旅游险不能买吗 旅游险保费测算

引言

出门旅游本来是开心事儿，可万一遇上点小状况，不仅扫了兴还可能多花钱，不少朋友会犯嘀咕：旅游险到底能不能买？想买的话保费到底是怎么算的，会不会花冤枉钱？今天咱们就来把这些疑问说清楚，帮你理得明明白白。

一. 价格高保障一定全吗

价格高≠保障全，这是我要给你说的第一个观点。很多人出门旅游，想给自己一份安稳，一看保险产品，下意识就选贵的买，觉得贵的肯定比便宜的保障多，遇到事儿都能赔，其实真不是这样，贵的旅游险，很多保障你根本用不上，纯粹是多花冤枉钱。

我给你说个真实例子，北京的李先生去年冬天跟朋友去北海道玩，出发前买旅游险，店员推荐了一款四百多的高额产品，说保障全额度高，李先生一想出来玩不差那几百块，就直接买了。结果滑雪的时候不小心摔了一跤，蹭破了膝盖，去当地诊所消毒包扎，总共花了不到三百人民币。翻条款一看，这款贵的产品，意外医疗的免赔额就设了两百，而且不含这种小额门诊的额外补贴，最后只赔了不到一百块。

要是他当时选一款八十块的基础款旅游险，同样能覆盖这个门诊费用，免赔额还只有五十块，最后赔的钱反而更多，还省下了三百多的保费，这笔账一算就明白，贵的不一定适合你。

那具体怎么选呢？给你直接说可操作的建议。如果是普通的城市周边游、国内短途旅行，日常逛景点、吃美食，基本不会碰高风险项目，你就选基础款就行，重点看有没有覆盖意外医疗、急性病门诊，额度不用太高，几万就足够用，保费一般也就几块到几十块，完全够满足需求。

如果你是去玩潜水、滑雪、登山这类项目，不用选全身上下都堆保额的贵价产品，只需要额外加一份针对高风险运动的专项保障就行，只多花十几二十块，比买整体提价的全险划算太多。最后记住一句话：挑旅游险只挑你需要的保障，不挑最贵的价格，适合自己出行计划的，才是性价比最高的。

二. 老人小孩投保有啥忌

第一忌，就是隐瞒健康状况。不少老人出行前会担心自己有基础病买不了保险，就想着干脆不说，结果出险直接拒赔。我身边有个真实例子，家住成都的张阿姨今年62岁，跟老伴儿计划去广西桂林游玩半个月，出发前打算买份旅游险。张阿姨患有十年糖尿病，一直稳定吃药控制，她觉得只要不是新得的病，不说也没事，就抱着侥幸没填健康告知。结果游玩的时候不小心滑倒摔了腿，在当地医院做了微创手术，前后花了一万八千多，找保险公司理赔的时候，保险公司查到了张阿姨的糖尿病病史，直接以未如实告知为由拒绝赔付，张阿姨不仅白花了保费，医药费也全部自己承担。所以，不管你身体状况如何，健康告知里问了什么就如实回答什么，问不到的也不用主动说，别存侥幸心理。

第二忌，错配保障额度，给老人买太高的身故保额，反而浪费保费。老人出门，发生意外磕碰、突发疾病的概率更高，身故风险虽然存在，但大部分旅游行程里，老人不会从事高风险活动，身故保额不用买太高，相反，意外医疗和突发疾病医疗的保额要做足。比如65岁以上老人，身故保额选10万到20万就够，意外医疗保额可以选5万到10万，这样保费不高，刚需保障也能覆盖到。

第三忌，给小孩买错保障责任。很多家长带孩子出门旅游，总想着买最贵的就是最好的，其实孩子天性活泼好动，容易跑摔擦伤，也喜欢碰一些游乐设施，最需要的其实是足额的意外医疗保障，还有紧急医疗转运。去年夏天我朋友带7岁儿子去海边玩，孩子玩沙滩摩托的时候不小心翻了，胳膊蹭了一大块皮还脱臼了，当地小诊所处理不了，需要转去市区的大医院复位固定，朋友买的旅游险正好包含了紧急医疗转运，全程的转运费用和后续的治疗费用都报销了，没花自己多少钱。所以给孩子买，重点关注意外医疗的报销额度、报销比例，还有有没有紧急救援服务就行，那些不常用的高保额身故责任，不用花冤枉钱去买。

第四忌，不关注投保年龄限制。很多旅游险对投保年龄都有要求，大部分普通旅游险最高投保年龄是65岁，超过65岁很多产品买不了，就算能买，保费也会贵不少。所以出发前一定要先看清楚产品的年龄范围，超过年龄的，找专门针对高龄老人设计的旅游险就行，这种产品虽然保费比普通的稍高一点，但保障能正常生效，不会出现买了无效的情况。

最后给不同情况的老人小孩具体的投保建议：如果是60岁以下身体很健康的老人，短途出游，选单日一两块的基础款，把意外医疗和疾病医疗额度做够就行；如果是65岁以上老人，选专门的高龄旅游险，如实做好健康告知，重点关注医疗报销责任；如果是未成年孩子，不管短途长途，优先选包含意外医疗、紧急救援的产品，保额不用太高，满足日常需求就好，保费一般几十块就能搞定，既不会花冤枉钱，也能得到足够保障。

图片来源：unsplash

三. 理赔取证步骤记心间

出了保障范围内的意外，别先急着处理事情忘了留证据，第一步先固定现场信息。

广州小苏去年去桂林爬山水库边湿滑摔了一跤，蹭破了大口子还扭了脚，当时只顾着叫同伴扶着去景区诊所，忘了拍现场照片。后来理赔的时候，保险公司没法确认意外发生的地点就在旅行行程里，折腾了快两周才办好，耽误了不少时间。正确做法是，只要身体情况允许，先掏出手机拍清楚：带景区标识的全景照，你受伤位置的细节照，要是有同行人，一起留个联系方式方便后续核实，这些信息一步到位，后续不会卡壳。

第二，所有医疗相关的单据，不管是挂号小票还是缴费凭证，全都留好原件，别随便乱丢。杭州赵女士之前在景区滑倒扭伤，从景区医务室的挂号单，到后续医院拍片子的缴费凭证，再到医生开的诊断书、换药的缴费小票，全都按时间顺序整理好夹在旅行文件夹里，一张都没丢。她回国之后提交申请，三天赔款就到账了。要是你不小心丢了原件，赶紧去医院补打加盖公章的存根联，别抱着侥幸拿复印件直接交，大概率会被打回补充材料。

第三，出险之后要及时给保险公司报个案，别等旅行结束十几天了才说，时间拖久了不少证据会丢失，核对起来也麻烦。一般旅游险都要求出事之后十天内报案，你哪怕当时在医院处理伤口，抽两分钟打个电话或者在线上报案通道填个基本信息就行，说清楚你在哪出的事、出了什么事、目前伤情怎么样，客服会告诉你接下来要准备什么材料，不会让你瞎忙活。

第四，要是涉及第三方责任，比如坐当地运营车出了剐蹭，或者在民宿因为设施损坏滑倒，也要记得留好第三方的相关信息。别私下和对方签免责协议，签了之后保险公司没法向第三方追偿，可能会影响你的理赔拿到的钱。你只需要留好对方的联系方式、相关责任说明就行，后续交给保险公司处理就好。

最后，提交材料的时候，按要求整理清楚，标注好每一份材料是什么，别乱七八糟一堆都塞进去，保险公司审核起来快，你的赔款到账也快。按照这几步走，理赔不会出什么大问题，不会白白买了险拿不到赔款。

四. 短期行程保费怎么算

现在国内大部分短期旅游险，都是按照出行天数来算保费的，天数越多保费越高，没有什么隐形收费，只要你填对出行起止日期，就能算出准确价格，这个是最常见的计算规则。

咱们举个具体的例子，广州的小陈一家三口去桂林玩，计划出行7天，在填投保信息的时候，只需要选好出发日期和回来日期，系统自动就算出总天数，对应出来的保费，每个成年人单日保费大概2块钱，12岁的孩子因为好动，单日保费大概2块5，算下来总保费就是2×2×7 + 2.5×7= 45.5块钱，一顿快餐钱就能覆盖整段行程的保障，非常划算。

如果你是短途周边游，只出去1到3天，保费会更便宜，大部分情况，单人总保费也就几块到十几块，不会超过二十块。这种时候别图省事直接买一年期旅游险，一年期旅游险虽然能覆盖多次出行，但算下来保费比按天买单次行程贵好几倍，一年只出去一两次短途的话，完全没必要花这个冤枉钱。

如果出行过程中，临时改变计划，需要多待两三天，也不用重新买一份新的，大部分保险公司都支持补购延长保障，直接按照延长的天数补差价就行，价格和原来的单日保费差不多，不会乱加价。比如之前小陈本来计划玩7天，后来朋友约着一起去周边的寨子再逛两天，直接在投保的平台申请延长2天，补了不到10块钱的差价，保障就接上了，不用重新走一遍投保流程，很方便。

最后给大家提个实操建议，算保费的时候一定要核对清楚出行的起止日期，很多人容易只算游玩的天数，忘了把出发和返程当天算进去，导致保障断档。比如你1号出发，7号返程，那保障就要覆盖1号到7号一共7天，别只填成5天，不然返程路上出问题，保险不赔就亏了。另外如果是和家人一起出行，不少保险公司会有小幅的团购优惠，算保费的时候可以看看，能省一点是一点。

结语

旅游险当然能买，只不过得会挑会算不瞎买，不是越贵越好，也不是不用买。按自己出行时长、年龄、实际需求算保费，短途按天买，别多花冤枉钱，如实做健康告知，记得留好理赔凭证，就能花小钱买到靠谱保障，出门玩也更安心。

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