港澳旅游险有必要吗 旅游一般买的什么险

引言

打算去港澳玩的朋友们，有没有对着手机皱眉头？到底要不要专门买份旅游险？出门玩一般都买什么保险合适？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 港澳出行，这块拼图别落下

很多朋友去港澳玩，都觉得就是从内地出个短差，车程航程都没几个小时，能出啥事儿？犯不着额外花钱买保险对吧？我之前身边好几个朋友都是这么想的，直到真遇到事儿才回过神来，这份保障真不是白花的。

我之前帮邻居处理过这么一件事儿：陈姐去年带刚上大学的侄女去香港逛买，侄女穿了双新的小白鞋，在太平山下山的台阶不小心踩滑扭了脚，当时脚腕就肿得穿不上鞋，没办法只能去就近的私立医院拍片子。本来以为就是个小扭伤，花不了多少钱，结果挂号加拍片加上给开的消肿药，前前后后花了快四千块，还是换算成人民币之后的价格。陈姐出发前随手给俩人都买了对应的旅游险，最后除去免赔额，剩下的医疗费用全部报销了，一分钱没自己多掏。陈姐说，当时买的时候才花了二十多块钱一个人，要是没买，这小四千就得全自己出，本来玩得挺开心，最后平白添堵。

直接给观点：去港澳旅游，这份旅游保障一定要买，别省这点钱。咱们内地的医保，在港澳地区用不了，大部分日常买的普通意外险，也不对港澳地区的意外医疗做报销，真出点小毛病小意外，所有开销都得自己扛，而港澳地区的医疗收费，确实比内地要高出不少。哪怕只是看个普通门诊，拿点常用药，都有可能花掉大几百上千，稍微严重点需要做检查，几千块就出去了。

不同情况的朋友，我给你对应建议。如果你是刚毕业的学生党，预算有限，出门也就三四天，选保障期限匹配出行天数、覆盖意外医疗和门诊急诊的基础款就行，保费也就十几二十块，一杯奶茶钱，买完就能安安心心玩，不会给生活费添负担。

如果你是拖家带口，带老人孩子一起出行，预算足够的话，可以在基础保障之外，加上行程取消、行李丢失这些附加保障。比如遇到航班延误赶不上过关，或者随身带的证件行李不小心丢了，这些额外开销也能得到补偿，不会让一趟全家游平白多花冤枉钱，哪怕遇到小状况，也能顺顺利利把行程走完。

二. 磕碰受伤，基础保障够不够

咱们日常买的普通意外险，大多不覆盖港澳出行的意外医疗责任，直接拿来用肯定不够。哪怕部分普通意外险能报，也大多只涵盖社保内用药，港澳地区很多常用药、诊疗项目都不在社保范围内，到头来自己要掏的钱还是不少。

我身边就有现成的例子，去年闺蜜阿晴跟团去香港逛维多利亚港边上的市集，挤着买小吃的时候没注意脚下台阶，崴了脚还擦破了好大一块皮，当时肿得穿不上鞋只能去就近的诊所处理。阿晴之前图省事，只带了自己买的普通意外险，去理赔的时候才发现，这份险只保内地的意外，港澳的意外医疗根本不沾边，最后缝针、换药、拍片子花了快四千，全是自己掏的腰包。

如果她出发前买了对应旅游险，这笔钱基本就能走报销，连诊所的换药费都能覆盖，不至于好好的旅行添堵，回来还得心疼钱包。

直接给结论：去港澳玩，得选明确包含港澳地区意外医疗责任的旅游险，别拿普通基础意外险凑数。选的时候重点看两个点，第一个，必须明确写清支持港澳地区的意外门诊、意外急诊报销，不能只保身故伤残；第二个，最好选不限社保报销范围的，毕竟港澳就医很多项目走不了内地社保，不限社保能报得更多，自己少出钱。

不同情况的朋友也可以按需调整，如果你只是去港澳玩两三天，就是逛逛街吃吃东西，运动量不大，意外医疗额度选两三万的就够，覆盖日常磕碰的处理费用绰绰有余，保费也就一杯奶茶钱，很划算。如果你是去港澳玩户外项目，比如爬山、出海这些，把意外医疗额度提到五万以上更稳妥，价格也只贵几十块，买个安心很值。

最后提醒大家，买的时候一定要看清楚条款里的免责内容，有些险会把高风险活动列进免责，如果你要去玩浮潜这类项目，提前确认好能不能保，别等出事了才发现不在保障范围内。

图片来源：unsplash

三. 突发疾病，医疗额度怎么选

先给大家说个我身边真实发生的事儿。陈阿姨退休后跟着老姐妹一起去港澳玩，出发前有人劝她买个旅游险，她想着自己平时身体硬朗，血压血糖都稳，没必要花这个钱，就只带了常备药出门。结果到了地方的第二天，晚上吹空调受了凉，突然上吐下泻发起高烧，老姐妹慌了赶紧送她去当地诊所，折腾半宿烧退不下去又转去医院，折腾完结账，光诊费加输液开药就花了四千多，陈阿姨心疼得直后悔，出门玩的好心情都没了，全是心疼钱的郁闷。

如果是你单独出行，预算不算多，选两万到五万的医疗额度就够。一般来说，普通的突发感冒、肠胃炎、过敏这类常见问题，这个额度基本能覆盖门诊和短时间的诊疗费用，保费也不贵，一顿外卖钱就能搞定，对学生党或者刚工作预算有限的年轻人来说，足够用。

要是你是拖家带口一起出行，家里有老人或者小朋友，建议把额度选到十万以上。老人本身就可能有一些潜在的身体小问题，出门换了环境容易诱发不适，孩子抵抗力弱，突发状况的概率比成年人高不少，额度选高一点，遇到需要留院观察或者简单处理的情况，不用因为额度不够自己掏额外的钱。就像刚才提到的王阿姨一家，当时王阿姨给孙子选的就是十万额度的带直付服务的旅游险，孙子半夜突发高热送医，整个流程下来不用自己先垫钱，医院直接和保险公司结算，王阿姨只需要跟着照顾孩子就行，完全不用为钱的事发愁。

买的时候别光盯着额度看，还要注意看条款里包不包含门诊费用，很多人容易漏掉这一点。有些旅游险只保住院，不报门诊突发疾病的费用，要是你只是得个急性肠胃炎看门诊，最后就报不了。另外还要看，有没有涵盖常见的突发不适，比如水土不服引发的肠胃问题、温差大引发的感冒这些，都得明确在保障范围内才行。

最后再提一句，如果你本身就有一些长期的小毛病，一定要提前看清楚条款，大部分旅游险不保障原有疾病的突发，但如果是出行过程中原有疾病突发需要紧急处理，部分产品会承担一部分急诊费用，买之前仔细看清楚这部分的约定，选符合自己情况的额度就可以，不用盲目追求高额度多花钱，也不能贪便宜选太低的额度给自己留隐患。

四. 带娃养老，这些坑要避开

带娃去港澳玩，家长们总想着给娃把保障买好，但很容易踩一个隐形的坑：没注意投保的年龄限制。不少产品对婴幼儿有年龄要求，比如不满半岁的宝宝没法投保，如果你没提前看清楚，付钱之后才发现宝宝不在保障范围内，真的会耽误事。建议你下单前先翻一遍投保年龄要求，确认自家娃的年龄符合要求再付款，别花了冤枉钱还没保障。

给娃投保还有一个容易踩的坑：没看清疾病相关的约定。很多家长觉得娃平时身体健康，不用仔细看健康告知，随便勾一下就完事。其实如果娃有先天性的常见病，部分条款是不赔相关突发情况的。比如闺蜜带娃去港澳，娃先天性疝气突发疼痛需要紧急处理，因为投保的时候没如实告知，最后没能理赔，几千块的医疗费全得自己掏。建议你如实填健康告知，有不清楚的地方直接问客服，别隐瞒也别瞎填。

带老人出门玩，很多人图省事直接帮老人买了和自己一样的产品，这也是一个常见的坑。大部分产品对高龄老人有投保限制，就算能投保，有些旧病引发的突发情况是不赔的。比如陈叔跟着女儿去港澳玩，出发前女儿随便买了份产品，没注意条款里说原有高血压引发的急症不赔，结果陈叔在路上血压升高需要急诊，最后没法报销。建议你买之前先问清楚，老人的常见旧病能不能保，把条款看明白再下单。

还有一个坑很多人都不在意：没确认保障的地域范围。有人觉得去香港澳门肯定在保障范围内，结果部分产品只保大陆地区，港澳不在保障范围内，出了事不赔。去年就有朋友碰到过这种情况，去澳门玩摔了胳膊去医院，翻保单才发现不保港澳地区，只能自己扛费用。所以下单的时候一定要看清楚保障范围有没有包含香港澳门，别想当然直接买。

最后还有一个费用坑：给老人小孩买的时候，别盲目买高额度的贵产品。如果是预算有限的普通家庭，小孩选覆盖门诊急诊、意外医疗的基础保障就够用，老人选符合年龄健康要求、额度够用的就行，不用硬买贵的，性价比合适就好。比如普通家庭一家三口出去玩，三个人加起来保费控制在两三百以内就足够，完全能覆盖日常的小意外小疾病需求，不用花大价钱买多余的保障。

结语

总结下来，港澳出行肯定是建议配好合适的旅游保障，肯定不能说没必要哦。不同人群买起来也有不同讲究：预算有限的普通上班族，选带意外医疗的基础款就够用，保费便宜还能覆盖日常小意外；带老人小孩出门，可以选额度更高带直付服务的，用着更省心；本身有基础毛病的朋友，投保前一定要看清条款，别漏了健康告知，免得理赔出问题。总的来说，提前花一点小钱买好对应保障，玩的时候就能放开手脚，不用一直揪着心啦。

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