女性疾病保险 关爱女性健康吗

引言

嗨，姐妹们，咱们平时操持家里、打拼工作，是不是总忘了好好顾着自己的身体？你是不是也刷到过不少女性疾病保险的内容，心里打了个问号：女性疾病保险，真的能给咱们的健康撑腰吗？今天咱们就敞开了聊，把你想问的问题说清楚，帮你拿主意。

一. 收入不同怎么选？量力而行

刚参加工作，每个月除去房租、吃饭、通勤开销，剩下的可支配收入不多的姐妹，我直接说建议：优先选保常见高发女性特定疾病、纯保障型的产品，不用考虑带返还、带身故全残额外责任的附加责任。这类纯保障的产品，每年缴费一般也就几百块，不会给你添负担，还能把核心保障拿到手。我认识一个24岁的女生小孟，刚在杭州上班，每个月到手五千多，一开始听销售说买带返还的，老了还能拿钱，算了算每年要交三千多，她算了算，交完钱每个月连买护肤品、跟朋友聚餐的钱都不够，后来换成纯保障型，一年只交七百多，刚好在承受范围内，也拿到了五十万的基础保额，覆盖常见的女性高发疾病，完全够用。

工作三五年，收入稳定在每月一万左右，除去日常开销，每个月能攒下两三千块的姐妹，可以在基础保障之外，加保提高特定女性疾病的保额，也可以加上轻度的特定疾病保障。这个阶段咱们身体开始因为加班熬夜出现小苗头，多加点保障不会错，缴费压力也不大。比如我朋友阿晴，今年29岁，在武汉做行政，每个月到手九千多，除去房贷三千，日常开销三千，每个月还能剩三千，她就在基础医保之外，给自己买了女性疾病保险，每年交两千八，保额加到了八十万，还包含了特定原位癌这类轻度疾病的赔付，压力不大，心里也更踏实。

已经组建家庭，年收入在二十万上下，有房有车，家里还有一定积蓄的姐妹，可以根据自己的家族病史调整保额。比如家里有长辈得过乳腺、宫颈这类相关疾病，就把对应方向的保额再提一提，也可以加上二次赔付的责任，避免一次得病之后再也买不到保险，后续再出问题没保障。我闺蜜林姐，今年36岁，妈妈之前得过乳腺癌，她自己每年做体检都很小心，所以特意多花了一千多块，把特定重疾的保额提到了一百万，还加上了特定疾病的二次赔付，就算后续有问题，也能有足够的钱治，不用动给孩子存的教育金。

年收入更高，可支配收入比较多的姐妹，可以把女性疾病保险作为终身重疾的补充，拉高整体的保障额度。毕竟万一患病，除了治疗费，还有术后康复、因为养病没法上班的收入损失，这些都需要钱覆盖，多一份保障就多一份安全感。也可以选择更长的缴费年限，别看总保费多交了一点，但每年的缴费压力小，而且如果缴费期内出险，后续的保费就不用交了，反而更划算。

最后提醒一句，不管你收入是多少，女性疾病保险的年缴费尽量别超过你年收入的5%，别为了买高保额压缩自己的正常生活，就像之前我见过一个女生，每个月到手四千，硬着头皮买了每年六千多的保险，结果每天吃泡面，连生病都不敢去看门诊，完全违背了买保险转移风险的初衷，量力而行，适合自己的才是能帮到你的。

二. 体检异常咋办？诚实很关键

直接说观点：投保女性疾病保险，只要体检报告上有异常提示，千万别抱着“反正保险公司查不到”的侥幸瞒过去，老老实实按要求填健康告知才是稳的。

很多姐妹会说，我那结节都是好几年前查出来的，后来复查也没变大，不填能怎么样？还真不行。我身边就有这么个真实例子。张姐去年打算买女性疾病保险，三年前单位体检的时候查出过甲状腺结节，分级是三级，当时医生说定期复查就行，她自己之后也去查过，结节一直没变化，就觉得这点小事不用提。

结果今年春天，张姐摸脖子发现结节变大了，去医院做了穿刺，确诊是甲状腺恶性病变，治疗前整理保单才想起自己瞒了结节的事，抱着试试的心态提交了理赔申请，最后保险公司核查到了三年前的体检记录，因为没有如实告知，直接拒赔了，十几万的治疗费全得自己掏，张姐后悔得直掉眼泪，说当时要是多说一句就好了。

那真的有体检异常，就买不了了吗？当然不是，不同的异常情况，核保结果不一样。像常见的乳腺结节、甲状腺结节，如果分级比较低，近期半年内的复查报告显示结节没有变化，很多都可以正常承保，哪怕部分情况会除外责任，至少其他的女性高发疾病还是能保的，总比什么保障都没有强。

给大家几个可直接操作的建议：第一，整理好近两年所有的体检报告、门诊病历、住院记录，一条一条对着健康告知问的内容填，问了的就答，没问到的可以不说。第二，要是记不清具体检查结果，别瞎蒙，可以先去医院把报告打印出来，核对清楚再填。第三，如果确实有多项异常，别自己瞎琢磨，找靠谱的保险顾问帮你预审，多试几家的核保，总能找到合适的产品。别想着瞒，如实告知才是理赔顺利的最大保障，真到出事的时候，这份诚实就是帮你拿钱的关键。

三. 条款细节在哪？抓住几个点

第一个要抓的就是保障病种范围，别光听宣传说覆盖女性疾病，一定要对着条款一条一条看。像常见的乳腺恶性肿瘤、宫颈恶性肿瘤、卵巢恶性肿瘤这些高发女性重疾，必须明确写在保障责任里，还有一些特定的女性轻症，比如乳腺导管原位癌、宫颈上皮内瘤变这些，最好也能覆盖到，别光是笼统说含女性特定疾病，到理赔的时候卡你。

第二个要盯的是等待期约定。不同产品的等待期长短不一样，等待期内发病的处理规则也不一样。有些产品是等待期内查出对应女性疾病，直接终止合同退你保费，就不给赔了；有些是只对发病的那个疾病免责，剩下的保障还继续有效，后者对咱们更友好，选的时候优先挑这种规则的，别光看等待期天数，一定要看发病后的处理条款。

第三个要捋清楚免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，一定要逐句读。比如有些条款会把先天性的女性生殖器官疾病除外，有些会把已经查出的乳腺结节、宫颈病变相关的后续治疗除外，还有些会把整形、美容相关的手术治疗排除，这些都和咱们女性密切相关，别等出事了才发现，自己得的病刚好在免责里，那时候哭都来不及。

第四个要留意特定额外赔付的要求。不少女性疾病保险会给特定女性重疾加赔，但是这里面有要求，有些要求确诊之后必须做对应手术才能给额外赔付，不是确诊就给。比如有些规定乳腺恶性肿瘤必须做全切手术才加赔，要是做了保乳手术就不给，这个细节一定要看清楚，别只盯着额外赔付的比例，忽略了赔付条件。

第五个要注意续保规则，如果买的是一年期的女性疾病保险，一定要看条款里有没有保证续保的约定。要是没有保证续保，明年你身体出了小问题，或者产品停售了，就没法接着买了，保障就断了。如果你想买短期产品，优先选明确写了可保证续保几年的，比没有任何续保承诺的靠谱很多。

图片来源：unsplash

四. 真实赔付看这里？价值看得见

我先直接说观点：一份合规的女性疾病保险，在关键时刻真的能帮你扛住压力，这份关爱不是空口说说的，都是落在实际看病花钱上的。

去年我闺蜜小夏的事儿，到现在我都记得特别清楚。小夏那时候32岁，在私企做行政，下班还要接孩子做饭，天天累得倒头就睡，单位体检查出宫颈高级别病变，医生说要尽快做手术，后续还要长期随访调理。她当时刚换完房贷，孩子刚报了兴趣班，手里连五万块闲钱都拿不出来，急得在家哭。

她两年前听我的劝，花了不到三百块买了一份女性疾病保险，当时她还说，我身体好好的买这个浪费钱，结果真出事了，提交理赔申请不到一周，赔款就到账了，一共赔了十二万，刚好够手术费加上术后半年的康复调理费用，她不用跟亲戚开口借钱，也不用动孩子的教育储蓄，更没想着要卖房子凑钱。

手术做完之后，她在家安心养了三个多月，不用天天盯着KPI发愁，也不用因为没上班扣工资发愁，这份赔款把她的后顾之忧全兜住了。要是没买这份保险，她大概率会拖着不做手术，或者随便找个小医院做便宜的方案，拖成更麻烦的问题，家里的生活节奏也会全被打乱。

还有楼下开水果店的张姐，45岁，去年洗澡的时候摸到乳房有硬块，去医院查出来是乳腺恶性病变，她之前每年都买一份几百块的女性疾病保险，这次一共赔了三十多万，她老公本来打算把开了十年的水果店转出去凑医药费，结果赔款下来，店不用转，老公还能天天去医院陪着她，不用为钱忙得脚不沾地。

说这么多，就是给大家提个实在建议：别觉得自己年轻身体好就不用备着，也别觉得买了用不上就是亏。咱们买这份保险，买的就是一个兜底的底气，真出事的时候，能帮你保住积蓄，保住现有的生活，这就是它实实在在的价值。买之前一定要核对好保障责任，把自己的健康情况如实说清楚，别留理赔隐患，真用到的时候才能顺顺利利拿到赔款。

结语

看到这儿，你肯定已经有答案啦：选对了的女性疾病保险，当然能给咱们女性健康添上一层实在的保障，帮咱们扛住大病来临时的经济压力。你只要结合自己的收入、身体状况挑，做好健康告知、看清条款，别盲目跟风买超出能力范围的保单，就能选到适合自己的那一份，给自己多一份踏实的底气。

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