买了几份旅游险 境外旅游险从哪里入好

引言

有没有朋友准备出境旅行，对着一堆保险选项犯愁？明明已经买了几份旅游险，还在纠结境外旅游险从哪里入才靠谱？别慌，这篇文章咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

重复买险是不是浪费钱？

我先给你说结论，这得分情况看，不是所有重复购买都浪费，也不是都有用。

之前我身边有个刚工作的95后小姑娘，第一次出境玩，怕出事，先是在订机票的时候顺手买了一份，刷短视频看到推荐又加买了一份，出发前办签证，看到使馆要求又买了一份，前后一共三份，总保额加起来快两百万，花了小三百块钱。结果她出去玩的时候肠胃闹毛病，去当地诊所拿药花了折合人民币八百多，申请理赔的时候才知道，三份都是费用补偿型的医疗保障，不管买几份，加起来赔的钱不会超过你实际花的医药费，最后只走了第一份的额度就报完了，剩下两份的钱等于白花了。

你要是买的是给付型的保障，比如意外身故伤残这类，重复买是有用的，出事了几份都能按约定赔，不存在只能赔一份的说法，这种情况下多买几份不算浪费。但如果你买的是医疗相关的费用补偿型保障，多买好几份就没必要了，因为不管你买多少份，最后理赔总额都不会超过你实际花的医疗费用，多买的那份纯属多花冤枉钱。

很多人会踩这个坑，其实都是买的时候没仔细看条款，也没梳理清楚自己已经有的保障。比如说很多人手里的信用卡，只要是用它付的境外旅行团费或者机票，本身就自带了境外旅游相关保障，你不知道又额外买了好几份，这不就浪费钱了。买之前先掏出来手机翻一翻，看看手里已经有哪些同类保障，算清楚需要补的额度就行，不用盲目堆数量。

给你说个可操作的建议，你买之前先做两步整理：第一步，找一找名下已经有的旅游险、信用卡附赠保障、日常意外险里有没有包含境外旅游责任的，把额度都记下来；第二步，根据你去的地方物价和自己的需求算缺口，比如去发达国家医疗花费高，缺的额度补上就行，不要直接一口气买三四份。如果担心保额不够，直接买一份高额度的，比买好几份低额度的划算多了，花的钱可能还更少，保障也更清晰，理赔的时候也不用跑好几家提交材料，省好多麻烦。

对了还要提醒你，有些国家办理签证要求旅行险必须满足最低保额要求，你只需要买一份满足要求的就行，不用为了达标多买好几份，找一份保额刚好超过要求的就可以，完全没必要重复买。

不同预算怎么挑合适方案？

预算偏低的年轻出行群体，大多是攒钱凑旅费出门，想少花钱拿到够用的保障，别追求花里胡哨的附加责任，优先挑覆盖基础意外、基础医疗的产品就行。比如你是刚毕业的大学生，计划去东南亚穷游半个月，预算只想挤出二三十块买保险，那就直接把那些包含高端酒店救援、随身奢侈品丢失保障的选项全去掉，只保留意外身故伤残、突发疾病门诊、普通行李延误这些刚需责任就够，完全能覆盖你出行路上大概率碰到的问题，不会花冤枉钱。

对于预算中等的中年出行群体，大多是带着家人一起出行，出行时间在一两周左右，手里有一定余钱，可以适当加一些实用的附加责任。你可以在基础保障之外，加上航班延误保障、行程取消保障，还有普通随身物品丢失保障，比如你带着孩子出门，碰到航班延误四五个小时，能拿到一笔补偿覆盖吃饭住宿的额外开销；如果提前订好的景区门票、酒店因为突发情况没法去，也能拿回一部分损失，算下来这类保障一般也就几十到一百多块，性价比很不错。

预算充足，打算去境外待一个月以上，或者去医疗费用偏高的地区旅行的朋友，可以选择拉高医疗保额，加上更完善的救援服务。这类出行本来整体花费就不低，多花一两百块就能把医疗保额提上去，还能加上海外直付、送医转运的服务，碰到需要住院治疗的情况，不用自己先掏大笔押金，保险公司直接和医院结算，能省很多事儿，也不用担心里程碑式的医疗花费掏空钱包。

针对年龄偏大，本身有一点基础小毛病的出行朋友，不管预算多少，都要优先挑包含急性病保障，支持既往症意外急性发作保障的产品，如果预算够，一定要加上专人陪同转运的服务。举个例子，我身边一位五十多岁的阿姨，有轻微的血压问题，跟着子女去境外玩，出发前预算不算高，但还是特意加了几十块换了包含急性病发作保障的产品，结果出去玩的时候血压突然升高，靠着这个保障报销了门诊的所有费用，要是买的是不含这项责任的低价产品，这笔钱就得自己全掏了。

要是你只是临时出行，只去境外待两三天，哪怕预算不高，也不用买按整周整月租的产品，直接按天买就行，刚好匹配你的出行时长，多一天都不用多花钱。如果是常年经常往返境外出差的朋友，其实可以对比一下按次买和买一年多次保障的价格，不少产品一年不限次数出行的总价，比你每次单独买加起来划算很多，适合高频出行的用户选。

图片来源：unsplash

境外就医怎么避免拒赔？

上个月我表姐跟团去东南亚玩，不小心摔了一跤扭伤脚踝，到当地医院缝了两针花了小几千块，回来申请理赔才发现，因为她自己提前没联系保险公司报备，还把收费小票弄丢了几张，折腾了两个多月才拿到赔款，差点就被拒赔了。很多朋友出了状况慌慌张张处理伤口，忘了理赔第一步该做什么，其实只要记住几个关键点，就能大大降低拒赔概率。

首先，出事之后第一时间联系保险公司报备。不管是意外受伤还是突发疾病，不管你是自己垫付还是打算走直付流程，都得在48小时内给保险公司打个电话说清楚情况。很多条款里都要求及时报案，不然保险公司没办法核实情况，说不准就会拒赔。要是你语言不通，可以让导游、领队帮你打，只要留好报案记录就行。

其次，一定要保存好所有纸质和电子单据。从医生诊断书、收费票据、费用清单到检查报告，每一张都别丢。哪怕是药店买个药的小票，都收好了。如果是走直付流程，也要让医院把费用明细列清楚，别模糊打包收费。要是不小心弄丢了原件，赶紧找医院补开证明盖公章，不然真的没办法理赔。

第三，要看清楚哪些医院是认可的。不是随便找个医院看病都能赔，不少境外旅游险都要求去正规的公立医院，私人诊所除非是紧急情况提前报备过，不然可能不赔。要是你去一些偏远地区，当地只有小诊所，看完病之后一定要让诊所开出正规的收费凭证和诊断证明，越详细越好，方便后续核赔。

第四，别隐瞒自己的既往症。比如你之前就有高血压、糖尿病，出门旅行要是因为旧病复发住院，一定要如实跟保险公司说清楚。有些保险会保障突发的既往症并发症，但是你要是刻意隐瞒不说，查出来之后肯定会拒赔。买保险的时候看清楚既往症的约定，不符合购买条件就别硬买，不然花了钱也得不到赔偿。

第五，记住免责条款里不赔的情况。比如很多旅游险不赔高风险运动，要是你去境外潜水、攀岩、蹦迪，出事之后没买对应附加险，肯定会拒赔。还有酒驾、打架斗殴这些违法违规的情况，都不在保障范围内。买的时候提前看，别抱着侥幸心理，觉得出事了就能赔。只要把该做的都做好，保存好材料，及时报备，理赔就不会出大问题。

结语

总结下来，境外旅游险不用贪多买好几份，选准合适的渠道和保障就够啦：咱们国内的正规保险公司官网、官方小程序APP，还有合规的第三方保险平台都能入手。年轻预算有限，选基础意外加门诊责任就够用；带长辈出行，优先挑带医疗直付、高医疗保额的；身体健康有小问题的，提前如实告知就行，别隐瞒。记住保留好所有就医票据，出事第一时间联系保险公司报备，这样就能顺顺利利出门，安安心心玩啦。

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