上意外险靠谱吗 意外险没买保险有赔吗

引言

平时逛论坛刷消息，总能刷到不少朋友问，上意外险到底靠不靠谱呀？要是没买这份意外险，出事了真的能拿到赔偿吗？今天咱们就来好好聊聊这两个问题，给大家说清楚说明白。

一.意外险到底值不值得买

我直接给结论：意外险值得普通人配置，不用纠结太多。

我楼下开水果店的张姐上周给我讲了她的真实经历。上个月她搬货整理货架，不小心踩滑从半米高的货梯上摔下来，手腕磕在了货架角上，去医院缝了七针，还拍了片排查骨折，前前后后花了快三千块。她去年在手机上随手买了一份一年期意外险，花了不到两百块，后来把发票病历发给保险公司，除去一百块的免赔额，剩下的两千八百多都报了下来。张姐说，这钱刚好抵了她进水果的本钱，要是没买这份，这大半个月的生意相当于白做了。

从花费上来说，意外险的价格对大多数人都友好。二十岁到五十岁的成年人，一年两三百块就能买到不错的保障，平均下来每个月不到三十块，也就是一杯奶茶钱。哪怕是每个月生活费只有一千多的学生，挤挤也能拿出这笔钱，不会造成额外的经济负担。

它的投保门槛也很低。大部分意外险不需要做健康告知，哪怕你有常见的高血压、糖尿病，只要生活能自理，基本都能买上。不像医疗险、重疾险，对身体条件要求多，很多身体有点小毛病的人买不了，意外险就没这么多讲究，不管是刚会跑的小孩，还是八十岁的老人，都能找到合适的产品。

意外险覆盖的场景也很贴近日常，平时走路崴脚、骑车擦伤、被猫狗抓伤打疫苗、做饭切到手，这些大家生活里常碰到的小意外，都在保障范围内。真出了比较严重的意外，也能覆盖一部分医疗费用，还能给身故伤残对应的补偿，给家人留一点兜底的底气。

给不同情况的朋友提具体建议：要是你平时经常出门通勤、偶尔出差跑业务，一定要买一份；要是你家里有好动爱跑的小孩，或者腿脚不方便的老人，更得安排上；哪怕你平时很少出门，在家也可能碰到滑倒、被异物划伤的情况，花小钱买一份，比出事之后自己掏腰包划算很多。

二.没买保险出事怎么赔

先给你说最实在的结论：没有提前买意外险，保险公司不可能给你赔钱，这个道理说白了就是，没签合同没交保费，人家凭啥帮你扛风险呢？

我给你说个身边真实的例子，我家楼下开水果店的张姐，去年夏天骑小电驴去批发市场进水果，路上为了躲闯红灯的路人，自己连人带车滑倒了，胳膊蹭了好大一块伤口，还摔折了一根肋骨，去医院住院加上后续换药复查，前前后后花了快八千块。

张姐之前就跟你一样，一直纠结买意外险靠不靠谱，纠结大半年也没下定决心下单，总觉得自己天天在附近活动，哪那么容易出事，意外都是别人的事儿，轮不到自己头上。结果出事之后，她去问保险公司能不能补买了再赔，人家明确跟她说不行，意外险只能保投保之后发生的意外，不可能说出事了再补买回头赔，这是最基本的规则，换哪家都一样。

最后这笔钱怎么办呢？撞她的那个路人跑了没找到，只能张姐自己掏腰包，那八千块差不多是她水果店小半个月的利润，等于半个月起早贪黑都白干了，张姐后来跟我念叨，说早知道花百十块钱买一份，大部分都能报销，也不至于亏这么多。

那有人问了，要是别人导致我出意外，我自己没买意外险，能不能找别人赔呀？这个倒是可以，但前提是你能找到责任人，人家也愿意赔、有能力赔。就像刚才说的张姐，找不到闯祸的路人，自然就没人给她出钱。要是你遇到那种，找到了对方但是人家没钱，不愿意掏这个钱，你还得打官司折腾，折腾好几个月能不能拿到钱还不一定呢。

还有一种情况，不少人觉得我有医保，没买意外险也没关系，医保确实能报一部分，但医保有起付线，还有报销比例限制，很多自费的项目医保报不了，最后自己还是要掏不少钱。要是遇到需要休养几个月不能上班的情况，误工损失医保也不管，自己没买意外险的话，这部分损失也只能自己扛着。

给你提个醒，别抱着出事了再想办法补的侥幸心理，意外险都是保投保生效之后发生的意外，想要出事了有人帮你赔钱，就得提前做好准备，别等出事了才后悔没早买。

要是真的没买就出事了，你可以先找责任人协商索赔，走不了对方赔偿的，就走自己的医保报销，剩下的部分只能自己承担，没有别的捷径可走。

三.不同人群如何挑选

刚毕业不久的大学生，大多还在租房挤地铁上下班，手头不宽松，每月扣除房租和日常吃饭，剩不了太多闲钱。这种情况直接选基础综合款就行，不用追求花里胡哨的附加责任，重点关注意外医疗的报销额度和报销比例，一年只需要花一百多块，就能买到十几万的意外身故保障，还有几万的意外医疗报销额度，完全覆盖日常走路崴脚、骑车擦碰、下楼摔跤这些常见小意外，够用又不费钱。我认识的一个小姑娘，去年毕业在写字楼赶电梯的时候，被突然打开的门撞破了额头，去医院缝针加换药花了一千八，买的就是这种基础款，除去一百块免赔额，剩下的全报了，自己只花了不到一百块，当时她跟我说，幸好刚毕业听劝买了，不然这个月奶茶钱都要省出来。

已经成家有娃，作为家庭主要收入来源的中年人，上有老下有小，身上扛着一家的开销，意外风险带来的影响比普通人大很多，挑的时候要重点把意外身故和伤残的保额做足。不用纠结太多细碎的小责任，优先把保额提上来，一般可以按照自己三到五年的年收入来配保额，万一真的发生不幸，能给家人留足生活费和房贷尾款，不会让家人因为顶梁柱出问题，一下子陷入经济困境。我家楼下开水果店的张哥，前几年帮客人搬整箱水果下楼，脚滑从台阶摔下来，小腿骨折落下了点伤残，他当时配了足够的保额，拿到的赔付金不仅覆盖了所有治疗费，还补上了他三个月没法开店损失的收入，那段时间他老婆看店，家里小孩上学的钱一点都没受影响，要是他当时只买了一点点保额，那日子肯定要紧巴好一阵。

已经退休的中老年人，腿脚不灵便，容易滑倒摔跤，很多意外险对老年人的年龄限制比较宽松，挑的时候别盯着身故保额看，重点关注意外医疗的责任，最好选包含社保外用药、没有免赔额的产品。很多长辈摔了之后容易骨折，打钢钉或者用一些进口的药，很多社保报不了，要是意外险能报社保外的费用，能省一大笔钱。我大姨今年六十二岁，买菜的时候下雨路滑摔了一跤，股骨骨折要做手术，用了进口的固定钢板，花了快一万二，社保只报了四千多，剩下的七千多都是意外险报的，她当时买这份一年才花两百多块，一下子就把钱省回来了。另外长辈买的时候，要看清楚条款有没有对职业和健康要求太苛刻，很多长辈退休之后还会帮子女接孩子，或者做点轻家务，选不问健康告知、宽松职业要求的就好，不用折腾体检。

经常需要出差跑业务，或者常年开车往返各个城市的职场人，除了基础的意外险，要额外加上交通意外的额外责任。这类人群每天在路上的时间比普通人多，对应的交通意外风险更高，加一点交通额外赔付的责任，加不了几十块保费，万一发生交通意外，能多拿到一笔赔付，给家里多一份兜底。我之前听做保险的朋友说过一个案例，有个跑销售的大哥，常年开车跑客户，他买意外险的时候加了交通额外责任，一次跑高速出了小事故，人受伤住院，基础意外医疗报了治疗费，额外交通责任还赔了一笔误工费，刚好补上他没法跑业务损失的绩效，对他来说就很实用。

平时喜欢玩户外徒步、露营、骑行这类非高强度休闲运动的爱好者，买意外险的时候一定要看清楚免责条款，有没有把你常玩的项目列在拒赔里。很多普通意外险会把部分户外项目列进免责，真出事了不赔，所以挑的时候要选包含日常户外休闲项目责任的产品，多花几十块就能把这部分责任加上，不用买太专业的高海拔登山那种专项险，日常周末周边游、城市周边骑行、低海拔徒步完全够用。去年有个小伙子跟朋友去近郊徒步，不小心崴了脚扭了韧带，花了三千多治疗费，他买的普通意外险刚好把徒步列进免责，一分钱都没报，最后只能自己掏钱，要是买之前看一眼免责，就不会吃这个亏了。

图片来源：unsplash

四.价格与理赔流程

先给大家说价格，意外险的价格跨度挺大，但整体都不贵，完全能贴合不同预算人群选。

刚出来工作的年轻人，每个月到手工资不高，想要基础保障，一年几十块就能买到保额足够的基础意外保障，一顿外卖钱就能换一整年安心。如果想要覆盖更多门诊、住院报销责任，一年也就两三百块，对于大多数人来说都不会造成经济负担。

要是给家里长辈买，因为年龄大了，风险概率比年轻人高一点，价格会稍微贵些，一般一年几百块就能拿下包含骨折保障、意外门诊住院报销的产品，不会给子女添太多负担。对比万一出事要花的几万甚至十几万医疗费，这个价格的杠杆真的很高。

接下来给大家说理赔流程，直接给大家说实操步骤，照着做就行。第一步，出事之后第一时间联系保险公司报案，别拖，有的意外险条款里对报案时间有要求，拖太久可能影响理赔进度，打官方客服电话或者找你投保的渠道专员都可以，说清楚出事的时间、地点、原因、受伤情况就行。

报案之后，按照要求收集整理理赔材料，如果是意外医疗报销，要留好医院开的病历本、检查报告、缴费发票、费用清单这些，要是涉及到身故或者伤残，还要准备对应的身份材料、伤残鉴定报告。这里要提醒一句，所有材料都别弄丢，原件能留就留，实在需要交出去也自己复印一份备份。

材料提交之后，保险公司会做核赔，小的意外医疗理赔，材料齐全符合要求，几天就能理赔到账。如果是涉及身故、伤残的大额理赔，核赔需要的时间会长一点，你可以随时联系保险公司问进度，符合条款约定的责任，都会按约定赔付。

还有几点要提醒大家，一定要去保险公司认可的医院治疗，一般要求是二级及以上的公立医院，别随便去不符合要求的小诊所，不然可能没法理赔。另外，一定要如实说清楚出事的情况，别隐瞒或者伪造材料，一旦查到，不仅没法理赔，还可能有其他问题。只要你买的时候如实做了健康告知，出事符合条款约定，理赔都很顺畅。

结语

现在你该明白啦，找正规保险公司买意外险是很靠谱的，平时花点小钱，真遇上意外能帮咱们扛不少损失；要是压根没买意外险，出事肯定没法找保险公司赔哦，毕竟得有合同约定，保险公司才会按约定赔付。咱们可以根据自己的年龄、预算和需求挑合适的，提前做好保障，遇到事也能更安心。

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