能入两份意外险吗 交通意外险的年龄限制

引言

有没有朋友在买意外险的时候犯过嘀咕？已经买了一份意外险，还能不能再入第二份？想给家里长辈买交通意外险，会不会因为年纪太大买不了？别发愁，今天咱们就把这两个问题说清楚。

两份保单能双赔吗？

我直接说结论：能不能双赔，得看保障责任，不是都能赔，也不是都不能赔，分情况说清楚。

给你说个真实的例子，张哥是跑同城外卖的，天天骑电动车穿街走巷，怕出事，除了平台统一买的那份意外险，自己又额外买了一份个人意外险，加起来就是两份。上个月他过斑马线的时候被拐弯的汽车蹭到，左腿胫骨骨折，还落下了点小残疾，走路久了就疼，符合意外险里的伤残赔付条件。最后平台那份赔了一笔伤残金，他自己买的这份也按比例赔了一笔，两笔钱都拿到手了，一分没少。

为什么伤残能叠加赔？因为身故和伤残这类给付型责任，赔的是你因为意外失去的收入能力、生活质量，人的身体和生命没法用金钱来衡量额度，你买多少份，只要符合条件，就能赔多少份。不管你买两份还是三份，只要在保障期内，出险达到赔付要求，每份都得按合同约定赔钱。

那是不是所有责任都能叠加？当然不是，意外医疗报销责任就不行。还是说张哥这个事，他骨折住院总共花了三万多的医药费，汽车的交强险赔了一部分，剩下一万八需要意外险报。平台那份意外险的意外医疗额度是两万，报完了一万八之后，就没剩多少钱可报了，他自己买的那份意外险就不用再报了，就算没报完，两份加起来报销的总额也不会超过你实际花的医药费，你不可能通过报销赚一笔钱，这是医疗险报销的基础规则。

那如果你已经买了一份意外险，还想再买第二份，该怎么选？给你分情况说建议：如果是经常需要出差、跑通勤，本身已经有了基础意外险，想要额外加高交通意外的保额，可以再买一份交通意外险，叠加之后身故伤残的额度更高，出事能给家人留更多补偿，完全没问题。如果是已经有了高额意外医疗，就没必要再买第二份重复的医疗责任，浪费保费，白花那个钱。如果你的职业风险比较高，比如物流搬运、装修工人这类，基础意外险的保额不够，完全可以多买一份提高身故伤残保额，保费不贵，杠杆还高，很适合高风险职业的朋友。如果只是普通办公室上班族，已经买了一份五十万到一百万保额的基础意外险，其实不用再买第二份，把钱留着补重疾或者寿险的保障更实用。

图片来源：unsplash

年龄超了咋保交途安全？

王大爷今年62岁，退休后每天骑电动车去公园打太极，偶尔还会自驾带着老伴去周边郊游，想着给自己加一份交通意外险，结果找了好几款，都提示年龄超了买不了。相信不少朋友都有王大爷这样的困惑，年纪大了日常出行更多，对交通意外保障的需求其实一点不比年轻人少，结果偏偏超过了普通交通意外险的购买年龄限制，那该怎么办呢？

直接给第一个建议，找专门面向中老年人设计的交通意外险。现在市面上有不少专门针对老年群体推出的交通意外险，投保年龄上限能放宽到70周岁甚至更高，这类产品针对老年人日常出行的交通场景做了优化，比如涵盖电动自行车、公交巴士、自驾车这些常见场景，价格也不贵，一年只需要几十块钱，适合超过普通交通意外险年龄限制，但身体条件还不错、日常出行较多的老人购买。比如王大爷最后就找到了一款年龄上限75岁的老年专属交通意外险，一年只花了86块，就覆盖了自驾、骑行、公共交通的意外保障，刚好贴合他的需求。

第二个建议，搭配已有的综合意外险做补充。很多朋友不知道，其实大部分综合意外险本身就包含了交通意外额外赔付责任，如果年龄超过了交通意外险的限制，可以看看自己买的综合意外险还在不在保障期内，能不能满足需求。如果已经买了综合意外险，年龄也符合综合意外险的投保要求，只是普通交通意外险买不了了，可以不用硬追专门的交通意外险，只需要看看综合意外险的交通额外责任够不够，不够的话再找可投保年龄符合的补充就行。比如王大爷之前买了一份综合意外险，投保年龄到70岁，刚好符合他的年龄，里面本身就包含了公共交通意外身故伤残的额外赔付，他只需要再加一份老年专属交通意外险覆盖自驾和骑行的保障就够了，不用重复买不需要的责任。

第三个建议，年龄超过70周岁，可以重点关注带交通责任的高龄版综合意外险。现在不少保险公司都推出了高龄版综合意外险，投保年龄能到80周岁甚至85周岁，这类产品大部分都包含交通意外额外赔付责任，虽然价格比普通综合意外险贵一点，但对于高龄老人来说，已经能满足基本的交通意外保障需求了。而且这类产品一般还会附带意外医疗责任，比只买交通意外险实用性更强。比如王大爷的邻居张奶奶今年76岁，平时出门坐子女的车或者公交，找不到能买的交通意外险，最后买了一份投保年龄上限80岁的高龄综合意外险，里面就包含了交通意外额外赔付，一年花了不到两百块，既有意外医疗，又有交通额外保障，很合适。

最后还要提醒大家，不管你超不超年龄，买之前一定要看清楚保障范围。比如有的老人日常主要坐公交或者子女的车，就不用买包含航空意外的产品，白花冤枉钱；如果经常骑车出门，一定要确认产品是否承保非机动车交通意外。总的来说，就算超过了普通交通意外险的年龄限制，也不是没保障可买，只要根据自己日常出行的主要场景，挑对符合年龄要求的产品，就能花合适的钱买到够用的保障。

家庭顶梁柱这样配保

我身边有个做互联网开发的朋友阿凯，34岁，上有退休父母要养，下有7岁孩子读小学，妻子全职带娃，每个月房贷要还，月薪扣完五险一金差不多一万出头，之前只在公司买了团体意外险，保额才十万，前阵子骑车下班被变道的车刮了，腿骨骨折住院花了六万多，团体意外险的医疗额度只有三万，自己掏了三万多的缺口，养伤三个月没法上班，房贷生活费一分没少，存款一下子缩了水，这才想起要补够意外险保障，还纠结能不能多买几份。

直接说结论，作为家庭顶梁柱，如果你已经配齐重疾、医疗，想补够意外保障，完全可以买两份意外险，甚至买多份交通意外险也没问题，只要预算够就行。身故和伤残责任是可以叠加赔付的，要是真出事，两份保单的保额加起来赔，能直接覆盖房贷、孩子上学、老人赡养的开支，不会让家里因为顶梁柱出事陷入经济困境。

给阿凯算过账，他预算有限，一年能拿出来买意外险的钱也就三四百，就给他出了方案：买一份综合意外险，再额外加一份交通意外险，总共两份。综合意外险先把日常意外的身故伤残、意外医疗额度做足，交通意外险专门叠加交通场景的保额，毕竟他每天上下班通勤四十多公里，开车走快速路，交通意外风险比普通上班族高不少。

两份加起来，每年总保费不到三百块，交通意外身故伤残的总保额就有两百万，日常意外身故伤残也有一百万，意外医疗额度有五万，够覆盖大部分意外住院的开支，比只买一份一百万保额的综合意外险，交通保障要充足得多，价格还更划算。阿凯按这个方案买了之后，去年年底又遇到一次小剐蹭，修车加住院花了两万多，两份保单的医疗报销加起来，除了自费药部分都报完了，自己没花多少钱，他说这钱花得太值了。

给不同情况的顶梁柱再补点具体建议，如果是刚工作没几年，没成家没房贷，预算也少，就先买一份综合意外险就行，保额做到五十万，一年一百多块，满足基础需求就够，不用硬买两份。如果已经成家有房贷，日常通勤经常开车或者坐高铁飞机，那就按阿凯的方案，一份综合意外险加一份交通意外险，两份加起来性价比最高，身故伤残叠加赔，医疗报销的话，先报完第一份，剩下没报完的部分再拿第二份报，不会重复给钱，但能把缺口补全，自己不用掏钱。如果年龄超过五十岁，只要还在开车通勤，找支持对应年龄投保的交通意外险就行，现在不少产品支持六十多岁投保，不用因为年龄卡着没保障，预算够的话照样可以买两份叠加，不用有顾虑。

结语

总的来说，意外险只要符合投保要求，是可以同时买两份甚至多份的，意外身故和伤残责任可以叠加赔付，意外医疗则按照实际花费报销，不会重复赔哦。而交通意外险的年龄限制，一般普通交通意外险承保年龄大多到60周岁左右，也有不少产品专门针对老年人拓宽了承保年龄上限，就算超过60岁也能买到合适的保障。大家可以根据自己的出行频率、出行风险和年龄情况，灵活选择一份基础保障+一份高保额补充交通意外险，这样既能覆盖日常出行风险，遇到风险时也能拿到足额赔付，更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。