老年人意外险定做 上虞中老年意外险有哪些

引言

家里有长辈住在上虞，想给爸妈或者自己安排一份合适的意外险，是不是摸不着头脑？不知道有哪些可选、该怎么挑才贴合需求？今天咱们就好好聊聊这些问题，帮你理清楚思路。

一. 年龄健康别卡壳

我先给你说个上周发生在上虞本地的真实事儿，张阿姨今年72岁，住在上虞老城区，平时每天都去曹娥江江边跳广场舞，身体看着硬朗，就是年轻的时候落下过支气管炎的老毛病，之前听小区姐妹说意外险划算，就让儿子帮忙网上买了一份，结果去年冬天下楼倒垃圾摔了一跤，肋骨骨裂住院，找保险公司理赔，人家一查体检记录，说投保的时候没说有支气管炎，直接拒赔了，最后十几万的住院费，大部分还是自己掏的，这亏吃的实在憋屈。

咱们先直接说结论，给上虞的中老年人买意外险，第一个要卡的就是年龄门槛，不同的意外险，针对不同年龄段有不一样的准入要求，五十多岁能买的，七十多岁未必能买，你别拿着五十岁的产品就直接给七十多的父母买，买了也白买，出了事赔不了。上虞这边不少中老年人六七十岁还经常干农活、帮子女带孩子，风险一点不比年轻人少，找的时候专门找开放到七十岁以上投保的就行，不用硬凑低年龄的产品。

然后就是健康告知的问题，很多人觉得意外险不看健康，那可不对，现在不少中老年意外险都有简易健康告知，不是说完全没要求。就拿刚才说的张阿姨来说，她的支气管炎属于既往症，投保的时候产品问了有没有长期住院的慢性病，她没填，这不赔真的没处说理。那咱们该怎么做？上虞的中老年朋友，不管是自己买还是子女帮买，只要问到健康问题，咱就如实说，有啥说啥，问到了不说，哪怕是小毛病也会影响理赔。如果没问到，那不用说，不用主动说。

如果你是五十到六十岁，身体没啥大毛病，常规体检都正常，那在上虞随便挑，符合年龄要求的都能买，不用特意找宽松的，选责任全的就行，这个年龄段选择范围挺广的。

如果你是六十到七十五岁，或者身上有高血压、糖尿病、支气管炎这类常见的中老年慢性病，别慌，在上虞也有能选的，你就专门找健康告知宽松，不问这些常见慢性病的产品投保就行，就像我之前碰到上虞沥海的王叔，70岁有二十多年的高血压，吃药控制的挺好，找对产品照样顺利投保，上个月骑车擦破了缝针，没多久就拿到赔付了，所以只要找对符合自己年龄和健康情况的，就不会卡壳，不会花了钱拿不到赔付。

二. 摔伤医疗看清楚

咱们上虞本地不少阿姨叔叔平常爱去龙山公园散步，或者去百官广场那边跳广场舞，不小心崴个脚摔个跤都是常事儿，这时候意外险能不能报摔伤的医疗费用，直接关系到咱们掏腰包掏多少。

给你说个咱们上虞本地的真实事儿，前两年曹娥街道的张阿姨，在社区广场跳广场舞踩空台阶摔了，右腿胫骨骨折，住院做手术用了进口的固定钢板，总共花了三万八千多，医保报完之后自己还要掏一万七。张阿姨之前买过一份便宜的中老年意外险，她以为肯定能报，结果找代理人一问才知道，这份意外险只报医保范围内的费用，医保外的自费药、进口器材一分都不报，最后张阿姨自己掏了全部的自费部分，这一万多块钱，相当于张阿姨大半年的生活费，花得特别心疼。

从这个案例你就能看出来，挑中老年意外险，首先要看有没有包含医保外医疗费用的保障，别光看整体保额有多高，很多低价位的产品，就是把自费药这部分责任砍掉了，看着保额挺好看，真出事用不上。

除了要不要报自费药，你还要看清赔付比例和免赔额。有些产品写着意外医疗保额五万，但是要求每次报销都扣除两百块的免赔额，而且只报医保范围内费用的80%，剩下的20%还要自己掏。咱们给长辈买的时候，尽量选免赔额低、报销比例高，还包含自费药的，比如免赔额一百块以内，报销比例能到八成以上的就挺好。

还有一点要留意，很多长辈摔伤之后会选择去上虞本地的私立骨科诊所做康复，或者去中医馆做针灸推拿，有些意外险不认可非公立二级以上医院的单据，买之前一定要看清楚医院范围，确认咱们常去的医院在保障范围内，别到时候理赔又卡壳。另外，要是长辈有经常外出买菜、接孩子的需求，还可以额外看看有没有意外住院津贴这一项，住一天院给一天补贴，能覆盖一部分伙食费、陪护费的开销，实用性很强。

三. 预算合理做搭配

咱们先分情况说，如果你是刚工作没几年的年轻子女，每个月除了房租、生活费扣完，手里余钱不多，别硬扛着买贵的，选基础款就行，两三百块就能搞定一年的基础保障。

我给你举个例子，上虞小周刚工作两年，月收入几千块，爸妈都六十五了，手里攒的，爸妈自己有农村医保，也有基础的合作医疗，小周预算只有三百块左右，他给爸妈各买了一份，一年一交的，刚好覆盖了意外住院医疗，也包含自费药报销额度够用，一年下来也不心疼，还把保障给安排上了，这就很合适。

如果是已经成家，经济条件比较宽松的子女，想给爸妈做更扎实的保障，可以拿得出千八百左右的预算，就可以做定做搭配，把基础的意外医疗额度调高，再加上意外住院津贴、骨折护理补贴这类实用责任，长辈万一摔着碰着住院，每天都能多领一笔补贴覆盖护理费、营养费，减轻家里的开支压力。

上虞的陈女士，自己开小店，收入稳定，爸妈六十八，都有点基础毛病，她每年花八百多，给两位老人各安排了额度更高的方案，不仅意外医疗额度够，还加了护理补贴，去年老爸买菜摔了小腿骨折，除了报销了八千多的自费的治疗费用报了七成，还拿了小几千的护理补贴，算下来自己只花了几百块，这就是预算够的情况下，搭配得舒服多，保障更全，也不浪费钱。

要是长辈自己给自己买的话，就优先把钱要顺着自己的养老金来算，每个月留个二三十块，攒起来一年也就两三百，别拿积蓄里出，别影响日常买菜吃药的开销，优先保意外摔伤这一块，别想着买那种捆绑了很多没用责任的贵价产品，那些很多责任长辈用不上，白花冤枉钱。

还有一种情况，就是两个老人都要保，别只给身体差的买，落下身体好的，匀开分配预算，比如总预算五百的话，可以给年龄大、身体差的多安排两百多，身体好的安排两百，两个人都有保障，才不会出事的时候慌手脚。

图片来源：unsplash

四. 理赔速度省时间

咱们买意外险，最后要落地的就是理赔，能不能快点拿到赔款，直接影响咱们的体验，尤其是中老年人摔了碰了要治病，手里攥着赔款才踏实，这里直接给你说实打实的观点和操作建议。

先给你说个上虞本地的真实例子，家住上虞老城区的张先生今年62岁，平时早上爱去龙山公园遛弯打太极，上个月台阶踩滑摔了一跤，左手手指骨折，去上虞本地医院做了固定处理，前后花了两千多，其中有小几百是医保外的固定耗材费用。张先生的儿子半年前给他买了合适的意外险，当时就问清楚了理赔流程，出事当天就给保险公司报了案，按照要求拍了身份证、病历、缴费发票还有骨折的片子，上传到了官方小程序，第三天赔款就打到了张先生银行卡里，连他自己都没想到这么快，本来还想着要跑好几趟网点交材料，结果足不出户就办完了。

第一个建议，买之前先问清理赔渠道，别等出事了才瞎找。现在很多意外险都支持线上报案线上提交材料，不用跑线下网点，适合住上虞乡镇或者腿脚不方便的长辈，你买前直接问销售，能不能线上传材料，多久能出结果，把这话问清楚，别光看保障责任不问理赔。

第二个建议，一定要留好所有相关单据，不管是门诊挂号单、缴费发票、医生写的病历，还是拍片的报告，一样都别丢。很多人理赔慢，就是因为缺材料补来补去耽误时间，就拿刚才张先生的例子来说，他儿子当时特意提醒他，把医院给的所有单子都收进一个文件袋，上传的时候一次就传全了，自然审核快。如果是意外骨折需要住院的，出院小结和费用明细也要留好，一样不能少。

第三个建议，出事之后及时报案，别拖好几个月才说。大部分意外险都要求出事之后10天内报案，你拖的时间太长，一方面保险公司没办法核对事故细节，可能会拉长审核时间，另一方面你自己放的时间久了，也容易弄丢材料，你当天出事看完病，当天就报案，把基本情况说清楚，该传材料就传，别拖着。

最后还有个提醒，如果是帮父母买，你可以把报案电话和上传材料的流程，存在自己手机里，也给长辈存一份，真出事了你能第一时间帮着处理，不用临时翻找浪费时间。选理赔流程简单、结案速度快的，真出事才能帮咱们省不少心力。

结语

看完这些，你对上虞中老年选意外险清楚点了吧？总的来说，能选的不少，还能根据长辈的年龄、身体情况、你家的预算定做合适的方案：年龄大带基础慢性病的，找放宽投保要求的就行；怕长辈摔了碰了花自费药的，就挑含医保外用药保障的；子女预算充足可以侧重意外责任搭配，长辈自己买就选侧重日常意外医疗补贴的，别超出自己的预算就行。买之前把条款看明白，收好看病的病历发票，真出事理赔也顺顺当当，给长辈买意外险其实没那么难，照着这些点选就能选到合适的啦。

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