三岁意外险怎么买划算 绿洲意外险理赔金额

引言

嗨，家里养着三岁娃的宝爸宝妈们看过来呀！是不是天天追着跑跳闯祸的小不点身后，总揪着心怕娃磕着碰着？是不是想给娃买份意外险，又纠结怎么买才不花冤枉钱，还搞不清理赔到底能赔多少呀？今天咱们就把这俩问题掰扯明白，给你说清楚干货实在话。

一. 淘气包受伤概率多大

我家楼下张姐家的三岁娃，上个月刚拆完固定手肘的绷带，这礼拜又因为跑着追小区的小猫，踩了积水滑一跤，下巴磕破缝了两针，光门诊换药加缝针就花了小三千。说真的，三岁孩子刚走稳，好奇心又爆棚，就没闲得住的时候，翻柜子爬窗台，抢着帮大人拿热水壶，出门跑起来从来不看路，磕碰擦伤、扭到摔伤、不小心烫伤、误食小零件这些事，真的比咱们想象中常见多了。

我之前接孩子的时候，跟小区一堆宝妈唠过，十户有三户的三岁娃，半年里都因为意外去过医院，要么是玩滑梯被小朋友推下来摔了，要么是拿桌上的水果刀划了手，要么是吃果冻卡了喉咙去急诊，真不是吓唬人，这个年纪的孩子，大人一眼没看住就可能出点小状况。

针对这种情况，直接给你们说买的时候要抓什么重点：首先，必须把意外医疗放在第一位，三岁孩子出意外大多是门诊小治疗，很少会出大的身故伤残问题，所以别光盯着身故伤残的保额多高，一定要先看意外医疗的保障够不够用。

举个具体的例子，我同事小宁家三岁儿子，去年冬天趁大人收拾厨房，自己够桌上的热汤碗，一碗热汤洒在胸口和胳膊上，门诊换药加买祛疤药前前后后花了四千多，因为买意外险的时候特意选了覆盖门诊自费药的意外医疗，最后除了一百块免赔额，剩下的基本都报了，自己没花多少钱。要是当初只买了高保额的身故伤残，没顾上意外医疗，这几千块就得自己全掏。

所以给三岁孩子挑，不用上来就找包装花里胡哨，加了一堆没用责任的产品，先把意外门诊医疗的报销范围、报销比例捋清楚就行，先把日常常见的小意外覆盖住，这才是贴合三岁淘气包实际情况的选择，也能把钱花在刀刃上。

二. 理赔金到底咋算的

先给大家说个真实的例子，小区楼下张姐家三岁宝宝，上个月在小区滑滑梯上蹦跶，没站稳摔下来磕到了胳膊，去医院拍片检查加打石膏，一共花了7800多块。宝宝之前买过居民医保，医保报销了4200块，剩下的3600块找意外险报销，最后拿到手3420块，为啥不是全报？这就跟咱们说的理赔计算规则挂钩，今天直接给大家说清楚。

第一段说意外医疗的理赔计算，这也是三岁宝宝意外险用得最多的理赔类型，大部分情况都是这么算的：理赔金额=（总医疗费用-医保已经报销的费用-免赔额）×报销比例。拿刚才张姐家的例子算，总花费7800，医保报了4200，剩下3600，这份意外险的意外医疗免赔额是100块，社保范围内报销比例是95%，那就是（3600-100）×95%=3325，加上还有100块的意外门诊补贴，最后拿到3425，和张姐实际拿到的钱差不多。

给大家说个要注意的点，如果咱们买的意外险只报销社保范围内的用药和项目，那社保范围外的进口耗材、自费药是要自己掏钱的，不会算进理赔金里。还是拿刚才张姐家的事说，当时医生推荐了一款进口石膏，比国产的贵1200块，这个项目不在社保范围内，如果买的意外险不覆盖自费部分，这1200块就得自己出，理赔金里要把这部分扣掉。如果买的时候选了覆盖自费药的版本，这部分就能按比例报，理赔金就会多一些。

再说说身故伤残的理赔金计算，这个部分一般是按约定额度来赔的。如果是意外身故，直接赔合同上约定的身故保额；如果是意外伤残，是按伤残等级按比例赔的。比如三级伤残就按约定保额的一定比例赔付，十级伤残比例更低，一级伤残比例更高。举个例子，买的意外险伤残保额是20万，鉴定出来是十级伤残，就按约定比例赔付对应额度，不用算太多弯弯绕，直接按比例给。

还有很多家长会问，我给宝宝买了两份意外险，理赔金能不能两份都拿？这里分情况说：意外医疗的理赔金，不管买几份，累计报销的钱不会超过你实际花的医疗费，不可能让你拿两份报销赚差价，所以没必要买多份重复的意外医疗责任，浪费钱。但身故伤残的理赔金不一样，买了多份的话，符合理赔条件的话，每份都要按合同约定给理赔金，可以叠加领取。

最后给大家提个可操作的小建议，买的时候别光看最高理赔额度有多高，一定要看清楚免赔额是多少、报销比例是多少，有没有限制报销范围。比如同样是一万块的意外医疗额度，一个是0免赔、社保内100%报销，另一个是100免赔、90%报销，算下来，前者实际能拿到的理赔金往往比后者高，价格有时候还差不多，选的时候多瞅两眼这几个数字就对了。

三. 预算不同方案咋定

如果是每月可支配收入不算高，给娃买完重疾、医疗之后，剩下给意外险的预算不多的家庭，直接选基础版责任就够。不需要找带一堆花里胡哨附加责任的产品，就挑只覆盖意外身故伤残+意外门诊住院医疗的就行，一年几十块钱就能搞定。比如我楼下摆摊卖早点的张姐，夫妻俩攒钱供娃还房贷，每月给娃留的保险预算就一百多，给三岁娃买意外险只花了五十多块，就覆盖了一万块的意外医疗，足够应对娃平时摔破皮、磕流血、被猫抓挠打疫苗这些小意外，完全够用，也不会给家里增加负担。

如果是每月有固定结余，预算中等，不想花太多但也想保障更全一点的家庭，可以加上意外住院津贴责任。三岁娃好奇心强，万一磕到碰到需要住院观察几天，每天能拿几十到一百块的津贴，差不多能覆盖住院期间的床位费或者家长的误工费，也算多一层贴心保障。这种责任加进去之后，一年保费差不多也就一百出头，不会贵太多，保障更实在。比如我同事小孟，夫妻俩都是普通上班族，每月给娃留的意外险预算在一百到两百之间，就选了带住院津贴的版本，去年她家娃爬沙发摔下来骨裂住了五天院，每天拿八十块津贴，一共报了四百块，刚好抵消了住院期间停车吃饭的开销，她觉得挺划算的。

要是家庭条件不错，预算比较宽松，想给娃做足全方位保障的，可以再把常见的特定意外责任加上。比如日常出行的交通意外额外赔付，还有烧伤烫伤这类儿童高发意外的额外责任，这些加上之后，一年保费也就两百多块，对于预算充足的家庭来说压力不大，万一遇上对应的情况，能多拿到一笔理赔金，用来支付康复护理或者其他开销，保障更充足。

不管预算多少，都别为了没用的责任多花钱。很多产品会加上什么特殊场所保障、高额航空意外保障，三岁娃几乎很少会单独去这些场所，也很少独自坐飞机，这些责任对咱们来说基本用不上，没必要为了这些没用的内容多掏钱。我之前就碰到过一个宝妈，被销售忽悠买了一年三百多的产品，里面加了一堆三岁娃根本用不上的责任，算下来多花了两倍的钱，完全是浪费。

还有一个关键点，三岁娃买意外险，身故保额不用买太高。咱们国家对未成年人身故保额有规定，不用为了高保额多交钱，买符合规定的额度就足够，把省下来的钱，要么加在意外医疗的额度上，要么留着给娃买其他保障，比花在超额的身故保额上划算多了。

图片来源：unsplash

四. 出险后千万别做错

第一，别忘第一时间留好现场证据。我闺蜜家三岁娃上周在小区滑滑梯磕到了铁艺扶手，额头蹭出两厘米长的伤口，当时闺蜜慌着带娃去医院，连照片都没拍，后来理赔的时候，保险公司需要确认意外发生的场景，闺蜜折腾了两天找物业调监控，还找了当时一起带娃遛弯的邻居作证，才补上材料，足足晚了一周才拿到理赔金。要是当时掏出手机，对着娃受伤的位置、现场的环境拍个三五张照片存好，哪用费这个劲。

第二，别随便丢了任何一张收费单据。我之前听理赔专员说过一个案例，有个宝妈带三岁娃被猫抓伤，打了狂犬免疫球蛋白和疫苗，总共花了一千七百多，结果打完针把缴费的小票弄丢了三张，其中一张是八百多的免疫球蛋白费用，最后只能补了医院的缴费证明，还跑了两趟保险公司柜台核对，才报了剩下的九百多，丢的那八百多因为没法提供原始单据，没能理赔。不管是挂号单、缴费票、药费清单还是病历本，全都按顺序理好收起来，一张都别扔，这都是你理赔的核心凭证。

第三，别隐瞒受伤的真实原因。有个宝爸带娃去外面骑儿童平衡车，娃没抓稳摔下来磕掉了半颗门牙，本来这就是正常的意外，结果宝爸怕保险公司不赔，跟医生说是在家里走路摔的，后来保险公司核对的时候发现描述对不上，直接延迟了理赔审核，折腾了快半个月才核实清楚，本来一周就能办好的事，硬生生拖了好久。你怎么发生的意外就怎么说，如实告诉医生和保险公司就好，不用乱改原因，改了反而容易出问题。

第四，别超出申请理赔的时间范围，也别拖着不报案。不少宝妈觉得反正我有票，什么时候去申请都行，结果拖了大半年才想起找保险公司理赔，这时候有的票据已经找不到了，连当时的细节都记不清了，核对起来特别麻烦。一般出险之后尽量在十天之内报案，把情况告诉保险公司，后续再慢慢整理材料都可以，早报案早走流程，也不容易出岔子。

第五，别弄错报销的顺序，如果有社保可以先报社保，再找保险公司报剩余的部分。我同事去年带娃摔了胳膊，花了六千多，她直接先找保险公司报，结果忘了走社保，最后算下来自己多掏了小一千，后来问清楚才知道，先报社保，社保报销完剩下的部分走意外险报销，能减掉免赔额之后报更高的比例，自己花的钱会更少。

结语

总结下来，三岁娃买意外险，优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，不需要附加太多没用的责任，这样买才划算。理赔金额是要看实际花费、已经报销的部分还有合同约定的比例来算，只要留好看病的发票、病历这些材料，符合约定就能顺利拿到理赔金。普通工薪家庭选基础责任款，每年花几十块就能有够用的保障，预算宽松点可以加个意外住院津贴，给娃添个额外保障，按自己家的情况选就好。

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