水陆交通意外险是什么 超市意外险可靠吗

引言

出门坐大巴、骑电动车通勤怕遇到意外，去超市买东西送的意外险看着不起眼，真能用得上吗？不少朋友都有这两个疑问，今天我们就来聊清楚这两个问题，给大家想买保险的时候搭个准谱。

一.交通意外保障范围有哪些

咱直接说，就是你通过水陆公共交通出行时，遭遇外来的、突发的意外导致受伤或者身故而符合约定条件的，能拿到对应赔付，不是所有情况都能赔，得符合约定范围。

举个实际例子，28岁在写字楼上班的小林，每天都要坐地铁转公交通勤，上个月早高峰赶时间，刚踏上公交台阶没站稳，被后边上车的乘客带得摔下台阶，崴了脚还磕破了额头，去医院做检查、敷药花了小一千块。小林之前给自己买了这份水陆交通意外险，这次意外是发生在乘坐公交的过程中，符合保障范围，最后顺利拿到了对应赔付，刚好覆盖掉自己花的医药费，没给自己添额外负担。

具体来说，常规的保障里包含了合法运营的公路客运车辆，就是咱们平时坐的公交、长途大巴这些，坐这些车的时候发生意外，符合约定条件就能赔。还包含了合法运营的水上客运交通，比如咱们出门玩坐的渡轮、观光客船这些，在乘船过程中出了意外也在保障范围内。

这里给你提个醒，自驾或者开私人运营的黑车，一般都不在这份保险的保障范围内，如果你经常开自己的车出门，得选对应的其他车险或者自驾意外险，别买错了。还有，要是你因为自身疾病晕倒导致摔倒受伤，这种情况也不属于意外保障范围，买的时候要看清楚条款里的免责内容。

给不同情况的人来点实用建议。你要是每天都要坐公交、地铁通勤，预算有限可以买一年期的，价格不高，一顿饭钱就能拿下全年保障，保额可以根据自己的情况选，普通上班族选中等额度就够用。你要是偶尔坐长途大巴出行，也可以买只保单次行程的，出行当天买就行，更划算。如果是身体不太好的中老年人，出门经常需要坐公共交通，可以把保额适当调高一点，应对意外的时候更稳妥，健康条件一般也能买，这款保险对健康要求不高，符合基本购买条件就能投保，缴费也简单，买一年缴一年的费用就行，不用长期连续缴费，压力很小。

二.超市赠品保险靠不靠谱

首先，直接说观点：超市赠品意外险是合法合规的，靠谱，但得搞清楚它的定位，不能把它当主力保障用。

前阵子我陪朋友张姐去家附近的大超市买换季的米面粮油，满额就送了一份意外险，当时张姐还嘀咕，免费送的能管用？结果没半个月，张姐推着购物车下超市入口的小坡，防滑垫卷边滑了一下，崴了脚还摔破了膝盖，去医院拍了片开了药，前前后后花了快一千二。她想起超市送的这份保险，抱着试试的心态按宣传单留的电话报了案，最后赔了八百多，剩下的走自己的医保也报了大部分，相当于自己没花多少钱。从这个案例就能看出来，正规超市送的赠品保险，都是合规保险公司承保的，该赔的时候都会赔，不存在不靠谱一说。

不过，这种赠品意外险的保障限制很多，你得提前搞清楚。大部分这类保险，只保在超市经营场所内发生的意外，出了超市门就不管了；而且保额普遍不高，一般意外医疗的额度也就几千块，身故伤残的保额也不会太高，不可能覆盖比较严重的意外带来的花费。还有不少这类保险保障期限很短，大多只有一到三个月，过了期就自动失效了，不会自动续，很多人领了之后转头就忘了，到期没保障都不知道。

所以，如果你拿到了超市送的这种意外险，先找一下给你的纸质或者电子凭证，把保障范围、保额、保障期限、报案电话都记下来，别等出事了找不到信息，耽误理赔。哪怕不用，放着也没坏处，毕竟是免费送的，没必要直接丢掉。

然后给大家明确的建议：这种超市赠送的意外险，只能当额外的补充保障，绝对不能代替你自己主动买的意外险。如果你本身已经买了合适的综合意外险，那留着这个赠品保障当多一层补充就行，不用额外做什么；如果你还没买过任何意外险，别觉得有了超市送的这份就够了，一定要自己再买一份合适的意外险做主力保障。

举个例子，像刚毕业出来租房的年轻人，平时上下班要坐公交地铁，还经常骑车出行，要是只靠着超市买东西送的那份只保超市内的保险，真在路上出了意外，一分钱都赔不到，那就得不偿失了。哪怕你预算有限，也可以选符合你需求的低价格产品，做足基础保障，比只靠免费赠品靠谱得多。

三.不同人群如何搭配购买

学生党每天坐公交上下学，经济条件有限，每个月零花钱不多，不用买太贵的长期款。直接买一年期的基础款水陆交通意外险就行，一年保费也就几十块，覆盖日常通勤的公交、地铁还有城际大巴就够，别超出自己的零花钱预算。去年有个高二的小吴，周末坐城际大巴去看展览，路上急刹车摔破了额头缝针，花了小八千医药费，买的这款一年期基础款赔了七千多，自己只出了几百块，对学生来说性价比刚好合适。

朝九晚五的上班族，天天挤地铁、开私家车通勤，偶尔还要坐高铁出差跑业务，通勤加出差的水陆交通需求都得覆盖。如果本身已经买了寿险和医疗险，可以再加一份高保额的一年期水陆交通意外险，保费一百多块就能拿到不错的意外身故伤残保额，万一出事能给家人留一笔补偿，不至于让家里的房贷车贷断供。要是经常坐长途车船出差，额外加个特定交通额外赔付的责任就行，不用多花冤枉钱。去年有个做销售的陈先生，坐高铁去外地谈客户，路上出意外受伤住院，本来基础医疗险报了一部分住院费，水陆交通意外险又报了剩余的自费部分和误工补贴，自己没掏多少钱，也没影响当月的收入。

已经退休的中老年朋友，平时出门买菜遛弯，经常坐公交或者社区班车，很少出远门，对保额的要求不用太高，重点关注意外医疗的报销范围。中老年朋友容易有骨质疏松，摔了碰了都需要治，尽量挑意外医疗不限社保用药的产品，保额不用买太高，几万块的意外医疗额度就够用，一年保费也就几十块，不会给子女添负担。之前有个62岁的赵阿姨，坐公交去菜市场买菜，司机起步没站稳摔了胯骨骨裂，要用进口的固定材料，她买的这款不限社保的水陆交通意外险，把进口材料的费用也报了八成，子女只出了很少一部分钱，减轻了不少压力。

经常跑长途的货运司机或者车船乘务人员，本身长期在水陆交通线上工作，发生意外的概率比普通上班族高一点，预算充足的话，可以在基础的单位团险之外，自己再补一份长期的水陆交通意外险。团险一般只保工作时间，自己买的这份不管是工作还是下班出门都能保，缴费可以选按月交，每个月从工资里扣几十块，不会一下子有太大的经济压力，保额可以适当做高一点，给家里的妻儿老小留足保障。

已经配置好重疾险、医疗险等基础保障，预算充足，经常自驾或者坐豪华邮轮出游的朋友，可以选一份综合交通意外保障，把水陆交通的所有场景都包含进去，还可以附加意外住院津贴，万一住院每天都能领一笔补贴，用来付营养费、打车费都可以，不用占用自己的日常积蓄。说白了就是一句话，根据自己常使用的交通工具、预算多少、已有保障调整，不要跟风买超出需求的产品，也不要一点保障都不留。

图片来源：unsplash

四.出险后理赔流程怎么看

第一时间先做两件事：别乱挪动现场，赶紧给保险公司打电话报案，同时把现场情况拍清楚照片，能看到你出事的位置、现场环境就行。要是你是坐大巴出的事，记得拍下大巴的车牌、运营标识，留好你的乘车凭证；要是自己骑电动车和别的非机动车碰了，也要拍清楚双方的位置和损伤情况。我给你说个真实例子，刘先生早上坐城际大巴去邻市办事，路上急刹车的时候他没站稳，摔在了过道上磕断了半颗门牙，他当时没动，先给保险公司打了报案电话，又让同行的朋友拍了车内的现场照片，留好车票，没耽误后续理赔。

报案之后，赶紧去正规医疗机构治疗，所有的单据全部收好，一张都别丢。不管是挂号单、缴费发票、门诊病历、检查报告单，还是出院小结、用药明细，全部整理好放一起。别随便去没有资质的小诊所看病，这种情况保险公司是不赔的，一定要去符合要求的正规医院。就说刚才的刘先生，他去公立医院口腔科治疗，从挂号缴费到后续补牙的所有单据，全部按时间顺序理得整整齐齐，提交的时候没漏任何一张，省了好多补材料的麻烦。

按照保险公司要求提交材料的时候，问清楚需要原件还是复印件，按照要求给就可以。现在很多保险公司支持线上提交，你直接在官方公众号或者APP上传清晰照片就行，不用特意跑线下网点，方便很多。要是需要纸质材料，用快递寄出去之后，记得跟踪一下物流，确认对方收到就可以。刘先生当时就是直接在保险公司的官方小程序上传了所有材料，不用跑线下，在家十分钟就弄完了。

提交材料之后，多盯着点进度，要是保险公司要求补充材料，别拖着，赶紧按照要求准备好送过去。要是对理赔的金额有疑问，直接打客服电话问清楚哪部分不赔、为什么不赔，别自己闷着不说。刘先生当时理赔的时候，保险公司说有一项自费耗材不在赔付范围内，他打电话问清楚之后，核对了自己的保险条款，确实写了免责，也就清楚了，没多纠结。

最后拿到赔款之后，自己核对一下到账金额，和之前说的数对不对得上，要是没什么问题就完事了。记住，不管出什么事，别想着伪造材料骗赔，这种情况保险公司肯定不赔，还会留下不良记录，完全得不偿失。按照流程一步步来，材料全、信息准，理赔一般都不会有太大问题。

结语

现在你该清楚啦，水陆交通意外险就是给你坐水陆公共交通或者自驾出行的时候添份保障，出门碰到意外能帮着扛医药费之类的风险，适合经常通勤出差坐大巴、坐船的朋友入手；超市送的意外险也不是不靠谱，只是一般额度都不高，没法覆盖大风险，只适合当额外补充，别把它当主力保障用。挑的时候就跟着自己的出行频率、预算来：经常出门通勤的就买份专门的水陆交通意外险补保障，买东西送的超市意外险也别白给，留着当小补充也不亏，记得买之前瞅清楚保障范围和赔付要求，准没错。

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