保险意外险的价格标准 疾病意外险多长时间生效

引言

大家准备挑意外险的时候，是不是都有一堆疑问？为啥有的人买同样保额花的钱差这么多？带疾病相关责任的意外险，买完之后什么时候能用上呢？今天咱们就把这两个大家最关心的问题说清楚，帮你买得明明白白。

意外保障价位如何定

意外险价位主要由两个核心因素决定，分别是你的职业类别和选中的保额，直接对应你的风险和需求，一分钱对应一分保障。

先看职业对应的价位差异，不同职业意外风险不一样，保费自然不一样。25岁的小周是电商运营，每天坐办公室上班，属于低风险一类，买50万保额的一年期意外险，一年只需要交三百出头。同年龄的陈叔是装修工人，经常在工地作业，风险等级比办公室职员高，同样买50万保额，一年缴费就要六百多，差了一倍左右。你买之前，先对照产品的职业分类表核对自己的职业，要是你职业风险比标注的高，却按低风险职业买了，理赔的时候会出问题，别为了省这点钱踩坑。

再看保额对应的价位规律，保额越高，保费越高，但是性价比不会因为保额涨就降，反而高保额的杠杆率更合适。还是拿普通办公室职员举例子，买10万保额一年只要七八十，买30万保额一年不到两百，买50万保额也才三百多，保额翻了五倍，保费只翻了四倍左右。日常我们买意外险，不用追求虚高的保额，也不能买太低，根据自己的收入配就好，家庭经济支柱配到你3-5年的年收入就行，普通上班族配50万到100万就够用，学生或者退休老人配20万到30万也能覆盖需求，对应的价位也都在大家能接受的范围里。

按保障期限分，价位也不一样，一年期的意外险保费便宜，每年几百块就能拿下不错的保额，适合大多数预算普通的朋友。长期意外险按年缴费的话，每个年度摊下来的保费会比一年期的高一些，适合不想每年重复投保，怕忘记续保导致保障中断的朋友。刚工作的年轻人预算不多，选一年期的就很合适，每年缴费压力小，还能随时调整保障方案；工作稳定，不想每年折腾操作的，选长期的也没问题，根据自己的缴费习惯来就行。

最后给大家分人群给具体的价位建议，学生党没收入，选一年期意外险就行，20万到30万保额，一年只要几十到一百多，完全能覆盖日常出行、校园意外的保障需求，不会给家长添负担。刚入职的年轻人，预算有限，选一年期50万保额，一年三百左右，一顿饭钱就能买一整年的保障，性价比很高。中年家庭经济支柱，建议配100万保额，一年也就六百到八百，占你年收入的比例很低，却能给家人足够的保障。退休老人，重点关注意外医疗责任，不用追求太高的身故保额，选20万到30万保额，带意外医疗报销的，一年两三百块，摔了碰了看门诊住医院都能报，实用又不贵。

意外发病等待期几天

纯意外险只保外来突发的意外情况，本身不包含疾病责任，这类产品买完之后一般生效时间是次日零点，没有等待期，只要符合合同约定的意外情况，就能申请理赔。

如果是带疾病相关责任的综合意外保障，也就是大家常说的包含疾病医疗责任的意外险，才会设置等待期，不同产品设置的等待期不一样，常见的是3天到7天，也有部分产品等待期会到30天，具体要看你买的产品合同约定。

给你举个实际的例子，28岁的上班族小周，上个月给自己买了一份包含急性病医疗责任的综合意外险，买的时候没注意看等待期，买完第三天吃火锅不小心诱发急性肠胃炎，去医院门诊花了一千二百多，他赶紧联系保险公司申请理赔，结果翻出合同一看，这份产品的急性病等待期是7天，他发病的时候还在等待期内，最后没能拿到理赔。如果他是买完第8天发病，符合合同约定就能正常申请理赔了。

如果你本身已经有社保，只是想补充意外导致的门诊住院报销，买的时候优先选等待期短的产品，三天等待期比七天等待期对我们更有利，能更早拿到保障。要是你近期没有身体不适的情况，也可以选择等待期稍长、价格更低的产品，性价比更高。

买这类带疾病责任的意外险，一定要自己翻一遍合同里的等待期条款，别只听销售口头说，同时要记住，等待期内发病不是所有情况都完全不赔，如果是遭遇意外导致的受伤治疗，哪怕在等待期内也能正常理赔，只有合同约定的疾病相关责任，等待期内发病才会免责。另外买的时候别为了赶保障故意隐瞒身体已经有的不舒服，要是已经有症状再去买，哪怕过了等待期申请理赔，也会因为没有如实告知被拒赔。

各类人群配置策略

刚毕业参加工作的年轻人，收入不高，平时通勤跑外勤、赶项目经常熬夜，意外风险不低，这类人群直接选消费型一年期意外险就行，每年保费只需要两三百块，就能拿到五十万左右的保额，不用把钱花在带储蓄功能的产品上，先把杠杆拉满，满足基础意外保障就够。要是经常出差跑业务，额外加一份含交通意外额外赔付的责任就行，不用多花钱，性价比足够。

上有老下有小的家庭经济支柱，承担着全家的房贷、子女教育、老人赡养费用，一旦发生意外，整个家庭的现金流都会断，这类人群保额一定要买足。按照家庭5到10年的总支出定保额就行，比如全家一年总支出20万，那就买100万到200万的保额，缴费选年缴就行，分摊下来每年的保费也不会有太大压力，不要为了省一点保费选短缴费期，降低日常的生活压力。如果你的职业是办公室内勤、文案这种低风险类别，同保额保费只需要一千块以内，完全能负担，要是属于物流搬运、装修这类中等风险职业，保费略高一点，也比保额不够出事之后全家扛压力强。

退休之后的老年人群，年纪大了腿脚不灵活，容易摔倒、烫伤、磕碰，主要需求是意外医疗报销，不用追求太高的身故伤残保额。一般来说，意外医疗额度选2到5万就行，重点挑能报销社保外用药、免赔额低的产品，比如之前有位张阿姨，出门买买菜不小心摔骨折了，打钢板用的进口材料不在社保报销范围内，她之前买的意外险刚好能报社保外费用，最后自己只花了不到一千块，要是选了只报社保内的产品，这部分费用就得自己掏，对退休收入不高的老人来说，也是一笔不小的开支。老人买意外险保费一般一年也就两三百块，不用买长期返还型的，选一年期每年续保就可以，价格一直都比较稳定。

10岁以下的儿童，活泼好动，经常跑跳摔伤、碰伤，甚至不小心烫伤、误食，意外风险也比较高，给孩子买的时候，优先选意外医疗额度高、免赔额低的，而且要注意，不用给孩子买太高的身故保额，按照监管要求，10岁以下身故保额最高不能超过20万，买多了也没用，浪费钱。平时孩子打疫苗、去医院门诊处理伤口，很多意外险都能报，选可以报销门诊费用的就好，比如邻居家的小男孩，在小区跑着玩被石头绊倒磕破了额头，去医院缝针加换药花了两千多，医保报了八百，剩下的一千二百多都从意外险报销了，没给家里添额外负担。

有基础疾病的人群买意外险，大多不需要严格的健康告知，只要职业符合要求就能买，不用太担心买不了的问题。如果你的基础疾病容易引发意外摔倒之类的情况，更要重点把意外医疗的额度做足，优先选没有健康要求的一年期产品，不用强行买长期产品，每年续保就能持续获得保障，也不会因为健康问题被拒保，花不多的钱就能拿到对应的保障，不会因为既往症影响理赔，只要符合投保要求，如实做好告知就可以放心买。

图片来源：unsplash

下单前必看注意事项

如实填写健康告知，别抱侥幸心理。之前接触过一位阿姨，自己之前有过半年的慢性病病史，投保的时候怕通不过，就没把这个情况写上去，后来她摔了一跤去住院，本来符合意外理赔条件，保险公司核查病史的时候发现她投保前没如实告知，最后没给到赔付，阿姨悔得不行，说早知道就如实说了，大不了多花点钱或者换产品，也不至于现在一分钱都拿不到。记住，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，但是问到的内容一定要如实填，别隐瞒，这是后续能顺利理赔的基础。

一定要核对自己的职业类别。不同意外险对职业的要求不一样，坐办公室的文职、互联网从业者大多属于1-2类，随便买都没问题，但是经常跑户外的装修工人、货运司机、高空作业人员，能买的产品和普通白领不一样，保费也会有差异。之前有个做装修的师傅，图便宜买了只承保1-3类职业的意外险，后来干活的时候出了意外，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，最后也没能拿到赔付。买之前直接翻条款里的职业分类表，对着自己的工作核对，要是换了工作，职业类别变了，也要及时联系保险公司做变更，别放着不管。

仔细看免责条款，哪些不赔要记清楚。意外险不是什么意外都赔，像普通的意外险里，本身既往症导致的意外不赔，不符合规则的高风险运动比如无保护攀岩、职业赛车这些大多不在保障范围内，还有一些违法违规的行为导致的受伤，也不会赔。你别嫌看条款麻烦，提前把不赔的情况理清楚，就不会买了之后觉得被骗，理赔的时候也不会因为预期不符闹心。

选对生效时间，别踩空保障。如果是已经买了旧的意外险要换新，一定要等新的意外险生效之后，再退掉旧的，别提前退，万一在新旧衔接的空档出了意外，就没保障可赔了。要是你近期要出门旅游，提前个三五天买好，别等出发前一天才买，有的旅游意外险生效时间会有几个小时的延迟，赶不上行程反而耽误事。

保额要选符合自己需求的，别贪多也别不够。一般建议成年人的意外身故伤残保额，要覆盖至少3-5年的年收入，万一出事，能给家人留够过渡的钱，意外医疗部分，尽量选报销比例高、免赔额低的，平时磕磕碰碰看门诊住院都能报。老人小孩可以侧重提高意外医疗的保额，毕竟这两类人群发生意外磕碰的概率高，更多用到的是医疗报销，身故保额不用买太高，符合需求就可以。

结语

这下大家搞清楚啦，国内意外险的价格没有统一固定标准，主要跟着你选的保额、自身职业风险走，普通内勤岗选五十万保额大多一年只需要几百块，高风险职业同保额保费会稍高一些。另外要记住，纯意外保障一般没有等待期，投保后很快就能生效，但如果是包含疾病相关责任的意外险，大多会设置等待期，具体要看你选的产品条款。买之前结合自己的年龄、预算和职业选：年轻人预算有限就选高杠杆的消费型，把保额做足；老人优先挑侧重意外医疗报销的产品，投保前如实填健康告知，核对好职业要求和免责内容，就能选到适合自己的保障啦。

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