老板只给上了意外险怎么赔偿

引言

不少打工人上班发现，老板只给上了意外险，其他保障啥都没，真出事的时候，这意外险到底能不能赔？到底能赔多少？自己还要不要补点其他保障？今天咱们就来聊聊这些问题，给大家讲明白说清楚。

一 工伤认定和意外不同

我先给你说个真事儿，去年我有个远房表哥在装修工地当瓦工，搬石材的时候没站稳，从一米多高的操作架摔下来，右腿粉碎性骨折，前前后后住院做手术花了快八万。

老板当时拿出来的，就只有这么一份意外险，表哥一开始以为，这肯定能赔，毕竟是在工地干活出的事儿，结果保险公司过来核对完，只赔了三万多的意外医疗，剩下的几万，说意外险只看合同约定的意外事故，对应报销医疗费用，还有按伤残等级给赔付，不负责工伤该出的那部分钱。

老板还说，我都给你买了保险了，保险不赔我也没办法，你别找我了，当时表哥一家都愁坏了。这事儿里就能看出差别了——老板给你买的意外险，是商业保险，赔不赔、赔多少全看合同条款写的，一般只赔意外导致的医疗费用、伤残或者身故，不管你是不是因为工作受伤，和工伤完全是两码事。

如果你是在工作时间、工作场所，因为工作原因受的伤，不管老板给你买没买意外险，你都可以自己去申请工伤认定，工伤该由单位承担的责任，单位一分都逃不掉，不会因为有了意外险就免除责任。

给你直接说可操作的建议，你拿到老板给的意外险保单之后，第一时间翻条款，看清楚上面的保障范围，哪些能赔哪些不能赔，别稀里糊涂就以为所有受伤都能管。如果你是干活出的事儿，先去做工伤认定，别只等着意外险赔钱，意外险赔完之后，该找老板要的工伤待遇一分都别少要。要是老板说买了意外险就不负责，你直接找相关部门反映，维护自己该得的权益就行。

二 公司没买足自己补充

咱们先说说为啥要自己补充。

老板给上的意外险，一般都是企业统一团购的团意险，保额通常不会太高，很多企业为了控制成本，给员工买的身故伤残保额也就十万二十万，意外医疗额度也就几万块，真要是遇上点事，这点钱真不够用。就说我认识的一个快递小哥小周吧，他在快递公司干，公司给买的意外险意外医疗额度才两万，去年他骑车送快递的时候摔了，断了两根肋骨，住院加手术花了快五万，自己掏了三万多，公司给买的那点额度根本不够填坑。

那不同情况的朋友，补充的方向也不一样，我分着给你说。

如果你刚毕业参加工作，手里预算不多，每个月拿几千块工资，那也不用买太贵的。就重点补充意外医疗额度就好，老板给的额度一般都低，你自己找个不限社保用药、免赔额低的，花个百八十块就能买到几万额度，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬打个疫苗，或者不小心摔了碰了要住院，社保报完剩下的，这个就能接着报，不会花掉你多少工资，也能把缺口填上。

如果你已经成家，上有老下有小，是家里的主要收入来源，那除了意外医疗，重点就得补身故和伤残的保额了。老板给的那点保额，真要是不幸出事，几十万都不够给孩子交学费、给老人养老的，自己补个几十万保额，一年也就两三百块，真出事了也能给家人留一笔生活费，不至于让一家人的生活一下子垮掉。

如果你年纪已经过了四五十岁，身体也开始有点小毛病了，那选的时候就得注意看条款，有些意外险对高龄人群有年龄限制，有些对健康状况有要求，你得找个年龄放宽、健康告知宽松的，不用非要追求大保额，先把意外医疗做足了，毕竟年纪大了容易摔跤骨折，这部分花销才是最常见的。

最后提醒一句，自己补充意外险的时候，一定要看清楚免责条款，比如有些不保高空坠落、有些不保自驾出行，你得对照自己的工作和生活习惯选。经常开车跑外勤的，就得选包含自驾责任的；经常登高作业的，就得选不拒保高空作业的，别买完了才发现出事不赔，那就白花钱了。

图片来源：unsplash

三 理赔材料收集别大意

我先给你说个真事儿，小张是外卖骑手，老板只给上了一份意外险，那天他雨天骑电动车赶单，为了躲横穿马路的行人急刹车摔倒，膝盖磨掉一大块皮，胳膊也磕出了伤口，去医院清创缝合加换药，前前后后花了快四千块。

等他整理材料找保险公司理赔的时候才发现，当时急诊挂号的小票随手丢在了外卖箱的垃圾袋里，清洁的时候跟着一起扔了，医院的缴费总发票也夹在旧外卖服口袋里，洗衣服的时候泡烂了一半，关键信息都看不清。保险公司那边说，缺少缴费凭证没办法确认实际花费，最后只给报销了一千出头，剩下快三千块都得自己掏，小张悔得直拍大腿。

第一个建议，出了意外第一时间报案，别拖。不管你是在工地摔了，还是跑外勤被车蹭了，只要你要走意外险理赔，先给保险公司打报案电话，把事发的时间、地点、原因都说清楚，保险公司会给你登记，还会提前告诉你需要准备哪些材料，别等治完伤半个月才说，时间拖久了有些材料补起来特别麻烦。

第二个建议，所有跟治疗有关的单据，一张都别丢。从挂号小票、缴费发票，到病历本、诊断证明、检查报告单、费用明细清单，全都整理好放一个专门的文件夹里。要是发票真的不小心丢了，赶紧去医院的收费窗口补打存根联，记得让医院盖好收费章，不然没办法用。像小张这种摔伤需要门诊治疗的，每一次换药、拿药的单据都得留好，别觉得小钱就不在意，累加起来也是不小的数目。

第三个建议，如果是涉及到伤残或者身故的理赔，额外材料别落。要是受伤比较严重评伤残，得准备好伤残鉴定报告，这个要找保险公司认可的鉴定机构去做，别自己随便找，不然报告不被认可，白花钱还耽误时间。材料都整理好之后，先自己对照保险公司给的清单核对一遍，确认没落下再提交，这样理赔下来速度也快，能少跑好几趟冤枉路。

四 按家庭情况选对保障

咱们先讲刚毕业出来打拼的单身年轻人，大多收入不高，还没结婚生子，父母暂时也还能照顾自己，唯一的牵挂就是自己出事了没人帮衬。老板给的意外险保额往往不高，医疗部分额度也有限，不少普通职场年轻人跑外勤挤地铁赶公交，磕磕碰碰、崴脚摔碰的小意外真不少见。你补充保障的时候，优先挑意外医疗额度高、能报销社保外用药的个人意外险，再搭配一份百万医疗险就行，一年花两三百块就能把基础保障做足，不会给工资单加太多负担。

再说说已经结婚生娃的中青年，上有老下有小，是整个家庭的经济支柱，房贷车贷每个月要还，孩子上学、老人赡养都要靠你这份收入撑着。要是真出了意外，老板给的那点意外险保额根本覆盖不了家庭未来好几年的开支，更别说治疗的大笔花费了。你除了补高额度的个人意外险，还要加一份定期寿险，保额照着房贷余额加孩子到大学的教育费、父母十年左右的生活费算就行，选保到退休就行，一年也就千八百块，能给家人留足兜底的钱，再补一份百万医疗险，就算出大事住院也不用动家里的存款。

然后讲已经退休的中老年朋友，不少退休后还在帮子女看店、做轻体力活，老板给只上了意外险，不少老人本身有基础病，万一摔了碰了，需要用很多进口的固定器材、进口药，老板买的团体意外险往往不报社保外的项目。你补充的时候，优先加一份能报社保外费用的意外医疗险，不用追求太高的身故保额，重点放在医疗报销上，一年一两百块就能补够缺口，要是身体还符合健康告知，再加一份普惠型的医疗险，帮着分担大病住院的花费，不会给子女添太多负担。

还有本身健康条件不太好的朋友，比如有结节、高血压这些常见小问题，买重疾险医疗险可能被卡，那你就把意外险补全就行，不用硬买不符合条件的险种，优先把意外带来的医疗缺口填上，选不需要健康告知的个人意外险就行，只要保额够、医疗报销范围宽，就能解决大部分问题，等后续身体条件符合要求了，再补其他保障也不迟。

最后说预算特别紧张的朋友，不管你是什么年龄什么情况，都先抓核心风险，先把意外医疗的额度提上去，再补身故保额，最后再考虑其他险种，别盲目追求全险，买一堆没用的浪费钱。比如刚工作的学生，一个月收入几千，就别硬买几千块的终身寿险，先花几百块把意外和百万医疗险买了，等以后收入涨了再慢慢加保就行，适合自己当前经济情况的，才是最好的配置。

结语

总结下来哦，老板只给买了意外险，先看这份意外险的条款，分清意外责任和工伤责任，如果属于工伤，哪怕只赔了意外险，你也可以依法主张对应权益。要是公司给的意外险保额不够，就得根据自己的情况补配：年轻单身预算有限，可以补一份带够意外医疗的意外险，再加一份百万医疗险，一年花不了几百；上有老下有小的中年人，建议加上定期寿险和重疾险，把家庭责任这块兜住。最后记住不管啥情况，出事第一时间收集好所有单据材料，别漏了证据，才能顺顺利利拿到赔偿，给自己和家人把保障做全。

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