旅游必须购买跟团险嘛 当天旅游险能买吗

引言

出门旅游，你是不是也在纠结，跟团走就不用自己额外买保险了吗？临时决定当天出门，还能买上旅游险吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你出门玩得安心踏实。

一. 跟团游是否强制买保险？

首先跟你说，按现在要求，旅行社必须投责任险，但这个险不是给你投的哦。它保的是旅行社因为自己的过错给游客带来损失的情况，比如安排错酒店、走错路出意外这种，赔的是旅行社该赔你的部分，你的个人意外摔伤、突发疾病它是不管的。

接下来给你讲个真实发生的例子。前段时间小吴跟着低价团去周边游，报名的时候旅行社给的报价里就含了所谓的团险，他也没多问。结果爬山的时候脚滑扭了，韧带撕裂住了院，花了小一万。找旅行社理赔，人家说我们买的责任险，这次是你自己走路不小心，不算旅行社的错，只给报两千块，剩下的要你自己出。小吴这时候才知道，原来所谓的跟团包含的保险，根本没覆盖到他自己的人身意外。

那到底必须强制买跟团附加的个人险吗？其实没有硬性规定，有些旅行社是打包在团费里，有些会让你自愿加钱买，还有的干脆不提醒你自己补。如果你报的团费已经包含了，建议你一定要问清楚这个附加的跟团险保什么，保额有多少，是不是只保身故伤残，意外医疗能报销多少。别像小吴那样，花了钱还没得到对应保障。

我给不同情况的朋友提个直接建议：如果你本身已经有长期的意外险，保额够高，意外医疗也覆盖得全，那其实不用重复买跟团险，省下一笔小钱。如果从来没给自己配过意外险，那就算旅行社不强制，也建议你一定要补一份。毕竟出门在外，磕磕碰碰太常见了，万一摔个骨折动个手术，几万块医药费可不是小数目。

还有要注意，跟团游不管旅行社给你安排了什么，你自己都要留个心眼。拿到保单信息一定要核对生效时间和保障范围，别糊里糊涂就签了字。花几分钟确认一下，总比出事了才发现没保障要踏实得多。

二. 当天出发能买到保险吗？

能买到，但不是所有产品都可以当天买、当天用，你得睁大眼睛挑对产品，别踩了生效时间的坑。

我邻居张叔上周就碰到过这种事儿。张叔退休在家闲不住，前一天晚上和老伙计搓麻将，临时约好第二天早上去郊区爬野山，睡醒收拾完背包才想起买保险。他打开手机随便找了个看起来价格合适的产品，付完钱就出发了。结果爬一半踩滑崴了脚，去医院拍片子花了小一千，申请理赔的时候才发现，这款产品默认是第二天零点才生效，他出事的时候保障还没开始，一分钱都报不了。

目前市场上有不少支持当天投保即时生效的产品，只要你找对购买渠道，出门前半小时买都来得及，完全能覆盖你当天的出行保障需求，不是说临时出门就只能裸奔。

挑这种当日出行的保险，有几个要注意的点。首先一定要把生效时间那行小字看完，别只看价格就下单。有的产品写了投保后一小时生效，有的写两小时，你得算好时间，别刚买完就出门，万一出事了还没到生效时间，那就白买了。其次，不同出行需求要挑对应保障的，你当天是去城市逛商圈，还是去户外爬山玩漂流？不同产品覆盖的项目不一样，你玩高风险项目一定要找包含这些项目的产品，别买了普通的，出事了才发现不赔。

给不同情况的朋友几个直接可用的方案。如果你是年轻人临时约了短途出行，预算不高，就挑只保当天的产品，价格也就几块到十几块，把意外医疗额度做高就行，不用买多日的浪费钱。如果你是带老人小孩临时出门，就选包含医保外用药报销的，虽然价格比基础款贵个几块钱，真出事能多报不少钱。如果你是在旅行社报了当天的短途团，别只买旅行社给的统一保险，自己再补一份个人的，旅行社的保险一般额度比较低，真出事不够用，补一份当天的也花不了多少钱，多份保障更踏实。

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三. 年轻人怎么挑性价比方案？

刚毕业工作没几年，手里攒的钱不多，出门旅游想省点银子，又不想裸奔没保障，选方案就抓准重点，别贪杂七杂八的没用责任。我身边就有这样的例子，小杨去年跟大学同学攒局去海边玩，预算抠得紧，一开始听线下销售忽悠，说买个全险什么都保，算下来一张保单小两百，比他来回车费都贵。后来他改了思路，只挑自己用得上的责任，最后花三十多块就搞定了，整个行程玩下来也踏实。

首先，优先把意外医疗的额度做足，别乱加没用的附加责任。年轻人出门旅游，要么去爬山徒步，要么去玩水冲浪，大多是磕磕碰碰、崴脚划伤这种小意外，很少用到身价类的责任。如果你预算只有几十块，就把钱都堆在意外医疗上，别为了凑责任加一堆用不上的内容。比如你不去高原玩，就不用加专门的高原反应特殊责任，不去潜水攀岩，也不用额外加高风险运动保费，省下来的钱还能多吃一顿当地特色小吃。

其次，一定要选支持二级及以上公立医院报销，能报医保外用药的产品。很多低价产品只报医保范围内的费用，看起来便宜，真出事了要自己掏腰包补不少。去年小杨在海边踩礁石拍照，不小心滑下来摔破了膝盖，缝了五针，用了进口的美容线，医保报不了，他买的这份刚好包含医保外用药报销，最后花了八百多，保险公司报了七百多，自己只出了几十块挂号费，算下来比买那种只保医保内的贵价保单划算太多。

然后，灵活选保障期限，别多买天数多花钱。比如你周末出去逛两天，就买两天的保障，别直接买一周的，天数越短价格越低。很多人出门旅游图省事，直接买一个月的，其实大部分时间你都在家待着，完全没必要花这份冤枉钱。比如小杨那次只去玩两天，就买了两天的保障，要是买一周的，价格要贵一倍，其实根本用不上。

最后，身体有小毛病的年轻人也不用怕，这类短期旅游险健康要求大多很宽松，就算你有一些常见的慢性病，也能正常买，不用专门挑贵的产品。只要你出游的时候不是在住院或者需要特殊护理，都能正常投保，不用纠结健康告知卡脖子，选符合刚才说的额度和报销范围的就可以，既能省成本，又能拿到够用的保障。

四. 老人小孩投保注意啥？

给老人投保，先看投保年龄限制，很多旅游相关保险对年龄有明确要求，不是所有产品都能直接买，挑的时候先翻投保要求那栏，找符合年龄范围的就行，不用瞎浪费时间看不符合要求的产品。

老人出游大多带点基础健康问题，买的时候不用主动加没必要的附加责任，优先把意外医疗和突发医疗的额度做够。去年我身边邻居张阿姨跟女儿去近郊泡温泉，不小心踩滑摔了导致髋骨骨裂，提前买的时候专门挑了包含医保外用药报销的产品，最后光自费的固定带和进口消炎药品，都报了八成多，自己只花了不到一千块，不然光这部分就要掏三千多。

要是带老人去登山、逛溶洞这种稍微有点强度的项目，一定要确认条款里包含这些常见旅游项目的保障，部分产品会把有一定强度的户外项目列在免责里，别等出事了才发现不赔，白白吃亏。

给小孩投保，别盯着高大上的责任瞎买，小朋友活泼爱跑，磕碰擦伤、崴脚骨折是高发情况，优先挑包含意外门诊、骨折津贴的产品就行。我闺蜜去年带五岁儿子去海边玩，孩子跑着追浪摔了，膝盖蹭了好大一块伤口，还缝了两针，提前买的旅游险包含意外门诊，当天的清创费、缝线钱全都按比例报了，没花多少钱。

给小孩买的时候，要注意保额不用堆得太高，符合监管要求就行，重点看报销有没有免赔额，尽量选免赔额低或者零免赔的产品，毕竟小朋友受伤大多是小额门诊费用，免赔额高了其实报不了多少钱，实用性大打折扣。另外买的时候记得填对孩子的身份证信息，别因为信息错了影响后续理赔，出险之后第一时间把门诊病历、缴费发票都收好，整理齐全再提交申请，理赔流程会顺畅很多。

五. 出险报案时效要记牢？

很多朋友出行游玩的时候，遇到突发情况就慌了神，光顾着处理伤情，把报案这件事忘在脑后，最后理赔的时候产生很多麻烦，其实记住这个要点能省很多心。

建议你一定要记好，不管遇到什么大小意外，第一时间通知保险公司，别因为拖着不报案，影响你的理赔结果。邻居王哥上个月去近郊景区游玩，本来想趁着五一假期体验一下徒步，结果一不小心踩空崴了脚，当时同行的朋友赶紧帮他送到附近的医院处理，整个过程王哥都在忙着拍片子、找医生开药，完全想不起来自己还买过保险这件事。

等到一周后出院回家整理东西，翻到自己的购买记录才想起给保险公司打电话报案，结果却被告知，因为超过了约定的报案时间，需要他自己承担部分损失。原来，条款里约定了，发生意外后需要在48小时以内报案，如果有特殊情况不能按时报，也得提前跟保险公司说明情况。

很多人会说，我当时忙着救人，哪有空想着报案？其实保险公司一般都会理解紧急的特殊情况，你哪怕让同行的朋友帮忙打个电话说一声，都比等一周之后再报要好，省得最后扯皮。

另外报案的时候，记得把你的姓名、投保信息、出事的时间地点还有目前的情况说清楚，同时保存好所有的医疗单据、诊断证明、景区的监控照片或者门票，这些都是理赔的时候需要用到的材料。很多人就是因为丢了单据或者错过了时间，本来能正常理赔的钱，最后只能拿到一部分，亏了不少。

所以你出门买完保险之后，一定要把保险公司的报案电话存在手机里，真遇到事的时候，处理完紧急情况之后就尽快报案，这样你的理赔流程才能走得顺畅，也能尽早拿到理赔款。不管你买的是几块钱还是几十块钱的旅游保险，记住这条都不吃亏。

结语

总结一下哈，旅游不是必须买跟团提供的跟团险，但出发前给自己添一份旅游相关的意外保障肯定不亏；当天出发也能买到旅游险，只要提前看准生效时间就行。不同情况选法不一样：年轻人追求性价比就挑高意外医疗额度的款，老人重点盯报销范围，小朋友侧重小意外的相关保障。出门玩本来就是图开心，提前把保障做足，玩起来才更安心呀。

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