什么是女性特定疾病保险呢

引言

姐妹们，你有没有想过，专门给女性准备的这类保险，到底能帮咱们解决什么问题？是不是真的像说的那样有用？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 保障范围看仔细

只保合同写清楚的女性高发特定疾病，没写进去的别抱侥幸，买之前一定要翻到保障责任那一页，一条一条对着划重点。

核心要盯紧女性高发的部位相关疾病，比如常见的乳腺相关疾病、宫颈相关疾病、卵巢相关疾病，这些都是女性群体里发病比例不低的，必须明确列在保障范围内。我认识一个28岁的女生，之前随手买了一份低价的女性特定疾病保险，买的时候只看了宣传页说保女性疾病，就直接付款了，等她查出来乳腺部位的病变，申请理赔才发现，合同里根本没把这个疾病列入特定疾病赔付范围，最后一分钱都没拿到，白花了好几年保费。

要分清楚，是确诊就赔，还是要达到特定的状态或者做完指定手术才赔。不少产品的条款里写的是，只有发展到特定程度才能赔，不是只要确诊就能拿到钱。比如有的产品保宫颈相关病变，要求必须发展到侵润性程度才能赔付，如果只是早期的病变，就达不到理赔要求。我有个36岁的用户，单位体检检查出了宫颈部位的早期病变，她买的这款保险就要求必须是侵润性癌症才赔，早期的不在赔付范围内，最后也没拿到赔偿，当时她买的时候就是只看了宣传说保宫颈疾病，没仔细看条款里的赔付要求。

还要注意，有些产品会把一些已经发现的异常相关的责任直接除外，比如你投保之前乳腺已经有结节，保险公司核保之后可能会把乳腺相关的疾病责任直接排除在外，这个除外责任也要看清楚，别买了之后才发现自己最担心的部位，根本不在保障范围内。

别忽略特定手术的保障责任，比如一些常见的女性相关微创整形类的手术（因疾病需要的那种），有的产品会给相应的赔付，如果你有这方面的需求，可以重点留意。总的来说，别偷懒，别听销售口头说什么，一切都以纸质（或者电子）合同里写的保障范围为准，合同里没写的，哪怕说的再好听也不算数。

二. 年龄保费怎么算

保险公司算保费的时候，会参考不同年龄女性的特定疾病发病概率，你的年龄越大，发病概率越高，保费自然就会越高，这是固定规律，不会例外。

今年26岁的小陆，在互联网公司做运营，去年单位体检查出了乳腺结节三级，想起身边32岁的师姐查出来宫颈癌前病变，手术花了小几万，她赶紧做保险规划，测算下来，买一份保额合适的女性特定疾病保险，每年交保费三千出头，交20年，保障能到终身，平均下来每个月才两百多，也就相当于少喝四杯奶茶，对她来说完全没有压力。如果她晚个五年，等到31岁再买，同样的保额同样的保障期限，每年保费就要多交小一千，20年交下来，多花的钱都够再买一份小额意外险加医疗险了，里外里差出不少。

如果是刚参加工作，20多岁的年轻姑娘，手里预算不多，你可以选拉长缴费期限，选20年或者30年缴费，每年保费摊下来很少，每个月挤挤就能出来，不会影响日常开销，也能早点拿到保障，不会出现年龄大了涨保费，甚至因为身体出小问题买不了的情况。

如果是40岁以上的姐姐，这时候咱们的发病概率比年轻时候高，保费确实会比年轻时候贵一些，你不用硬扛着买大保额，先根据自己的预算来，先买够能覆盖常见治疗费用、术后康复开销的额度就行，别为了冲保额影响家里日常开支，等之后手里余钱多了，再加保补充就行。另外你也可以选保障到70岁的定期方案，比保障终身的方案便宜不少，能在发病概率较高的年龄段拿到充足保障，性价比会更高。

还有不少临近退休的姐妹，想给自己买一份，别觉得年龄大就一定买不了，也别盲目听销售说贵就直接放弃。你可以先测算保费，如果预算允许，健康也符合要求，可以买一份小额的，覆盖部分治疗费用，给子女减轻点负担；如果保费实在太高，甚至出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高的情况，那就不用硬买，把钱留着当体检基金，每年定期做筛查，也能起到健康管理的作用。

我给你一个实操建议，不管你现在多大年纪，只要想入这份保障，尽早找正规渠道测算价格，越早买越便宜，越早拿到保障，你要是拖个三五年，不仅保费涨了，要是中间体检出点甲状腺结节、乳腺结节这些小问题，可能还会被除外承保甚至直接拒保，那时候再后悔就晚了。

三. 健康告知别隐瞒

所有投保女性都要记住，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关，不然最后吃亏的一定是你自己。

我前两年接触过一位28岁的女士，她年初查出乳腺结节3级，当时医生说定期复查就行，不用做手术。她想着投保的时候填了结节，大概率会被除外责任，就干脆在健康告知里选了“无乳腺相关异常”，顺利投保了。结果一年半之后，她复查的时候结节恶化，符合合同约定的赔付条件，申请理赔的时候，保险公司调阅了她的体检记录，直接因为投保前隐瞒病史拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了好几万，本来该拿到的赔款一分没拿到，哭都没地方哭。

问过不少人，总有人说“小问题不用讲，查不出来”，这话真的坑死人。现在体检机构和医院的记录都是联网可查的，只要你在正规机构做过检查、看过门诊住过院，都能调出来，别赌保险公司查不出来，你赌不起。

有异常也不用慌，不是说有小毛病就一定买不了。如果是已经治愈的宫颈炎症，或者是分级比较低的囊肿，带上完整的复查报告提交上去，很多都可以正常承保，最多就是把对应的部位除外，总比最后拒赔好太多。

还有一种情况要注意，别听业务员说“不用填，熬过两年就能赔”，这是完全错误的误导。保险里的两年不可抗辩条款，不是给隐瞒病史的人开绿灯，如果是投保前已经存在的明确病史，哪怕过了两年，保险公司照样可以拒赔。所以你填健康告知的时候，问什么答什么，不问的不用主动说，问到的每一项都如实填，别给未来留隐患。

图片来源：unsplash

四. 特殊人群怎么选

备孕的姐妹，先看产品的等待期。我身边有个朋友，刚领证结婚打算备孕，担心生孩子之后出健康问题，就急着买了一份，没注意等待期要180天，结果买完第三个月查出来有卵巢囊肿需要手术，刚好在等待期里，没法赔，白花了大几千保费。所以备孕买的时候，直接选等待期短的产品就行，尽量把等待期缩到自己备孕计划之前，避免刚怀上或者刚要准备生就出事，赔不了吃亏。

已经怀孕的准妈妈，优先看投保时的孕周要求，不少产品要求怀孕不超过28周才能买，超过孕周会直接被拒保，别等孕周大了才想起买，早做打算。如果已经过了28周，可以等生完孩子出了月子再买，那时候投保基本都能正常核保，不用急这一两个月。

有乳腺结节、宫颈息肉这些常见女性小毛病的姐妹，别瞎买。先把最近半年的乳腺B超、宫颈筛查报告整理好，找支持智能核保的产品，直接在线答健康问题，一分钟就能知道能不能买，会不会除外承保。如果结节已经做了手术，术后病理是良性，半年复查没复发，不少产品都能正常承保，不用怕买不了。要是没做手术，结节分级在二级以内，也有不少产品可以除外承保，就是不赔这个部位的相关问题，其他部位还是能保，这种也可以买，总比没有保障强。我之前碰到个姑娘，体检查出乳腺三级结节，一直不敢买，拖了两年变成乳腺癌，最后啥保障都没有，全家凑钱治病，其实早知道可以买除外的，至少能省一大笔治疗费。

已经绝经的中老年女性，别盯着高保额硬扛保费。这个年龄段多数人已经退休，收入不多，重点买覆盖高发疾病的基础保障就行，不用追求几十万的高保额把生活费都搭进去。可以选缴费期短一点的，比如一次性缴清或者分5年缴，早点缴完不用一直掏钱，要是身体还硬朗，也可以选保障到七八十岁就行，不用硬买保终身的，把保费降下来，压力小很多。

已经买了重疾险的姐妹，可以根据自己的情况加保。如果你本身重疾险保额不高，又担心女性特定疾病的治疗费，经济条件允许可以加一份女性特定疾病保险，作为补充，赔付之后钱可以用来付进口药、找护工，或者用来后续休养，不用动自己的存款。要是你已经买了够高保额的重疾险，而且重疾险已经包含这些特定疾病，经济又比较紧张，不用硬加，把钱留着当生活费或者体检费也挺好。

结语

说白了，女性特定疾病保险就是专门针对咱们女性高发的特定疾病设计的保障，帮咱们在生病遭难的时候，多一分经济支撑，不用怕掏空积蓄治病。如果你已经有了基础重疾险，可以添一份它补够高发疾病的保额；预算有限的年轻姐妹，也可以先选它打底，用不高的投入先拿到针对性保障。不管你是什么年龄什么状况，只要挑的时候看清条款、如实告知、顺着自己的预算选，就能选到适合自己的那一份，给自己的健康多添一层靠谱的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。