旅行社和旅游险的区别 骨质疏松能旅游险赔吗

引言

出门计划出去玩的朋友，是不是都有这俩疑问：旅行社给的保障和自己买的旅游险难道不是一回事？本身有骨质疏松，出去玩不小心出问题，旅游险真能给赔？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你出门玩买对保障不踩坑。

一. 团险跟个人险区别在哪

旅行社附赠或者统一售卖的团险，大多都是旅行社责任险，这个险种的赔付触发条件很明确——只有旅行社因为自身疏忽，导致你发生意外，才能申请赔付。比如旅行社安排的大巴车出问题、预订的酒店地面湿滑没做警示导致你摔倒，这些属于旅行社的责任，才能走这个险赔付。

如果是你自己走路没看清台阶崴脚、自己拍照不小心摔落山坡，这类你自身原因或者意外情况导致的损伤，旅行社责任险是不赔的。之前有个阿姨跟团去近郊逛古镇，下石板台阶的时候脚下打滑摔了，胯骨骨裂住了半个月院，花了快两万块。找旅行社理赔，对方拿出合同说这是个人意外，不属于旅行社责任，没法走社里的责任险赔，最后阿姨只能自己掏了大部分钱，就是因为没弄清楚两者的区别。

个人自行购买的旅游险，覆盖的是你在旅行过程中发生的各类意外，不管责任在谁，只要符合条款约定，就能申请赔付，哪怕是你自己不小心出的意外，也能报医疗费用，这是两者最核心的区别。

从保额上来说，旅行社团险的普遍保额都不高，尤其是意外医疗的额度，大多只有几万，遇到需要手术或者住院的情况，根本不够覆盖花费。个人买的旅游险可以根据自己的行程选额度，去偏远地区户外游玩，可以选更高的医疗额度，应对意外情况更稳妥。

从保障范围来说，旅行社团险一般只覆盖跟团行程的时间，如果你提前一天出发或者延后返程，这段时间的意外是不保障的。个人买的旅游险可以自己选保障的起止时间，哪怕你是自由行加跟团游结合，也能匹配到合适的保障时长。

给大家直接说建议：不管跟团还是自由行，都一定要自己额外买一份旅游险，别把全部保障寄托在旅行社的团险上。如果是短途周边游，买几天的短期保障就行，花费不多；如果是长途出行，选带意外医疗垫付、紧急救援责任的产品，遇到突发情况更省心。

二. 老人骨折能否获理赔

骨质疏松能不能赔，核心看两点：你投保的时候有没有如实告知，还有保单的免责条款里有没有把骨质疏松相关情况排除。

先来说说如实告知的情况。咱们拿具体例子说，李阿姨今年68岁，确诊骨质疏松有5年了，平时出门遛弯都得拄个轻便手杖，这次跟着老伙伴去爬城郊的低山，本来想着走平缓步道没问题，结果脚下打滑摔了一跤，股骨骨折，住院花了快四万，自己要掏两万多的自费部分。

李阿姨之前提前买了旅游险，投保的时候健康告知里明确问了有没有既往骨质疏松病史，李阿姨怕被拒保就没填，最后保险公司查到了她之前的门诊记录，直接拒赔了，最后只能自己掏医药费，连跟着去照顾的子女的路费住宿费都没地方报。

再来说说免责条款的情况。同样是骨质疏松摔骨折，张叔的情况就不一样。张叔今年62岁，去年单位体检查出来轻度骨质疏松，平时没吃过相关的药，也没住过院，这次去海边旅游踩了湿滑的礁石摔成桡骨骨折。

张叔买的这款旅游险，健康告知没有专门问询骨质疏松，免责条款也没说骨质疏松导致的意外骨折不赔，保险公司核实之后，一周就把符合要求的自费医药费报销了，自己只花了不到三千块。

很多骨质疏松的朋友都想问，那我到底能不能买，买了能不能赔？如果你是轻度骨质疏松，没有发生过病理性骨折，投保的时候没有被专门问到这个问题，正常投保就可以，只要是意外导致的骨折，一般都能赔。

如果你是中重度骨质疏松，投保的时候一定要如实填写健康告知，问了就说，没问就不用主动提。别抱着侥幸心理隐瞒，不然出事肯定赔不了，白交保费不说，还耽误报销。

最后给大家一个可操作的建议，投保前一定要先翻保单的免责条款，找到和既往症、骨质疏松相关的内容，确认没有明确免责再付钱。出门旅游之前把保单存在手机里，把报案电话存好，万一出事第一时间报案，别耽误理赔流程。

三. 预算少如何选高保障

不管你是刚毕业参加工作的年轻人，还是退休后拿固定养老金的叔叔阿姨，预算有限都不代表只能买没用的保障，选对方向，几十块也能拿到够用的保障。

先给大家说个真实的例子，去年有个刚毕业的大学生小周，打算五一报团去爬黄山，出发前看旅行社推的附加险只要十块钱，想都没想就买了。结果爬山的时候脚下打滑崴了脚，去当地医院拍片子做处理，花了快一千八，最后翻条款才发现，旅行社附加的这个短险意外医疗额度只有五百，超出的部分一分都不报，剩下一千三全得自己掏腰包，省了几十块最后亏了一千多，得不偿失。

第一个实用建议，优先把意外医疗额度放在选保障的第一位，别光盯着总价格挑。出门旅游最常碰到的就是摔碰、扭伤、被异物刮伤这些小意外，很少碰到特别严重的大问题，所以把意外医疗额度做足才是最实用的。预算有限的话，可以适当降低身故伤残的额度，把额度留给医疗报销部分，比如本来计划花四十块，可以选意外医疗五万、身故十万的配置，别反过来选身故五十万、意外医疗只有一千的，后者看着额度大，真出事一点用都没有。

第二个实用建议，优先挑不限社保目录报销的产品。很多低价旅游险只报社保范围内的费用，要是你去景区受伤，当地医院用了进口的止疼药、可吸收的缝合线，这些社保不报的部分，保险也不给报，最后还是得自己掏钱。哪怕预算少，也尽量挑能报社保外用药的产品，哪怕整体额度低一点，实际报销的时候能帮你省不少钱。比如同样花五十块，一款是只报社保内、意外医疗两万，另一款是不限社保、意外医疗一万，选后者更实用。

第三个实用建议，短途旅游别买长期产品，按出行天数买就够。很多人觉得买一年期的全球旅游保障更划算，但其实大部分人一年出门旅游也就两三次，一次三五天到十几天，买全年的反而浪费钱。按出行天数买，三天的短期旅游险只要二三十块，一周的也才四五十块，花最少的钱拿到刚好匹配行程的保障。要是你一年出门超过四次，再考虑买一年期的产品，这样算下来性价比才更高。

最后提醒大家，不管预算多紧张，一定要留意有没有住院垫付功能。出门在外旅游，万一出事要住院，很多人没带那么多现金，有垫付功能的保险，可以直接跟医院对接缴费，不用你自己先掏钱垫进去，能省不少麻烦。哪怕额度低一点，带垫付功能的产品，都比没这个功能的更适合出门旅游带。

图片来源：unsplash

四. 出事后快速获赔要点

第一时间拨打保险公司公布的报案电话报案，别拖延。之前有位游客小吴，爬武夷山的时候崴了脚，当时觉得只是小伤没当回事，想着等回到家再报案，结果隔了快一周才联系保险公司，因为时间过去太久，现场痕迹都没了，保险公司没办法核实事故的真实情况，最后只能核减掉了一半理赔款，本来能全报的医疗费用只报了一部分，吃了拖延的大亏。一般来说，多数旅游险要求出险后十天内报案，尽早报能让保险公司更快跟进，也不会因为证据丢失影响理赔。

保留好所有和事故、医疗相关的原始凭证，这是理赔的核心依据。去年有位阿姨跟团去西安玩，吃夜市的时候不小心踩滑摔了胳膊，去医院处理花了三千多，她当时嫌麻烦，把挂号单、缴费小票随手塞在包里，回去整理的时候，不小心弄丢了两张交费的收据，最后只能跑回就诊医院重新补打材料，前前后后折腾了快半个月才办完理赔。提醒大家，不管是景区门口的监控截图，你自己拍的现场照片、视频，还是医院的诊断书、收费单据、处方签，甚至是你和旅行社工作人员沟通事故情况的聊天记录，都要整理好放好，电子的存好云端备份，纸质的放密封袋里，别弄脏弄皱，更别随便丢弃。

拍现场照片的时候要拍清楚关键信息，别只拍自己受伤的地方。之前有个小伙子在青岛海边礁石拍照滑倒摔了腿，他只拍了自己流血的脚，没拍礁石区域的环境，保险公司核赔的时候，没办法确认他是不是在旅游行程内的区域出的事，最后花了好几天协调景区调监控才核实清楚，理赔进度拖了快一周。正确的拍法是，先拍一张全景，把你出事的地点和周边明显的景区标识拍进去，再拍近景，拍清楚导致你受伤的障碍物或者不安全因素，最后再拍你受伤部位和随身物品受损的细节，这样一眼就能核实清楚事故情况，不用额外补材料。

如果是需要转院或者后续异地治疗，一定要提前提前跟保险公司沟通。之前有位叔叔跟团去云南玩，摔了腰椎需要回老家做手术，他没打招呼直接就转院回去了，结果他买的保险要求转院必须提前告知，因为这个流程没走，最后理赔的时候差点被拒，折腾了好久才沟通下来。只要你提前说清楚情况，符合治疗需求，保险公司一般都会同意，不会故意卡着你的理赔，别嫌麻烦跳过这一步。

提交理赔申请的时候，把要求的材料一次性交齐，别漏东漏西反复补。现在多数保险公司都支持线上上传材料，你按照要求把每一项材料拍清晰，按顺序上传就行，如果是线下提交，提前对照理赔须知列个清单，勾着一项一项整理，交材料的时候当面核对清楚。材料交齐后，要是超过正常处理时效还没消息，主动联系保险公司的理赔专员询问进度，不用一直等着。只要你把这些要点都做到，理赔流程就能走得很顺畅，不会出不必要的麻烦。

结语

总结一下哦：旅行社提供的一般是旅行社责任险，和咱们自己买的旅游险区别很大，前者只赔旅行社责任造成的损伤，后者覆盖咱们自身发生的意外。骨质疏松能不能赔，看你投保时如实做了健康告知，而且条款没把骨质疏松相关意外列为免责就能赔。不管你是预算有限的学生党，还是年纪大骨量不如年轻人的中老年朋友，出门旅游都别光靠旅行社的保障，记得自己选一份覆盖意外医疗的旅游险，投保如实填健康信息，收好相关单据，出意外就能顺顺利利拿到理赔，玩得更安心啦。

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