驾驶员意外险有必要吗 村集体买意外险有必要吗

引言

平时开着车出门跑东跑西，有没有担心过万一遇到意外怎么办？村子里大伙儿一起生活，出点事儿能不能有集体的保障？今天咱们就说说这两个问题，给想买保险的朋友理清思路。

一. 司机单独买，到底划不划

我直接给观点：对经常开车上路的人来说，非常值得配置。

我给你说个真实的例子，我家楼下开网约车的王哥，上个月雨天接乘客的时候，靠边停车开门没留神，被后方电动车刮到车门，王哥下车跟对方协商的时候，不小心踩滑摔下路牙，磕断了两根肋骨，住了十多天院。王哥本身有职工医保，住院花了三万多，医保报销之后，自己还掏了一万四千多的自费药和护理费。他之前顺手买了一份驾驶员意外险，打电话报案之后，没几天就把自费部分的七千多给报下来了，等于自己只掏了几千块，没给家里添多大负担。

要是你日常就是通勤开车，每周开个三四天，一年开个几千公里，经济条件一般，选一年一两百块的就行，保障额度够覆盖常见的意外医疗和伤残责任就可以。要是你是跑客运、货运这类专职司机，每天都在路上跑，意外风险比普通通勤司机高不少，建议选额度稍高一点的，一年也就两三百块，摊到每天也就几毛钱，换个踏实，很划算。

买的时候注意几个细节，别踩坑。首先要看清楚条款里的保障范围，是不是包含开车过程中的意外，也包含上下车、临时停车处理故障这类和开车相关的场景，有些只保行驶过程中的，这类要慎选。然后要看意外医疗的报销范围，能不能报自费药，能报自费药的比只报社保范围内用药的实用性强很多，哪怕保费贵个几十块，也选能报自费药的。

还有，已经买了个人综合意外险，要不要再单独买驾驶员意外险？我给你说，要是你综合意外险的额度够，意外医疗也能报自费药，其实不用重复买；但如果你的综合意外险额度比较低，或者你经常跑长途、开运营车辆，再加一份驾驶员意外险做补充，也不亏，毕竟保费不贵，多一层保障没坏处。健康条件方面，只要你能正常开车，没有影响驾驶的重大疾病，都能买，基本不需要健康告知，门槛很低。

二. 村集体统一买，适合谁呢

先给大家说观点，大部分村民都适合入村集体统一买的意外险，性价比确实不错。咱们先拿前村李叔说事儿，李叔五十多了，在家种十几亩地，平时农闲了还去镇上打零工，搬搬建材啥的，之前总说买保险麻烦，跑县城找代理人折腾半天，自己文化水平不高，对着一堆条款也看不大懂，就一直拖着没买。去年村里组织统一买意外险，村干部把保单信息统一收，直接统一办理，李叔只需要交几十块钱，啥心都不用操。后来李叔给地里拉化肥的时候骑三轮车蹭到路边石头，翻了车摔断了胳膊，住院花了小两万，除去农村合作医疗报的，剩下大几千走这个意外险报了八成，减轻了不少负担。

适合平时在家务农、偶尔外出打零工的普通村民。这类朋友大多日常要干体力活，多多少少有点小风险，自己单独找保险，要么嫌流程麻烦不想跑，要么看不懂条款怕被坑，要么觉得单独买太贵舍不得。村集体统一办理的时候，不用大家一个个准备材料挨个核保，村干部统一收集信息，缴费也是统一办理，省了大家好多事，而且团险平均下来每个人的保费很低，大多一年只需要几十块到百来块，大部分家庭都能承担得起，不会有经济压力。

适合村里年纪比较大的留守老人。很多超过六十岁的老人，自己单独买意外险，要么很多产品买不了，要么能买的产品保费特别贵。村集体统一买的团险，一般对高龄老人的限制比较少，大部分七十岁以下的老人都能买，而且保费不会因为年龄涨太多，对于家里有留守老人的家庭来说，花不多的钱就能给老人添一份保障，很划算。就拿村西头王奶奶来说，王奶奶今年六十八，儿子媳妇都在外打工，自己一个人在家带孙子，去年她在院子里晒谷子踩滑摔了，股骨头受伤做了手术，就是走村集体买的意外险报了一万多，儿子回来给她治病，没因为医药费犯难。

适合预算不多，只想先给全家添基础保障的农村家庭。很多农村家庭一年下来攒钱不容易，拿不出太多钱买各种商业保险，那先入一份村集体统一的意外险，算是给全家都搭了基础保障网。一年百八十块就能覆盖一个人，一家三四口也才几百块，不会给家庭造成经济负担，平时磕了碰了、摔了扭了，需要住院治疗的，都能按比例报销一部分，帮家里减轻突发的医疗开支压力。

给大家说几个注意点，大家选的时候要注意，先看保障范围是不是覆盖咱们日常干农活、打零工的意外情况，再看免赔额和报销比例，别光看保费便宜就盲目买。要是你已经自己买过合适的意外险，也不用重复买多份，意外医疗报销只能报一次，多买浪费钱；要是你还没任何意外险保障，村里组织统一购买，保费不高的话，放心入就行。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩能保吗

先给大家说结论：驾驶员意外险和村集体统一买的意外险，老人小孩都能投，但是要盯紧细节，别买完发现赔不了。

先来说驾驶员意外险里的老年群体。咱们身边不少退休老哥，退休之后爱开车到处自驾游，或者时不时帮子女跑跑工地拉点建材，这种情况下投保，一定要先看清楚职业类目。不少驾驶员意外险里，会对开营运货车的年龄有隐性要求，超过65岁就不让承保营运类驾驶了，但开非营运私家车的话，大部分产品都能投。去年我们小区的王大爷，68岁了，平时开自己的SUV去周边钓鱼，去年过弯蹭到路边护栏，人甩出来擦断了两根肋骨，他之前自己跟着村集体买过基础意外险，又单独加了一份驾驶员意外险，最后两边按条款赔了住院费和疗养费，自己只掏了几百块检查费。如果王大爷当时没看年龄限制，误投了只承保60岁以下营运司机的产品，那这笔钱肯定报不了。所以年纪大的司机投保，直接翻产品的投保年龄页和职业说明页，符合要求再掏钱，别嫌麻烦。

再说说村里的老人，就算不开车，村集体统一买的意外险也适合投。很多农村老人平时在家干农活，踩滑摔着、被农具碰伤都是常有的事儿，年纪大了骨头脆，随便摔一下都要花大几千。村集体统一买的团意意外险，一般投保门槛都很低，大部分七八十岁的老人也能投，不需要健康告知，就算有高血压糖尿病也不影响参保，价格还比个人单独买老人意外险便宜不少，对经济条件一般的农村老人来说，是挺合适的补充保障。咱们隔壁村的李奶奶，72岁，在家劈柴摔了胯骨，手术花了三万多，社保报了一万八，剩下的一万三千多，就是村集体买的意外险报的，自己只出了两千多，要是没买这份，对家里来说也是不小的负担。

接下来聊聊未成年的孩子。不管是孩子偶尔坐家里的车，还是村集体给未成年村民统一投保，都是可以买的，但是要记清楚，未成年人的身故赔付保额有规定，不是你买多少就能赔多少。十岁以下的孩子，身故赔付封顶二十万；十岁到十七岁的孩子，身故赔付封顶五十万。所以就算村集体统一投保的时候，想给孩子多买几份也没用，身故部分不会多赔，不用多花冤枉钱。

那未成年人买这类意外险，重点看什么？重点看意外医疗责任。孩子活泼好动，坐车上乱碰磕着碰着，或者放假跟着长辈下地玩受伤，都能用意外医疗报销门诊和住院的费用。比如我朋友家的小孩，12岁，坐爸爸的车开门的时候没注意，刮到路边石墩划了好大一个口子，缝针换药花了一千六百多，爸爸买的驾驶员意外险里，包含了车上乘客的意外医疗，小孩也在承保范围内，最后全额报了，没自己掏钱。所以给孩子买，不管是驾驶员意外险里的乘客位，还是村集体统一买的意外险，先看意外医疗的报销比例、有没有免赔额，能不能报社保外的用药，不用追求太高的身故保额，够用就行。

最后给大家整理个直接的操作建议：如果是60岁以上开车的老人，只开非营运私家车，直接投，只要投保年龄符合就没问题，开营运车辆的话，先问清楚承保年龄限制再买；如果是没开车的农村老人，村集体统一组织买，只要人均保费不贵，直接参加就行，比自己单独买划算多了；给小孩买的话，不用额外加钱拉高保额，就按统一的标准投，重点盯意外医疗责任就可以，要是孩子经常坐家里的车出行，可以再在驾驶员意外险里加上孩子的乘客保障，花不了多少钱，多一份保障更踏实。

四. 出事了怎么赔给咱

不管是买了驾驶员意外险还是村集体统一买的意外险，真出事了第一步别乱，先把人安顿好，该去医院去医院，同时把现场的相关凭证都留好——比如开车出意外，别随便挪车破坏现场，拍好事故现场的照片，要是在路上出事，记得找交警开事故责任认定书，这个是理赔的核心凭证之一。之前我听业务员说过一个例子，有个开小货车的师傅撞了护栏，自己膝盖蹭了大口子，急着去医院就直接把车开走了，没拍照片也没报警，最后理赔的时候卡了快半个月，折腾了好久才补全材料，耽误了自己收钱的时间。

要是受伤去医院治疗，所有的发票、费用清单、诊断书、病历本，哪怕是挂号的小单子，全都整理好收起来，千万别弄丢。医院开的每一份材料都是你申请理赔的依据，缺一样都可能要来回跑好几趟补。去年有个叔买了驾驶员意外险，开车的时候闪了腰住院，出院的时候把发票放在外套口袋里，洗衣服的时候给洗烂了，最后只能跑去医院档案室重新调档打印，跑了三趟才盖好医院的公章，本来一周能走完的流程，硬生生拖了一个多月。

报案要及时，一般要求出事之后十天之内联系保险公司，大部分产品支持三天内报案，能加快理赔审核的速度。你可以打保险公司的官方电话报案，也可以找当时帮你办理的经办人——如果是村集体买的团险，直接找村里负责统计办理的对接人就行，不用自己挨个找保险公司，经办人会帮你整理材料提交上去，省不少心。之前我们这隔壁村王阿姨摔了腿，就是直接找了村委负责这块的大姐，大姐帮着整理材料提交，没让王阿姨家人多跑一趟，十几天理赔款就到账了。

不同的意外情况，需要准备的材料也不一样，如果是身故理赔，需要准备死亡证明、销户证明，还有受益人的身份证明；如果是残疾理赔，需要到保险公司指定的鉴定机构做伤残鉴定，拿着鉴定报告去申请就行，别自己随便找机构做，不然鉴定结果不被认可，还得重新做，白花冤枉钱。

最后提醒一句，理赔款一般会直接打到你预留的银行卡账户里，到账时间要看材料齐不齐、案件复不复杂，材料齐全的话，一般十几天就能到账。如果你提交材料之后超过这个时间还没消息，可以主动找保险公司或者经办人问问进度，别干等着。提交材料的时候尽量一次交全，别漏东漏西补来补去，既耽误自己的时间，也耽误审核进度。

五. 保费便宜有保障吗

对于驾驶员意外险来说，不少人刷手机刷到过几十块保全年的产品，都会犯嘀咕：这么便宜，真的出事能赔？我直接说结论：便宜不一定没保障，但得挑对地方看，不能闭着眼买。

拿我前阵子听代理人聊到的案例说，开网约车的王师傅图便宜，花49块买了一份一年期驾驶员意外险，当时看宣传页上写着意外身故保额几十万，觉得捡着大便宜了。结果上个月他开车的时候，开门下车没站稳摔成骨折，住了半个月院，找保险公司理赔才发现，这份便宜保险只保驾乘的时候发生的交通身故伤残，根本不含意外医疗责任，最后一分钱医疗费用都没报，白白花了保费不说，该自己掏的钱一分没少。

所以选便宜驾驶员意外险，第一步先看你缺啥保障。如果你已经有了足额的百万医疗险和寿险，就是想补一份高额的驾乘意外身故伤残，那几十块的产品也能用，只要你确认条款里写清楚，覆盖你日常的驾车场景，不管是开自己私家车，还是偶尔跑个营运接单，有没有把你的职业类型放进保障范围里就行。如果你是天天开车跑运输、跑接单的司机，没买其他商业医疗，那光买便宜的身故险没用，得加钱选带意外医疗、带住院津贴的，不然真磕了碰了，还是得不到赔付。

再说回村集体统一买的意外险，很多村集体团险算下来，人均保费也就一年几十到一百多，这个价格其实是团险的团购优势，不是因为保障缩水。毕竟团险一块买，保险公司省去了不少获客和核保的成本，价格自然压得下来。之前赵家村集体买的那份，人均一年才80块，不仅包含了意外身故，还有两万块的意外医疗，去年村里李婶下地干农活被农具划伤胳膊，缝针换药花了三千多，社保报完剩下一千八，意外险全额报了，这便宜不就花得很值？

最后给大家提两个可操作的建议，不管是自己买驾驶员意外险，还是村集体统一买，不管保费贵还是便宜，都要做这两步：第一，先翻条款里的免责部分，看看你的日常出行或者劳作场景，有没有被排除在外，比如有的便宜驾驶员意外险，不保营运车辆司机，有的村集体团险，不保高风险的户外作业，这些一定要提前看清楚；第二，保额要匹配你的需求，不用追求虚高的价格，但也别只看便宜选什么保障都不全的产品，普通工薪族驾驶员，选带一万到五万意外医疗、几十万意外身故伤残的，一年一两百块就够，村集体买的时候，尽量让牵头的人选带意外医疗的，毕竟日常磕磕碰碰比大意外发生得多，能报门诊住院才是最实用的。

结语

说到这儿答案就很清楚啦，如果你经常开车跑在路上，不管是日常通勤还是跑运输，给自己配一份驾驶员意外险都很实用，毕竟日常出行难免有意外，添一份保障就能少点后顾之忧；如果是村集体统一组织大伙投保意外险，性价比不错，流程还省心，经济条件允许的话就跟上，尤其不少在家务农、出门打零工的村民，平时自己没买过意外险，跟着集体买一份，花不多的钱就能有基础保障，算是很划算的选择。买之前记得看清条款里的保障范围和免责内容，根据自己的情况选就没错啦。

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