家人意外险怎么交的医保 商业意外险价格

引言

你是不是也经常搞不清，医保和意外险的缴费是不是一回事？给全家人买商业意外险，到底要花多少钱？今天咱们就把这些大家常问的问题说清楚，看完你就明白怎么安排啦。

一. 意外跟医保，功能别混淆

我先给你说个身边真事儿，上周楼下张阿姨接孙子放学，雨天路滑俩人一起摔了，孙子膝盖缝了六针，张阿姨手腕骨折打了石膏，俩人一共花了八千多。张阿姨有居民医保，孙子在学校交了少儿医保，最后医保报销下来，自己还掏了三千多，为什么呢？

医保报销有起付线，没到线的部分得自己出，超过起付线的部分也有报销比例限制，不少自费项目医保报不了。就拿这次来说，孙子缝针用的美容缝合线，属于自费材料，医保一分不报，这部分小一千就全自己掏了。张阿姨打石膏用的辅助固定护具，医保也不在报销范围内，又是大几百出去了。

要是提前配了商业意外险，这些医保报不掉的钱，大部分都能走意外险的意外医疗责任报销。张阿姨家闺女提前给全家都配了意外险，这次剩下的三千多自费费用，报完意外险最后只花了不到三百，实打实省了不少钱。

别想着我有医保就不用买商业意外险了，也别觉得买了意外险就不用交医保了，这俩根本不是替代关系，是互相补漏的。医保是基础，不管你是什么年龄、什么健康状况，都得先把医保交了，这是最基础的保障，每年交的钱也不多，不管是职工医保还是居民医保，都按时交别断缴。

交完医保，一定要给全家补一份商业意外险，专门兜住医保没覆盖到的意外相关开支。日常骑车摔了、做饭切到手、出门被异物砸到这些常见意外，产生的门诊、住院费用，医保报剩下的，意外险都能接着报，能帮你把自掏腰包的部分降得很低。

二. 家庭套餐，几百块够不够

我直接说结论：对大部分普通工薪家庭来说，几百块的家庭意外险套餐完全能兜住日常意外风险，完全够用，不用硬追高预算的产品。

就拿我楼下张姐家举例子，张姐夫妻俩加一个上小学的儿子，一共三口人，去年买了一个家庭意外险套餐，总共花了三百出头，人均下来才一百出头。张姐一开始还怕便宜没好货，结果今年春天儿子在学校操场跑着玩，不小心摔骨折，打石膏加换药前后花了快一千八，社保报了七百多，剩下的一千出头全都走意外险报了，没花自己多少钱，张姐说这个钱花得太值了。

如果你家是四五口的大家庭，加上同住的老人，整份家庭套餐总花费一般也就四五百，人均还是几十到一百多，完全在普通家庭的承受范围内，不会给日常开支添负担。这种价格的套餐，一般意外身故伤残额度能给到几十万，意外医疗额度也有几万到十几万，日常磕磕碰碰、猫狗抓伤、骑车摔跤这类小意外，报销完全够用来补社保的缺口。

当然，如果你家预算比较宽松，想给每个人加更高额度的保障，也可以升级到人均两三百的版本，总花费也就一千以内，能拿到更高的身故伤残额度，意外医疗也能覆盖更多自费项目，比如进口石膏、自费的镇痛药物这些，社保报不了的，意外险都能按比例报。不过要是你家本来就紧巴巴，只想先把基础保障配齐，真不用硬买贵的，几百块的基础套餐足够应付日常风险。

买家庭套餐还有个小好处，就是一张保单保全家人，不用每个人单独买好几份，每年缴费只需要操作一次，不用记好几个缴费日期，省心得多。提醒大家一句，买之前记得看清楚条款，确认每个家庭成员的年龄都符合购买要求，有没有把你需要的意外医疗报销包含进去，只要这两点没问题，几百块的家庭套餐完全可以闭眼入，不用纠结价格太低保障不好。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩，保障看重点

给小孩买意外险，先盯免赔额和报销比例，别盲目追求高保额。小朋友活泼爱动，跑跳打闹容易磕破皮、碰掉牙，或是打疫苗出轻微不良反应、烫伤，这些小意外发生概率高，选0免赔、社保范围内100%报销的就行，花几十块的门诊费也能报，实用性拉满。

我家楼下开水果店的张姐，前阵子她家7岁的儿子追猫，从台阶摔下来磕断了半颗门牙，去医院补牙加上做临时牙冠，花了快一千八。张姐之前给孩子买的意外险刚好包含意外门诊，除去医保报的八百多，剩下九百多全走意外险报销了，相当于自己没花多少钱。要是当初选了只保身故伤残的意外险，这部分门诊费用一分都报不了，等于白买。

另外给小孩买，别碰捆绑了一堆重疾、寿险的意外险，价格贵不说，保障还杂。小孩本身有少儿医保，意外险就专注管意外就行，把预算省下来留给重疾险更划算。还要注意，别买那种包含“猝死”保障的意外险，小孩基本不会出现这种情况，属于无用的附加保障，纯纯浪费钱。

给老人买意外险，先看投保年龄上限。不少意外险投保上限是65岁，超过七十岁就买不了，现在有不少专门给高龄老人设计的产品，投保年龄能放宽到八十多，符合条件就能买，不用纠结健康告知，大部分老人意外险都不用健康告知，只要能正常走路活动就能投。

我同学小周的外婆今年七十八，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，髋骨骨裂住院，做手术加康复花了快五万，医保报了三万，剩下两万多里，一万八的自费项目走意外险的意外医疗报了一大半。小周说当初选这款就是看重它不限社保报销自费药，而且包含意外骨折津贴，住一天院补一百块，一共住了二十天，又补了两千，算下来自己只花了不到三千，比没买保险轻松太多。

给老人买还要格外留意，有没有包含意外骨折/关节脱位保障，老人骨质疏松，摔了很容易骨折，多这一项保障，能多赔一笔津贴，用来买营养补剂、请护工都能用。另外别选保额过高的身故伤残责任，老人本身不会承担家庭经济支柱责任，保额选十万到二十万就够，多余的保额只会拉高价格，没必要花这个钱。

四. 报案理赔，步骤要记清

发生意外之后，第一时间先做两件事：第一先处理伤口去正规医院就诊，第二别忘给意外现场留证据。比如上周小区张阿姨买菜路上被路边没有固定好的广告架蹭伤了小腿，她第一时间先给广告牌和蹭伤的位置拍了清晰的照片和视频，方便后续保险公司核对意外情况，这一步千万不能省，没证据很可能耽误理赔审核。

去医院就诊的时候，一定要主动跟医生说清楚，你这是意外受伤导致的情况，别写错受伤原因。比如张阿姨当时跟医生说的就是“路边意外被广告牌蹭伤”，医生在病例上就如实写了受伤经过，这对后续理赔是很重要的依据，如果病例写的不清不楚，很可能要来回补材料耽误时间。

看完病拿好所有材料，别丢任何一张单据。不管是挂号单、缴费发票、处方单、检查报告、住院的出院小结，全部整理好放一块。张阿姨当时就连几块钱的换药缴费小票都收好了，提交给保险公司的时候一次性就齐了，不用反复跑回去补打单据，省了好多麻烦。如果是意外导致的门诊或者住院，涉及到伤残的情况，还要留好伤残鉴定的报告，这个也是必须的材料。

报案不用等所有治疗结束，发生意外之后三到七天内报案就可以，不用拖太久。现在很多公司都支持线上报案，直接在公众号或者官方平台点报案入口填信息就行，不用特意跑到线下网点去，很方便。张阿姨当时就是在手机上填了信息上传了初步照片，不到十分钟就完成报案登记了，保险公司当天就有工作人员跟进对接，告诉她需要准备哪些材料。

提交材料之后等着审核就可以，不用天天催，材料齐全符合条款要求的话，理赔款到账都比较快。张阿姨这次总共花了一千八百多块钱，医保报了七百多，剩下的一千一百多都在意外险的报销范围内，除去条款里约定的免赔额，最后报了九百多，相当于自己只花了一百多，大大减轻了负担。所以只要按步骤走，留好材料，理赔不会有麻烦，意外险本来就是保日常小磕小碰，流程顺了就能顺利拿到赔款。

结语

现在你搞懂啦，医保是国家给的基础福利，本身是按社保规则缴费参保，本身不专门管意外，商业意外险是单独买的商业险，刚好补医保的报销缺口，不用纠结选哪个，两者搭配着给家人配就对。咱们按家庭情况选就行，普通工薪家庭给每个家人配基础款，人均一两百就能搞定，给老人小孩选的时候盯紧年龄限制和责任范围就行，花不了多少钱，就能把日常磕磕碰碰的小风险兜住，给自己和家人都添份踏实。

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