50岁女性保险买什么险种好

引言

咱们50岁左右的女性朋友，忙活了大半辈子，是不是也开始琢磨着给自己添份靠谱的保障？不少人都会犯嘀咕，到底选哪些险种合适呢？今天咱们就来好好唠唠这个问题，给大家捋清楚思路。

一. 医保之外怎么补缺口？

我身边51岁的李姐去年做了胆囊切除手术，一共花了三万多，医保报销完自己还掏了一万二，这一万二可都是实打实的家用积蓄，心疼了好一阵。对咱们50岁的女性来说，医保是人人都该有的基础，但是医保报销有起付线、封顶线，还有很多自费药、进口耗材不报，缺口真不小，得先找对工具补上这个缺口。

第一个能补缺口的，就是住院医疗险。买这个险种的时候，直接看保障范围，只要能覆盖住院的自费项目就行，不用挑那些花里胡哨的责任。50岁买这个，价格一年大几百块，大多数身体没问题的姐姐都能买，缴费就是一年一交，住了院除去医保报销剩下的符合要求的部分，按比例赔，刚好补李姐这种情况的缺口。李姐后来也买了一份，她说要是早买，那次手术自付的一万二差不多能再报八千多，相当于只掏四千，压力小太多。

买这个要注意什么？先看健康告知，有高血压、糖尿病这些常见病，别隐瞒，照着自己实际情况填就行，符合要求就能买。如果身体有点小问题过不了百万类的住院医疗险，也别慌，可以买不用做健康告知的普惠型补充医疗险，一年只要几十块，虽然报销比例低一点，但也能帮着挡一部分，总比没有强。

如果你已经有了职工医保或者居民医保，先把这个普惠型补充医疗险买上，再看身体情况能不能买普通住院医疗险，顺序别乱。普惠型的不管身体咋样，只要你有当地医保就能买，门槛特别低，哪怕已经查出来有小毛病也能买，这点特别适合年龄上来，身体有点小问题的姐姐。

还有一点要记住，补医保缺口，先考虑报销型的，别先买给钱型的。报销型的就是你花了多少钱，按规则报，刚好把医保没报的补上，不会让你多掏冤枉钱，价格也便宜，50岁这个年纪，先把基础缺口补好，再考虑其他的，钱要花在刀刃上。

二. 防范大病风险找谁保？

先给你说个身边的真事儿，我家楼下张姐今年51岁，平时跳广场舞身体看着挺硬朗，去年体检查出乳腺有问题，做手术加后续治疗花了快12万。张姐之前只买了居民医保，最后报销下来自己掏了六万多，这钱差不多是她大半年的退休工资，为了凑钱她还把攒了好久准备给孙女买学区房的存款动了一块。其实要是早买上合适的险种，这笔自掏腰包的钱就能省不少。

建议你优先考虑这类针对大病的保障型险种，先给你说清楚购买条件，这个年纪买，首先要看健康告知，要是你平时只有高血压、糖尿病这些常见慢病，只要指标控制在要求范围内，大多都能买；要是已经得过比较严重的大病，就没法买这类险种了，别硬扛着隐瞒健康情况，后续理赔会出问题。

说说优缺点，优点很明确，一旦确诊符合条款约定的大病，就能一次性拿到约定的赔付金，这笔钱你想用来付医药费、请护工，还是用来补家用、养病期间旅游散心都可以，不像医保只能报销住院的开销，自由支配度很高。缺点呢，这个年纪买，价格比三四十岁的时候高一些，如果选保终身，每年缴费差不多大几千，要是预算有限，可以选保到七八十岁，价格能降不少。

买的时候有几个注意事项，第一看条款里的高发大病覆盖，50岁女性容易出现乳腺、宫颈、甲状腺方面的问题，一定要确认这些常见大病都在保障范围内。第二看缴费方式，能选20年缴费就别选一次性缴完，一方面每年分摊下来压力小，另一方面要是缴费期间确诊大病，很多产品能豁免后续保费，不用再交钱照样享受保障，很划算。第三别盲目凑保障数量，不用盯着那种保几十种小病的责任加钱买，先把核心的高发大病保障做足才是重点。

不同情况给你不同的建议，如果你身体健康，每年能拿出两三千到五千块，就买这个大病保障，把保额做到二三十万，覆盖大半治疗开销没问题；要是你身体有些小毛病，过不了普通这类险种的健康告知，可以选专门针对非标体的产品，赔付比例虽然低一些，但有保障比没有强；要是你预算实在有限，也可以先买一年期的这类产品过渡，每年几百块就能拿到几十万保额，等以后手头宽松了再换长期的。就说张姐，后来同小区的姐妹听了她的事儿，好多都赶紧给自己配上了，张姐自己现在恢复得不错，也常劝身边老姐妹，该配的保障早点配，别等出事了才后悔。

三. 老年意外谁来担风险？

咱们50岁之后，腿脚不比年轻时候，反应也慢半拍，买菜滑个跤、下楼梯崴个脚、做饭被油烫伤都是常有的事，这些小意外花的钱，社保只能报一部分，剩下的不少都得自己掏。

我家楼下小区的王姐，今年52岁，去年冬天早上去菜市场买早菜，路面积了点薄冰没看清，踩上去滑了一跤，屁股着地直接站不起来，送到医院一查，尾骨骨裂，还得在家躺两个多月。王姐退休之后本来就只有几千块退休金，这一跤不仅自己没法出门遛弯带孙子，还得麻烦女儿请假在家照顾，治疗费加上护工费，前前后后花了小两万，社保报完之后，自己还出了快八千。后来我才知道，王姐之前嫌意外险没用，一直没买，这笔钱全得自己掏腰包，心疼了好几个月，连平时爱买的羊绒衫都舍不得下单了。

这个年纪的女性，优先配置一份意外险就行。不用挑太复杂的，就看两个核心点：第一，能不能覆盖意外医疗的支出，比如摔倒烫伤扭伤这些日常意外，门诊住院能不能报；第二，看看免责条款多不多，有没有把咱们常见的广场舞受伤、买菜滑倒这些日常场景排除在外。

购买条件上，大部分意外险对50岁女性都友好，健康告知很宽松，只要不是已经完全行动不便，基本都能买。价格也不贵，一年也就两三百块，一顿饭钱就能买一整年的保障，缴费方式就是一年一交，不用长期绑定，今年觉得不合适，明年换就行。赔付也简单，真出了意外，保留好医院的诊断书、缴费单据，直接线上就能申请理赔，意外医疗是花多少报多少，对应比例直接打钱到账户，要是不小心摔出了伤残，就按照伤残等级按比例给钱，不用等生病确诊，流程很省心。

买的时候别踩坑，别听人忽悠买那种返还型的意外险，看着不用花钱，实则价格贵好几倍，保障额度还低，对咱们这个年纪来说不划算。就买一年期的消费型意外险就好，性价比够高，保障也实在。如果平时经常出门跳广场舞、跟朋友爬山旅游，可以选意外医疗额度稍高一点的，要是平时大多在家带孙子、出门少，选基础额度就够用，根据自己的日常活动调整就行。

图片来源：unsplash

四. 没钱买够保障咋办？

先按优先级排序买，不用一开始就凑齐所有保障，先把最要紧的保障占上，以后有钱再加。咱们先把医保缴够，这是最基础的兜底，每年几百块钱就能享受基础报销，不管手头多紧，这个都不能断。

接下来先买一年期的消费型保障，价格比长期返还型便宜很多，不用被每年几千块的长期保费绑住。比如家住县城的刘姨，今年正好50岁，家里刚给儿子凑完买房首付，手里只剩一万多块余钱，还要留着当日常备用金，拿不出大几千买长期返还型保险。她按照这个方法，先缴了居民医保，然后花三百多买了一年期的大病保障，又花不到一百买了一年期的意外保障，加起来才四百多块，一顿聚餐的钱就把基础保障配齐了。

要是手头再挤挤，能拿出一两千块，可以挑保障到70岁的定期大病保障，比保障终身的便宜一半还多，先把退休后最容易出健康问题的这二十年保障住。52岁的陈阿姨，平时帮女儿带孩子，做点钟点工补贴家用，每个月能攒下三百块，她就选了按月缴费的定期大病保障，每个月从工资里扣两百多，压力很小，现在也有了几十万的大病保额，真查出问题能拿出来治病钱，不用动女儿给外孙攒的教育金。

别乱买带理财功能的保险，这类保险保费高，保障额度还低，钱都分去做理财了，保障部分缺斤短两，本来钱就不多，买这种太不划算。比如之前有位张阿姨，攒了两万块想给买保险，被人忽悠买了理财加保障的产品，两万块交进去，大病保额才几万，真生病根本不够用，想退保还要扣手续费，亏了大几千。所以手里钱有限的时候，先只买保障型的，理财的事等以后宽裕了再说。

还有一点，买之前先看健康告知，如实说自己的身体情况，要是有已经查出来的小毛病，可以挑智能核保的产品，线上就能直接买，不用跑线下做体检，也不用多花额外的费用。要是身体有异常买不了普通的大病保障，还可以买专门给带病体做的普惠类补充险，价格也就几百块，虽然报销比例和额度不如普通产品，但也能补上一部分缺口，总比没有保障强。这样一步步配下来，就算每个月只能拿出几百块，也能配齐够用的保障，不会让辛苦攒的钱白花。

结语

总结下来呀，50岁姐姐们买保险，先得把国家给的医保交上，这是基础保障不能少。要是身体健康、预算够，先把防范大病的保障安排上，就像咱们前面说的张姐，有了这份保障，治疗的时候不用为钱发愁，子女压力也轻不少，买的时候多看看条款里的保障范围，健康告知要如实填，别给自己以后添麻烦。腿脚不太灵便、平时还要买菜接孩子的，一定要把意外保障加上，王姐摔那一下大家也看到了，小意外的治疗费也能报销，实打实能帮咱们省钱。要是手头预算有限，就先买一年期的保障，价格不高，先把基础保障做足，别硬撑着买长期的高缴费产品，影响日常生活就不好了。根据自己的健康情况和钱包，挑适合自己的组合，就能安安稳稳给自己做好保障啦。

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