女性特定疾病保险怎么报销的

引言

有没有姐妹好奇，买了女性特定疾病保险之后，真用上的时候到底要怎么报销？会不会流程复杂到让人头疼？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你心里就有数啦。

一. 确诊即付，这笔钱怎么用

买了带确诊即付责任的女性特定疾病保险，只要你查出的疾病符合合同约定的范围，保险公司就会直接把约定保额打给你，不需要你先垫钱治病，也不需要等治疗结束拿发票报销。

我身边就有这么一个真实的例子：32岁的王小姐，生完孩子第三年单位组织体检，查出了乳腺导管原位癌，符合她买的这份女性特定疾病保险约定的赔付范围。她当时刚换了大房子，手上的流动资金全都砸在了装修和买车上面，还欠了娘家十几万，孩子每个月的早教、房贷加起来要小一万，真要是自己掏治疗钱，得把手里的理财提前赎回不说，还要再欠一笔外债。

她整理好病理报告、诊断书这些材料，提交给保险公司之后，不到一周，20万保额就打到了她的银行卡里。这笔钱她没全拿去交治疗费，只拿了5万付手术和后续调理的费用，剩下10万用来提前还了一部分房贷，减轻每个月的月供压力，还有5万留出来当休养期间的生活费——她本来要休半年的病假，病假期间单位只发基本工资，原来算下来每个月生活费都紧巴巴，有了这笔钱，她不用省吃俭用，还能请个钟点工帮忙做家务带孩子，安安心心养身体。

你要记住，拿到这笔钱的使用没有任何限制，保险公司不会问你钱花在了哪里，不管你是付治疗费用、还房贷车贷、给孩子交学费，还是拿去旅游散心调养心情，全由你自己说了算。

提交材料的时候，记得把医院开具的确诊病理报告、诊断证明书准备齐全，保单身份信息这些提前核对好，别漏材料耽误到账时间。要是你身体已经出现异常，过了核保成功买到保险，记得出险第一时间联系保险公司的客服，按照要求提交材料就行。如果预算充足，买的时候尽量把保额买够，尽量覆盖你3到5年的家庭支出加上预估治疗费用，这样真出事的时候，这笔钱才能帮你真正解决后顾之忧，不会出现钱不够用的情况。

二. 医疗费用，凭票找谁算

这里先给大家说清楚，报销型的女性特定疾病医疗责任，都是拿着实际花费的票据走流程，花多少报多少，不会让你拿双倍的钱。

上个月同事小唐刚走完理赔，她前段时间查出来乳腺结节，符合保单里约定的女性特定手术要求，住院做手术一共花了六万多，其中医保报了三万，剩下三万多里，还有一些自费的耗材和检查费，她把所有材料整理好之后，直接在保险公司的官方公众号上传申请就完成了提交，完全不用跑线下网点，特别方便。

整理材料要注意这些点，首先必须要有医院开具的正规发票，要是发票不小心弄丢了，一定要去医院财务补盖专用章，不能只拿自己手里的小票。然后还要有住院的病历、费用明细清单、对应的疾病诊断书，诊断书里一定要写清楚具体的疾病名称，要和保险条款里约定的病种对应上，别漏写关键信息。

那找谁申请呢？现在绝大多数都可以线上操作，直接找你买保险的渠道就行，如果你是找保险顾问买的，直接联系对方协助你整理材料提交就行；如果是自己在互联网平台买的，找到对应的保险公司官方入口，按提示上传所有材料就可以。要是你习惯线下办理，直接去保险公司的线下服务网点，把纸质材料交给工作人员就行，两种方式都可以，看你自己哪个方便。

还有几点要提醒大家，如果你已经用医保或者其他保险报销过一部分，一定要让报销过的单位开具分割单，拿着分割单再找保险公司报剩下的部分，这样能帮你报销更多符合要求的费用。另外，申请理赔一定要及时，别拖个一两年再去申请，很多保单都有约定理赔申请的时间限制，及时申请能更快拿到钱，也不会耽误你后续养病用钱。

要是材料没问题，符合约定的保障范围，保险公司一般很快就能完成审核，把报销的钱打到你预留的银行卡里。像小唐从提交材料到拿到报销款，只用了三天，刚好覆盖了她医保报完之后剩下的所有自费部分，没有给自己的积蓄造成太大压力，这就是报销型责任的作用。

图片来源：unsplash

三. 身体有小病，还能买吗

绝大多数情况下，身体有小毛病也可以买，不用直接放弃投保。

常见的甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤这些女生体检常查出的小问题，大部分都有机会承保。不是说身体有点异常就一定会被保险公司拒之门外，你只要如实把自己的体检报告、过往病史说清楚就行，别故意隐瞒，不然最后报销不了吃亏的是自己。

我给你举个实际例子，32岁的陈女士，每年都按时做体检，前年体检查出来有2厘米的乳腺结节，分级是3级，她之前没买过女性特定疾病保险，担心自己结节变严重，想赶紧买一份保障。她一开始怕自己买不了，直接就打了退堂鼓，后来听朋友说可以试试智能核保，就抱着试试的心态填了结节的大小、分级这些信息，不到5分钟就出了核保结果，除了乳腺相关的责任做了除外，其他部位的女性特定疾病都正常承保，她当天就完成了投保。去年她查出肺部有小结节需要做微创手术，术后就顺利拿到了报销款，刚好覆盖了大部分的住院和手术花费，如果她当初直接放弃投保，这部分钱就得全部自己掏了。

如果你是已经治愈的小病，比如几年前得过良性的子宫肌瘤，已经手术切除，后续复查一直没问题，你把手术记录、复查报告都准备好交给保险公司，大多可以正常承保，不会影响后续报销。如果是不需要治疗只需要定期复查的小病，比如小的宫颈囊肿，没有其他异常，不少产品可以直接标准体承保，不需要除外或者加费。

给你几个直接能用的操作建议：第一，投保前先把最近1-2年的体检报告、过往的就医记录整理好，所有问到的问题如实回答，别嫌麻烦，也别抱着侥幸心理瞒报；第二，结节类的小异常，优先选支持智能核保的产品，自己就能在线上完成核保，几分钟出结果，被拒保也不会留下记录影响你买其他产品；第三，如果你的异常情况智能核保过不了，可以找保险顾问协助走人工核保，把补充检查报告提交上去，也有机会获得合适的承保结论；第四，就算某一款产品给了你除外结论，也可以换其他产品再试试，不同产品的核保宽松程度不一样，多试一两次总能找到适合你的。

四. 预算不够，该怎么配险

刚毕业没两年的年轻女生，每个月扣除房租和日常开销，剩下的可支配收入不多，直接买高保额长期险压力大，那你就选保到70岁的定期版本，先把核心保额做足，不用强求一步到位保终身。我见过一个25岁的女生，月薪五千，拿出每个月三百块做规划，就配齐了女性特定疾病保障，保额也够覆盖三到五年的收入损失，完全够用。

已经成家的中年宝妈，家里要还房贷养孩子，可支配预算集中在孩子和老人身上，自己的预算挤不出太多，你就优先保最高发的几种女性特定疾病，先把这部分责任做足，不用盲目加很多罕见病责任，把钱花在刀刃上就好。有个32岁的宝妈，每个月只拿出四百块，就把乳腺癌、宫颈癌这些最高发的女性特定疾病保额做到了五十万，日常风险完全能兜住。

身体已经有点小异常，预算又有限的女生，不用硬挤钱买大公司产品，多试几款线上产品的智能核保，很多线上产品核保更宽松，价格也更亲民，能过核保就是好选择。我接触过一个30岁有甲状腺结节的女生，线下投保被加费，试了线上智能核保，标体通过，价格还比线下便宜近三成，省下的钱能多买十万保额。

要是手头真的特别紧，一个月拿不出两三百块，你可以先买一年期的女性特定疾病保险过渡，一年只需要几百块甚至更少，就能先拿到基础保障，等之后收入涨了，再换成长期保障就可以。注意哦，一年期产品只适合短期过渡，别一直只买一年期，年龄大了之后不仅价格会涨，还可能因为身体变化买不了长期险。

不管你预算多少，都别买捆绑了很多无关责任的产品，什么身故责任、祝寿金这些附加责任，如果你预算不够，统统可以先去掉，就留核心的女性特定疾病赔付责任，先把保额拉上来，保障力度才够。很多人预算不多，还乱加附加责任，最后保额只有十几万，真出事了根本不够用，不如先把核心保障做足，等以后收入增加了，再慢慢加保补充。

结语

总结一下，女性特定疾病保险报销分两种，确诊符合约定条件就直接打款，这笔钱你可以自由支配，不管是付治疗费、还贷款还是补生活费都没问题；如果是报销型的责任，攒好医院给的发票、诊断证明这些材料找保险公司申请就行，对应额度内按约定报销。要是身体已经有点小异常，别直接放弃，试试智能核保，说不定就能顺利买到；预算不同选法也不一样，年轻预算有限可以先配够核心的重疾责任，年纪大了可以搭配相关责任补齐保障，这样不管啥情况都能搭上适合自己的保障，真出事的时候不用慌，也能少花自己的积蓄。

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