入境旅游险必须买吗 可信赖的境内外旅游险

引言

出门游玩，入境旅游险到底要不要买？怎么选到让人放心的境内外旅游险？别着急，今天我们就来把这些问题讲清楚。

一.境外生病住院要花多少钱

朋友前两年跟团出境玩，吃海鲜吃坏了肚子，上吐下泻烧到三十九度多，导游只能送他去当地公立医院急诊。挂了号做了检查，输了两瓶液，开了点口服药，前后折腾不到四个小时，结账的时候算下来折合成人民币小八千，当时同行的人都吓傻了，说这点小病在国内社区医院输液开药加起来也就几百块，出境居然翻了十几倍。

还有我之前帮同事处理理赔的事儿，同事刚工作没两年，跟着公司去出境参展，走在路上没注意踩滑摔了，扭了脚还蹭掉一块肉，去当地诊所缝了五针打破伤风，再换两次药，算下来折合成人民币快五千，当时他没买入境旅游相关保险，这五千多全得自己掏腰包，他心疼了快半个月，说早知道花几十块买份保险就好了。

刚才说的都是小毛病，要是遇上需要住院手术的情况，花费更夸张。我认识的小李，去年跟家人出境自由行，前三天玩得好好的，第四天半夜突发肚子痛，送去急诊查出来是阑尾炎，需要立刻做手术。从住院到手术再到术后观察出院，一共住了三天院，账单出来折合成人民币快六万，要是没买对应的旅游保险，这六万得全部自己承担，对于普通家庭来说，也是一笔不小的额外开支。

其实很多入境的游客都没想到，不管是发达国家还是热门旅游目的地，当地的医疗收费都比国内高不少，哪怕只是做个基础的CT检查，折合成人民币都要几千块，更别说手术、住院、用药这些项目了。很多人觉得自己身体好，出门不可能出问题，抱着侥幸心理不买保险，真遇上事儿的时候，只能自己咬着牙扛开销。

我的观点很明确，入境出行，旅游对应的保险一定要配。哪怕你只是去周边国家玩一周，花几十块就能买到基础保障，真遇上生病受伤，能报销大部分医疗费用，不用自己承担巨额开销。别抱着“我运气好不会出事”的想法赌，出门玩求的就是安心，花一点小钱买个踏实，比出事之后后悔划算多了。

二.不同预算怎么选性价比

先说说预算比较有限的学生党吧，学生党大多是攒零花钱或者拿生活费出来旅游，本身可支配收入不多，对保费敏感，只需要覆盖基础风险就够了。

学生党出游大多是结伴自由行，逛景点、打卡网红店，很少碰高风险项目，这种情况下，优先选包含基础意外医疗、突发门诊报销的产品就行，不用追求高额的身故伤残保额，把预算倾斜在医疗报销部分更实用。比如准备去东南亚短途玩一周，每天只需要花几块钱，就能攒够几万的医疗报销额度，整体保费下来也就三四十块，对学生来说完全没压力。举个例子，我认识的一个大二学生小周，去年和同学去越南玩，不小心摔破了膝盖，在当地诊所缝针加换药花了两千多，他买的就是几十块的基础款旅游险，最后报销了一千八百多，相当于只花了几十块保费就解决了大部分开支，性价比很够。

接下来是预算中等的普通上班族，出游频率一般不高，一年出门一两次，每次预算能拿出一两百块买保险，这种就可以在基础保障之外，再加一些常用的附加保障。比如大家出游经常会遇到航班延误、行李丢了、行程临时取消的情况，这些都可以加到保障里。上班族如果去玩漂流、徒步这类轻度户外项目，也可以把这类项目纳入保障范围，不用额外加太多保费，整体保障就能齐全不少。比如去欧洲玩十天，保费一百出头，就能既有十万左右的医疗报销，也有航班延误、行李丢失的赔偿，万一航班延误三四个小时，就能拿到几百块赔偿，刚好够买一餐饭或者当地交通票，实用性很强。

然后是预算比较充足的中老年人，大多是跟着子女出游或者跟团游，年龄偏大，身体容易出突发状况，预算也比较宽松，这种建议优先把医疗报销额度做高，再加一些紧急救援服务。中老年人容易突发心脑血管之类的问题，国外或者偏远地区的医疗费用不低，高额度的医疗报销能帮着分担大部分压力，另外紧急救援服务也很重要，万一需要转院或者送回国内治疗，救援服务能帮着安排流程，不用家人手忙脚乱找资源。这种保费一般也就两三百块，能拿到几十万的医疗额度，还有全程救援服务，对中老年游客来说很合适。我亲戚张阿姨去年跟着子女去澳洲玩，突然胸闷头晕，当地医院检查后要求留院观察，前前后后花了六万多，她买的就是三百块左右的中端旅游险，最后报销了五万多，子女不用额外承担太多费用，都觉得这个钱花得值。

最后是经常出差的商务人士，一年要出境好几次，每次出行时间不固定，这种就别每次单独买了，可以买一年期的多次出境保障，整体算下来比单次买划算很多。商务人士往往对就医体验要求高，可以选包含境外公立医院直付服务的，不用自己先垫钱看病，直接保险公司和医院结算，省了很多麻烦，还能附加行李丢失、商务文件丢失的保障，万一出差带的样品或者合同出了问题，也能拿到补偿。一年期的这种保障，根据出行范围不同，保费大概几百块，平均到每次出行，比单次买便宜不少，适合高频出行的人。

图片来源：unsplash

三.这些免责条款千万别忽略

很多朋友买保险都图快，点开产品直接拉到付款页，免责条款翻都不翻，结果真出事申请理赔才发现，自己遇到的情况根本不在保障范围内，白花了钱还闹心。今天直接说几种入境旅游和境内外旅游险里常见的免责情况，你买的时候对着勾，别踩坑。

第一类，既往症基本都免责。啥意思？就是你出发之前已经查出来、或者自己知道得有的病，比如你本来就有常年的过敏性哮喘，出发前没好好控制，到了目的地急性发作要住院，这种情况大部分旅游险都不赔。之前我见过一个阿姨，本来就有冠心病，跟团入境玩，路上累着了冠心病发作住院，申请理赔被拒，就是因为免责条款里写了既往症不赔，阿姨说自己忘了这回事，白跑了一趟理赔流程。如果你有控制稳定的慢性病，可以提前问清楚保险公司，有没有特殊约定，别闷着头买。

第二类，没提前报备的高风险活动基本免责。很多人入境旅游就是为了玩点新鲜的，比如潜水、攀岩、山地越野这些项目，大部分普通旅游险都把这些项目放进免责条款里了。之前有个小伙子，入境去海边玩，报了当地深潜体验，下水之后呛水伤了呼吸道，住了院申请理赔，才发现自己买的旅游险免责里写了“未获得资质认证的高风险运动不赔”，他买的时候根本没看，最后只能自己掏医药费。如果你出行就是奔着高风险项目去的，一定要买专门附加了这类项目保障的旅游险，买之前翻清楚免责条款里有没有把你要玩的项目划出去。

第三类，违规违法导致的意外肯定免责。比如你入境旅游的时候，不遵守当地的规定，偷偷跑到不对游客开放的区域探险，或者无证驾驶当地的交通工具，出了意外，保险公司肯定不赔，这一条基本所有旅游险的免责条款里都有。之前有个游客，入境之后不听导游劝，开车去了封闭的山区路段，出了车祸，申请理赔直接被拒，因为免责条款写得清清楚楚，违规进入禁入区域导致的意外不承担责任。

还有一类，个人主观故意导致的问题不赔。比如你明知道自己身体吃不消，还硬要跟着团赶路，或者故意碰了明确提示不能碰的危险物品，出了问题也不赔。

给你说个可操作的小方法：买的时候别嫌麻烦，花十分钟把免责条款过一遍，拿不准的地方直接问线上客服或者经纪人，得到明确回答再下单，别等出事了才追悔莫及。

四.线上投保后怎么有效索赔

第一个要记牢：不管出了什么状况，先打保险公司的官方报案电话，或者在你投保的线上平台直接提交报案申请，千万不要拖着。之前有个游客小周，在境外游玩的时候不小心崴了脚，当时想着先自己处理，回来拖了快半个月才想起报案，结果因为部分就医材料找不全，理赔流程拖了快两个月才走完，耽误了自己不少时间。只要发生了保障范围内的意外或者就医，第一时间报案，能让保险公司提前帮你梳理需要准备的材料，省去很多不必要的麻烦。

所有的就医材料都要留好原件，不管是挂号单、病历本、收费票据，还是检查报告、处方单，一样都别丢。之前有个来国内游玩的入境游客，不小心感冒发烧去医院输液，看完病之后把收费票据随手放在景区的游览手册里，回来之后随手把手册丢了，最后只能去医院补开收费证明，来回跑了两趟不说，还差点因为无法提供原始票据影响理赔审核。哪怕是小额的药品收费小票，也要整理好，拍照备份存在手机或者云端里，原件放好不要乱扔，避免用到的时候找不到。

如果是入境游客在国内就医，要提前准备好自己的有效身份证明，投保的电子保单可以提前存在手机里，打印一份纸质版随身带着，提交材料的时候，按照保险公司的要求分类整理好，不要东拼西凑随便塞过去。比如入境游客摔伤就医，除了收费票据，还要准备好意外发生的时间地点说明，方便保险公司核对情况，也能加快审核速度。

不要私自修改就医记录，也不要隐瞒之前的身体情况，比如本身就有的旧伤，不小心在游玩的时候复发，要如实告诉保险公司，不要想着隐瞒信息。之前有位游客隐瞒自己的既往旧伤，说是旅行中新发生的意外，最后被保险公司核查出来，不仅理赔没通过，还影响了后续的投保记录。如实告知情况，只要符合保障范围，都能正常走理赔流程，隐瞒信息反而会耽误自己。

提交材料之后，可以隔两三天问问进度，如果有材料没补全，按照要求尽快补上，不用一直反复催促，也不能完全不管不问。如果对理赔结果有疑问，可以直接找线上投保平台的客服询问明细，哪里不符合要求，哪里需要补充材料，都会给你讲清楚，按照要求调整就可以，不用太担心。

结语

回到开头的问题，入境旅游险不是强制要求购买，但对入境来中国游玩、出行的朋友来说，配置一份合适的旅游险能帮你规避未知的医疗、意外风险，花不了多少钱就能换出行的踏实。如果你是预算有限的学生，可以挑基础保障齐全、价格亲民的产品；要是你年龄偏大、有常见的基础健康问题，记得提前看清楚条款里的既往症约定，选能覆盖自身需求的产品；商务出行的朋友可以根据行程安排附加对应的出行保障，选符合自己需求的就好。只要提前看清条款、选对匹配自身需求的方案，就能轻松获得靠谱的保障啦。

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