甘肃老年意外险条例细则 老年人人身意外险哪个好

引言

咱们甘肃的叔叔阿姨出门买菜、遛弯、跳广场舞，一不小心磕着碰着，不少人都吃过没合适保障的亏吧？想给家里老人选份合适的意外险，却摸不清本地的相关细则，也不知道怎么挑才对？别着急，今天咱们就一起把这事儿说清楚。

一. 健康状况定门槛

如果家里老人身体硬朗，平时能买菜遛弯，日常爬楼散步都不用旁人搭手，几乎没什么慢性病，那大部分在售的老年意外险都能投，挑的时候放宽心，选意外保障额度够、医疗报销条件好的就行，不用在健康要求这里卡壳。

如果老人患常见的高血压、糖尿病，只要平时能把病情控制住，不用长期卧床，生活能完全自理，大多甘肃在售的老年意外险都能投。我接触过不少朋友担心老人有病买不了，其实现在针对老人的意外险，健康要求都放得比较宽，不会因为有这两类常见病就直接拒保，不用太发愁。

要是老人的身体已经不太好，比如半身不遂，平时只能靠轮椅行动，出门都要家人全程陪同，那能选的产品就不多了。你得翻清楚投保须知里的要求，部分产品会明确要求投保者能自主正常生活，这种就别碰，不然出了险理赔会出问题，白交保费不划算。

还有一种情况，老人已经患了严重的大病，长期在医院或者疗养院休养，这种你找产品的时候，一定要提前一项项对健康要求，别嫌麻烦跳过健康告知，别听随便说能投就直接买。之前有个甘肃的阿姨，子女图省事没仔细看健康要求就买了，后来老人摔了要理赔，保险公司查出老人投保前就已经长期卧床，不符合投保要求，最后没能赔，子女后悔都晚了。

给你一个实操建议，买的时候别隐瞒健康情况，也别多瞎猜，直接对着产品的健康告知一条一条核对，符合就买，不符合就换下一款。现在很多甘肃本地投保渠道都能看到公开的健康要求，你一条一条对着老人情况打勾就行，符合哪款买哪款，不会错。

二. 意外医疗报销细

先直接说最关键的点，一定要看报销范围包不包含社保外用药。很多老人摔了碰了，用到的钢板、固定支架、进口消炎药，不少都不在社保报销范围内，要是意外险只报社保内，这部分钱还得自己掏，少说大几千，多则上万，本来买保险就是为了减负，结果最后还是要自己出大头，这不就白买了嘛。

举个真实的例子，我家楼下张阿姨去年在菜市场买菜，不小心被自行车刮倒摔成骨折，医生建议用一块进口骨板，效果好恢复快，后期也不用二次手术取，这块骨板全价八千多，不在社保目录里。张阿姨闺女之前给她买的意外险就只报社保内用药，这块钱一分都报不了，最后还是自己掏的腰包，那段时间张阿姨跟街坊聊天总念叨，说当时没仔细看条款，亏大了。

再看免赔额，不同产品的免赔额差不少。有的意外险免赔额是零，花一块钱都能按比例报；有的要一两百免赔额，别看金额不高，遇上小磕碰花个三五百医药费，扣完免赔额再算比例，最后报不了几十块，折腾半天没多大用处。给老人买，优先选免赔额低的，小伤小痛也能覆盖到，毕竟老人出门买个菜都可能崴个脚、擦个皮，小意外其实比大意外发生的多，这点不能忽略。

还要看清报销比例，同样是社保外用药，有的能报百分之八十，有的只报百分之五十，差一点最后到手的钱差不少。要是老人已经有社保了，社保先报完，意外险再报剩下的部分，不少产品对社保报销后剩余的部分，比例会给得更高，买的时候要挑这种，本身社保已经帮我们扛了一部分，剩下的给的报销比例高，我们自己出的就更少。

最后还要注意就医医院的要求，大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就医才行，千万别图方便去了私立诊所或者不正规的小医院，到时候不给报销，说什么都没用。去之前先看一眼条款写的要求，真出事了别瞎跑医院，省得最后白花钱还报不了。

三. 兰州王叔的真实例

王叔今年六十八，退休之后闲不住，天天绕着小区楼下菜市场转，还爱去旁边黄河边遛弯，平时身子骨硬朗，就是膝盖早几年落下点小毛病，下台阶总有点打滑。

去年入秋之后，兰州连着下了两天小雨，小区门口台阶长了点青苔，王叔拎着一兜刚买的软梨，下台阶脚一滑就摔了下去，当时就站不起来，疼得直冒冷汗，路过的邻居帮忙打了120送到医院，一查是左腿胫骨骨折，需要住院做手术固定。

王叔的儿子赶去医院，一算手术加住院还有术后用药，总共要花小一万，社保报销完之后，自己还要出四千多。这时候王叔儿子想起，前几个月帮父亲买了一款适合甘肃本地老人的老年意外险，当时就想着老人出门容易摔，买个保障踏实，就抱着试试的心态投了，一年才花两百多块。

他翻出投保记录，当天就按要求提交了诊断证明、缴费单据还有意外事故说明，没想到才不到两天，审核就过了，符合赔付条件，报销的钱直接打到了银行卡上，自己承担的部分最后只花了不到一千块。

要是当初没买这份意外险，这四千多全得自己掏，对王叔家不算多大负担，但实打实省下来的钱，够王叔买大半年的菜和降压药了。从这个事儿就能看出来，给老人买老年意外险，就得挑意外医疗报销范围宽、到账快的，别光看保额，真出事了能及时报下来，帮着减轻负担，这才是最实在的。给甘肃的老人挑，就得盯着意外医疗的报销规则，有没有免赔额，报不报自费药，这些才是关键时刻能用得上的。

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四. 保费预算巧搭配

如果你是刚参加工作没几年，手头积蓄不算多，爸妈也还刚过退休年龄，身体还算硬朗，那每年拿出一百多到两百多安排就行，完全不会给日常开支添负担。就拿小区里刚退休的张阿姨来说，她刚退休那会工资还没完全理顺，儿子刚工作也没攒下多少钱，儿子就是花一百多给张阿姨安排了基础款，覆盖了日常摔倒擦伤、烫伤碰伤的基础医疗报销，也有意外身故伤残的基础额度，够用不浪费。

如果你已经成家立业，经济条件比较宽松，爸妈年龄到了七十多，而且平时老人喜欢出门遛弯、跳广场舞或者偶尔去周边转转，那可以把预算提到每年三百到五百，这个预算能拿到更好的保障内容，比如可以覆盖社保外的自费药报销，意外医疗的额度也会更高，还有额外的住院津贴补助，老人真出事的时候，能少掏不少自己的钱。之前楼下的李阿姨就是女儿给安排了这个价位的产品，去年李阿姨跳广场舞崴脚需要用进口支具，这个支具不走社保，最后就是从意外险的意外医疗额度里报的，没花自己多少钱，女儿说每年几百块换个放心，这点钱就是出去吃两顿饭的开销，值当。

如果家里老人超过八十岁，很多普通意外险已经买不了，能选的产品不多，这个时候也别贪多，根据自己家的情况来，能选的产品大多年保费也不会超过六百，别因为想给老人最好的就硬买贵的，结合能选的范围，挑预算内保障责任最贴合需求的就可以。比如家住城关区的王爷爷今年八十三，孩子一开始想找高价保障，后来发现很多高价位产品不对这个年龄段开放，最后选了一款五百出头的，满足骨折额外赔付、意外医疗报销的需求就够了，不用硬追高预算。

要是老人本身已经有了其他的意外险保障，只是想加保补充额度，那就可以选百元左右的卡单式产品直接加，不用花大价钱重复买全责任，只补自己缺的额度就行，省钱还能提升整体保障力度。比如原来有了一份基础医疗报销额度，现在觉得额度不够，加一份一百多的补充意外医疗，整体报销额度就上去了，每年多花的钱不多，保障实在多了。

不管你拿多少钱出来安排，都要记住一点：别为了买意外险影响家里的日常开支，也别想着一次给老人买好多份重复花钱，意外险报销是实报实销，多买也不能重复赔，按照自己的收入情况，每年留出对应预算，买一份贴合需求的就够了。哪怕预算不多，也能买到合适的保障，不用硬撑着买高价位产品，适合自己家庭的，就是最好的搭配。

五. 续保稳定防断档

先给您说清楚观点：给老人选意外险，续保稳不稳直接关系到后续保障能不能接上，这点千万不能马虎。咱们先分情况说，如果老人身体一直挺硬朗，平时只有个小感冒，选一年期的产品也没问题，一年一续不会有太大压力，价格也比较灵活，符合手头预算不宽裕的朋友选。

要是老人本身已经有一些基础毛病，比如常年的慢性病，那尽量选续保条件宽松的产品，别选那种到期就必须重新做健康告知的。我之前碰到过甘肃张掖的张阿姨，今年72了，之前买过一款一年期意外险，去年摔了一次膝盖，申请理赔之后，今年到期续保的时候，保险公司要求重新核保，直接因为她有过意外理赔记录，就不让她接着买了。这下张阿姨子女急得不行，重新找别的产品，好多都因为年龄和过往理赔记录卡门槛，折腾了快半个月才找到合适的，这中间半个多月就是保障空白期，那段时间张阿姨出门子女都不敢让她单独走，就怕出点啥事没保障。

给您说个可操作的建议：选产品的时候，直接看条款里写的，理赔之后会不会影响续保，如果条款写了“理赔过后依然可以正常续保”，这种就比较稳妥，哪怕老人当年出了险赔了钱，下一年照样能接着买，不用重新核保，不会出现刚出完事儿就断保的情况。

如果您家老人年龄已经超过70岁，更要优先看续保稳定性。超过70岁能选的意外险产品本身就不多，如果因为之前出过险就不给续保，再找新产品可选范围非常小，很容易出现保障断档。这种情况哪怕多花几十块钱，选一个明确约定不会因为理赔拒绝续保的产品，也比贪便宜选续保不稳的靠谱。

还有一点要提醒您，要是选的是一年期产品，您最好在手机日历上设个续保提醒，提前一周看一下，产品有没有停售，能不能正常续保，别等过期了才发现，那时候再补都补不上，平白多出一段没保障的空窗期，反而给老人出行添了风险。

结语

回到问题，甘肃老年意外险选起来不难，核心就是对照自己家老人的实际情况来挑。身体硬朗的选普通款就行，有基础病的找健康告知宽松的，看重日常磕碰就医报销的优先选覆盖自费药的产品，预算有限就选高性价比一年期产品，想要省心就选续保稳定的，像王叔那样遇到意外，真能帮家里分担一笔不小的开销。记住选对了，才能给老人实实在在的保障。

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