旅游险必须旅游吗 投保旅游险高危出险

引言

你是不是也纳闷，不出去旅游买了旅游险就没用？参加了惊险点的活动出险，旅游险真的就不赔？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚，给你想要的答案。

尚未启程有保障吗？等待期规则要知晓

我先给大家直接说结论：不是你买了旅游险之后，没出发的时间段也能随便赔，能不能赔全看产品约定的保障生效时间和等待期要求。

上周有个朋友找我咨询，他提前半个月买了旅游险，打算下个月带老婆孩子去周边城市自驾，结果买完没三天，下楼扔垃圾崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，他找保险公司理赔被拒了，跑来问我是不是被坑了。其实这事完全符合条款约定，他买的这款旅游险明确写了，保障从你预定的行程开始当天零点生效，提前买的这段时间，根本不在保障范围内，拒赔一点问题都没有。

不同产品的生效时间不一样，有的是你买完立刻生效，不管你有没有出发；有的是按你填的出行日期生效，没到出发日期就不赔；还有的会设置1到3天的等待期，等待期内就算过了出发日期，出了事也不赔。给大家举另一个例子，张阿姨之前跟着老姐妹报了省外的三日游，出发前一天晚上才想起买旅游险，买的时候没注意有一天等待期，结果出发第二天爬景区台阶摔了，刚好还在等待期里，最后所有花费都得自己掏。

那具体该怎么操作才不会踩坑？我给大家分情况给建议，如果你已经确定了出行日期，提前买可以，但一定要看好生效日期和等待期，别把日期填错，也别提前好几天买了让保障空档期太长。要是你还没确定具体出发时间，可以选那种支持购买后激活，能自己改生效日期的产品，等你定好行程再激活，既不会浪费保障时间，也不会出现提前买了没生效的情况。

要是你临时决定出发，当天就要出门，那别买带等待期的产品，直接选买完半小时或者几个小时就能生效的产品，别等出门了保障还没生效，出事了只能自己扛。另外要是行程临时取消或者改时间了，记得第一时间联系保险公司改生效日期，符合条件的产品还能申请退保退款，别白白浪费保费。

喜好运动注意啥？活动类型界定清晰

咱们出门旅游，不少朋友总想着玩点不一样的，不是想潜个水看珊瑚，就是想爬个野山找野趣，再不就是体验下滑翔伞吹吹风，对吧？这时候买旅游险可得盯紧了，不是买完就万事大吉，不同的运动项目，能不能赔，差别可大了去了。

先给你说个真事儿，去年我朋友阿凯约着几个伙伴去广西玩，本来就是计划沿着开发好的步道徒步看喀斯特地貌，出发前随手买了旅游险，也没仔细看条款。结果到了当地，有人提议说附近有个未开发的野峰，风景特别好，不少驴友都去打卡。阿凯心痒痒就跟着去了，没想到下山的时候踩滑崴了脚，韧带拉伤，当场就走不了了，最后找了救援队把他抬下去，前前后后花了小八千的医疗费还有救援费。阿凯想着自己买了旅游险，回去就申请理赔，结果保险公司一看，他去的是未开发的野峰，属于条款里列明的免责高危活动，直接拒赔了，最后只能自己掏腰包，出去玩一趟本来挺开心，最后亏了钱还遭了罪。

换个情况给你说，同样是出去玩爬山，陈姐去年跟团去安徽玩，走的是景区开发好的登山步道，走到一半不小心踩空扭了膝盖，去医院拍片子拿药花了一千多，她买的旅游险里，明确把普通景区观光登山列为保障范围，提交完材料没几天就拿到赔付了，一分钱没多花，玩得也踏实。

直接给你说可操作的建议，你出门之前先想清楚，这次旅游打算玩什么项目：如果只是逛景区、走常规步道、玩浅浮这些普通项目，买常规的旅游险就够了，不用额外加钱选特殊保障，省钱还够用。如果你打算玩潜水、攀岩、徒步穿越这些项目，买之前一定要翻一遍保险的免责条款，看看你想玩的项目，有没有被列在免责里。

要是常规旅游险不保你想玩的项目，你也别慌，现在不少产品都可以附加高危运动保障，加一点点钱就能把你想玩的项目纳进保障范围。买的时候一定要把你要玩的项目对应清楚，别光听销售说都保就下单，一定要看白纸黑字写清楚的承保范围，别等出事了才发现自己买的不对，那可就晚了。

全家老小皆需安，分龄保障更贴心

先给大家说咱们上班族自己，平时出门要么是通勤赶时间撞个碰，要么是周末周边徒步爬山扭脚，咱们走南闯北接触新鲜项目多，很多人喜欢跟风去玩点有意思的户外项目。建议你选的时候，把意外医疗额度调高，额外加个随身行李丢失保障，毕竟咱们出门经常带电脑、相机这些贵重东西，磕着碰着自己要治，东西丢了也能补点损失。如果平时偶尔玩点非高危的户外休闲项目，一定要核对条款里有没有把你要参与的项目列进保障范围，别买完了才发现不含，到时候出事只能自己扛。

然后说带孩子出门的宝爸宝妈，小孩子天生好动，不管是去游乐园跑跳，还是在景区草坪追闹，稍不注意就会摔个跤蹭个皮，严重一点还可能不小心误食东西、发烧闹肚子。你带娃出门本来就一堆东西要操心，提前把保障配好，能少好多麻烦。建议优先给孩子挑意外医疗报销比例高的，最好包含社保外用药，毕竟孩子磕碰之后用的缝合药、破伤风针，不少都是社保外的，报销比例高能省不少钱。去年我身边朋友陈女士带5岁儿子去海边玩，孩子跑着踩浪没站稳，膝盖摔出一道深口子，去医院缝了五针花了三千多，大部分都走旅游险报了，自己只花了几百块挂号费，要是没买这部分，全得自己掏腰包，还得耽误玩的心情。

再说说陪父母出门旅游的情况，上了年纪的长辈，多多少少都有点基础问题，出门换水土、累着了都容易出突发状况，一不小心摔一跤骨折，或者血压血糖突然出问题，都需要及时治疗。长辈出门不比年轻人恢复快，一旦出点状况需要住院，不仅花钱多，家属也跟着折腾。建议给长辈买的时候，重点挑包含突发疾病医疗保障的，把住院津贴的额度加上，这样长辈要是需要住院观察或者治疗，不仅能报医疗费用，还能拿津贴补贴陪护的开销。之前邻居老张陪68岁父亲去西安玩，父亲爬完山之后突发胸闷，送急诊检查之后留院观察了三天，一共花了八千多，旅游险报了大部分住院和检查费用，还给了三天的住院津贴，老张说本来攒钱带父亲出门，突然出事差点打乱整月生活费，有了理赔之后基本没额外花多少钱。

要是你们一家三代一起出门，经济条件一般，不想花太多钱买保障，其实可以选按人头分开买基础款，每个成员只配对应需要的责任，不用给每个人都买全所有责任，比如孩子不用买太高的突发疾病保额，长辈不用买行李丢失保障，这样下来总费用不会太高，每个人也都能拿到对应需要的保障。算下来一家四五口，总共也花不了多少钱，就能覆盖掉主要风险，性价比很高。

最后再提醒一句，不管给哪个年龄段的家人买，都要提前核对健康要求，给长辈买的时候不用特意挑太贵的，但一定要看清楚要不要健康告知，有基础问题能不能买，别等出事了才发现不符合投保条件，赔不了。选的时候直接看条款里的承保要求，符合要求再下单，别嫌麻烦多花两分钟核对，能避免之后好多纠纷。

图片来源：unsplash

事故之后怎么办？留存凭证助理赔

第一时间拨打承保方的报案电话说明情况，别拖延报案时间。不同产品对报案时限有不同要求，超过规定时限可能会给理赔核查带来麻烦，耽误你拿到赔款。记得说清楚出险的时间、地点、原因还有你的受伤情况，别漏了关键信息。

所有和这次出险相关的票据、材料都要收好，一件都别丢。不管是当地诊所的挂号单、医院的收费发票，还是医生开的诊断书、处方笺，甚至是你打车去医院的乘车凭证，都要整理好放好。

给你说个真实的例子：去年陈阿姨跟着子女去近郊爬山，不小心踩滑摔了一跤，胳膊擦破了还扭到了手腕。当时在景区附近的门诊处理伤口拍了片，子女随手把门诊发票、拍片子的报告都塞进了随身背包。回家之后申请理赔，因为材料齐全，没几天就完成了审核，赔了对应的医疗费用。同行的另一位游客，同样摔了受伤，但是把缴费发票弄丢了，也没办法补打，最后只能自己承担这部分费用，没法申请理赔。从这个例子就能看出来，留存凭证有多重要。

如果是在外地或者境外出险，需要回到常住地之后继续治疗，一定要让出险地的医院写清楚转诊说明，把出险地的治疗记录全部复印留存，后续复诊的所有票据也要接着整理好，一起提交给承保方，别落下任何一次治疗的材料。

提交材料的时候，可以问清楚承保方需要的是原件还是复印件，按要求整理好顺序标注清楚，方便审核人员核对。如果有材料确实需要补开，尽快联系当时治疗的医疗机构补办，别拖着不处理，补好之后及时交给承保方，就能加快理赔流程，让你尽快拿到对应的赔款。

结语

看完大家应该都明白啦，旅游险不是非得出门旅游途中才用，但也得等行程正式开始，进入保单约定的保障期才能理赔，没按约定出发自然没法拿到赔付。至于高危出险能不能赔，要看你参与的活动有没有被列进免责条款，只要选对符合自己出行安排和活动类型的产品，出险符合要求就能顺利获赔。买之前结合自己的出行计划、参与的活动，还有同行人的年龄需求选对应的保障，出事留存好完整凭证，就能踏实享受旅途啦。

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