揭阳区老年意外险有哪些 老年人适合买的意外险

引言

家住揭阳区的朋友是不是都想问，咱们这儿适合老年人的意外险到底该怎么选？不同情况的老人能买到合适的保障吗？别着急，这篇文章就给你说清楚这些疑问。

一. 摔伤骨折保不住咋办

揭阳区不少老人平时爱去榕江江边散步、去黄岐山爬爬山，偶尔下个台阶踩空、被路边电动车蹭一下摔倒，很容易出现骨折。这种情况要是选不对意外险，真可能出现摔伤了却赔不了的情况，我直接给你说怎么选，一点不绕弯。

第一个要盯的就是意外医疗的报销额度。咱们揭阳区社区医院拍个片打个石膏大几百，要是去市区医院做个固定手术，小一万很常见，要是选个保额只有几千的，超出部分全得自己掏。建议选意外医疗保额不低于两万的，就算真遇上需要复位固定的情况，也能覆盖大部分开支，不用给子女添太多负担。就说去年揭东区烟厂附近小区的王伯，七十多岁，早上去楼下菜店买菜踩了积水滑了一跤，左腿骨裂，住院加治疗花了八千多，他之前买的意外险意外医疗只有三千额度，剩下五千多全自己出，相当于白买了大半保障。

第二个要确认的，就是能不能报社保外的费用。很多老人摔骨折之后，医生会建议用进口的钢板或者石膏材料，这些大多不在社保报销范围内，要是你买的意外险只报社保内，这部分钱还是得自己掏。就拿上面说的王伯来说，他用的固定支架是社保外的，花了两千八，要是买的意外险能报社保外，这两千八就能报销九成，相当于又省了一大笔。选的时候不用纠结别的，只要问清楚，有没有包含社保外用药和耗材的报销，有这个责任的优先选。

第三个要看免赔额和报销比例。不少意外险的意外医疗有免赔额，就是一百块以下不赔，超过一百的部分再按比例报。建议选免赔额低、报销比例高的，比如一百块免赔，九成报销的，就比两百块免赔八成报销的划算很多。还是王伯这个例子，要是他买的是一百免赔九成报销，包含社保外，那八千多的费用，社保报完之后剩下的三千多，扣除一百免赔，能报两千七左右，自己只掏几百块就够了。

第四个要注意，别漏看了骨折相关的额外责任。不少揭阳区当地在售的老年意外险，会有专门的骨折津贴，就是确诊骨折之后，直接给一笔津贴，或者按住院天数给每天补贴，这个责任特别实用。比如住了二十天院，每天给五十块津贴，就能拿到一千块，刚好用来买营养品、付打车复查的费用，不用自己额外掏钱。买的时候记得问清楚，有没有骨折津贴责任，不用多花多少钱，多出来的这个保障，真出事的时候特别贴心。

最后给你说个实操的选法，你就按这个顺序挑：先看意外医疗保额够不够，再看报不报社保外，再看免赔额和报销比例，最后看有没有骨折津贴，按这个顺序挑，肯定能选到能兜底摔伤骨折的保障，不会出事了才发现保不住。

二. 高血压能投保吗

我先直接给你说结论，绝大多数揭阳区在售的老年意外险，都不会因为单纯高血压直接拒保，不用听别人瞎担心，直接去看健康告知要求就行。

揭阳区在售的老年意外险，健康告知大多比较宽松，一般只要求老人没有患过明确的重疾类疾病，不会对常见慢病卡得太死。如果老人只是轻度高血压，平时吃药控制得比较稳定，日常活动没有什么影响，直接按要求如实告知就好，基本都能顺利投保成功。我给你说个真实的例子，揭阳区这边的王阿姨今年68岁，患高血压五六年了，一直按时吃降压药，血压基本稳定在正常范围，之前帮儿子看孙子的时候总怕出门摔着，想给自己买一份意外险，一开始王阿姨特别担心，说自己有高血压肯定买不了，结果去做健康告知的时候，只需要填写血压情况，不需要额外提交体检报告，当天就核保通过成功投保了。

如果你家老人是中度高血压，也别急着放弃。不少产品只要求血压数值控制在一定范围内，只要能提供近期的血压监测记录，证明日常吃药控制得不错，没有其他并发症，大多也能正常承保。别想着隐瞒病情投保，很多人觉得高血压是小毛病，不说保险公司也查不出来，这种想法真的错了，万一真的发生意外需要理赔，保险公司核查的时候发现你没有如实告知，很可能会拒绝赔付，到时候保费白花了，钱也赔不出来，亏得更多。

如果是重度高血压，或者已经引发了其他并发症，这个时候也有适配的选择，揭阳区当地有不少专门针对高龄老年群体的普惠类意外保障，这类产品基本没有健康要求，只要是符合年龄要求，在当地居住或者参保就能买，哪怕血压高一些也能顺利投保，只是意外医疗的额度会稍微低一点，对于只想有基础保障的老人来说，完全够用。

给大家说个实打实的建议，投保的时候直接对着健康告知一条一条答，问到的就如实说，没问到的不用主动提自己的高血压情况。要是拿不准自己的情况能不能过，可以找当地正规保险经纪人问清楚，确认能保再交钱，别瞎买错买，最后白费功夫。

三. 几百元预算如何配

先给大家说一个真实的例子，揭阳区的陈阿姨今年62岁，女儿刚退休，家里还要帮衬孙子攒学费，每年能拿出来给陈阿姨买保险的钱就只有三百多。一开始陈阿姨女儿想给妈妈买一份带很多责任的综合险，算下来一年要近一千，实在挤不出多余的钱，后来调整了配置思路，就用三百出头的预算配齐了实用的意外险保障。

首先，优先把意外医疗的额度拉够，把身故伤残的额度适当调低。咱们都知道，老人发生意外之后，很少会直接涉及身故责任，大多是需要门诊治疗、住院休养，所以保命的钱不如留着治伤用。就像陈阿姨的这份配置，把意外医疗的额度放到了三万，身故伤残只做了十万的基础配置，刚好控制住了总保费，不会超出几百块的预算。

其次，一定要优先选支持社保外用药报销的产品，别为了省几块钱选只报社保内的。很多老人摔倒之后需要打钢钉、用进口止痛药，这些大多不在社保报销范围内，如果只买了只报社保内的意外险，最后还是要自己掏几千块的费用。陈阿姨选的这款，就覆盖了社保外的项目，扣除一百块的免赔额之后能报八成，哪怕用了进口耗材也能赔一部分。

第三，不同年龄的老人预算分配也可以微调。如果是60岁到70岁的老人，身体还比较硬朗，平时出门买菜遛弯、偶尔帮子女接送孩子，预算控制在100到300之间就够了。如果是70岁到85岁的老人，年纪大了走路容易不稳，磕碰风险更高，可以把预算提到300到500之间，把意外医疗额度再提两万，足够应对大部分常见意外了。

最后给健康状况不好的老人提个醒，几百块预算也能买到合适的，不用硬找高端保障。很多高保额的产品对健康要求高，有糖尿病、高血压的老人可能买不了，咱们就找健康告知宽松的产品，只要不刻意隐瞒病史，花一百多到两百多就能买到符合要求的保障，比裸着没保障强太多。就像陈阿姨本身有高血压，只要如实填了血压的控制情况，照样顺利承保，一年三百不到，出门遛弯都踏实多了，前几个月陈阿姨买菜滑倒蹭伤缝了四针，花了一千八百多的医药费，报下来自己只出了两百多，算下来平均每个月才二十多块钱，性价比很高。

图片来源：unsplash

四. 理赔单据怎么存

事发之后第一时间先把现场拍下来保存，要是摔倒磕碰在路边、菜市场或者小区楼梯口，就把事发位置、老人受伤的部位都拍清楚，别只拍伤口，要把环境也带上，方便保险公司核对事故性质。要是不小心磕碰了，现场照片不用修，原样保存到手机相册里，别删，也可以存一份到云端网盘，避免手机坏了找不到照片。

接下来处理伤情的时候，所有医院给的单据都不能丢。不管是挂号单、缴费发票、药品清单，还是医生写的门诊病历、入院出院记录、拍片子的报告，全部按时间顺序整理好。就说揭阳区的李婶，去年夏天在小区楼下跳广场舞，踩歪了台阶崴了脚，去医院拍片子拿药，总共花了一千八百多。她当时就把挂号条、发票、门诊病历还有放射科的报告全部夹在了自己的老花镜盒子里，一张都没丢，后来报案的时候直接把所有单据都交上去了，不到五天理赔款就到账了。

如果是社保先报销过的情况，也要把社保开具的报销结算单留好，别因为已经报过社保就把原始单据丢掉。很多意外险理赔的时候，需要你提供社保报销后的结算凭证，用这个来算剩下可以报销的额度，要是丢了这个单子，就算你有发票也可能耽误理赔进度。

现在很多医院都推出了电子单据，大家除了拿纸质单据，也可以把电子单据下载下来存好。不管是微信公众号里的电子发票，还是医院APP里的电子病历，都下载到本地存一份，再备份一份到U盘或者云端，纸质单据要是不小心弄湿、弄丢了，电子单据还能补打，不会耽误理赔。

整理好单据之后，报案的时候按要求提交就行，要是保险公司要原件就给原件，要复印件就提前复印好，提交之前自己先留一套复印件或者电子档存底。别嫌麻烦多存一套，万一后续需要核对信息，你手里还有备份，不用再跑医院补开单据，省下来的时间精力多陪家里老人逛逛街不好吗。

五. 子女代买防坑点

很多长辈年纪大了，不会操作线上投保页面，也搞不懂各类投保规则，大多会让子女帮忙代买，这里面第一个要注意的坑，就是受益人填写的问题。不少子女帮爸妈投保的时候，图省事直接不填受益人，或者默认填写成被保人也就是爸妈自己，这其实会留下隐患。咱们举个例子，揭阳区陈女士帮68岁的父亲买意外险，当时没仔细看选项，直接空着受益人，后来父亲不幸因为意外身故，理赔款变成了遗产，几个兄弟姐妹因为分配的问题闹了矛盾，本来应该用来安抚家人的钱，反而成了家庭矛盾的导火索。所以你帮长辈代买的时候，一定要明确填写受益人信息，别空着也别乱填，提前和家人商量好，避免后续出纠纷。

第二个要注意的坑，就是健康告知一定要如实填写，别偷懒隐瞒。很多子女觉得，不就是个意外险吗？老人有高血压糖尿病都没关系，干脆直接勾“全部健康”，省得麻烦，这是大错特错的。虽然意外险对健康要求比重疾险低很多，但不少适合老年人的意外险也会有基础的健康要求，比如要求被保人能正常自理日常活动，有些产品对严重的慢病会有要求。之前揭阳区的王先生帮母亲代买意外险，明知道母亲常年卧床不能自由走动，怕通不过投保就隐瞒了情况，后来母亲意外摔倒受伤申请理赔，保险公司核查发现投保时就已经失能，不符合投保条件，直接拒绝了理赔，交的保费没退回，医药费还得自己全掏，亏了一大笔。所以不管要求多宽松，你都要照着长辈实际的健康情况填，别抱有侥幸心理。

第三个坑就是缴费和续保的问题，别用长辈的银行卡，最好用你自己常用的银行卡代扣。很多长辈的银行卡不常用，余额也不多，有时候到了续保扣费的时候，卡里余额不够，扣费失败直接导致保单失效，长辈自己也不会看短信提醒，等到真出事了才发现保障断了，那时候哭都来不及。我身边就有这样的例子，揭阳区的林阿姨的儿子帮她买意外险，用了林阿姨平时领养老金的卡，那年养老金调整，晚发了半个月，到扣费的时候卡里没钱，保单失效了，结果林阿姨那月底下楼买菜摔了骨折，花了三万多，一分都报不了，后悔都没用。你自己用的银行卡，你自己会关注余额，扣费失败你也能及时收到提醒，赶紧补上保费，不会让保障断档。而且每年续保的时候，你也要主动核对一下保单信息，看看产品有没有停售，需额外出台，别断了保障。

第四个要注意的坑，就是一定要把保单信息告诉长辈，或者自己存好，别买完就忘了。不少子女想着，我买了就完事了，长辈也不知道有这份保险，真出事了也想不到报案，错过了理赔的时效，最后拿不到赔款。之前揭阳区的赵先生，一年前就帮父亲买了意外险，自己存在邮箱里没说，后来父亲下楼遛弯被电动车蹭倒，骨折花了两万多，家里人都不知道买过保险，直接自己掏钱交了费，过了三个多月赵先生回家整理邮箱才翻到保单，这时候再申请理赔，因为没有及时报案，很多材料都丢了，折腾了好几个月才拿到部分赔款，还欠了人情跑了好多趟。所以你买完之后，要么把电子保单下载下来存在自己手机里，也告诉长辈，出事第一时间给你打电话，要么把保单打印出来放在家里常用的抽屉里，告诉家里人在哪里放着，真出事能第一时间找到信息报案。

最后还有一个小坑，别重复购买多份意外险。不少子女孝心足，想着多买几份，保障就更足，其实意外险并不是多买多赔的，身故伤残可以累加赔付，但意外医疗是报销型的，你花了多少钱就报多少，就算买个三五份，也不能重复报销，反而白白多花了好几年的保费。比如你买了一份保额两万的意外医疗，又买了一份，看病花了一万八，第一份报完了，剩下的第二份才报，不可能两份都给你报一万八，所以对老人来说，一份额度足够的意外医疗就够了，不用花冤枉钱多买。

结语

总的来说，揭阳区适合老年人的意外险一般分成两类：一类针对身体健康、没什么严重慢性病的老人，可以选意外医疗额度较高、包含社保外用药的保障；如果是有高血压这类基础病、预算不多的老人，选健康告知宽松、侧重意外医疗责任的普惠型产品就够用。买的时候一定要照着咱们今天说的核对条款、留好单据，子女代买也要核对好信息，这样长辈出门遛弯、做家务，咱们做子女的也能更安心。

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