全责交通意外险怎么赔 交通事故意外险给赔付吗

引言

嗨，屏幕前的你有没有过这种疑惑——自己开车出了全责的交通事故，买的交通意外险到底会不会赔？全责情况下又要按什么流程赔呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 全责撞人能赔多少呀

我先给你说实打实的例子，上个月楼下开水果店的老陈，下午拉着新进货的西瓜往店里赶，过路口的时候低头看了一眼进货微信，没留意前面等红灯的小车，一脚刹车没踩住直接追上去了，交警定了老陈全责对吧？老陈当时慌得汗都把T恤浸湿了，对方车保险杠撞裂了，后排坐的阿姨脖子扭了要去医院检查，老陈那时候手里刚进完货，口袋里掏不出几千块应急，急得团团转。

还好老陈之前买了对应的交通意外险，他当时出完事故就给保险公司打了电话，没过半小时理赔员就到现场了。最终算下来，对方车辆修下来花了八千多，阿姨检查加开药花了一千二，总共小一万块，都是从交通意外险的对应保额里出的，老陈自己只掏了两百块的复印材料工本费，没花大价钱。

赔多少钱其实不看谁全责，看你买的保额是多少，还看你实际花了多少钱。比如你买的对应身故伤残保额，对方出现伤残了，就按照伤残等级对应的比例给对方赔钱；买的意外医疗额度，就负责报对方的医药费、检查费这些合理开销，花的钱不超过你买的额度，就都能按约定报，超过额度的部分才要你自己掏。

我给你说个关键的，自己全责的情况，交通意外险不光赔对方的损失，要是你自己开车也受伤了，只要合同里包含了自驾意外保障，你的医药费也能按约定报，要是落下伤残也能拿到对应赔付。就说刚才老陈那个事儿，老陈自己额头也被方向盘蹭破缝了四针，花了一千多医药费，最后也从意外险里报了八百多，自己只出了一百多的自费药钱。

给你说几个实操的要点：出了事故第一时间打保险公司电话报案，别自己私下跟对方签和解协议，很多人私下签完协议再去找保险公司，理赔就会出麻烦；所有的医药费票据、修车发票、交警开的责任认定书都要留好，一样都别丢；想要赔得够，买的时候对应额度别买太低，经常开车上路的，对应第三方相关保额尽量买充足一点，别图便宜买太低的额度，真出事了不够赔还是自己吃亏。

图片来源：unsplash

二. 各类人群怎么挑方案

经常跑长途的货运司机、网约车司机这类职业，每天在路上的时间远超过普通上班族，遇到交通事故的概率也更高，建议直接挑保障额度充足的方案。这类人群的核心需求是出事之后能覆盖大额的人身损伤赔偿和自身的医疗费用，不用自己掏一大笔积蓄填窟窿。如果日常经常拉乘客或者跑跨城业务，预算充足的话，可以适当把保额往上提，毕竟每天在路上跑，多一点保障就多一分安稳，不会出了事之后拖垮一家人的生活。

经常开私家车通勤的上班族，每天就是上下班往返几十公里，周末偶尔带家人自驾出游，这类人群可以选性价比更高的常规额度方案。一般来说，一年几百块的保费就能覆盖日常需要的保障，不用花太多钱，也能得到足够的兜底。如果单位已经给买了团体意外险，可以再补充一份针对性的交通意外险，双重保障更踏实，毕竟通勤路上小刮小蹭甚至更严重的意外都有可能遇到，多一份保障不会出错。

还在上学的学生党，日常主要是坐公交、骑电动车上下学，或者偶尔坐家长的车出行，经济能力有限，本身也不需要承担家庭经济责任，选基础保障的低价方案就够用。一年只需要几十块到一百多块，就能覆盖常见的交通意外医疗和伤残保障，对学生来说完全足够，不需要追求高保额花冤枉钱，把保费控制在自己的零花钱范围内就好。

已经退休的中老年朋友，日常出行多是买菜、接孩子，出行频率不算高，但中老年人一旦受伤，恢复起来更慢，治疗费用也可能更高，而且很多中老年人本身有基础病，买的时候要注意看投保时的健康要求，大多交通意外险对健康要求比较宽松，只要能正常出行基本都能买，建议选包含意外医疗报销比例高、免赔额低的方案，万一出事看门诊住医院，能多报一点是一点，不给子女增加负担。

如果家里经济条件比较紧张，只想先给出行添个基础保障，那就优先挑一年期的消费型方案，交一年保一年，保费低，灵活性也强，不需要一下子交一大笔钱，每年续保就行，对经济压力不大。要是预算相对宽松，想把保障做足，也可以搭配长期的意外险和交通意外险，把身故、伤残、医疗都覆盖全，根据自己每年能拿出来买保险的预算调整就行，不用硬撑着买超出能力范围的高保额，适合自己当下情况的就是好方案。

三. 购买时有哪些坑要避

别漏看免责条款，这是很多人踩过的大坑。我同事小周之前赶618大促，随手在网上拍了一份交通意外险，连免责内容都没翻，后来他酒后骑电动车出了交通事故，自己全责擦伤了腿，找保险公司申请理赔才发现，条款里明确写了酒后驾驶非机动车属于免责范围，最后一分钱都没拿到，白花了好几年保费。所以买之前一定要翻到免责那一页，把所有不赔的情况捋一遍，像酒驾、无证驾驶、违法驾驶这类常见的免责情形，一定要记牢，别等出事才追悔莫及。

不要隐瞒健康和个人信息。我表妹之前买交通意外险的时候，看到健康告知里问有没有心脑血管基础病，她觉得自己只是高血压，不影响开车出行，就故意没填，后来她开车出全责事故，本身也受了重伤需要理赔，保险公司核查病史的时候发现她投保前就有高血压病史，没如实告知，直接拒绝了理赔，自己扛了好几万医疗费。不管是什么信息，只要问卷里问到了，都如实说，别抱着侥幸心理瞒报，不然最后坑的是自己。

别盲目追求超高保额。不少销售会跟你说买得越高赔得越多，劝你往百万以上买，但其实你得结合自己的实际情况来。如果你只是日常上下班开代步车，本身已经有了足额的车险三者险，自身也有百万医疗险，那就不用硬咬牙买大几百万保额的交通意外险，毕竟保额越高，保费也越高，多余的保额对你来说就是浪费钱，平白增加开支。根据自己的出行频率和实际风险来选保额就好，常跑长途的可以适当提额度，日常通勤选中等额度足够用。

别重复买同类型保障。我表哥之前听不同的业务员推销，前后买了三份同款交通意外险，他以为出了事能赔三份钱，结果等到真出了全责交通事故申请理赔才知道，交通意外险里，只有身故、伤残这类给付型的保障可以多份累计赔付，像医疗费用这类报销型的赔偿，三份加起来也最多只能报你实际花的钱，多买的那两份根本没用，平白多交了好多年保费。买之前先理一理自己已经买过的保障，看看有没有重复的部分，别花冤枉钱。

别只看宣传不看合同原文。现在很多平台卖保险，宣传页写得天花乱坠，说什么「全责也全赔，所有交通意外都保」，等你买了才发现，宣传里说的保障和合同里写的根本不一样，比如宣传说骑共享单车也保，合同里要求必须是合规的机动车才赔，出了事根本拿不到赔偿。所以不管宣传说得多好听，一定要以保险合同的书面内容为准，签投保之前，把合同核心内容核对清楚，确认宣传的保障都写进合同里了，再下单付款。

四. 保费高低影响大不大

首先得说，保费高低和你选的保障额度直接挂钩，不存在贵就一定好，便宜就一定坑的说法，得结合你的实际需求选。

我身边有个开网约车的老周，每天跑十几个小时，在路上待的时间比在家还长，他一开始图便宜买了保费一年几十块的，保障额度只有十几万。后来出了一次小事故，自己的医药费加上对方的财产损失，加起来快二十万，这份便宜的险额度不够，自己还掏了小几万进去。

之后老周换了一份，保费一年三百多，保障额度提到了两百万，反而比之前那个搭配更适合他。你看，他每天在路上跑，风险比普通通勤的人高很多，就得选额度稍高一点的，保费自然也就上去一点，这钱花得值，不是瞎浪费。

如果你只是学生，平时就是坐公交地铁上下课，很少出远门开车，那没必要选保费大几百的高额度产品。我邻居家小孩读大二，之前被推销买了一年六百多的，其实他日常根本碰不到车，最多就是偶尔坐顺风车，最后换成了一年一百多的，额度足够覆盖日常可能遇到的交通风险，剩下的钱还能当生活费，这不更香吗？

还有一些退休的叔叔阿姨，平时就是买菜遛弯，最多坐子女的车出行，风险不高，经济条件一般的话，选一百多一年的基础款就行，不用追求高保费的高端版本；如果经济条件宽松，想多添点保障，再考虑保费稍高一点、增加了意外医疗报销比例的版本就行。

给大家一个可操作的建议：日常只是偶尔坐公共交通、不开车的普通出行者，选一年保费100到300之间的，额度在50万到100万就够用；经常开车通勤或者跑客运、货运的从业者，选一年保费300到600之间的，额度在100万到200万，能覆盖大部分可能的风险；预算特别有限的学生或者退休老人，一年几十块到一百块的基础配置，也能比没有保障强很多，别为了面子选超出预算的高保费产品，也别为了省一点钱，买额度不够的产品给自己留风险。

结语

总结一下，我们标题提出的问题答案就清楚了：交通事故意外险是可以给赔付的，哪怕是你全责，只要符合保险条款约定的情况，都可以按照流程申请理赔。要是你是经常开车出行的司机，或者刚拿本的新手司机，甚至日常需要坐公共交通通勤的上班族，都建议根据自己的出行频率和经济情况选一份合适的交通意外险，别忘了看清楚条款要求，如实填写个人信息，真遇上事就能帮你分担不少压力，出行也能更安心。

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