境外旅游险比较好 旅游险可以买两个吗

引言

马上就要收拾行李出发去境外玩啦，你是不是也在琢磨境外旅游险的事儿？好多朋友都会问，选什么样的合适呢，还能不能多买两份图个安心？今天咱们就来好好聊聊这两个问题，把大家心里的疑问都捋清楚。

出境前先算算保障缺口

先看你去的目的地医疗收费情况，再算自己需要的保额就好。比如去一些消费水平偏高的地区，当地门诊、住院收费都不低，就算只是小的磕碰处理，花费也可能比国内高出不少，这种情况你就得把医疗相关的保额做足，别抱着随便买一份凑数的心态，真遇上事保额不够，剩下的钱还得自己掏。

不少国家办理签证的时候，会明确要求你要有符合额度要求的境外旅游险，不然不给过签。你出发前一定要翻清楚签证要求，别买了额度不够的，最后耽误签证办理，连行程都泡汤。之前就有朋友办某国签证，没仔细看要求，买的医疗保额比要求低了近一半，结果被打回重新买，耽误了一周多的出签时间，差点没赶上提前订好的机票酒店。

再看你这次出门要做什么活动。如果就是普通的城市观光、逛景点吃美食，选基础的保障就够，没必要额外加钱选带高风险运动保障的，浪费钱。但如果你是去玩潜水、滑雪、徒步这类项目，就一定要确认你的保险里覆盖这类项目的保障，不少普通境外旅游险是把这些项目列在免责里的，真在玩的时候出了事，一分钱都赔不了。之前有个姑娘去国外玩滑雪，摔断了腿，翻自己买的保险才发现，滑雪被列为免责项目，最后十几万的医疗费用全自己承担了，得不偿失。

接下来对照自己的身体情况算缺口。如果你平时身体就不太好，有一些常见的慢性病，那你除了基础的意外医疗，还要看看保险能不能覆盖突发的慢性病急性发作保障，别等出门在外旧症突发，保险不赔，只能自己扛着高额医疗费。如果你是孕妇出行，要对应孕周看产品要求，有些产品只承保一定孕周内的孕妇，还要确认有没有涵盖孕期突发不适的相关保障，别稀里糊涂买了，真有事不赔。

最后算完缺口再挑产品。如果缺口就是基础的意外加医疗，选对应额度的产品就行，价格不会太高，普通学生党刚工作的年轻人都能负担。如果缺口比较大，需要加多项责任，也可以再调整，别不管自己的需求啥都往里面加，也别为了省钱该要的保障不买，适合自己缺口的才是合适的。价格方面其实不用太担心，符合你缺口的产品，大多价格都和保障匹配，不会有太多溢价，找正规渠道购买就好。

多份保险能不能叠加赔

我先给大家说个真实发生的案例，上个月有位准备去东南亚玩耍的小李，怕一份保障不够，一口气买了两份境外旅游险，都是保障涵盖意外医疗、意外身故伤残还有紧急救援内容的。结果他在当地骑环岛自行车的时候，不小心摔了，缝针加拍片花了八千多块钱。他一开始以为两份保险能各报八千，最后只拿到了八千块的报销，这才来问我为啥两份不能赔两份。

这里直接给大家说观点，能不能叠加，要看保障责任的类型，不能一概而论。像境外旅游险里的意外医疗、住院费用报销、行李物品丢失赔偿这些，都是报销型的责任，遵循的是损失补偿原则，也就是说不管你买了几份，最终赔下来的总钱数，不会超过你实际花出去的钱或者东西实际损失的价值。就拿小李的例子来说，他实际只花了八千的医疗费，所以两份加起来也就报八千，多买的那一份这份责任相当于白花钱，没办法重复赔。

但有些责任是可以叠加赔付的，就是定额给付型的责任，比如意外身故、意外伤残这类。还是拿小李举例子，如果他这次摔倒之后情况比较严重，达到了合同约定的伤残等级，那两份保险都会按照对应的等级给你赔钱，两份的钱可以叠加拿到手，不会说只给你一份的钱。

那到底什么情况下需要买两份？如果你买的第一份境外旅游险，某些特定保障额度不够，比如你去的地方医疗费用比较高，第一份的医疗额度只有十万，你想再加二十万额度，找不到合适的单份高额度产品，那可以搭配第二份来补意外医疗的缺口，这种情况总赔付不会超过实际花费，但是能保证你足够的报销额度，不会让自己掏腰包。要是你单纯想多拿几份赔付，那完全没必要买两份报销型责任，反而浪费保费。

最后给大家提个可操作的注意点，买之前先看清楚两份保单的责任类型，如果已经有一份带足额意外医疗的产品，就没必要再买第二份相同的医疗责任，可以把钱花在补充第一份没有的责任上，比如第一份不保潜水、冲浪这类你想玩的高风险项目，那第二份可以专门买带这类项目保障的，这样搭配比单纯买两份相同产品实用得多，也不浪费钱。

不同预算怎么选合适方案

预算不足的年轻上班族大多是首次出境，出行时间在一周以内，追求性价比优先选择基础保障组合就足够。只需要覆盖意外伤害、紧急医疗转运、行李丢失这几项核心保障，不需要额外叠加其他非刚需责任。可以重点对比几款产品的价格，优先选择符合签证要求，同时价格更低的产品。比如刚毕业准备去泰国毕业旅行的小杨，每月生活费不算多，只买了一份基础保障，价格只花了几十块，刚好满足落地签对保险的要求，也覆盖了日常行程的意外风险，完全够用。

预算中等，出行时间在半个月到一个月，准备去多国家深度游的游客，可以选择在基础保障之上，增加一些针对性的保障责任。比如如果你是自由行，经常会安排徒步、潜水这类活动，一定要加上高风险运动保障；如果带了贵重摄影器材，补充行李和随身物品丢失的保障额度。比如准备去欧洲深度游的张女士夫妻，两个人预算中等，他们给两人都配置了中档额度的境外旅游险，增加了行李遗失和行程变更责任，旅途中不小心丢了相机，最后顺利得到了赔付，整体花费也不高，保障也够用。

预算充足，准备去小众偏远地区旅行或者需要长时间停留的游客，可以把医疗保额尽量买高，同时关注保障条款里的特殊责任。比如你会去一些偏远地区，要确认保单里有没有覆盖紧急医疗转运，这项责任在偏远地区格外重要，如果遇到突发情况，转运回国的费用很高，有了这项保障就不用自己承担。比如准备去非洲做半年志愿者的陈先生，预算充足，他选择了高医疗保额的产品，同时加购了延期停留的保障，中途因为身体不适需要提前回国，也得到了相应的赔付。

带老人孩子出行的家庭，可以根据家庭总预算拆分保障。老人和孩子优先配置足额的医疗保障，大人可以适当降低非核心保障的额度。比如一家四口准备去日本亲子游，总预算有限，只给老人孩子配置了高额度医疗保障，大人只保留基础意外伤害和行程变更责任，整体花费控制在预算内，同时核心风险都覆盖到了。

如果已经买了一份长期人身险，还想再补一份境外旅游险，也完全可以。长期险里的意外保障可以和境外旅游险的定额给付责任叠加赔付，医疗部分也能补充长期险没覆盖到的境外医疗费用，相当于多一层保障，花费不多，能让出行更安心。

图片来源：unsplash

理赔环节别踩这些坑

去年我身边有个准备去东南亚玩的朋友，出发前买了境外旅游险，在当地骑摩托车摔了膝盖，缝了好几针花了小几千块。他觉得钱不多，想着回国再找保险公司说就行，结果因为超过了条款要求的报案时间，理赔申请没能顺利通过，白白亏了钱。记住，只要发生了符合保障范围的意外或者需要就医的情况，第一时间联系你的承保保险公司，按照要求登记情况，别拖着，拖得越晚越容易出问题。

第二坑，随便找医院看病不看条款要求。我还有个朋友去欧洲旅行，半夜急性肠胃炎疼得直不起腰，随便找了家附近的小诊所看诊，回来申请理赔才发现，条款要求必须去当地正规公立医疗机构，小诊所不符合约定，最后也没能拿到赔偿。买保险的时候就要看清条款里对就诊机构的要求，出事之后尽量找符合要求的机构，实在情况紧急找不到符合要求的，也要第一时间和保险公司沟通，说明情况，保留好所有的就诊记录，别自作主张不打招呼。

第三坑，乱扔单据缺材料。好多人出去玩，看完病把发票随手塞背包，回来整理行李的时候嫌麻烦，把带血的挂号单、处方笺一起扔了，等到申请理赔的时候找不到原件，只能干着急。不管是门诊发票、住院清单、处方、意外事故证明，所有和出险有关的纸质材料、电子单据都要好好收着，最好出发前就存一个专门的手机相册，拍完照备份，原件用密封袋装好，别弄丢，缺任何一样材料都可能耽误你的理赔进度。

第四坑，隐瞒既往病史不说。有个阿姨跟着儿女去境外玩，本身有多年的慢性病，投保的时候没填，出去之后旧病发作住了院，回来申请理赔，保险公司查出来投保前就有这个问题，条款里明确不保既往症，直接拒赔了。如果你的身体有基础毛病，投保的时候一定要仔细看健康告知，问什么答什么，如实说，别想着瞒过去，瞒过去最后吃亏的还是你自己。如果是条款里没问到的，可以不用说，问到的一定要如实回答。

第五坑，乱报出险原因，和实际情况对不上。有个小伙子出去境外玩蹦极，摔扭了脚，他买的那份保险不保这类高风险运动，他就说自己是下楼梯摔的，结果保险公司去调就诊记录，发现他病历上写的是蹦迪哦不对是蹦极受伤，直接就拒赔了，还留下了不实理赔的记录。是什么原因受的伤就说什么，别乱改，你买的保险如果不保高风险运动，那你就别去玩，去玩了也别乱改原因骗理赔，不实申请反而会给自己惹麻烦。

特殊人群投保看这里

先说说老年游客，不少打算出境看孩子、逛景点的叔叔阿姨，年龄大多超过六十岁，不少普通境外旅游险会设置年龄门槛，挑产品的时候得先看清楚投保年龄范围，别等付完钱才发现不符合要求白花钱。去年就有一位六十岁的阿姨，自己在网上挑了一款境外旅游险，下单的时候没注意年龄上限，填错了年龄投保成功，结果在境外扭了脚需要理赔，保险公司核查发现不符合投保年龄要求，最后只能撤销保单，医药费全得自己掏，本来开开心心的旅行，最后落一肚子不痛快。年纪大的叔叔阿姨出行，一定要先核对投保年龄要求，找符合自己年龄的产品投保，如实填写年龄信息，别抱着侥幸心理隐瞒。

再来说说有慢性基础病的游客，比如常年患高血压、糖尿病的朋友，投保一定要仔细看健康告知要求。一般来说，只要病情稳定，日常服药可以控制住，大部分产品都能正常投保，但如果隐瞒病史，后续万一因为基础病引发突发状况需要就医，保险公司会拒绝理赔。之前有一位患糖尿病的先生去东南亚出行，投保的时候怕通不过，就隐瞒了自己的病史，结果在境外因为糖尿病酮症酸中毒住院，花了几万块医药费，保险公司核查发现他没有如实告知，最后没法赔付，这笔钱只能自己承担。所以有基础病的朋友，健康告知问到的内容，一定要如实回答，要是产品不问既往症，也记得看清楚责任免除条款，确认哪类情况不赔，心里有数再投保。

接下来是孕妇群体，不少朋友会趁着孕周合适的时候出境度假，这时候投保要格外注意保障范围。大部分普通境外旅游险，对超过一定孕周的孕妇会限制投保，一般二十四周之后就没法买普通产品了，而且大部分普通产品不包含孕产相关的责任，要是你出行的时候处于孕期，一定要找专门标注可以承保对应孕周，包含孕产意外责任的产品。之前有一位怀孕十八周的孕妇去境外旅游，买了普通的境外旅游险，结果在境外意外早产，需要住院保胎，最后因为产品免责条款里写了妊娠相关费用不赔，没办法得到赔付，自己承担了大几万的境外医疗费，所以孕妇投保，一定要看清楚孕周要求和孕产责任，别图省事随便买。

然后是打算去境外玩高风险项目的朋友，很多人出境旅游会体验潜水、跳伞、滑雪这类项目，普通境外旅游险大多把这些项目列入责任免除，要是你已经规划好要玩这些项目，一定要额外选购包含对应高风险运动责任的产品。之前有一位年轻人去境外滑雪，不小心摔断了胳膊，买的普通旅游险不包含滑雪责任，最后只能自己付几万块的医疗费，要是他提前选了带高风险运动责任的产品，这笔费用就可以按规则报销。所以只要你安排了这类项目，投保的时候一定要确认产品包含对应项目的保障，别漏买。

最后说一下带孩子出行的家长，未成年孩子出境旅游，投保的时候不用追求过高的身故保额，因为监管对未成年人身故保额有明确限制，买多了也没法叠加赔付，只需要把医疗保额做够就行。孩子好奇心强，容易磕碰受伤，境外门诊和住院费用都不低，把医疗额度配够，再留意一下有没有包含儿童常见的突发状况保障，就够用了，不用花冤枉钱多买高保额的身故责任。

结语

看完这些内容，开头的两个问题就好回答啦：只要贴合自己出行目的地、自身情况选的境外旅游险，就是合适的。至于能不能买两个，要看你买的保障责任：如果是报销型的医疗保障，多买没法重复赔钱，没必要浪费钱；如果想提升身故伤残这类定额给付的保障，买两个是可以叠加赔付的。大家根据自己的需求来选，不用盲目多买，保障够了就能放心出发啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。