买意外险健康险多少钱 健康险和意外险哪个坑

引言

是不是想补点保障却卡在这儿了？买这两类保险到底要花多少钱？会不会一不小心踩了坑？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给想配置保险的朋友捋捋明白。

保费贵贱看年龄

意外险的价格，不同年龄差得挺多。我邻居家刚上初中的小孩，买一年期综合意外险，年交才一百出头，涵盖了意外门诊、意外伤残还有意外身故，保障额度都够用。小孩日常跑跑跳跳，容易磕伤碰伤，意外门诊报销用得上，一百多块钱换一整年的保障，对普通家庭来说完全没负担。

二三十岁的上班族买意外险，价格一般在两百到四百之间。这个年龄很多人每天通勤挤地铁骑电动车，还有周末会去爬个山玩个露营，意外风险不比学生少，想要更高一点的保额，年交三百多就能买到五十万的意外身故伤残，再加几万的意外医疗，性价比挺高。我前两年刚工作的时候，月薪也就几千块，挑了一款三百出头的意外险，没有缴费压力，保障也全，完全符合刚入职场的预算。

四十到五十岁的中年人，意外险价格会涨到四百到七百。这个年纪骨质疏松开始找上门，反应也不如年轻人灵便，意外风险更高，保险公司定价自然往上走。我同事王哥今年四十六岁，去年续保意外险的时候，发现价格从之前的三百八十涨到了五百二，他一开始觉得亏，后来问了好几家，发现这个年龄段的定价普遍都是这个区间，毕竟这个年龄段发生跌倒、交通意外的概率确实比年轻人高，价格涨一点也合理。

健康险的价格，年龄影响比意外险更明显。同样三十岁买长期健康险，选三十缴费，一年也就三千多能拿到三十万保额。我一个远房表姐，二十七岁的时候入手，年交三千一，保到终身，现在她三十七了，要是现在再买同款同保额，年交就要快五千，差十岁价格差了快一千五，差得真不少。

六十岁以上的老人，不管意外险还是健康险，价格都会再往上走，而且很多健康险对超过六十岁的人已经不卖了，就算有能买的，保费也很高，甚至会出现保费比保额还高的情况。我姨妈今年六十二，之前没提前规划健康险，现在想入手，问了好几家，要么买不了，要么年交八千多只能买二十万保额，算下来交十年总保费比保额还高，太不划算。给你的建议很直接：不管是意外险还是健康险，能早买就早买，年龄越小，价格越低，能更早锁定便宜的长期费率；不同年龄按预算挑，年轻人预算少就先买一年期意外险加定期健康险，中年人预算够就配齐长期保障，老年人优先买对职业和年龄不限的意外险，健康险能买就买，别等年龄大了再花冤枉钱。

条款细节藏陷阱

很多人买保险只听销售说赔得多、保得全，转头就把合同扔抽屉，真出事申请理赔才发现，钱拿不到全是条款里没注意的坑，这可不是产品本身坑，是你没抠对细节。

先来说意外险的常见坑，最容易踩的就是职业限制。我身边有个做装修木工的大哥，之前图便宜在网上买了一款一年一百多的意外险，没看职业要求就下单了。后来他干活时不小心从梯子摔下来，断了两根肋骨，住院花了四万多，申请理赔才发现，合同里明确写了，五类及以上高风险职业不在保障范围内，他做木工属于五类职业，直接被拒赔了，一百多的保费打了水漂不说，住院费全得自己掏。建议你买之前先核对自己的职业，只要是涉及体力劳动、高空作业的，一定要找支持对应职业投保的产品，别光看保费便宜就下手。

再讲健康险的健康告知坑，这是理赔纠纷最多的地方。有个姑娘前年查出来甲状腺结节，分级是三类，买重疾险的时候，销售说结节这么小不用填，她就听了销售的话没做告知。去年她结节恶化做了手术，申请理赔的时候，保险公司调了她之前的体检报告，发现她投保前就有结节，直接拒赔还解除了合同，交了两年的保费只退了现金价值，亏了好几千。这里给你明确建议：健康告知问什么答什么，不问的不用主动说，但问到的病史、体检异常一定要如实填，别听销售说的“能过就先保，后续再说”，真出事吃亏的是你自己。

还有报销范围的坑，不管是意外险带的医疗责任，还是健康险里的医疗险，都有这个问题。有个阿姨摔了膝盖，需要用一款进口的关节软骨修复材料，她买的意外险医疗只保社保内用药，这款材料不在社保目录里，一万多的费用全自己承担。要是她当初多花几十块，买一份不限社保用药的意外险医疗，这笔钱就能报销了。建议你不管买意外险还是健康险，只要涉及医疗报销，优先选能覆盖社保外用药的，多花的一点点保费，关键时刻能帮你省一大笔。

最后说一个意外险的常见误区：很多人以为意外险只要是意外都赔，其实不对，条款里对“意外”的定义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，比如猝死，很多综合性意外险是不赔的，如果你经常熬夜加班、工作压力大，想要保猝死，得特意找条款里明确包含猝死责任的产品，别默认所有意外险都保。

给你一个可操作的建议：买完保险别扔合同，抽半小时把免责条款、保障范围、投保要求这三块过一遍，拿不准的地方找保险公司客服问清楚，别等出事了才翻合同，那时候什么都晚了。

图片来源：unsplash

根据需求分步配

学生党手里零花钱不多，大多没成家，抗风险能力弱，优先配意外险。一年一两百就能搞定几十万的意外身故伤残保额，再加个小几千的意外门诊住院报销就够。我邻居家读大二的孩子，周末骑车去市区逛，被汽车剐蹭摔骨折，门诊加手术花了近八千，意外险报了六千多，自己只出了一千出头，刚好学生党拿得出来。接下来如果有剩钱，几百块就能买一份定期健康重疾险，保二三十年刚好覆盖上学到刚工作这段风险期，不用硬买终身，先拿低保费换高保障就行，等毕业工作收入稳了再调整。

刚工作三五年的上班族，大多攒不下太多积蓄，身体开始因为加班熬夜出小问题，优先把意外险配齐，挑带公共交通额外赔付的，年交两三百就行。接下来重点放健康险，预算有限就先买定期重疾，保到退休，三十岁左右年交两三千就能拿到几十万保额。有医保的话，可以再加一份百万医疗险，一年也就三百左右，能报医保报不完的大额住院医疗费。我有个做新媒体的30岁朋友，之前体检查出甲状腺结节，当时如实做了健康告知，顺利买到了百万医疗险，后来确诊甲状腺方面的重疾，手术加治疗花了十六万，医保报了七万，剩下八万多百万医疗险全报了，重疾险又赔了五十万，刚好拿来还房贷加养病，没动自己攒的买房首付，这就是配置对的好处。要是预算够，再把定期换成终身保障，加个轻症多次赔付的责任就稳了。

成家有娃的中年人，上有老下有小，是家庭的收入支柱，预算先向自己倾斜。首先意外险要买够，保额至少做到年收入的五倍，万一出事能覆盖家庭几年开支。健康险方面，重疾保额至少做到年收入的三倍，医疗险一定要配齐，优先给大人买，再考虑孩子和老人。我认识一个开小店的38岁老板，给自己买了五十万重疾加百万医疗，给上小学的孩子只配了意外险加百万医疗加定期重疾，一年全家保费才八千多，没给老人买太贵的，只配了意外险和百万医疗。去年他查出来重疾，拿到五十万赔付，刚好补上店里周转的钱加治疗费用，没卖房没借债，孩子学费老人生活费都没受影响，要是当初把钱都花在给孩子买终身储蓄险，不给自己配保障，出事就真乱套了。

退休后的老年人，大多已经没了家庭收入，也不用给孩子留还贷压力，重点关注意外和医疗。老人骨质疏松容易摔骨折，意外险一定要买，一年两三百就能报骨折手术、康复护理的钱，比年轻人贵不了多少，别因为年纪大就不买。健康险方面，如果身体还健康，能买医疗险就买百万医疗，年纪大一年也就一千多，能报大额住院费。如果身体条件不好，过不了健康告知，那就买不需要健康告知的防癌医疗险，一年几百块，只保癌症相关的治疗，也能帮子女减轻不少负担。别乱买那种给老人推销的返还型健康险，一来保费很贵，保额还低，二来要交十几年，很多老人领到钱的时候已经七老八十，性价比特别低。

不管什么年龄段，都要记住几个实操原则。先配保障型，再考虑储蓄型，别一开始就买带返还的理财型保险，保费贵保障低，普通人先把风险缺口补上再说。缴费优先选长期缴费，别选一次性交清，同样的保额，分二三十年交每年压力小，部分健康险还能触发保费豁免，万一出事后续保费不用交，保障依然有效。买之前先算好，全家一年保费别超过家庭年收入的百分之十五，超过了就会影响日常开支，反而成了负担，合适的预算配合适的保障，才能既安心又不心疼钱。

结语

现在咱再回头回答开头的问题：意外险大多保费不高，一年几百块就能买到不错的保额，健康险价格浮动大，年轻人一年几千，年纪大了可能要上万，选的时候得跟着自己预算走。至于说哪个坑，其实哪款都没坑，都是你没摸清楚条款、没找对适合自己的方案才出问题。记住先按年龄、收入、身体条件排好配置顺序，仔仔细细核对免责和健康告知，就能买到能用得上的保障，不会白花冤枉钱。

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