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引言

出门打算去游玩的朋友们，你是不是听过不少相关保障，却一直搞不清它到底能帮上什么忙，买的时候又该怎么挑？今天咱们就来把这些疑问说清楚。

一. 出游前必看的保障清单

出行前一定要先把需要覆盖的保障内容理清楚，别稀里糊涂买错，白花冤枉钱。朋友老王去年去东北滑雪，中途做缆车下坡的时候没站稳，脚滑摔出去磕到了雪道旁边的防护栏，当场脚踝肿得没法动，送到当地医院拍片发现是粉碎性骨折，手术加上住院前前后后花了快五万块。出发前他想着只是短途玩三天，没必要买额外保障，后来翻手机才想起随手在购票页勾选了一份，赶紧报案，最后大部分医疗费用都按约定做了报销，不然这一笔额外开销着实让他心疼了好久。

首先要优先选包含意外医疗责任的。不管是短途的周边游，还是长途的跨省游，出门在外难免遇到小磕小碰，走路崴脚、骑车擦伤、吃坏肚子去医院，这些都算日常出行常见的意外情况，有了对应的责任，合理的医疗开销就能申请报销，不用自己承担全部费用。如果是去玩漂流、滑雪、登山这类非常规的休闲项目，一定要提前看清楚条款里有没有把这些项目包含在内，不少基础款不覆盖高风险活动，别等出事了才发现不在保障范围里。

其次，行李证件弄丢了也要提前想好保障。不少人出门会带手机、相机这类随身电子产品，要是托运的时候行李丢了，或者游玩的时候证件被偷，补办证件、重新购置物品都要花钱，对应的保障能帮你承担一部分损失，不用全靠自己掏腰包。比如之前有个游客去海边玩，把装着身份证和钱包的背包放在沙滩边上，转身去冲脚的功夫就找不到了，补办身份证、挂失银行卡加上重新买当地的电话卡，前前后后花了小一千，因为买了对应保障，最后申请到了八百多的补偿，也算帮他挽回了部分损失。

然后，行程变动相关的责任可以按需选。不少人提前一两个月订好机票酒店，临出发前突然发烧或者家里有事走不了，退订机票酒店要扣不少手续费，要是有对应行程取消或者延误的责任，符合条件就能申请报销这部分费用。比如之前有个阿姨本来跟团去桂林玩，临出发前孙子发烧需要照顾，只能退团，退团费被扣了两千多，因为有这项责任，最后按约定拿到了对应补偿，没白花冤枉钱。如果是买打折机票不能退票，或者提前订了不能退款的民宿，这项责任就很实用，要是订的都是随时可退的产品，也可以不选这项，省点保费。

最后，一定要记住买之前核对购买条件。大部分产品对年龄没有太严苛的要求，一般未成年人和六十岁以上的老年人也能买，只是不同年龄对应的保额会有调整，老人和小孩买的时候要看清楚额度限制，别买错了。要是本身有一些常见的慢性疾病，只要不影响正常出行，一般都能购买，不用过度担心健康告知的问题，直接按要求如实填写就行，不用隐瞒信息，避免后续理赔出问题。

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二. 不同人群怎么配方案

学生党结伴周边短途游，比如周末约着去爬城市周边的山、逛近郊景区，预算一般都不高，主要就是怕滑倒摔碰、崴脚划伤这类小意外。建议直接选保障期限对应行程天数的基础款就行，只覆盖意外医疗和交通意外，一天几块钱就能搞定，不用花多余的钱买用不上的保障，把钱留着当旅游经费更香。如果是报了学校组织的长途研学，已经有统一投保的基础保障，可以再加一份补全意外医疗的缺口，毕竟研学行程大多走得远，万一出问题，多一份保障更踏实。

刚退休的中老年朋友结伴跨省游，一般出行时间都比较长，多数会去爬名山或者逛大型园林，本身腿脚不如年轻人灵活，本身也可能有一些基础健康问题。建议重点选包含紧急救援服务、意外医疗额度充足的方案，不用选太贵的包含高风险运动的保障，毕竟大多都是常规休闲游。如果要跟着旅行团出行，别只依赖旅行团买的团险，团险的保额一般都比较低，可以自己再单独买一份，补充保额缺口。之前就有张阿姨跟团去逛古村落，下山的时候踩滑摔了，团险只报了不到三成，自己买的旅游险报了剩下的大部分，自己只掏了几百块，比全自己承担压力小太多。

年轻上班族休年假去小众目的地长线徒步或者冲浪潜水这类体验型游玩，本身行程里就有一些非常规的休闲项目，很多基础款旅游险不覆盖这类项目，一定要仔细看条款，选能包含你要参与的项目的保障。另外长途出游一般会带电脑、相机这类贵重电子产品，不少旅游险可以附加行李物品遗失损坏的保障，可以根据自己带的物品价值选对应的附加责任，虽然加一点钱，但万一相机摔了或者行李丢了，能拿到补偿，不至于让一趟旅行多添几千块的损失。上班族年假来之不易，别因为贪便宜选不覆盖项目的保障，真出了问题没法赔，反而亏更多。

带婴幼儿或者学龄儿童的亲子家庭出游，孩子活泼好动，乱跑乱跳很容易磕碰摔倒，还容易因为换水土闹肚子发烧去医院。建议优先选意外医疗报销不限社保范围、额度不低的方案，再附加一个急性病医疗的责任。很多家长觉得孩子小不用买，只给自己买，其实孩子出意外的概率比大人高很多。之前就有朋友带三岁儿子去海边玩，孩子跑着追浪摔在礁石上，缝了五针，用的是进口美容线，不限社保的旅游险把费用都报了，自己没花多少钱。如果是去游乐园这类人多的地方，还可以选附加儿童走失保障的方案，虽然大概率用不上，但是有保障更安心。

身体条件不太好、有长期基础病的朋友出门旅游，要仔细看旅游险里急性病责任的要求，不少产品对已有基础病引发的急性发作是可以赔的，选这类就可以，别买直接把已有病症除外的产品。另外如果是坐飞机、高铁长途出行，可以把交通意外的保额适当调高一点，也就多花几块钱，保障更充足。

三. 理赔细节别踩坑

第一点，整理好所有纸质和电子单据。之前有位游客去海边玩，潜水的时候脚被礁石划伤，去当地诊所做了包扎处理，回来申请理赔的时候，只带了缴费的支付截图，忘了找诊所开诊断证明和收费票据。结果保险公司没办法核实受伤原因和具体花费，只能让他回去补开材料，一来二去耽误了快一个月才拿到理赔款。所以不管是去医院还是诊所，只要产生了费用，所有的诊断证明、收费票据、检查报告、处方底联都要收好，哪怕是小伤口的包扎费用单据也别丢。如果是跟团游，还要让旅行社开具出行证明，自由行的话留好机票、酒店订单，这些都能帮你更快通过审核。

第二点，出险后及时报案。很多人觉得受伤不严重，或者回来之后忙着收拾行李、投入工作，就把报案这事忘了。一般来说，旅游险要求出险后10天内报案，具体看条款要求，晚了可能会影响理赔效率，甚至有些情况会无法核实出险经过，导致理赔失败。去年我碰到一个游客，爬山的时候崴了脚，当时觉得只是扭伤，回家之后发现骨折，隔了半个多月才想起报案，因为时间过去太久，景区的监控已经覆盖了，没办法核实他是不是在游玩的时候受的伤，折腾了好久才理赔成功。所以不管受伤轻重，只要你觉得可能需要申请理赔，就第一时间打电话给保险公司报案，留下记录。

第三点，看清免责条款。很多人买保险只看保障什么，不看不保什么，最后理赔的时候才发现踩了坑。比如有位游客参加蹦极活动，蹦极的时候腰扭伤了，申请理赔被拒，翻回条款一看，高风险运动不在保障范围内。所以买之前一定要看清楚，哪些活动是免责的，如果你的行程里包含潜水、滑雪、蹦极、攀岩这些项目，一定要选对包含这些项目保障的产品，别抱着侥幸心理觉得不会出事。

第四点，如实告知出险情况。报案的时候要把时间、地点、怎么受伤的、伤情怎么样都说清楚，不要隐瞒细节。之前有个游客，其实是帮朋友拿东西不小心被砸伤，不是在游玩途中受伤，他为了能理赔，就说是在景区滑倒受伤，最后保险公司查到监控，发现他说的不对，直接拒赔了，本来能赔的也没拿到钱。所以是什么情况就说什么情况，别想着瞒保险公司，如实说反而能更快理赔。

第五点，按照要求提交材料。现在很多保险公司都支持线上上传材料，不用寄纸质原件，省了很多麻烦。上传的时候要保证图片清晰，所有信息都能看清楚，不要只拍一半，也不要模糊不清。如果需要寄纸质材料，记得自己先复印一份留底，防止快递丢了没办法补。提交之后过几天可以打电话问问进度，有什么需要补充的及时补上，别一直等着，主动问能加快理赔流程。

四. 价格贵不贵看需求

大家不用一听到旅游险就觉得会花大价钱，其实它的定价完全跟着你的出行需求走，丰俭由人，几十元到几百元都能选到适配的方案。

城市周边一日游、近郊露营这类超短线行程，压根不用花大价钱，挑基础保障款就够用，一般几十块钱就能搞定。这种基础款一般包含意外身故伤残和基础意外医疗，完全覆盖你出门走路崴脚、骑车擦伤这类常见小意外，花一杯奶茶钱就能买安心，性价比很高。要是你本身已经有长期意外险，觉得只缺一点点出行额外保障，甚至可以选十几块的入门款，完全不会给出行预算添负担。

如果是三五天的国内跨省游，比如去爬名山、逛古城，或者去海边冲浪，价格一般也就几十块到一百多块不等。这个价位的产品会比基础款多一些适合长途出行的保障内容，比如行李丢失、行程变更延误这类责任，你要是遇上飞机晚点两三个小时，或者托运的行李不小心被弄脏弄丢，都能申请理赔补一点损失。这个出行时长占了大部分出游人群的需求，对应的可选价格档位也很多，哪怕你是刚工作没多少积蓄的年轻人，一百块以内就能选到保障齐全的方案。

要是你准备去境外出行，价格会比国内游稍高一些，一般几百块左右，具体价格也会跟着出行时长变动。去一个星期和去一个月价格不一样，你可以按自己实际的出行天数选，不用多花冤枉钱买超出时长的保障。这个价位的产品大多包含海外紧急救援相关的服务，这个保障在境外出行的时候挺实用，能帮你解决不少突发问题，这个钱花得比较值。

如果你是跟着专业团队去玩一些有一定强度的户外项目，比如徒步穿越、潜水这类，要注意普通旅游险可能不保这类项目，得选专门对应的保障内容，价格也会比普通休闲游的产品稍高一点。这种情况下不要为了省一点钱选不覆盖项目的产品，真出了问题得不到理赔反而亏得更多，按自己实际玩的项目选对应价位就可以。

总结下来一句话，选旅游险的时候别盲目追求贵的，也别一味贪便宜，按你出行的天数、去的地方、玩的项目选对应价位就好，花对应预算就能买到合适的保障，不会让你有额外的经济压力。

五. 紧急救援真的有用吗

当然有用，不是鸡肋服务，出游尤其是出远门，这项保障能帮你解决大麻烦。

我身边就有真实例子，去年一对小情侣去西南地区自驾玩，车开到半路爆胎翻到路边沟里，女生崴了脚动弹不得，男生身上手机信号搜不到，地方又是无人区，他俩都慌了。好在出发前男生买了带紧急救援的旅游险，后来好不容易搜到微弱信号，拨通了保险公司救援电话，那边立马联系了当地救援机构，不到四个小时，救援车和医护人员就找到了他们，把女生送到附近医院处理，救援产生的费用最后都走保险报了，小情侣没多花多少钱。要是没这项救援，他俩指不定要在沟里待多久，真不敢想后果。

不是只有出远门去荒郊野外才用得到，去人生地不熟的大城市，也能用上。比如你去上海玩，突然急性阑尾炎发作，人生地不熟不知道哪家医院能走对应流程，打个救援电话，工作人员会帮你对接附近符合要求的医院，帮你提前协调挂号床位，不用你瞎跑瞎找，省了好多折腾。

不是所有旅游险都带靠谱的紧急救援，买的时候得看清楚条款。有的只帮你打电话叫救援，费用得你自己出；有的能把救援全程的费用都覆盖，选的时候优先选能包救援费用的产品，别光看有这项服务就直接买。

还有一点要记牢，买完旅游险，一定要把保险公司的救援电话存进手机通讯录，别存在云端或者只放保单里，真出事的时候你手机打不开云端，找不着号码可就耽误事了。还有，出境游的时候，要确认救援覆盖你去的地方，部分旅游险的救援服务有地域限制，别买了之后才发现去的地方不支持，那就晚了。

如果你是去偏僻地区探险、自驾长途游，或者带老人孩子出境玩，一定要选带足额紧急救援服务的旅游险，别为了省几块钱跳过这项，真遇上事，你会发现这项服务太值了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，旅游险就是专门给出游配置的短期保障，简单来说就是出去玩的时候，给你添上一层安心护盾，不管是短途周边游还是长途出行，都能找到匹配的选项。你就照着自己的出行天数、同行人员和预算挑，提前收好单据记好理赔流程，玩得开心也能放一百个心。

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