意外险老年人怎么买 萍乡市老年人意外险理赔

引言

家里长辈年纪大了，出门遛弯买菜、在家做饭擦窗，难免有个磕磕碰碰，想给爸妈买份意外险，又摸不准门道？住在萍乡的朋友，真出了意外找理赔，又该走啥流程？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚。

一.老人买险年龄限制看这里

咱们先直接说规律：大多普通意外险，投保年龄上限一般到65岁左右，专门做的老年意外险，能放宽到80岁甚至更高，不同产品门槛不一样，不用看到年龄大了就不敢找，肯定有能选的。

我给你说个萍乡本地的例子，前阵子安源区的张阿姨，今年72岁，之前儿女想给她买意外险，一开始看了几款普通的，都卡着年龄说投不了，后来找了专门的老年意外险，就顺利投上了。张阿姨那段时间刚好去菜市场买菜，雨天路滑摔了一跤，骨折住院，最后也顺利拿到了理赔，如果一开始没找对符合年龄要求的产品，这笔钱就报不了。

如果你家老人是60到65岁，直接选普通意外险就行，这个年龄段可选范围广，不用专门盯着只做老年的产品，性价比选择空间更大。如果是65到75岁，就找专门做老年群体的意外险，大多都能投，不用怕被拒。如果是75岁以上，也别放弃，现在不少产品都开放了高龄投保，慢慢找肯定有符合要求的。

说个很重要的点：老年人买意外险，健康告知要求都很宽松，大部分只问有没有严重到影响行动的疾病，比如能不能自己走路出门，不会像重疾险那样查一堆体检报告，只要老人能正常生活，哪怕有高血压、糖尿病这种常见慢性病，也大多能投，不用因为有小毛病就不敢投，如实说就行，不会卡你。

最后给你提个实操建议：别光看广告说能投高龄，下单前一定要自己点开投保须知看一眼，明确写好的年龄上限才作数，别投到最后填完信息才发现超龄投不了，白浪费时间。另外如果老人过了80岁，也可以问问萍乡本地保险公司网点，不少线下也有适合高龄老人的产品，线下面投还能问清楚细节，比自己瞎找靠谱多了。

二.萍乡理赔流程细节讲一讲

先跟大家说第一步：出险之后第一时间报险，别拖着。我给你说个萍乡本地的例子，家住安源区的张阿姨，在家擦窗户的时候踩滑摔了，导致手腕骨折去萍乡市第二人民医院住院。她儿子当时忙着办住院手续，过了五天才想起来报险，最后虽然也赔了，但因为延迟报险，保险公司要额外核查当时的受伤情况，多等了一周才拿到理赔款，挺耽误事的。所以你记住，不管在哪受伤，只要走医保范围内的治疗，尽量在三天内给保险公司报信，打客服电话或者找当初帮你办理的对接人员说清楚就行，说清时间地点受伤原因就可以，不用准备一堆材料再报。

报完险之后，就医尽量选萍乡本地正规的二级及以上公立医院，别随便去私立小诊所，大部分意外险都要求去符合资质的医院，不符合的话大概率没法赔。还是说张阿姨的例子，当时家属本来想找熟人去城郊一家私立骨科诊所，说正骨手法好收费还低，后来想起保险要求，还是去了正规公立医院，最后顺利理赔。要是当时去了私人诊所，这笔钱就报不了，得不偿失。

接下来整理材料，我给你列清楚需要带什么，你照着准备就行，别漏。一般需要被保人的身份证银行卡、医院的诊断书、完整的病历本、所有缴费的发票原件、费用清单，如果是意外摔伤之类的，还需要写一份意外事故经过说明，要是有住院，还要出院小结。还是张阿姨家，当时因为护工收拾东西的时候，把几张门诊缴费小票弄丢了，后来他们去医院收费窗口，补打了缴费凭证，才顺利提交，你要是也丢了小票，直接去医院补就行，萍乡本地的医院都能补打，不用慌。

提交材料之后，分两种情况，如果你走的是意外伤害医疗报销，就是治伤花的钱报销，一般保险公司收了材料之后，一周左右就能审核完成，赔款直接打你预留的银行卡里。要是涉及到伤残理赔，需要等你治疗结束，伤情稳定之后，去保险公司指定的机构做伤残鉴定，拿到鉴定结果之后再提交，审核时间会稍微久一点。张阿姨这个是骨折治疗，属于医疗报销，提交材料之后第五天赔款就到账了，扣掉免赔额之后，报了差不多六成的治疗费用，帮家里减轻了不少负担。

最后给你提两个本地理赔的小技巧，第一，如果你是在萍乡本地就医，直接走医保结算之后，再拿剩余的单据去申请意外险理赔就行，不用额外跑医保局开证明，直接拿医保结算单就可以。第二，如果理赔的时候遇到材料说不清或者审核卡壳，你可以直接联系保险公司在萍乡的本地网点工作人员，当面沟通比打全国客服电话效率高很多，有不清楚的地方当场就能补材料，少绕不少弯路。

三.保费预算与保障搭配方案

如果你家是普通工薪家庭，每月可支配收入不算高，给老人买意外险就选基础款方案就行。一年拿出一百多到两百多块预算就够，不用贪多。重点把意外医疗的保额做足，意外门诊和住院的报销额度尽量往高了选，再加上一份每天几十块的住院津贴就可以。身故伤残保额不用买太高，十万到二十万就够覆盖万一发生意外后的丧葬费、抚慰金这类开销，多买反而浪费预算。我认识萍乡安源区的一位张阿姨，今年68岁，子女都是普通上班族，每个月要还房贷还要供孩子读书，给张阿姨选的就是这种基础款，一年保费才一百六十多，意外医疗报销额度有两万，住院每天补50块，平时摔了碰了去社区医院或者市医院看门诊都能报，完全够用。

如果你家经济条件尚可，一年能拿出几百块预算安排老人的保险，可以选进阶搭配方案。除了做足意外医疗保额，把意外医疗报销额度提到五万以上，还可以把身故伤残保额提到三十万左右，另外加上意外骨折/关节置换的额外保障，还有救护车费用报销这类实用责任。毕竟年纪越大，发生骨折这类严重意外的概率越高，额外加上这类责任，遇上事能多赔一笔，减轻家里的经济压力。萍乡湘东区的李叔今年72岁，儿子开小超市，手里有一些余钱，给李叔买的就是这种方案，一年保费不到四百块，去年李叔出门遛弯滑倒摔了胯骨，住院花了四万多，意外险报销了八成，还额外给了一笔骨折津贴，算下来自己只花了几千块，子女压力小很多。

如果老人已经八十岁以上，能选的产品本来就不多，预算尽量控制在三百块以内就行。这个年龄段很多产品都不接受投保，能买到符合年龄要求的就可以，优先看意外医疗的报销范围，能不能报销社保外的用药，比如进口钢板、自费药这类，要是预算够就加上，没有合适的也不用强求，先把基础的报销责任保住就好。我接触过萍乡芦溪县的一位王奶奶，今年82岁，孙子给找了很久才找到符合年龄要求的产品，一年保费两百八十块，意外医疗额度三万，涵盖社保内用药，去年王奶奶被电动车刮倒蹭伤了胳膊缝针，花了两千多，社保报完剩下的一千多全部走意外险报了，特别省心。

如果老人本身有基础病，买的时候不用额外加钱买无关的保障，就盯着意外相关的责任就行。很多人会听销售推荐，给老人加上重疾保障或者寿险责任，其实对老人来说意外险才是刚需，那些额外的保障不仅贵，很多老人因为年龄和健康问题，也达不到理赔要求，纯属白花钱。只要把意外导致的门诊、住院、津贴这些责任配好，就已经满足老人的日常保障需求了。

如果你想给老人补充更高的保障，又不想花太多钱，可以选一年期的产品，不要选长期返还型的。一年期意外险每年缴费，每年也就几百块，相比返还型每年要交几千块，交十几年，对普通家庭来说压力小很多，而且保障内容更新，能随时更换更合适的产品。要是经济条件确实好，想做长期规划，再考虑长期产品也不迟，一般家庭选一年期的就完全可以满足需求。

图片来源：unsplash

四.常见免责条款注意哪些事

先给大家说第一个容易踩坑的地方：很多人买意外险的时候，压根不会看“哪些情况不赔”，上来就签字，结果真出事了才发现，自己碰到的刚好在免责里，白花钱还耽误事。咱们先说第一种常见免责：因自身疾病引发的意外不赔。我给你说个萍乡本地的真实例子，家住安源区的张阿姨今年68岁，之前子女给买了老年人意外险，结果张阿姨买菜的时候突发头晕，摔倒骨折了，子女想着赶紧申请理赔，结果最后被拒赔了，一家人一开始还不理解，后来翻条款才看清楚：如果是因为被保险人自身的身体疾病导致的摔倒受伤，这种情况不在意外险的保障范围里。所以你买的时候一定要看清楚这一条，如果老人本身基础病多，尽量挑对这种情况宽松一些的产品，别什么都不看就下单。

第二个要注意的：从事高风险活动导致的意外不赔。很多老人退休之后闲不住，喜欢跟朋友去爬山、玩漂流，还有的老人平时喜欢去参加一些极限体验，这种情况你一定要提前看条款。比如萍乡湘东的李叔叔，今年62岁，退休后喜欢跟驴友团去爬未开发的野山，结果一次下山的时候脚滑摔了，韧带拉伤住了院，申请理赔的时候才发现，条款里明确说了，非正规景区开发的探险、登山活动属于免责范围，最后也没能拿到理赔。所以如果老人平时有这类爱好，买之前一定要把免责条款里关于活动限制的内容读一遍，挑不包含这类限制，或者限制比较少的产品。

第三个容易被忽略的免责：酒后出行、违反交通规则导致的意外不赔。咱们举个例子，芦溪县的王大爷今年70岁，平时喜欢跟老伙计小聚，喝完酒之后骑着电动三轮车回家，路上撞到路墩子受伤了，子女申请理赔，结果也被拒了。仔细看条款就会发现，酒后驾驶、无合法驾驶证驾驶机动车或者非机动车，很多都在免责条款里。这点一定要提前跟老人说清楚，不仅是为了符合理赔要求，也是为了老人自身的安全。

第四个要注意：康复理疗、美容矫正这类项目，大多不在理赔范围内。很多老人摔了之后，后期会去做康复推拿、针灸理疗，或者觉得骨折愈合不好想要做矫正整形，这些项目，绝大多数老年人意外险都不会报销。我接触过一个萍乡经开区的案例，老人摔了之后恢复的不太好，子女带老人去私立机构做了一个多月的康复理疗，花了小几千，申请理赔才发现，条款里明确把非医嘱必需的康复理疗项目列进了免责，最后这部分钱只能自己出。所以你后续做治疗的时候，一定要问清楚医生，哪些是必需的治疗项目，保留好医嘱，不要随便做免责条款里包含的项目，避免白花了钱报不了。

最后给大家提个醒：买完保单之后，一定要把免责条款那几页抽出来，自己读一遍，子女帮老人买的，也要给老人和家里其他亲属讲清楚哪些情况不能赔，别等出事了才翻条款，那个时候再后悔就晚了。别觉得读条款麻烦，花十几分钟过一遍，就能避开大半的理赔坑，这步一定不能省。

结语

总结下来，给萍乡的老人买意外险，先对着年龄卡门槛，健康告知如实说，不用为高龄挤破头找不合适的产品，对应年龄选能投的就行。手里预算宽的，可以把住院津贴和意外保额都配够；预算有限的，先把意外医疗的额度做足，毕竟老人磕碰就医是常事，能报销医药费才是最实用的。真出了险在萍乡本地就医，记得保留好所有单据，按流程提交申请就行，别踩了免责条款的坑，比如不符合要求的高风险运动别瞎碰，免得最后拿不到理赔。就像咱们前面说的张阿姨，选对了合适的产品，出了问题顺利拿到报销，就是给家里减轻了负担。选对适合自家老人的意外险，就能给长辈多添一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。