摩托意外险保额2万 保险交通意外险退保

引言

平时爱骑摩托出门，选了两万保额的摩托意外险总觉得心里没底？如果之后又买了其他交通意外险，想退掉其中一份该怎么操作？你是不是也有这样的疑问？今天咱们就把这些问题说清楚。

两万元保额够用吗

先给你说直白观点：两万元保额能不能用，要看你自己的实际情况，不是所有人都适用。

我给你说个真实的例子，邻居张叔今年52岁，平时就是家附近骑摩托代步，每天也就开个十多公里，车速从来没超过40码。之前他买了这款保额两万的摩托意外险，去年夏天接孙子放学的时候，为了躲窜出来的小猫，连人带车滑倒擦破了大腿，缝合加换药拍片子，前前后后花了不到八千，最后保险赔付下来，基本上覆盖了大部分医药费，自个儿只掏了一千多，对他来说，两万保额就够用了。

换个场景就不一样了，就说我之前认识的小吴，95后，平时爱骑摩托跑近郊出去玩，有时候还会走国道跑长途，去年一次骑行摔了，伤到了锁骨需要手术，光是住院手术加上后期康复，就花了三万八，这份两万保额的意外险，只赔了两万，剩下的一万八都得自个儿掏腰包，这时候两万保额就明显不够用了。

不同年龄阶段需求也不一样，刚毕业没攒下多少钱的年轻人，暂时没多余预算买高保额，先拿两万保额的做基础过渡也没问题，总比没有任何保障强，等之后收入上来了，再追加更高保额的就行。如果是上有老下有小的中年人，日常骑摩托通勤跑业务，经常要走车流量大的路段，两万保额就不太够了，建议你再补上一份更高保额的交通意外险，把整体意外保障额度拉上去。

如果本身已经买了其他含意外责任的保险，两万保额的摩托意外险做补充也合适。要是你只有这一份针对摩托出行的意外险，那就要结合你日常骑行的频率、路段风险来考虑，常跑远路、车速快的话，尽量配置更高额度，两万保额只能做兜底，没法覆盖大的意外支出。

最后给你个可操作的建议：你先算一下你常去的医院，普通意外治疗大概需要花多少钱，如果只是小擦小碰的门诊处理，两万元够覆盖；如果需要手术住院，两万大概率不够，要根据自己的出行风险调整保额。

退保流程怎么走才顺

先找当初给你办保险的业务员或者打保险公司官方客服电话问清楚。别自己瞎琢磨，直接说清楚你要退的是这份交通意外险，问问退保需要带什么材料，现在退能拿回多少钱，有没有额外扣费。就说前阵子有个骑摩托的张哥，之前嫌保额两万不够想换更高的，结果没提前问，自己直接去了营业网点，忘了带身份证和保险单，白跑了一趟，耽误大半天时间，所以提前问清楚准备材料真的很重要。

准备好要求的材料，一般就是身份证、银行卡，还有原来的保险凭证，电子保单的话直接按要求存好电子版或者打印出来就行。别漏带，也别带无关的材料，带多了反而容易给工作人员添乱，也拖慢你自己的办理进度。张哥第二次去就提前把材料都整理好，身份证复印件也提前按要求印好了，到那没十分钟就办完了初审。

如果当地有保险公司的线下营业网点，直接去网点办是最省心的，有啥问题当场就能问清楚，签字确认也能马上看清楚退保金额对不对。要是不方便出门，现在很多保险公司都支持线上退保，官方公众号、APP里都有退保入口，按提示上传材料就行，不用跑现场，适合住得远或者平时忙没时间出门的朋友。之前有个年轻的小王，平时跑摩的拉活抽不出时间，直接在保险公司官方APP上提交了退保申请，三天就办完了，也没耽误干活。

签字或者提交申请之前，一定要看清楚上面写的退保时间、退保金额，确认和之前客服说的一致再签字。别稀里糊涂签了字，最后拿回的钱比预期少很多，再扯皮就很麻烦。比如之前有个刘叔，没仔细看就签了字，才发现过了犹豫期扣了快一半的保费，回去找也只能按合同来，后悔都来不及。

提交申请之后，过个两三天查一下自己的银行卡，看看退保金有没有到账。如果超过一周还没到账，马上打客服电话问进度，别放在那等着，拖得越久越不好处理。另外提醒大家，如果还在投保后的犹豫期里，一般退保只会扣一点点工本费，能拿回几乎全部保费，要是确定不想留，最好趁犹豫期退，损失最小。如果已经过了犹豫期，只能拿回保单的现金价值，往往会比你交的保费少，所以退之前一定要想清楚，别一时冲动退了，之后再想重新投保反而可能因为年龄涨了，保费变贵，不划算。

图片来源：unsplash

哪些情况保险公司拒赔

第一个情况，骑行不符合法规要求会拒赔。之前有个张哥，刚买了二手摩托，驾照还没考完，想着先骑车去镇上办点事，路上摔了蹭了胳膊，花了小八千去治疗，找保险公司理赔，直接被拒了。因为条款里写得很清楚，无证驾驶属于免责范围，不管你保额多少，这种情况都不会赔。还有人忘带驾驶证，或者驾驶证过期没换证，也会触发免责条款，拿不到赔款。另外没按规定给摩托上牌、没年检，也会被拒赔，这个一定要记牢。

第二个情况，违反安全骑行规范会拒赔。之前有个王姐，夏天骑摩托出门嫌热不戴头盔，被风吹得迷了眼，歪到路边沟里磕了脑袋，住院花了一万八，申请理赔也被拒了。因为多数摩托意外险都把未佩戴合规安全头盔列为免责项，这个是很多骑手容易忽略的点。还有违规改装摩托，比如私自加大发动机排量、改了车身结构，发生意外之后，保险公司查到改装事实，也会拒赔。要是你超载骑行，比如核载一人带了两个人，出了意外也拿不到赔款。

第三个情况，意外不属于保障范围会拒赔。很多人以为只要骑摩托出事都能赔，其实不是的。之前小李跟朋友玩竞速飙车，在山道上弯道翻车摔了，找保险公司理赔被拒，因为条款里不包含竞技类活动导致的意外。还有人是酒后骑摩托，出了意外，肯定会被拒赔，这个是明确写在免责里的。要是你故意制造意外骗保，那就更不用说了，不仅拒赔，还要承担对应的责任。

第四个情况，没有如实告知健康情况会拒赔。之前有个老陈，本身就有心脏病，买意外险的时候没说，后来骑车的时候心脏病发摔了，住院申请理赔被拒。因为这次意外的直接诱因是自身疾病，不是骑行意外，所以不在保障范围内。要是你买保险的时候故意隐瞒了严重的慢性病、精神类疾病，后续因为这些疾病引发的意外，保险公司都会拒赔。

给大家提个可操作的建议，买之前一定要翻到保单的免责条款逐行看，拿不准的直接问卖保险的业务员，别嫌麻烦。买完之后也把条款存好，每次骑车都遵守交规，带好头盔，该年检年检，该换证换证，该上牌上牌，这样真出了意外，理赔才不会出问题。

预算不同怎么选方案

刚毕业或者刚买摩托、手头预算有限的朋友，每个月能拿出来买保险的钱不多，可以选只保留基础摩托意外险保障，搭配这份交通意外险里2万保额的基础档。我身边有个刚工作半年的小吴，上个月刚攒钱买了一辆二手摩托代步上下班，每个月除了房租饭钱，剩下来的零花钱也就几百块。他就选了每年保费几百块的组合，摩托意外险定2万基础保额，再加一份基础交通意外责任，每年保费加起来才不到六百，平时日常通勤摔碰刮擦的小意外，能覆盖大部分基础医疗费用，不会给自己添额外经济压力，完全符合他现阶段的需求。

如果是每月有固定结余、预算中等，日常骑摩托路程比较远，还经常开汽车或者坐公共交通出远门的朋友，可以把摩托意外险的保额往上调一些，再把交通意外险的意外医疗责任补充够。有个做建材跑业务的大哥王哥，每个月大概能攒下来两三千块可支配资金，他每周都要骑摩托跑三个区县工地，有时候还开车跑长途，他就把摩托意外险保额调到5万，交通意外险加上一万左右的意外医疗额度，每年保费一千出头，遇上意外磕伤碰伤需要住院，大部分医疗费都能报，不用自己掏太多钱，也不会让保费占生活支出太多比例。

如果预算比较宽松，家里已经配齐重疾险、医疗险这类基础健康保障，平时经常骑摩托跑山、跨城出行的朋友，可以增加摩托意外险的保额，同时补充交通意外险的身故伤残责任。我认识一个喜欢周末约朋友骑摩托周边游的张叔，家里经济条件不错，孩子已经工作，没有房贷压力，他就把摩托意外险保额设置到10万，再加了一份交通意外险的高额度伤残责任，每年保费不到两千，就算遇上比较严重的意外，也能给家人留够补偿，自己治疗康复也有足够资金支撑，不用动用家里的积蓄。

要是已经买过其他综合意外险，只是想给骑摩托多补一份专项保障，预算又不多的话，可以只保留2万保额的摩托意外险，不用再额外加购高额度交通意外险。比如有个上班族小郑，单位已经给买了一份团体交通意外险，自己还买了综合意外，他就只花几百块买了2万保额的摩托意外险当补充，万一骑摩托出事，多一份赔付，也不用花太多钱，性价比很高。

如果打算退保重新买适合自己预算的方案，先别着急退掉现有的交通意外险，要先选好新的保障方案，等新保险生效之后再退旧的，避免出现保障空窗期。要是你预算实在紧张，又实在觉得现有保障不符合需求，可以选择在犹豫期内退保，这个阶段退保一般不会扣太多费用，损失比较小，退保之后再根据自己的预算重新选就可以。

结语

这下大家应该清楚啦，要是你只买了两万保额的摩托交通意外险，遇到稍大一些的意外很可能不够赔，日常骑摩托通勤、经常跑小长途的朋友，最好根据自身出行情况调整保额；要是你确实觉得现有保单不合适想退保，记得先看清楚保单上的犹豫期约定，犹豫期内退保一般只收少量工本费，过了犹豫期再退会有不小的损失，别盲目退保，先算好损失再做决定；另外不管买不买、退不退，都得记得合规骑行，看清免责条款，选符合自己经济情况和出行需求的保障就好。

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