中老年买什么意外险好 中老年买什么意外险好呢

引言

家里爸妈年纪大了，出门买菜、下楼遛弯都难免磕着碰着，想给爸妈配份靠谱的意外险，却看着一堆产品挑花了眼？到底该怎么选才合适？今天咱们就把这些疑问聊明白。

一. 老人跌倒摔伤咋应对

我先给你说个真实事儿，家住北京老小区的张叔，今年62岁，平时每天都下楼遛弯买菜，上周赶早市的时候，刚下过雨地砖滑，他一脚没踩稳就滑倒了，当时就站不起来，邻居帮忙打了120送到医院，一查是髋关节骨折，需要做手术置换关节。手术下来加上术后康复，一共花了快十万，其中有三万多都是进口人工关节和自费的康复耗材，这部分钱社保报不了，全得自己掏。

后来张叔的孩子翻出来之前给张叔买的意外险，一看意外医疗只保社保范围内的费用，那三万多一分都报不了，最后还是自己掏了腰包，孩子说早知道多看看意外医疗的范围，多花几十块钱换个不限社保的，也不至于压力这么大。

针对老人跌倒摔伤这种高发情况，直接给建议：优先挑带意外医疗责任的，一定要选覆盖社保外用药和自费诊疗项目的。老人跌倒骨折，很多时候需要用进口钢板、固定支架，或者做康复理疗，这些大多不在社保报销范围内，如果意外险的意外医疗能报这部分，能帮家里省下不少钱。

其次要看意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低的，很多老人跌倒就是扭个脚、擦破皮，去医院拍个片子拿点药，花个两三百，如果免赔额是一百，那还能报一百多，如果免赔额是五百，这点钱就报不了了，免赔额越低，能用得上报销的概率就越高。

还要留意报销比例，选报销比例高的，同样是花了一万社保外的费用，一个报80%，自己掏两千，一个报60%，自己掏四千，差不少呢。别光看总保额多高，对于老人来说，能实实在在把日常跌倒摔伤的花销报了，比高额的身故伤残保额更实用。

最后别忘记看有没有包含住院津贴，老人摔伤之后住院，住个十天半个月很常见，带住院津贴的，每天能给个几十上百块，正好可以补贴住院的饭钱、陪护的开销，虽然钱不多，但是能添一点是一点，实际用的时候挺贴心。

二. 身体不好能不能买

很多中老年朋友本身有基础病，高血压、糖尿病、关节炎这些都挺常见，就总担心自己身体不好，买不了意外险，其实真不是这样。

我身边就有这么一个例子，58岁的陈阿姨患二型糖尿病快十年了，平时一直靠吃药控制血糖，前段时间她想给自己买一份意外险，自己在网上点投保链接的时候，看到健康告知那栏列了糖尿病，就直接退出来了，觉得自己肯定通不过，连试都不敢试。后来她找我帮忙看，我让她换了几个对健康要求不一样的产品试，最后顺利投上了，今年春天陈阿姨跳广场舞崴了脚，韧带拉伤花了小几千，意外医疗还给报了一千多，挺实在的。

第一，大多数普通意外险对健康要求都不算高，很多只要求被保人能正常日常活动，自己吃饭穿衣走路没问题就行，就算有一些常见的基础病，只要不影响正常生活，大多都能买。不用看到健康告知里列了几个病种就直接打退堂鼓，先把自己的情况看清楚，对照条款一条一条捋，很多时候都是自己吓自己。

第二，如果你的基础病比较明显，普通产品的健康告知过不了，可以找健康告知放宽的产品，这类产品不问太多身体问题，只要满足能正常生活的条件就能投，门槛低很多。还有可以走人工核保渠道，把自己的体检报告、近期的复查记录准备好，提交给保险公司审核，核保人员会根据你的实际情况给出结论，比自动核保要灵活很多。

第三要提醒大家一点，千万不要隐瞒身体情况，别觉得反正保险公司查不到，就随便填健康状况。如果真的隐瞒了，万一之后出事申请理赔，保险公司查到你之前就有没说的病史，很容易出现理赔纠纷，本来该赔的钱拿不到，保费也白交了，得不偿失。有啥说啥就好，现在能选的产品不少，总能找到适合自己的。

图片来源：unsplash

三. 手头紧怎么配方案

如果家里老人本身经济条件一般，每个月只有基础养老金，日常开销之后剩下的结余不多，不想给子女增加额外负担，那也不用硬着头皮买贵的，咱们可以先把基础保障配齐，够用来得及。

就拿楼下的张阿姨来说吧，张阿姨今年62岁，老伴走得早，儿子自己在城里供房养家，压力也不小。张阿姨每个月只有不到两千块的基础养老金，平时省吃俭用，连吃个菜都要挑便宜的买。前阵子听邻居说老人容易摔着碰着，要买点意外险保障，但是打听了一下，有的一年要花上千块，张阿姨一下子就犯了难，觉得自己拿不出这个钱，也不想让儿子出钱。

针对这种情况，我们可以选择只覆盖基础保障的方案，重点就抓两个核心责任：意外身故/伤残和意外医疗，把那些花里胡哨的附加责任都砍掉。很多这类基础款一年保费也就两三百块，哪怕是收入不高的老人，咬咬牙也能负担得起，完全不会影响日常的生活开销。

要是连两三百都觉得吃力，也可以由子女来帮忙承担这笔费用，其实也就相当于一家人出去吃一顿便饭的钱，但是给老人换来了一整年的安心。很多子女总说自己赚钱忙，没时间陪老人，其实花这点小钱给爸妈配好保障，也是尽孝心的实在方式，而且不用给老人增加心理负担。

买的时候也可以注意一下缴费方式，大部分意外险都是一年一交，不用一下子交好几年的钱，压力小很多，要是觉得不合适，明年还能换，灵活性很高。所以哪怕手头不宽裕，也不用发愁配不到合适的保障，选对了基础款，一样能给老人把意外防护网搭起来。

四. 出事了理赔快不快

咱们先来说说发生意外之后，第一时间该做什么。一定要第一时间报案，很多产品要求48小时内联系保险公司，最晚也别超过72小时。别想着先治疗完再通知保险公司，晚了很可能耽误理赔进度。

就说咱们小区的王阿姨，上个月跳广场舞的时候崴了脚，骨折住院做了个小手术，她和子女都想着反正花的钱不多，等出院了再一起拿发票找保险公司就行。结果等出院整理完材料去报案，人家说超过报案时效了，虽然最后也给赔了，但来来回回补了三次材料，折腾了快一个月才拿到赔款，本来一周就能搞定的事，白白多跑了好几趟。

第二点，所有的票据、病历都要好好保管。不管是门诊挂号单、缴费发票、药品清单，还是医生写的诊断书、手术记录，每一样都不能丢。很多中老年人习惯把票据随手塞口袋，或者揉成一团放包里，找的时候翻半天找不到，丢了更是麻烦。要是票据不小心弄丢了，要赶紧去医院补打盖章，没有票据保险公司没法核实花销，自然没办法赔钱。

还是说王阿姨这次理赔，她当时在药房买了医院开的康复药膏，发票随手揣进买菜的布袋子，回家洗袋子的时候给洗烂了，最后只能去药房重新找记录补开发票，又耽误了好几天。所以提醒大家，不管钱多钱少，只要是跟这次意外治疗有关的花销，所有票据都要单独收在一个袋子里，报案的时候一起给保险公司，省得事后补材料折腾。

第三点，尽量去正规医院治疗，别去没有资质的私人诊所。很多中老年人觉得家门口的私人诊所看病便宜，还熟人好说话，要是只是小擦伤还好，真要是骨折、脱臼这种需要处理的意外，一定要去二级及以上医院。保险公司理赔大多要求去正规医院治疗，私人诊所的费用一般不给赔，要是你去了私人诊所，最后只能自己掏腰包。

最后说一句，理赔的时候要如实告知，别隐瞒之前的旧伤。比如本来之前膝盖就有旧伤，这次摔倒是旧伤复发，你不说，保险公司查到之后会拒赔，还会把保费退回来，最后一分钱都拿不到。诚实说清楚，该赔的一定会赔，不用藏着掖着。只要做好这几点，理赔速度快，你也能少操心少折腾。

结语

总的来说，给中老年人挑选意外险，首先优先优先看意外医疗额度、用药范围，放宽健康告知门槛，再结合自己的经济状况挑选，不必追求太贵的产品，只要能覆盖日常生活的意外风险，就是合适的选择。

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