公司购买交通意外险 司机能买交通意外险吗

引言

你是不是也在疑惑，公司已经统一买了交通意外险，我们做司机的自己还能不能再买？又到底值不值得买呢？今天咱们就一起把这个问题说清楚，给你一个实用的参考答案。

一. 公司投保能代替个人保障吗？

我直接说观点：公司买的交通意外险，没法完全代替个人自己买的，千万别觉得有公司投保就万事大吉。

就拿我身边开货运班车的老陈来说，他在公司开了八年长途，公司确实给统一买了交通意外险。去年他在高速上避险撞到护栏，自己腰椎骨折加肋骨骨裂，住院加康复花了快十二万。找公司申请公司买的那份保险理赔，最后只赔了七万不到，剩下五万多都得自己掏。为啥赔这么少？因为公司统一投保的交通意外险，保额大多是跟着企业的用工责任走的，不会给每一位司机做足额的个人保障，很多公司为了控成本，还会把保额压得比较低。

而且公司投保的交通意外险，赔付范围也和个人投保不一样。公司买的保单，一般只保你上班跑业务、拉货接单的工作时间，如果你周末休息开自己车出门，或者下班之后顺路帮亲戚跑个活出事，这份公司的保单是不赔的。老陈就说过，他之前端午开公司车回老家帮弟弟拉家具，半路上蹭到行人，那时候就不在工作时段，公司的保险根本不覆盖，最后还是自己掏的钱修了车赔了款。

还有一点很重要，公司投保的投保人是公司，不是你个人，如果哪天你离职跳槽，这份保障马上就断了。如果你刚离职还没找到下一份工作，这段时间自己开车跑活，就完全没有对应的交通意外保障，真出点事只能自己扛。去年有个辞职出来自己开网约车的小李，刚辞职半个月就出了小事故，原公司的保险已经停了，他自己还没来得及买个人的，最后医药费全自付，心疼了好久。

给大家明确的可操作建议：不管公司有没有给你买交通意外险，你作为司机，都得给自己配一份个人的交通意外险。如果公司已经买了，你个人就不用买太高保额的基础工作责任部分，重点补一补非工作时段的保障缺口，或者把整体保额提上去，让出事之后能覆盖掉医药费、康复费还有休养期间不能干活的收入损失，别让自己和家人跟着承担经济压力。

二. 自由职业者该如何选择方案？

跑顺风车、网约车，或者常年开货运车接单的自由职业司机朋友，首先要做的第一件事，就是核对投保页的职业分类描述。

我认识一位开长途货运车接单的老陈，之前图便宜随便买了一份普通意外险，没仔细看职业要求，出了意外之后才发现，自己的职业不在承保范围里，最后没能拿到理赔，悔得直拍大腿。所以选的时候一定要确认，你的日常驾驶职业能被正常承保，别嫌麻烦，这一步错了，后面全白搭。

然后咱们说保额怎么选。按照你每个月跑单的收入，选3到5倍年收入的保额就合适。比如你每个月跑单能挣八千，一年下来十万左右，选30万到50万的保额就够用。要是家里有老人孩子要养，还有车贷房贷要还，那可以适当往上调一点保额，给自己留足保障，不会因为一次意外拖垮全家的生活。

接下来就是健康告知，别耍小聪明，问什么答什么，有既往症就如实说，别隐瞒。我身边有个开网约车的小李，之前有过旧伤，投保的时候没说，后来出了意外需要理赔，保险公司查到了旧伤记录，直接拒绝赔付，钱也没少交，最后啥保障都没拿到。反正只要如实说，符合要求就能买，不符合也会有其他方案，不用藏着掖着。

最后再给不同收入的朋友分情况说一下。刚跑单没多久，月收入几千块，经济还比较紧张，就选一年期的消费型产品，一年保费也就一百多到几百块，压力小，性价比高，明年要是不合适还能换。已经跑了好几年，收入稳定，手里有富余积蓄，也可以选长期的，不用每年都操心重新投保的事儿，续保也更稳定。

不管你是拉货还是拉人，只要选对了符合自己职业的产品，按自身情况定好保额，如实填信息，就能买到合适的保障。

三. 发生意外后理赔怎么申请？

先给大家说第一个要做的事：第一时间报案。我身边就有这么个例子，跑城配的大刘去年雨天路滑打滑蹭到护栏，自己小腿擦了大口子，手机也磕坏了半屏，他当时忙着先找朋友接车拉货，隔了三天才想起给保险公司说，最后保险公司查现场痕迹费了好大劲，耽误了快一周才核下来，本来三天就能到账的赔款拖了小半个月。按要求，大部分交通意外险都要求出险后10天内报案，越早报越方便保险公司核对事故细节，不会因为时间长了痕迹不清耽误理赔。

第二个步骤，整理好所有需要的材料，别漏东西。要是你是开车出了意外导致自身受伤，要留好医院给的所有材料：诊断证明、缴费发票、费用明细、病历本，一个都别丢。如果是交通事故，还要留好交警开出的事故认定书。如果是日常坐通勤车出的意外，也要留好乘车凭证和相关的事故说明。就说刚才说的大刘，当时去医院清创缴费，把缴费小票揣在工装口袋里，洗的时候忘了拿出来泡成了纸浆，最后又跑回医院收费窗口补打存根，来回跑了两趟才弄好，耽误了不少时间，所以材料拿到手第一时间找个密封袋装好，电子版也拍个照存手机相册，格外稳妥。

第三个，选适合你的申请渠道，现在申请很方便，不用跑线下网点折腾。如果你的交通意外险是在线上买的，直接打开购买的平台，找到对应保单，点理赔申请入口，按提示上传整理好的材料照片就行，大部分小金额的意外医疗申请，线上就能走完整个流程。如果是在线下找代理人买的，可以直接联系你的专属服务人员，把材料交给他帮忙代办，年纪大一点不太会操作手机的司机朋友，选这种方式更省心。

提交完材料之后，要注意跟进核赔进度，有疑问直接问对接的工作人员。如果保险公司要求补充材料，要按要求尽快交过去，别拖着。之前有个开长途货车的老陈，提交材料之后保险公司说他的事故证明缺了一个章，老陈跑完这趟长途才回去补，硬生生耽误了半个多月，所以只要保险公司提了需求，尽快处理就好。

最后等核赔通过，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，到账时间一般三到七个工作日，你留意一下银行的入账通知就可以。如果有理赔争议，可以把保单条款找出来，对着自己的情况核对，也可以找保险监管部门反馈，合理维护自己的权益就行了。

图片来源：unsplash

四. 经济压力大的人群买啥合适？

先直接说观点，咱们经济压力大，买交通意外险就别硬撑着买长期返还型的，选一年期消费型就够用，每年只花几十块到一百多块，不会给生活添负担。

我给你举个身边的例子，你就懂了。跑同城货运的老李，家里有老人要吃药，孩子在上高中，每个月赚的钱除掉开销剩不了几百，之前听人说返还型保险到期能退钱，咬咬牙买了一款，每个月要交三百多，交了三个月就交不起了，退保还只能退一点点，亏了小一千。后来他听建议换了一年期消费型交通意外险，一年一共才八十多块，保额够覆盖住院医疗和身故责任，算下来一天才两毛多，完全没压力。

缴费方式就选按年缴费，别选按月缴费。按年缴费一次性付完，整体算下来比按月付总价更低，而且不用每个月记着缴费，避免忘记缴费断保，刚好适合手头不宽松，记性又不好的朋友。

保障责任不用追求大而全，就抓两个核心就行：一个是意外医疗报销，一个是交通意外身故伤残。多余的什么增值服务、附赠其他险种保障，好多都是用不上的，加进去还会涨价格，咱们直接砍掉就行。比如咱们司机日常跑在路上，最担心的就是出意外之后掏不起医药费，先把意外医疗的额度做够，报销比例选高一点的，剩下再把身故伤残的额度提上去，给家人留个保障就够了。

还有一点要注意，别为了省几块钱买那种保额特别低的。有的产品一年才十几块，保额只有几万，真出事了根本不够用。咱们哪怕少加几项没用的责任，也要把核心保额做够。一般来说，意外医疗选五万到十万额度，交通意外身故伤残选五十万到一百万额度，整体算下来一年也才不到一百块，绝大多数人都能承受，既不会有经济压力，真出事了也能起到作用。

结语

不管你是公司统一投保的企业司机，还是自己接单的个体司机，都可以买交通意外险，公司买的保单没法完全覆盖个人需求，额外给自己补一份保障肯定不吃亏。根据自己的收入、职业情况选适合的方案，如实填信息、收好理赔材料，就能给自己多添一份踏实保障啦。

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