人身意外险能缴纳两份 保险意外险怎么入保流程

引言

你是不是也纠结过，人身意外险能不能买两份？想给自己多添份保障又怕白花钱，还搞不清入保到底要走哪些流程？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

一. 双份保单能叠加赔吗

我直接给你说结论哈，人身意外险买两份，能不能叠加赔得分情况说，不一样的责任赔付规则不一样。

咱们先说身故和伤残责任哈，这部分是可以叠加赔付的。说白了就是你买了两份人身意外险，万一发生符合合同约定的意外身故，那两份保单都会按合同约定的保额给你赔钱，买了多少保额加起来就能赔多少钱。意外伤残也一样，按伤残等级对应比例，两份保单分开算、分开赔，不会说你赔了第一份，第二份就不给你了。

我给你说个我身边真实发生的例子，小李是做设计的，平时下班喜欢骑山地车出去玩，他觉得自己经常在外骑车，一份意外险保额不够，就先后买了两份人身意外险，两份的意外身故伤残保额加起来有一百万出头。上个月他下班骑车过路口，被右转的汽车刮到，连人带车摔出去，胳膊粉碎性骨折，治好之后做伤残鉴定，评了九级伤残。

按合同约定，九级伤残赔保额的20%，小李找了两家保险公司，第一家按保额赔了20%，第二家也照样按自己这份的保额赔了20%，两份加起来拿到的钱，不光覆盖了自己要承担的部分护理费、营养费，还有结余用来做康复训练，这个就是两份保单叠加赔付实实在在的好处，你说买两份是不是有用？

那接下来再说意外医疗责任哈，这部分是不能叠加超额报销的。什么意思呢？就是你因为意外受伤去看病，花了八千块的医疗费，不管你买了几份意外险，最多报销完这八千块，不可能说你花了八千，最后两份加起来报了一万六，这个是肯定不行的，保险报销都是补偿原则，不可能让你从理赔里获利。

那说到这儿可能有人问，那既然医疗不能叠加，买两份还有啥用？我给你说啊，比如你第一份意外险的意外医疗保额只有五千，你这次看病花了八千，那剩下三千就可以用第二份的意外医疗来报，只要第二份在免赔额、报销范围里，就能帮你补上第一份没报完的部分，还是能帮你减少自己掏腰包的支出。所以要不要买两份，你得结合自己已经有的保障来看，不是盲目乱买。

给你个直接建议，如果你的第一份意外险意外保额不够高，或者意外医疗的报销范围、额度满足不了你的需求，可以再买一份补充，不用盲目买很多份，适合自己需求就行。

二. 上班族适合买多少份

刚工作没几年，没什么积蓄，上不用养老人下不用养孩子，日常就上下班通勤，偶尔加个班出个短差，这种情况建议买一份就够。把保额做够就可以，不用花两份钱重复买，把预算留出来买别的保障更划算。

已经结婚生子，房贷车贷每个月要还，父母年纪大了要帮衬，孩子学费补习班还要开销，家庭责任比较重，可以买两份。毕竟这类朋友要是出了意外，家庭的收入缺口一下子就出来了，一份保额不够覆盖缺口的时候，两份叠加的身故伤残保额能帮家人撑过最难的阶段。

经常需要出差跑业务，每天要跑好几个客户，自驾或者坐公共交通的频率比坐办公室的内勤高很多，可以买一份普通综合意外险，再加一份特定的交通意外保障，相当于两份意外险搭配，针对高频出行的风险补足保障，花不了多少钱，保障针对性会更强。

经济条件比较宽松，已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，还有多余的预算想做更高的意外保障，也可以买两份。但要注意，两份都要选符合自己职业类别的产品，别因为图保额买了不符合自己职业要求的，最后赔不了白花钱。

给大家举个真实例子，我朋友小周，今年32岁，在一家贸易公司做销售，每个月要开车跑二十几个城市见客户，家里有一个两岁的宝宝，还有每月八千多的房贷，爱人在家全职带娃，只有他一个人赚钱。一开始他只买了一份保额五十万的普通意外险，后来听了建议，又加了一份五十万保额的交通意外险，总共两份。去年他开车路上出了意外，伤残鉴定下来，两份保单一共赔了八十多万，刚好把剩下的房贷都还清了，剩下的钱留着给孩子当学费，爱人也不用急着马上出去工作赚钱，一家人的生活没被这场意外打乱，这就是两份意外险配对了的好处。

别跟风跟风买三四份，大部分普通上班族，一份或者两份就完全够，把钱花在刀刃上，优先把单份保额做足，再根据自己的出行频率和家庭责任加保就对了。

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三. 签合同前细看这三点

咱们买人身意外险签合同，一定要先核对自己投保时填写的职业类别对不对。很多人买保险的时候，以为只要自己掏钱就行，随便填了职业，结果等到出事理赔时才发现填错了，赔不了钱。之前有位朋友叫王五，自己是装修工人，本来属于四类高危职业，结果投保的时候随手填了“办公室职员”一类职业，之后他在工地干活摔了腿，保险公司核对职业后直接拒赔，最后只退了他一点保费，亏了好几万治疗费。所以你投保前一定要先看清楚保险公司对职业的分类表，自己做的工作属于哪一类就填哪一类，别抱着侥幸心理填错，不然出事真的得不偿失。

然后第二点，要细看合同里的免责条款。免责条款就是告诉你哪些情况保险公司是不赔的，这部分一定要一条一条捋清楚。比如不少意外险不赔猝死，如果你想要有猝死保障，就得专门选包含这项责任的产品；还有一些高危运动，像攀岩、潜水、赛车这些，大部分普通意外险都不在保障范围内，如果你平时喜欢参加这类运动，就得额外买对应的运动意外险。别光听销售说什么都保，自己一定要翻一遍合同里的免责部分，把不赔的情况记清楚，避免之后理赔闹矛盾。

第三点就是确认合同里的等待期。不同的意外险等待期不一样，有的意外险没有等待期，投保第二天就能生效，有的会有三五天到一周不等的等待期。如果你之前已经买过一份意外险，现在要换第二份，一定要算好时间，让新保单生效之后再退掉旧保单，别让保障出现空窗期。举个例子，你原来的意外险这个月底到期，那你可以提前一周买好新的意外险，让新保单在下个月一号开始生效，这样不管哪一天出事，都有保单赔。

如果你买了两份人身意外险，还要留意两份合同里的责任有没有冲突。比如两份意外险都只报销医疗费用，那你就算买了两份，也只能报销一份，总额不会超过你实际花的医疗费，多买一份其实就是浪费钱。所以签合同之前，你得算清楚两份保单各自的责任，身故伤残的责任可以多买叠加赔，但医疗报销责任买一份高额度的就够，不用花冤枉钱买两份重复的。

最后还要核对一下投保信息，比如你的姓名、身份证号有没有填错，受益人选的是谁，有没有填错身份证号这些基础信息。很多人签合同的时候粗心，信息填错了，等到申请理赔的时候，保险公司还要花时间核对，耽误理赔进度，严重的还可能因为信息不对拒赔。所以签完电子合同或者拿到纸质合同，第一时间先核对一遍所有个人信息，有错赶紧改，别等到出事才发现问题。

四. 出险报案流程怎么走

第一步先做好现场留证，这是理赔顺利推进的核心。不管你是摔伤、被非机动车刮伤，还是发生其他意外，第一时间先拍照拍视频存好证据，别随便移动现场。我身边的赵六上周下楼倒垃圾踩滑摔了，磕破膝盖还扭伤了手腕，他第一时间掏出手机，把打滑的楼梯台阶、自己沾了污渍的裤子、流血的伤口都拍了清晰的照片和小视频，这个操作就特别对。要是你是发生了交通类意外，还要把责任认定书也保管好，所有纸质单据都别乱扔，全部整理到一个文件袋或者手机相册的单独相册里，别和别的照片混在一起，找的时候方便。

第二步要在规定时间内报案，别拖。大部分意外险都要求出险之后10天内报案，你别觉得自己先治好了再找保险公司就行，拖得时间太长，没办法核实事故细节，反而容易耽误理赔。赵六摔完的当天下午，躺在医院病床上就给两家保险公司都打了报案电话，接线员问什么答什么，没隐瞒也没多说多余的话，很快就完成了报案登记。现在大部分保险公司除了打电话，还支持官方公众号、线下网点报案，你选自己顺手的方式就行，不管选哪种，都要记好保险公司给你的报案编号，后面查询进度都要用。

第三步配合保险公司做事故核实。报案之后会有理赔专员对接你，会问你意外发生的时间、地点、原因，你实话实说就行，别添油加醋也别隐瞒。赵六当时理赔专员要上门核实，他刚好在医院住院，就和专员约了出院之后在家碰面，还提前把拍好的照片、医院的诊断证明都整理出来给专员看，整个过程不到二十分钟就核实完了。要是你不方便见面，也可以按照要求把所有材料的电子版发给专员，现在线上核实也很方便，不用来回跑。

第四步按要求提交完整的理赔申请材料。如果你买了两份人身意外险，需要给每家保险公司都交一套材料吗？这里告诉你，如果是身故或者伤残理赔，两份都可以申请累积赔付，要给每家交材料；如果是医疗报销，第一家报销完之后，拿第一家开的分割单，给第二家报剩余没报的部分就可以，不用重复交全套材料。赵六这次是意外医疗，他先给保额高的那份保险提交了材料，报销了七成的医药费之后，拿到了保险公司开的分割单，再把分割单和剩下的票据复印件交给第二家保险公司，很快就报销了剩余没报的部分。你要注意，不管报哪部分，诊断证明、费用票据、意外事故的证明这些核心材料，都要保证真实有效，别涂改，涂改过的材料保险公司没办法认可。

第五步就是等赔款到账，核实到账金额。材料都交齐核实无误之后，保险公司会很快打款，你查一下自己预留的银行卡余额，核对一下打款金额和理赔通知上的金额对不对就可以。赵六这次前后一共花了八千多医药费，两份意外险加起来报销了九千不到，连住院期间买护理垫、拐杖的钱，符合条款的都给报了，整个流程从报案到拿到赔款只用了一周，特别顺畅。你要是有哪里不明白，随时问对接你的理赔专员，别自己憋着，有问题早说早解决。

五. 老年人购买要注意啥

咱们先讲第一个核心点，大部分意外险给老年人设置的保额有上限，别瞎找，找了也白跑。比如之前小区里的刘大爷，今年72岁，之前听身边老伙计说意外险能买两份高保额的，兴冲冲找代理人问，结果一问，多数产品给70岁以上老年人的单份保额上限都不高，就算买两份，总保额也超不了产品规定的上限，白忙活一趟。

刘大爷平时出门遛弯、买买菜，偶尔还跟老伙计去近郊爬爬山，腿脚不比年轻人，磕着碰着摔着的概率比年轻人高不少，他最担心的就是摔了之后住院做手术花不少钱，不想给儿子添负担。针对刘大爷这种情况，给你直接说可操作的方案：如果年龄超过70岁，不用硬冲高保额，优先把意外医疗的额度做高就行。

第二点，买之前看清楚意外医疗的报销规则，这对老年人太重要了。很多老年人有骨质疏松，摔了之后需要用到一些进口的固定材料或者自费的康复项目，有的意外险意外医疗只报社保范围内的费用，社保外一分不报。你买的时候，尽量挑能覆盖社保外用药的意外医疗责任，就算多花一点钱，真出事的时候能省不少。还是拿刘大爷说，后来他选了两份意外险，一份侧重意外医疗，覆盖社保外用药，另一份选了符合年龄要求的保额不高的身故伤残责任，两份加起来每年缴费也就几百块，符合他每个月几千块养老金的预算。

第三点，一定要如实填健康告知，别隐瞒。不少老年人都有基础病，有的朋友觉得意外险不查健康，随便填就行。其实不对，很多针对老年人的意外险，都会问到是否有严重的运动障碍、是否已经瘫痪这类问题，如果隐瞒，之后出事申请理赔会被拒。比如刘大爷有轻微的脑梗，留下了一点点走路不稳的后遗症，填健康告知的时候直接写清楚了，保险公司也正常承保了，没有卡他。

第四点，怎么选份数？如果老年人身体还不错，平时经常出门活动，可以买两份，一份侧重意外医疗报销，一份补充基本的身故伤残保额；如果老年人常年在家，很少出门，身体也不太好，买一份把意外医疗额度做够就够了，不用多花钱买两份，把钱省下来买别的更需要的保障不好吗？

结语

现在你知道啦，人身意外险确实可以买两份，不过能不能同时赔付得分情况：如果是身故伤残责任，两份都能叠加赔付；如果是意外医疗责任，只会按实际花费报销，不会让你拿到超过你治疗费的赔偿。如果你是承担主要家庭责任的上班族，可以选两份不同的意外险做高保额，要是已经是退休的老年人，优先选带意外医疗责任的产品，保额够用就好。买之前只要先核对好自己的职业、记住避开免责条款里的坑，走投保流程的时候，按照保险公司要求如实填信息、完成健康告知，支付保费后等待承保出单就可以了，整个流程都很简便，线上线下都能办。

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