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顶流医疗险PK！DRG3.0落地，金医保3号深度对比好医保、蓝医保、星相守2号，哪款能去特需医疗？哪款外购药报的多？

更新时间：2026-10-21 11:07

最近有个宝妈朋友来咨询医疗险，说她在支付宝上看到好医保，在朋友推荐下有了解了金医保3号。

两款都是百万医疗险，都是人保大公司出品，价格也差不多，纠结了半个月不知道选哪个。

好医保和金医保怎么选？哪款保障好？对比市面其他爆款医疗险，比如太平洋的蓝医保好医好药版、复星联合健康的星相守2号，怎么选？

加上近期医保DRG3.0改革大热，第一批基层病种落地，普通人以后面临两件事：

一是好药医院开不出来，得去外面自费买；

二是小病住院总费用被压低，自付部分经常卡在1万免赔线以下，传统百万医疗险报不了。

今天把四款20年保证续保的百万医疗险，人保金医保3号、太平洋蓝医保（好医好药版）、人保好医保20年版、复星星相守2号，挨个挑细节，优缺点是什么？投保入口在哪里？哪款适合你？赶时间的朋友点击这里预约顾问咨询。

DRG3.0时代下

4款大公司医疗险横向对比

1、院外购药｜DRG3.0时代核心关注

好药医院开不出来，得去外面药房自己买， 能报销外购药的医疗险在DRG医改背景下尤其重要。

院外购药分为癌症院外购药，和一般疾病院外购药。

① 癌症外购药

四款都覆盖，金医保3号最省心，无论用不用医保，都是100%报销。

好医保、蓝医保（好医好药版）和星相守2号，医保后支持100%报销没用医保报销，只能报销60%。

所以，关键还得看，癌症院外购药能不能用医保呢？比如双通道的国谈抗癌药，主要是靶向药和免疫药，院外购买可以用医保。

比如蓝医保好医好药版、星相守 2 号，支持对200多种药品，约180种在双通道，也就是说，院外购买的癌症特药大概率都能被医疗险100%报销。

癌症外购药兜底能力排序：金医保 3 号＞星相守 2 号 ≈蓝医保好医好药版＞好医保 20 年版

② 普通疾病院外药

这部分药品，在双通道的比例，相比癌症就低很多了。很容易出现医院没有、双通道也没有，自己买不报销全自费的情况。

普通外购药兜底能力：星相守2号 > 蓝医保 > 金医保3号 > 好医保

2、投保和健康告知｜准入门槛

55周岁以内，四个产品都能买。

超过55周岁，蓝医保和星相守2号需要提供半年内体检报告，还得人工核保，重点考虑金医保和好医保。

职业方面的话，蓝医保和好医保，限制更小，不是高危职业都可以。

健康告知上，根据健康问卷进行有限告知，核保能通过就能买。

3、就诊医院和特需｜就医范围

百万医疗的就诊医院，普遍要求二级及以上、公立医院的普通部。卫生院这种一级医院不行、私立医院不行，国际部特需部不行。

但普通部排队、床位紧是常态，想要优质医疗资源，能保障特需部的医疗险保单就显出价值了。

人保好医保：11种心血管疾病和癌症，可以去特需
人保金医保3号：完全不支持“特需”
太平洋蓝医保好医好药版：满足投保条件有个赠送的“一般特需医疗保险金”，可以去特需，但只报销30%，最多100万，但这个赠险不稳定，可能第二年就没有。支持附加“重疾特需医疗保险金，确诊120种重大疾病可用。
复星联合星相守2号：计划一只支持普通部，可附加“重疾去特需”；计划二全面支持特需医疗，报销比例100%（有社保但未经社保结算按60%），但保费有点贵。