出行买旅游险好吗 旅游险的核保流程

引言

出门收拾行李准备出发的时候，你会不会犯嘀咕：出行买旅游险到底好不好呀？买的时候说的核保流程又到底是怎么回事呀？今天咱们就把这两个问题聊清楚。

一. 意外受伤住院能报哪些钱

上个月退休的老陈约了几个老伙计去近郊徒步，刚爬了一半山路脚一滑崴了脚踝，当时就肿得穿不上鞋，同行的人赶紧把他送下山到就近医院处理，拍了片子发现撕脱性骨折，需要住院打石膏观察一周，前前后后算下来，住院费、检查费、药品费加起来一共花了三千两百多。

老陈出发前儿子给他买了旅游险，他抱着试试的心态打电话给保险公司报案，后来提交了所有材料，最后扣掉一百块免赔额，赔了两千九百多，自己只承担了三百不到，比他预想的好太多。要是当时没买，三千多对退休的老两口来说也是一笔额外的开支。

一般来说，旅游险里的意外医疗，可以报你因为这次出行意外受伤产生的住院床位费、检查费、合理的药品费、手术费这些常规住院花费，如果你需要转院治疗，部分旅游险还能报销合理的转院交通费用，只要是符合约定范围的花费都可以申请理赔。

这里给大家划个重点，一定要看清楚条款里有没有限制仅限社保范围内用药，如果你去的是小众景区，当地不少医院会给你开一些社保外的消炎、止疼药，要是旅游险仅限社保内用药，这部分钱就得自己出。比如同样崴脚，有人用了进口的消肿外用药，这部分社保不报，如果旅游险也不报，就只能自己掏钱。

如果你本身预算宽松，可以选不限社保用药的产品，自身预算有限，至少要保证意外医疗额度够覆盖常见的意外受伤花费，短途出行几千到一万的额度基本够用，要是去参加徒步、登山这种风险稍高的项目，把额度往上调一调更稳妥。买之前别光看价格，把报销范围和免赔额先看清楚再下手，别等出险了才发现自己买的产品报不了多少。

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二. 健康告知不实会有什么后果

我先直接说观点：旅游险的健康告知没你想的那么复杂，但瞒报真的会出问题，别存侥幸心理。

去年张阿姨跟团去周边城市爬山，出发前一天女儿帮她在线投保旅游险，投保页面弹出来健康告知问题，问有没有确诊过心脑血管类的慢性病。张阿姨说自己几十年老高血压，一直吃药控制得挺好，不耽误爬山，怕说了买不了，就让女儿选了“没有”，顺利投了保。

结果爬到一半张阿姨头晕胸闷，随行导游赶紧送她去就近医院急诊，住院加上检查花了快八千，女儿拿着保单找保险公司申请理赔，保险公司核查的时候看到张阿姨的住院病历上写了“有十余年高血压病史”，顺着调了之前的体检记录，发现投保的时候就已经有明确诊断，刚好问到的问题里包含了这一项，最后直接下了拒赔通知，一分钱都没赔。

有人会问，那我就是忘了说，不是故意瞒的，会怎么样？如果是确实没留意到健康告知里的问题，漏说了不影响本次出险的小问题，比如你忘了说之前得过一次流感，其实不会影响理赔。但要是漏说的问题跟这次出险直接相关，哪怕不是故意的，也大概率拿不到赔偿，毕竟投保的时候健康告知的问题都明明白白列出来了，你勾选答案就代表你确认内容是对的。

给你几个可直接操作的建议：第一，健康告知问到什么答什么，没问到的不用主动说，不用自己把几十年前的小感冒都往上填；第二，如果不确定自己的情况要不要说，直接找投保页面的在线客服问清楚，把你的体检报告或者诊断情况说清楚，客服会给你明确答复；第三，要是自己身体确实有慢性病，找对健康要求宽松的产品投保就行，别抱着侥幸瞒报，最后花了保费还拿不到赔偿，白白吃亏。

三. 老人与儿童保障侧重点不同

带娃出门玩，小朋友爱跑爱跳，磕磕碰碰是常事，不小心擦伤、摔骨折，或者赶上突然发烧拉肚子就医，都是大概率会碰到的状况。针对小朋友，你的核心需求就是意外医疗的额度要足够，而且最好能覆盖社保外用药。

举个例子，上周李女士带5岁儿子去郊区乐园玩，儿子跑着追蝴蝶的时候摔进路边灌木丛，胳膊被树枝划了一道挺深的口子，去医院缝针的时候，医生用了不用拆线的可吸收缝合线，还开了促进恢复的外用敷料，这些大多都不在社保报销范围内，前后花了快一千八。如果买的旅游险意外医疗涵盖社保外用药，扣除一百块免赔额之后就能全额报掉，如果不涵盖，这部分钱就得自己掏。

给小朋友买，不需要追求太高的身故保额，按照相关规定，未成年身故保额有上限，买多了也没用，把预算多往意外医疗和急性病医疗上倾斜就行。出行天数短就按出行天数买短期，每年都带娃出门两三次的，也可以买一年期的，摊下来每天没多少钱，性价比很高。

再说说老人出行，大部分出门旅游的老人，本身都有一些常见的慢性问题，出行的时候环境变了、休息不好、走路多了，很容易诱发急性病症，比如突发心梗、脑供血不足之类的，这种情况万一需要紧急送医甚至转运，花费都不低。所以给老人买旅游险，一定要侧重急性病相关的保障，还有紧急医疗转运的额度要够。

之前张阿姨跟着老姐妹出门旅游，本身有高血脂，出门玩兴奋，头一天爬了山没休息好，第二天早上起来突发胸闷头晕，同行的人赶紧打了急救，送到当地医院住院观察了三天，加上检查费，花了四千多。这份理赔就走了旅游险的急性病医疗保障，最后报了三千多，减轻了不少负担。

给老人买的时候，要注意看核保对既往症的要求，大部分旅游核保不会要求体检，只要健康告知里问到的问题如实说就行，比如有没有严重的心脏病、近期有没有住过院，只要符合告知要求就能买。价格方面，根据年龄不同会有上浮，但是整体不会太贵，根据自己的经济情况选就行，不要为了省钱选缺少急性病保障的产品，不然真出事了得不到赔付反而亏了。

四. 事故后如何正确留存理赔证据

第一时间给承保的保险公司打电话备案，别等回到出发地再联系。之前有一位游客自驾去外地游玩，路上擦碰摔倒擦伤，当时觉得只是小伤没当回事，也没给保险公司打电话，回到家过了快两周才想起申请理赔，因为时间过去太久，保险公司没办法核对事故发生的时间和地点，最后只能扣减了部分理赔款，这位游客挺后悔的，所以，不管伤大事小，先给保险公司打电话备案，说清楚你在哪、发生了什么，留下第一手记录。

所有收费票据、缴费清单一定要收好，不管是医院的挂号费、检查费、药费，还是因为意外行程取消产生的订票手续费，所有产生花销的票据都要留好原件。比如你去景区游玩，因为身体不适没法继续行程，申请行程取消理赔，那你当初买景区门票的付款记录、退票扣费的记录，都要完整保存，不能只拍一张模糊的截图就完事，截图不能作为有效凭证，必须要有机构盖章的原件或者官方的电子凭证。

医院开出的所有材料都要完整留好，包括初诊病历、诊断证明、检查报告、处方单，不要随便弄丢其中任何一张。之前有一位游客崴脚去医院处理，看完病只留了缴费发票，把初诊病历弄丢了，保险公司没办法确认你受伤的时间是不是在旅游保障的有效期内，也没办法确认受伤是不是因为意外导致的，只能让这位游客再跑回医院补开材料，来回折腾半个多月才拿到理赔，要是没办法补开，还可能拿不到理赔。

如果是在景区或者酒店这些地方发生意外，可以找场所的工作人员开具一份事故说明，让工作人员签字或者盖上场所的公章。比如你在酒店卫生间滑倒摔伤，找酒店前台开一份说明，写清楚你入住的时间、摔倒的地点和经过，这份说明会比你自己描述更有说服力，能帮保险公司更快确认事故经过，加快理赔的审核速度。

所有电子凭证都要备份存好，别只存在手机相册里，手机要是丢了或者坏掉，凭证也就找不到了。你可以把所有电子票据、聊天记录、截图都备份到云端，也可以拷贝一份到U盘里，整理的时候按类别分好，比如医疗类放一起，行程损失类放一起，申请理赔的时候按要求提交，能帮你省很多时间，也能避免因为证据不全影响理赔结果。

结语

总的来说，旅游险适合绝大多数出行的朋友买，不管你是短途周末游还是长途跨省出行，这份小成本的保障能帮你兜住意外带来的经济损失。不同人群按需挑对应保障就行，核保流程其实不复杂，你只要如实填写健康信息，按要求提交相关内容，大部分普通出行者都能顺利通过核保，拿到保障。记住选的时候看准保障范围、如实告知信息，这样真遇到事能顺利获赔，让你玩得更安心。

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