闹，说保险公司故意坑人，结果拿出来条款一看，白纸黑字写着，未如实告知足以影响承保决定的病史，保险公司有权解除合同，责任不赔，这本身就是符合合同约定的。

你可别抱着“没住过院就查不到”的侥幸心理，现在很多社区体检、私立门诊、互联网购药的记录，保险公司都能查到，真到理赔的时候，人家会把你近几年的就诊记录全翻一遍，只要有异常没说，一抓一个准。别听别人说什么“不如实告知也没关系，熬过两年就一定赔”，这句话根本站不住脚，那是对条款的误读，要是故意隐瞒，就算熬过两年，该拒赔还是拒赔。

如果你身体健康，没什么既往症，那直接如实填就行，一分钟就能搞定，不用瞎纠结。要是你确实有一些小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、高血压、脂肪肝这些常见问题，也别想着瞒，直接如实填就好。很多人怕有小毛病就买不了，其实不是，大部分情况只是加费承保，或者除外相关责任，还是能买到的，总比最后赔不了强吧？

要是你拿不准自己的情况要不要填，可以找专业的保险顾问帮你核对，或者提前把你的检查报告整理好，给保险公司做预核保，预核保不留下记录，就算结果不好也不影响你买其他产品。总之记住一句话：健康告知不问你可以不答，但问到的问题，一定要如实说，隐瞒换不来保障，最后吃亏的肯定是你自己。

结语

说白了，疾病险本身是给咱们托底的保障，但要是你接受不了这几个特点，确实得慎重点下手。如果你能接受这些约定，又确实需要一份大病风险保障，那可以根据自己的情况挑：年轻人预算有限选长缴费、看清楚确诊要求；中年人可以根据自己经济情况选缴费周期，重点核对自己可能用到的赔付范围；不管什么年龄，健康告知一定要如实填，这样真出事了才能顺利拿到赔付，发挥它该有的作用。

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