出境欧洲旅游险是什么 多份旅游险是什么

引言

计划去欧洲玩的朋友，你是不是听过出境欧洲旅游险，却还没弄明白它到底管啥？打算给自己加几层保障的朋友，是不是也好奇买多份旅游险到底靠谱不靠谱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 欧洲游需保哪些风险？

第一个要重点覆盖的就是境外医疗相关的风险。上个月有位32岁的游客小李跟团去欧洲旅行，行程走到第五天的时候，夜里吃多了当地的生冷海鲜突发急性胰腺炎，需要立刻住院治疗。欧洲当地的医疗收费不低，仅仅三天住院加基础治疗就花了四万多，如果没有对应保险报销，这笔钱全部要自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。选这类出境欧洲旅游险，一定要把医疗相关保障放在第一位，优先选能覆盖门诊、住院费用的产品，不用贪便宜选只保极端情况的产品。

其次要覆盖行程变动相关的风险。有位退休的王阿姨跟老伴儿计划了三个月的欧洲深度游，提前订好了所有的机票酒店，结果出发前一周王阿姨不小心摔了腿，没办法按时出行，退改所有行程产生了八千多的退票手续费和酒店违约金，刚好她买的出境欧洲旅游险包含了行程取消保障，最后这笔钱大部分都给报销了。如果你是提前很久预定了特价不能退的机票酒店，或者预定了价格不低的当地特色项目，一定要选包含行程取消、行程延误责任的产品，遇到突发情况能帮你减少损失。

第三不能落下行李和随身财物相关的风险。去年有位年轻姑娘小周去欧洲自由行，坐城市间的大巴时随身背包被偷，里面装着她的护照、钱包和刚买没多久的相机，不光要花钱补办临时证件，重新买相机也花了不少钱。她买的出境欧洲旅游险包含了随身财物被盗的保障，最后按照条款给她赔付了相机和补办证件的相关费用，帮她缓解了不少压力。如果出行会携带比较贵重的相机、笔记本电脑这类物品，投保的时候要看清楚条款，确认这类物品在保障范围内。

第四，喜欢参加当地特色游玩项目的，要覆盖高风险活动相关的风险。有位26岁的男生小陈去瑞士旅行，本来只是计划普通的观光，结果到了当地看到很多人玩滑雪，心痒痒也想去体验，谁知道滑的时候不小心摔了造成骨裂，需要就地治疗。不少基础出境欧洲旅游险是把滑雪、攀岩、潜水这类项目归为免责的，如果没提前选对保障，出了问题没办法赔付。如果你计划玩这类项目，一定要提前看条款，选包含你想要参加项目的保障内容，不要抱着侥幸心理直接去玩。

给大家总结对应的选购方向：如果是预算有限的年轻学生，只跟团走常规观光行程，可以优先把医疗和行程延误作为核心，适当调低其他项目的额度，控制整体花费；如果是退休中老年出行，本身有一些常见的基础健康问题，要提前看清楚条款对相关情况的约定，优先提高医疗保障的额度，不要为了压低价格选额度太低的产品；如果是携带贵重物品、参加特色游玩项目的游客，一定要对应加上财物和特定项目的保障，不要漏了保障缺口。

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二. 单买vs多份怎么选？

如果你是第一次出境欧洲，预算有限，只去常规城市逛景点不做特殊活动，选单买就够用，不用额外多花钱。比如刚毕业的大学生小周，预算不多，跟团去法国意大利玩10天，只逛常规景点、住平价酒店，就只买了一份出境欧洲旅游险，只覆盖基础医疗和行李延误，花几十块钱就搞定了全程保障，完全满足需求，不用浪费钱买多余的保障。

如果你是自由行，行程比较复杂，还要去参与徒步、滑雪这类项目，建议搭配多份旅游险来补全保障缺口。比如自由行玩家小吴，这次去欧洲安排了阿尔卑斯山徒步，还计划去海边玩潜水，他买的第一份旅游险只覆盖基础医疗，不包含高风险运动保障，于是他额外买了一份专门覆盖高风险项目的旅游险，两份搭配起来，基础风险和特殊项目的风险都覆盖到了，不会出现出事了赔不了的情况。之前有游客去欧洲玩滑雪摔断了腿，只买了基础旅游险，因为条款里把高风险运动列为免责，最后一分钱治疗费都没拿到，要是像小吴这样搭配多份，就能顺利获赔了。

这里要提醒大家，多份旅游险不是买得越多赔得越多，重复投保同类型保障没用。比如你买了两份都是保医疗费用的旅游险，实际理赔的时候，也只能按你实际花的医疗费来报销，不能两份都赔全款，白花两份的钱。如果你的预算本来就不多，就别盲目买多份，把钱花在补不同类型的缺口上，才是划算的选择。

不同年龄阶段选单买还是多份，也有不同讲究。年纪轻、身体好、预算有限的，要是只走常规行程，选单买就行，不用硬凑多份；要是带长辈一起出行，长辈本身有一些小毛病，出行容易出身体状况，你可以买一份基础出境旅游险，再额外加一份针对中老年医疗保障的旅游险，拉高医疗保障的额度，应对突发状况的时候更够用，比如之前陈阿姨跟女儿去欧洲玩，路上突发心绞痛，基础险的医疗额度不够，好在女儿额外加买了一份补充医疗的旅游险，两份加起来的额度覆盖了全部的治疗费用，不用自己掏大笔出国治疗费。

给大家总结好可直接操作的方案：预算一千以内的欧洲短途行，选单买基础款，控制成本；行程含高风险项目、带老人出行、长时间深度游，选多份搭配，只补不同类型的保障缺口，别买同类型重复保障；经济条件好、追求全面保障的，也可以搭配一份补充行李财物、行程取消的保障，让整个行程的保障更周全。

三. 特殊人群必关注点

先来说退休后结伴去欧洲玩的中老年朋友，大部分中老年人多少带点基础问题，比如常见的高血压、膝关节旧疾，去欧洲玩免不了走很多路，温差变化大也容易引发身体不适。建议直接把医疗保障额度作为优先筛选项，不用选太多花里胡哨的附加保障，把预算集中提医疗额度就好。我身边有个例子，58岁的李阿姨跟老姐妹去欧洲玩，出发前没仔细看条款，买的产品只报突发疾病，她因为高血压引发头晕住院，最后没法理赔，自己掏了三万多的治疗费。如果是中老年出行，一定要提前翻条款，确认带基础问题的被保人，突发相关的急症能不能赔，不要只看价格便宜就下手。

再说说喜欢玩点新鲜项目的年轻朋友，很多年轻人去欧洲不满足于逛博物馆看景点，会安排滑雪、潜水、徒步这些项目，普通出境旅游险一般把这些项目归为高风险项目，是免责的。我之前有个读者小周，去阿尔卑斯山滑雪的时候摔倒扭伤了膝盖，手术花了不少钱，找保险公司理赔才发现，自己买的保险把滑雪列在免责里，最后一分钱都没拿到。所以年轻朋友买的时候，一定要确认你计划玩的项目在保障范围内，加购对应的高风险运动保障责任，多花一点钱，就能把缺口补上，玩的时候也能放得开。

接下来是本身有慢性基础病的朋友，不管年龄大小，买这个保险都要盯紧免责条款里的既往症约定。有的产品会明确说，既往症引发的任何问题都不赔，也有部分产品会约定，出行期间突发的既往症并发症，可以按比例赔付。如果你有长期控制的慢性病，建议选带既往症并发症保障的产品，不用追求过高的意外额度，重点盯这块责任就好。之前有位42岁的李大哥，有长期的糖尿病，去欧洲玩的时候因为饮食不当引发酮症酸中毒，他买之前特意选了带并发症赔付的产品，最后报销了八成左右的医疗费用，减轻了不少负担。

还有带孩子出行的家庭，孩子出门好奇心强，乱跑乱碰容易受伤，而且小孩突发感冒发烧的概率也比成年人大。给孩子买的时候，可以侧重选包含意外磕碰医疗、门诊急诊保障的责任，不用给孩子买过高的行李财物保障，把预算留给医疗部分就好。另外很多家长会给孩子买了学校的意外险，就觉得不用再买出境旅游险了，其实学校的意外险一般只覆盖国内境内，出境旅游是不赔的，千万不要省这份钱。

最后说一句预算有限的朋友，不管你属于哪类特殊人群，都可以做拆分配置，不用在一份保险里配齐所有责任，比如你要去玩高风险项目，可以单独加一份针对性的高风险保障，基础医疗买基础款就好，这样既覆盖了所有缺口，也不会多花冤枉钱。买的时候一定要对照自己的出行计划和身体情况一条条核对条款，不要怕麻烦，选对了才能真的安心。

结语

看到这儿你肯定清楚了，出境欧洲旅游险就是专门给去欧洲游玩的人准备的出行保障，就是帮你兜住旅途中各种意外花销的。至于多份旅游险，就是搭配不同保障内容的旅游险，补全单一险种的保障缺口，让你出行更踏实。预算有限的学生党，可以选基础款医疗加行李保障的单份产品；带老人孩子出行的家庭，可以搭配多份不同侧重的保障，给老人加足医疗额度，给喜欢玩点刺激项目的年轻人加上高风险运动保障，这样比捆绑套餐更灵活省钱。记住买之前一定看好条款，避开重复赔付的内容，根据自己的实际需求选就对了，这样你就能踏踏实实去欧洲玩啦。

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