农村老年人买不买意外险 老年人买什么意外险较高

引言

咱们住农村的老哥老姐常念叨，一把年纪了过日子能省则省，要不要花那份钱买意外险？真要买的话，挑什么样的才合适？今天咱们就把这些问题掰扯明白。

给父母买个意外保障有必要吗

我直接说观点，非常有必要，尤其是农村的老年朋友，更得备上。

咱们农村老人日常干啥？天不亮去地里翻地除草，骑个三轮车赶大集，在家喂鸡劈柴收拾院子，哪怕就是在屋檐下晒个太阳，起身的时候都可能腿软摔一跤。年纪上来了，不比年轻人，骨头脆得很，稍微磕一下碰一下，就是骨折、骨裂，去医院拍片子、开药、住院，动辄大几千就花出去了。之前我村东头的李叔，今年六十七，在自家院子扫落叶，踩了湿滑的青苔摔了一跤，胯骨骨裂，光住院手术就花了三万多，最后还是子女凑的钱。要是提前买了意外险，能报销不少意外医疗费用，一下子就能减轻大半负担。

咱们农村很多老人都舍不得花钱买保障，总说“我身体好得很，不会出事”，真出事了又不肯告诉子女，怕耽误孩子工作花钱，自己硬扛，最后小毛病拖成大问题，反而花更多钱。意外险刚好补上这个缺口，不用花多少钱，一年就百八十块，也就相当于买两提牛奶、一袋面粉的钱，换个兜底的保障，怎么算都划算。

有人说，农村老人有新农合，还要意外险干啥？新农合报销有起付线和封顶线，很多自费的药、进口的耗材都报不了，剩下的自付部分对普通农村家庭来说，依然是不小的压力。意外险的意外医疗责任，刚好能报销新农合报完剩下的部分，甚至有的没有新农合也能直接报，相当于多了一层缓冲，不用一有事就动用到家里的积蓄，也不用让子女刚还完房贷又掏一大笔钱给老人看病。

再说说购买条件，大部分意外险对农村老年人的要求不高，只要能正常走路、正常做家务，生活能自理，不管有没有高血压、糖尿病这些老年常见慢性病，一般都能买，不像别的险种要求多，很多老人买不了。

说回李叔这件事，后来子女后悔说，之前想着省百八十块，结果多花了两万多，后来赶紧给家里两位老人都买了意外险。说白了，买意外险不是盼着出事，就是真出事了，能让老人敢去看病，不用心疼钱，也能让子女少点经济压力，对普通农村家庭来说，这就是实实在在的用处，该买就买，没毛病。

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挑产品时注意这几条关键

先看意外医疗的报销额度和报销范围，这对农村老年人来说太实用了。农村老人平时干农活、出门赶集，摔了碰了是常事，大多去乡镇卫生院或者县里的医院看门诊、住院，所以要挑意外医疗额度够高的，别选那种额度只有两三千的，遇上稍微严重点的意外，额度不够用，等于白买。另外要问清楚，能不能报销社保外的费用，比如有的时候摔伤需要用进口的缝合钉、或者一些不在社保目录里的药，要是能报社保外费用，能帮家里省不少钱。就说村东头的李奶奶，上次摘酸枣摔下来骨折，打钢板用的自费材料花了四千多，她买的那份意外保障能报一部分，最后自己只掏了一千多，比全自己掏钱轻松太多。

再看年龄限制，不同的产品能投保的年龄不一样，别白忙活一场。要是老人六十多岁，有的产品最高投保年龄是七十，刚好能买；要是老人七十多了，就得找支持更高投保年龄的产品，别填完资料才发现超龄了，白费功夫。另外还要看保障续期的要求，有的产品买一次保一年，明年还能接着买，不会因为今年出过险就不让你买了，这种对老人来说更友好。毕竟年纪大了，今年出了意外，明年要是买不了新的，就断了保障，这不划算。

第三看健康告知要求，农村老人多多少少都有点常见病，比如高血压、糖尿病这些，千万别想着隐瞒，也别挑那种健康告知很严的产品。咱们就选健康告知宽松的，一般只问有没有严重的脑梗、瘫痪这些大病，常见的慢性病都能买，如实说清楚就行，别乱填，不然真出事了赔不了，反而亏了。比如张叔他爸有五六年的高血压，平时吃药控制得挺好，选产品的时候就挑了不问高血压的，去年骑三轮车蹭伤了腿，顺利报销了医药费，要是当初选了健康告知严的，隐瞒了病情，最后肯定拿不到报销。

第四看免赔额，免赔额就是保险公司不赔的那部分钱，咱们挑的时候尽量选免赔额低的。有的产品免赔额是一百块，有的是几百块，同样的报销额度，免赔额越低，咱们自己掏的钱就越少。比如同样花了一千块的医药费，免赔额一百就能报九百，免赔额五百就只能报五百，差不少呢，这个细节别忽略。尤其是农村老人平时看个小病，花费本来不算太高，免赔额低一点，哪怕花几百块也能报，实用性强很多。

最后看赔付的要求，有的产品要求必须去二级及以上医院才能报，咱们农村乡镇卫生院大多是一级，要是选了这种，平时在乡镇看病就报不了，这不贴合咱们的实际情况。可以挑不限制二级医院，支持乡镇卫生院报销的，这样老人在家门口看病就能报，不用特意跑老远的大医院，方便不说，还能省下路费住宿费，也符合咱们农村老人看病的习惯。另外还要看报销比例，尽量选报销比例高的，社保报销完之后，剩下的部分能报百分之八九十就很好，比只报百分之五六十的划算。

怎么买到合适的保障方案

先看自家老人年龄，直接对着产品要求卡就行。70岁以下的老人，可选范围比较宽，不用特意找小众渠道，正规的线上平台或者线下实体网点都能选；超过70岁的老人别乱找，先搜能承保这个年龄段的产品，别花时间填完信息最后被拒保，白费功夫。

再算自己家的预算，农村老年朋友一般日常开销不大，不用选太贵的。一年几十到一百多的方案就够用，能覆盖意外医疗的常用额度就行。预算宽松点的，可以选额度稍高的；要是手头紧，选基础款也能满足需求，不用打肿脸充胖子买贵的，按年缴费就可以，分摊下来每个月没几块钱，不会造成负担，也不用选长期缴费的，意外险都是一年一买，每年核对一次保障内容更合适。

找对购买渠道才靠谱，要是家里年轻人会用手机，直接找正规保险公司的官方线上渠道购买就行，操作不复杂，填好老人的身份证信息，核对好年龄、健康告知就能提交，付完款很快就能拿到电子保单，把保单存到手机相册或者云盘里，需要用的时候随时调出来。要是不会用智能手机，也可以找本地正规的保险服务网点，让工作人员当面给你讲清楚条款，问明白报销范围再买，别找不熟的个人私下买，免得碰到不合规的产品，理赔的时候出问题。

买的时候一定要如实填健康告知，别觉得老人有点小毛病就瞒着。农村老人大多有点腰腿疼、高血压这种常见小病，一般意外险对健康要求不高，只要没问到的不用主动说，问到的如实说就行。比如有的产品只问有没有得过重病，普通的慢性病不影响，如实填了才能顺利理赔，瞒报后续出问题拿不到赔偿，反而亏了。

举个真实的例子，村里李阿姨今年72岁，儿子帮她选的时候，一开始没注意年龄限制，填完信息才发现这个产品只保到70岁，后来换了一款能保到80岁的，一年才一百块出头，上个月李阿姨在院子里摘菜踩滑摔了，缝了五针花了一千二百多，去掉免赔额，最后报了九百多，自己只花了两百多，家里人都觉得这个钱花得值。买完之后，一定要把保单信息告诉家里至少两个晚辈，理赔电话存在手机里，真出了意外，先打理赔电话报案，保留好医院的收费单据、诊断书，按照要求提交材料就行，一般一周左右就能到账，流程不复杂。

结语

说到这啊，咱们就把开头的问题给大伙说清楚：农村老年人很适合配一份意外险，年纪大了腿脚不灵便，意外风险比年轻人高，花不多的钱就能给医疗费用做个兜底，算不上啥负担。挑的时候优先选意外医疗报销额度够的，符合老人年龄要求的，做好健康告知，通过正规渠道购买就行，根据自家经济情况选缴费方式，就能选到适合自家老人的保障，不用花冤枉钱还能给家里添份安稳。

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