有什么适合80岁以上的健康险

引言

叔叔阿姨、晚辈朋友们，过了八十岁，身体小毛病慢慢变多，想补一份健康保障，难道就找不到合适的选择了吗？别着急，今天咱们就好好说说这件事，给您讲清楚怎么选。

一. 高龄可投险种盘点

首先说高龄普惠型医疗险，这是目前80岁以上长辈能碰到的门槛最低的健康险之一，绝大多数都支持80到85岁人群投保，不少产品的年龄上限还能放宽到90岁，对咱们高龄长辈特别友好。咱们拿82岁的张阿姨举个例子，张阿姨之前就一直想找个能买的健康险，因为年纪太大，好多险种都投不了，后来找到这款高龄普惠医疗险，顺利投保成功。去年张阿姨因为冠心病犯了住院，前前后后总共花了五万多，社保报销了不到两万，剩下三万多按照保险条款约定，报销了三万出头，最后自己只花了不到一万，子女凑钱的时候都轻松了不少，都说是买对了保障。

第二类是专门针对高龄人群的住院津贴型健康险，这个险种不用管你实际花了多少钱，只要你因为住院符合条款约定，就按照你住院的天数给你发津贴，钱拿到手你想用来付医药费还是请护工、买营养品都可以，用法特别灵活。83岁的陈爷爷去年摔了腿住院，一共住了21天，他之前买的这款住院津贴险，每天给150块津贴，最后一共拿到3150块，正好用来付请护工吃饭的钱，相当于这段时间的额外开销全给覆盖了，一点没动自己原本的养老积蓄。

第三类是长期护理类健康险，这个特别适合80岁以上，担心以后生活不能自理需要请人照顾的长辈。如果因为生病或者意外导致没办法自己穿衣、吃饭、洗澡、上厕所这些日常活动，符合条款约定的状态，就能拿到护理金，每个月给一笔钱，足够请个住家保姆或者护工来帮忙打理日常，不用全靠子女请假照顾，既给子女减轻了负担，自己也能得到更专业的照护。我认识的一位84岁的周奶奶，三年前投保了这份护理险，去年中风之后半边身子行动不便，没办法自己打理日常，现在每个月都能领到几千块的护理金，家里请了白班护工专门照顾她，子女周末过来看看就行，一家人都没那么累。

第四类是癌症专项医疗险，80岁以上长辈，癌症是高发大病，治疗花费特别高，这款险种就专门针对癌症治疗来做报销，不管是住院、放化疗还是靶向药费用，只要符合条款都能报。它的健康告知也很宽松，有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要没确诊癌症一般都能买。81岁的吴爷爷，之前有二十年的糖尿病史，别的医疗险都嫌身体条件不好不让投，这款癌症医疗险顺利承保了，去年查出来早期肺癌，手术加靶向治疗花了八万多，社保报完之后剩下四万多，都按约定给报销了，吴爷爷自己只出了几千块的门槛费，治疗一点没耽误。

最后还有针对意外导致医疗费用的健康相关险种，80岁以上长辈骨头脆，不小心摔一跤碰一下都可能要住院花不少钱，这类险种专门报销意外导致的门急诊、住院费用，投保年龄宽，很多都能到85岁，价格也不贵，一年几百块就能买到不错的额度，搭配上面说的几个险种一起买，保障就更全了。

二. 健康条件适配指南

咱们80岁以上的长辈，身体多多少少都会有点小毛病，不可能每个人身体状态都一模一样，挑保险得对着自己的身体情况来，别瞎跟风买别人说的好产品，适合别人的不一定适合你。

如果你有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病，不用急着觉得自己肯定买不了保险。现在不少针对高龄人群的健康险，健康告知都做得很宽松，有些甚至只要不是确诊了癌症、尿毒症这类严重疾病，都能直接投。你别嫌这类险保障范围不是特别全，能买上、能赔到才是最重要的。就拿82岁的陈叔叔来说，他患高血压快20年了，之前想投保好几款产品都因为血压问题过不了告知，后来选了一款健康告知宽松的普惠类医疗险，今年春天因为高血压引发脑供血不足住院，花了快4万，最后按条款报了快2万，一下子减轻了儿子的压力。要是当初硬挑健康告知严格的产品，不仅过不了，还白白浪费时间。

如果你日常身体保养得不错，除了偶尔有点小感冒，没有确诊过什么长期慢性病，去医院体检也没什么大问题，那就可以选保障范围更全一些的产品。除了基础的住院费用报销，还能覆盖门诊费用，有些还能给特殊门诊报销，比如癌症放疗、透析这类长期治疗的花费，保障更贴心。举个例子，80岁的周奶奶，平时天天去公园打太极，身体硬朗，连高血压都没有，她就选了一款涵盖住院+普通门诊+特殊门诊的健康险，今年冬天得了肺炎，不仅住院的费用报了六成，前期在门诊拍CT、做检查的一千多块也按比例报了，自己没花多少钱，周奶奶说这钱花得太值了。

要是你已经得过恶性肿瘤、严重心脑血管这类比较严重的疾病，正在康复或者长期治疗阶段，也别放弃，现在有专门针对这类人群的宽松告知健康险，虽然免责条款里会把你已经得的这个病相关的治疗费用排除在外，但如果是因为别的新毛病住院，还是能按比例报销的。比如81岁的吴爷爷，五年前得过早期肺癌，做了手术之后恢复得不错，现在因为摔跤骨折住院，符合投保条件的话，就能申请骨折住院的费用报销，多少也能分担一些。

这里要提醒大家一句，不管你身体状况怎么样，一定要对着健康告知一条一条看，问什么答什么，问你有没有确诊过某类病，有就是有，没有就是没有，别嫌麻烦想着蒙混过关。之前83岁的郑奶奶，体检查出肺部有结节，投保的时候怕过不了就没说，后来查出肺癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，交的保费虽然退了一部分，但该享的保障没享到，白忙活一场。所以一定要照着自己的真实健康情况挑，才能选到能用得上的保障。

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三. 预算匹配选购建议

每个家庭的经济情况不一样，咱们80岁以上叔叔阿姨买健康险，不用硬撑着选贵的，适合自己预算的才最好。

如果你每月只有几千块养老金，日常开销之外余钱不多，那就选一年期的低缴费普惠医疗险，一年只需要交几百块钱，就能覆盖住院医疗的基础报销需求，不会给你和子女添额外负担。就拿家住北京的王奶奶来说，今年83岁，每个月养老金到手3000块，平时要吃药，还要留出钱当备用金，子女也只是普通工薪家庭，不想多花没必要的钱。她最后选了一年缴费三百多的一年期普惠医疗险，只保住院范围内的合理医疗费用，去年冬天她摔了一跤骨折住院，总花费一共四万二千多，医保报完之后剩下两万一千多，这款保险按比例报了一万四千多，自己只掏了七千多，既没超预算，又实实在在减轻了负担。

如果你手里有一定积蓄，每个月养老金也比较宽裕，日常开销之后还能留出几千块闲钱，那可以考虑兼顾医疗和护理保障的组合型健康险。除了基础的住院医疗报销，还能覆盖长期卧床、无法自理后的护理津贴，哪怕之后需要请护工，也能拿到补贴帮着分担开销。今年84岁的赵爷爷就是这样，他之前在单位退休，每个月养老金有八千多，儿女都已经成家立业，不用他贴补，手里还有几十万积蓄，他就选了一年缴费三千多的组合型健康险，既有住院报销，又有护理保障，今年春天他做了膝盖置换手术，术后三个月需要专人照顾，不仅住院花费报销了两万多，还领到了六千块的护理津贴，刚好抵了请护工的一半开销，赵爷爷自己都说，这钱花得值，不用张嘴跟儿女要护理费，心里也舒坦。

要是你只想给意外导致的医疗风险做个兜底，预算特别有限，一年只愿意拿出一两百块做安排，那就选只覆盖意外伤害医疗的高龄健康险，这类产品缴费低，投保门槛也低，刚好符合需求。家住杭州的陈爷爷86岁，每个月两千多养老金，全部用来跟老伴儿吃饭吃药，余钱特别少，他就选了一年缴费一百八十块的意外伤害医疗险，去年夏天下楼倒垃圾崴了脚，做理疗花了九百多，医保报完剩下五百多，全都给报销了，没花自己多少钱，特别划算。

最后要提醒大家一句，买保险千万不要打肿脸充胖子，不要为了买更高保障影响自己日常的生活质量，也不要为了凑单多买不需要的责任，咱们只买自己能轻松承担缴费的，把预算花在最需要的保障责任上就够了。如果是子女帮长辈买，也要提前跟长辈商量，问问长辈能接受的缴费范围，别自己默默扛下太高的保费，最后反而变成了自己的负担。

四. 投保理赔注意事项

第一点，一定要如实填写健康告知，有啥说啥，别想着瞒。咱们80岁以上长辈大多有个高血压、糖尿病这类常见病，不少人觉得都是小问题，不说也没关系，结果真出事理赔就麻烦了。就说去年我邻居家85岁的陈爷爷，当初投保的时候，儿子怕通不过核保，就让陈爷爷隐瞒了患十年糖尿病的事，结果今年陈爷爷因为糖尿病引发足溃疡住院，花了快四万，申请理赔的时候，保险公司查既往病历查到了糖尿病的就诊记录，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，好几万块钱打了水漂，一家人悔得不行。所以不管你的病是大是小，健康告知问了就如实说，问啥答啥，没问的不用主动多说，只要如实说了，就算最后承保了，后续理赔也不会出问题。

第二点，一定要仔细看保障范围和免责条款，别拿到保单就扔一边。很多长辈投保的时候只听销售说能报，就直接签字了，根本没看哪些能报、哪些不能报。比如有的高龄医疗险，只报销住院期间的自费药，门诊手术、特殊门诊不在保障范围内；还有的护理类健康险，只有达到合同约定的护理状态才能赔，不是只要摔了躺床上就能领钱。就说82岁的周阿姨，之前听销售说摔了能赔，就买了一份护理险，去年下楼摔了骨折，术后在家养了三个月能慢慢走路了，申请理赔才发现，条款要求达到连续60天无法自主完成三项以上基本生活动作才能赔，周阿姨恢复得不错，达不到标准，就没拿到赔付。所以买完保单，一定要让子女帮着把保障责任和免责条款一条条读一遍，弄清楚啥情况赔、啥情况不赔，别稀里糊涂买了，出事用不上。

第三点，投保前确认承保年龄，别白忙活。咱们80岁以上能选的产品不多，有的产品写着最高投保年龄80岁，刚好满80岁生日之后就投不了，有的放宽到85岁，还有的甚至到90岁，你得先确认清楚，别填了半天信息、核了半天保，最后因为超龄被拒，浪费时间。比如81岁的吴叔叔，之前自己在网上找产品，没看年龄限制，填了一堆信息，还等了三天核保，最后才说超过年龄不能投，白等了好久。所以一开始就先把年龄要求核对好，确定符合要求再往下走。

第四点，理赔的时候要把材料准备齐全，别缺东少西耽误时间。一般住院理赔需要身份证复印件、保单、完整的住院病历、医疗费用原始发票、费用明细清单、诊断书，如果是意外导致的住院，还要准备意外相关的证明。要是走线上理赔，就按照平台要求传清晰的照片或者电子版，线下理赔就把纸质材料整理好交给工作人员。83岁的郑奶奶去年理赔，就是一开始忘了打费用汇总清单，保险公司让补材料，一来一回耽误了十多天，后来让子女去医院补了清单，三天就拿到赔款了。所以提前问清楚要哪些材料，一次性准备好，能加快理赔速度，早拿到钱早省心。

第五点，尽量让子女帮忙办理投保和理赔，毕竟年纪大了看小字、填信息都费劲，子女帮忙核对不容易出错。很多产品现在都支持给父母投保，子女用自己的手机就能帮长辈完成健康告知、缴费，后续理赔也能帮忙整理材料、跟进进度，比长辈自己操作省心多了，也能减少因为填错信息、漏看条款出问题的概率。

结语

总结下来，80岁以上不是买不到合适的健康险，只要根据自身的身体状况、手头预算挑选就行。选健康告知宽松、符合投保年龄要求的产品，投保时如实讲清自己的健康情况，就可以给自己添一份靠谱的保障，不用再怕生病治病给子女添太多负担啦。

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