老年人65岁以上健康险怎么买

引言

各位家里有长辈需要配置保障的朋友，是不是一想到帮65岁以上的老人买健康险就头大？挑来挑去不知道哪款合适，又怕踩坑又怕花冤枉钱，更怕没选对保障没用？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把疑问都给您理清楚。

按身体状况选对应险种

要是老人身体硬朗，平时没什么大毛病，每年体检各项指标都达标，咱们就可以优先选保障范围更全的健康险。比如刚满66岁的张爷爷，退休后天天遛弯打太极，体检除了年龄增长带来的轻微骨密度下降，没别的问题，血糖血压血脂全正常。这种情况不用拘泥于宽松承保的普惠型产品，可以选侧重住院医疗+轻症保障的组合型健康险，不管是日常生病住院，还是查出早期轻症，都能拿到相应赔付，覆盖掉不少自费药、进口器材的开销，不用让子女承担太多经济压力。

要是老人有明确的轻度慢性病，比如控制稳定的原发性高血压、轻度糖尿病、血脂异常这类，就别硬碰对健康要求严格的产品，直接选对慢性病承保条件宽松的健康险就行。比如68岁的李阿姨，患轻度高血压五年了，一直按时吃药，血压控制得很平稳，平时也没并发症。这种情况买险的时候，别隐瞒病情，直接找对这类慢性病允许投保的产品就行，不少产品会约定，如果是投保前已经有的慢性病，后续因为相关疾病住院，也能按一定比例赔付，不用担心理赔的时候被卡。

要是老人有中度慢性疾病，比如高血压合并轻度冠心病，或者糖尿病伴随轻微并发症，也不用直接放弃，可以挑选支持部分并发症承保的健康险，很多产品会根据具体的病情给出不同的承保结论，只要符合要求就能投保，哪怕赔付比例比健康体投保稍低一点，也能覆盖不少住院开销。比如72岁的赵叔叔，三年前查出冠心病，做了微创介入，后续恢复不错，日常不影响生活，就有适合他的产品可以选，投保的时候把过往的病历、近期的复查报告都准备好，如实提交给保险公司审核就行，不用怕通不过。

要是老人身体状况不太好，有多种比较严重的老年常见病，常规健康险通不过核保，那就直接选普惠型补充健康险就行。这种产品对健康要求很低，多数情况下不用做严格核保，哪怕有既往症，投保后符合约定也能赔，刚好给身体条件不好的老人做基础保障。比如75岁的王爷爷，有糖尿病多年，还得过脑梗塞，留下了轻微的后遗症，常规的健康险都没法投保，选这类普惠型产品就刚好，一年保费不高，住院之后符合要求就能报销，能帮家里减轻不少负担。

要是老人已经完全没法买常规的健康险，还可以搭配上专门针对老年常见高发问题的专项健康险，比如专门保骨折、保特定老年疾病的类型，这类产品健康要求更低，投保门槛不高，能给老人补上对应方向的专项保障。比如78岁的刘奶奶，之前得了恶性肿瘤，治疗后病情稳定，常规健康险肯定买不了，就可以买专门针对术后康复、并发症护理的专项健康险，万一后续有相关的护理、治疗需求，也能拿到相应赔付，不用全让子女出钱。

重点关注核心条款细节

先看等待期约定，不同产品等待期不一样，有的产品等待期九十天，有的是三十天。等待期内出险，大部分产品不会赔，只会退你交的保费，少数产品会对等待期内的意外导致的出险进行赔付。要是选等待期短的，老人能更早拿到完整保障，不用悬着心等大半年。比如咱们给家里68岁老爹买，选个三十天等待期的，比选九十天的，早两个月进入完整保障期，遇到需要住院的情况，早一点能正常申请赔付。

再看住院赔付的比例和免赔额。有的产品只报医保范围里的费用，医保报销之后，扣掉免赔额再按比例赔；有的能报医保范围外的自费药、进口药，这对65岁以上老人来说差别可太大了。老人年纪大了，不少病需要用到效果更好的自费药，要是只报医保内，实际能拿到的赔付就很少，帮不上太大忙。还有免赔额，有的产品免赔额是一万，有的免赔额是几百块，甚至有的小额住院健康险没有免赔额。免赔额越低，能拿到赔付的门槛就越低，比如老人因为肺炎住院花了八千块，扣掉一万免赔额就一分都赔不到，要是免赔额是一百，那八千扣掉一百就能按比例报，实打实能拿到钱。

再捋清楚既往症的约定。什么是咱们要盯的点？就是投保之前已经有的毛病，写进免责里的，之后因为这个毛病住院不会赔。有的产品会把所有投保前已经查出来的病都列为免责，有的产品会针对老人常见的高血压、糖尿病这类慢性病，分情况约定：只要投保的时候如实说了身体情况，保险公司正常承保了，之后因为这个病住院也能按比例赔。就拿之前的张叔叔说，他69岁，确诊轻度高血压五六年了，之前买的时候没仔细看条款，投保的时候如实说了身体情况，条款里写了既往症都不赔，去年他因为高血压引发脑梗住院，申请理赔的时候被拒了，一分钱都没拿到。后来换了一款对既往症约定宽松的，这次仔细看了条款，明确写了投保时告知、正常承保的慢性病，后续发病可以按比例赔，今年春天张叔叔因为高血压调理住院，顺利拿到了赔付，减轻了不少负担。

还要看保障的医院范围。大部分产品要求是二级及以上公立医院普通部，少数产品可以覆盖公立医院的特需部，还有的产品接受部分合规的私立医院。对老人来说，大部分时候看病都在公立医院，选二级及以上公立医院的就够了，要是老人习惯去离家近的私立医院，那一定要提前看好条款支不支持，别买完之后出险了才发现医院不在保障范围里，赔不了。

最后还要看好续保条件。65岁以上老人买的健康险，大部分是一年期的，有的产品不会保证续保，今年买了，明年要是身体出问题了，可能就不让你接着买了；有的产品会承诺，只要你买了，后续不会因为你的身体变化拒绝续保。咱们肯定要优先选续保条件宽松的，老人年纪越来越大，身体只会越来越差，要是今年买了理赔过，明年不让续了，再想找别的产品根本找不到，提前看好续保条件，能一直有保障，心里才踏实。

不同预算对应投保方案

一年预算一两百块的话，直接选普惠型补充健康险就够了。这种产品对年龄和健康要求宽松，65岁以上老人哪怕有慢性病，大多都能直接买，不会因为身体情况卡门槛。一年保费也就一两百块，哪怕给退休工资不高、孩子经济压力也不小的长辈买，也不会添负担。就拿咱们小区张阿姨家说，张阿姨自己68岁，退休工资每个月三千多，儿子刚买了房还背贷款，一家人凑不出多余的钱买贵的保险，最后选了普惠型补充健康险。去年冬天张阿姨得肺炎住院，总花费三万多，社保报了之后剩下一万八，这款产品又报了一万一千多，自己只出了不到七千，实实在在帮家里减轻了压力。

一年预算在五百到一千块左右，可以选普惠型补充健康险加一份小额住院医疗险的搭配。普惠型负责报销大额住院的自费部分，小额医疗险可以覆盖社保起付线以下、以及小额住院的自费花费，搭配起来保障更全，保费也不会太高。比如66岁的刘叔叔，儿子给他的购保预算是八百块一年，就用两百多买了普惠型，又用五百多买了一份小额住院医疗险。今年春天刘叔叔下楼遛弯摔了一跤，轻微骨裂住院花了四千多，社保报完剩下一千八，全部从医疗险里走了报销，一分钱没自己掏，既够实用，也没超预算。

一年预算在一千到三千块区间，可以选普惠型搭配一份可以保障老年高发重疾的健康险。这个配置适合身体条件还不错，能通过健康告知的65岁到70岁的老人，不仅能覆盖住院医疗花费，要是得了约定的重疾，还能拿到一笔赔付金，可以用来支付自费药、请护工，或者弥补家人误工的损失。比如66岁的李伯伯，平时身体挺好，没什么大毛病，女儿给的预算是两千五一年，配置下来之后，去年李伯伯查出来约定的老年高发重疾，拿到了十万的赔付金，刚好用来付靶向药的自费部分，还请了专业护工照顾，不用女儿辞职请假，家里的正常生活没受影响。

一年预算三千块以上，身体条件也符合健康告知要求的，可以配置保障责任更全的组合，除了前面说的普惠型、重疾保障、小额医疗，还可以加上针对门诊保障的责任。不少65岁以上老人平时常去门诊开药，有了门诊保障，每次看门诊的花费也能报销一部分，日积月累也能省下不少钱。比如70岁的赵爷爷，孩子经济条件不错，想给老人做足保障，一年四千多的预算配全了责任，赵爷爷每个月都要去门诊开降压药，每个月能报两三百，一年下来也省了小三千，老人觉得特别贴心。

这里还要提一句，不管预算多少，都要先把医疗报销类的保障放在前面，再考虑重疾赔付类的，先解决住院花钱的问题，再安排补充赔付，别搞反顺序。预算少也不用焦虑，有一份适配的保障，总比没有强，先给老人把基础保障配齐，之后经济条件好了再调整补充就可以。

图片来源：unsplash

投保必踩避坑要点

第一个坑，不如实填写健康告知，千万别抱侥幸心理。我给你说个真事儿，张大爷66岁，有三年高血压病史，去买健康险的时候，怕被拒保就偷偷没说，业务员也没仔细核对，张大爷自己还觉得“反正投保成功了，出事肯定能赔”。结果去年冬天张大爷高血压引发脑梗住院，花了八万多，申请理赔的时候，保险公司查到了他之前在社区医院的高血压拿药记录，直接按条款拒赔了，交的保费只退了一点点，一家人后悔都来不及。所以记住，健康告知问什么答什么，问到的病史、体检异常都老老实实说，不要隐瞒，哪怕最后核保加费或者除外部分责任，都比最后拒赔强，真出事了一分钱拿不到，才是真的亏。

第二个坑，不看等待期条款，糊里糊涂就签字。很多朋友帮爸妈买保险，只看保什么，不看等待期有多久，也不知道等待期内出事怎么办。之前有个朋友给68岁的父亲买健康险，买完没一个月，老爷子摔了一跤骨折住院，花了三万多，找理赔才发现这款产品等待期是90天，还规定等待期内出险不但不赔，还直接终止合同退保费，相当于白买了。一般来说，65岁以上老人买的健康险，等待期越短越好，尽量选等待期结束后，哪怕等待期内查出来症状、等待期后确诊也能赔的产品，别买那种等待期内出一点问题就直接终止合同的，太坑人。

第三个坑，轻信“能保所有既往症”的宣传，不看实际免责内容。现在很多针对老人的健康险，宣传都写着“三高糖尿病都能买”，不少人看了就直接下单，以为只要买了，不管什么病都能赔。我认识的李阿姨71岁，有二十年的糖尿病，看到宣传说糖尿病能买，就赶紧买了，结果后来糖尿病足住院申请理赔，才发现条款里写着“原有糖尿病相关并发症免责”，等于说这个最需要赔的情况，人家根本不赔，买了个寂寞。所以记住，宣传说能投保不代表能赔，一定要看清楚免责条款里，把哪些老人常见的慢性病并发症列进去了，要是你家老人有的慢性病刚好在免责里，这款就别选。

第四个坑，只看价格便宜，不看报销限额和赔付门槛。不少朋友挑产品，一看到一年只需要两三百块，就觉得划算，直接下手，根本不看条款里的报销限制。比如有一款产品，一年保费三百，宣传说最高能报一百万，点进去看条款才发现，单次住院报销限额只有五千，还有每次住院都要算一千块的免赔额，而且只能报社保范围内的费用，社保外进口药、自费项目一分都不报，要是真得个大病，这点额度根本不够用。所以挑的时候，别光看总保额有多高，要看看每次住院的限额够不够，免赔额高不高，能不能报社保外的自费药，这些才是真的影响你能拿到多少理赔的关键。

第五个坑，找不靠谱的渠道投保，后续理赔找不到人。很多老人自己刷短视频，看到弹窗广告就点进去买了，或者听路边推销的，稀里糊涂就签了单，最后电子保单没存好，理赔的时候找不到对接的人，报案都不知道找谁。之前就有个70岁的刘大爷，在网上点了个广告链接买了健康险，交了两年钱，去年生病要理赔，找不到原来的链接，也不知道找哪个公司申请，折腾了快半个月才找到渠道，耽误了不少事儿。所以买的时候，尽量找保险公司官方渠道，或者正规的保险中介平台，买完之后把电子保单存好，给家里孩子也留一份，确认好理赔报案的渠道和流程，别等出事了才到处找。

结语

总结下来呀，65岁以上老人买健康险，其实就是跟着身体、预算找合适的：身体好选保障全一点的，身体有小毛病选核保宽松的，预算少选普惠型、预算够再加其他保障，买的时候一定要看清条款、如实说健康情况，别踩坑，这样就能给长辈配到合适的保障，遇到住院看病也能减轻不少负担啦。

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