女性特定疾病保险可以买吗多少钱

引言

经常刷到女性特定疾病保险的介绍，不少姐妹都来问，这个保险到底能不能买啊？一年要花多少钱才合适？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白自己要不要入手。

一. 险种特点大揭秘

它的保障针对性很强，只盯着女性高发的特定疾病走，不像普通重疾险，什么男女老少常见病都覆盖，它就是专门对准女性的常见风险来的。

咱们举个真实的例子说，28岁的小夏是互联网公司的运营，平时经常熬夜赶项目，乳腺结节已经随访了两年，身边好几个闺蜜都查出来有甲状腺、乳腺方面的问题，她一直想买份专门针对这些问题的保障，但普通重疾险因为结节除外承保，她总觉得心里没底。后来她买了一份女性特定疾病保险，正好把乳腺方面的特定疾病包含进去，缴费之后没多久，她复查的时候发现结节进展成了需要手术治疗的特定病变，直接拿到了理赔款，不仅覆盖了手术费，还多出来几万块用来在家休养，不用请假扣工资发愁生活费，这不就是针对性保障的好处吗？

它的投保门槛比很多普通重疾险要低，不少女性朋友有常见的结节、增生，买普通重疾险很容易被除外责任甚至拒保，但这类保险对一些轻度的常见异常核保相对宽松，很多人都能正常投保拿到保障。

它的保额灵活，你可以根据自己已经有的保障来选，如果你已经买了普通重疾险，想补充特定疾病的保额，就买个十几万二十万的补充就行；如果你暂时预算不够，买不起高保额的普通重疾险，也可以先买一份这类保险，先把核心的保障攥在手里。

它的缺点也要直接说给你听，它只保约定的女性特定疾病，不是什么病都保，如果你只买了这一份保险，别的风险比如意外或者普通重疾，是得不到赔付的，所以它只能做补充保障，不能代替重疾险和医疗险，这点一定要记清楚，别买完了才发现不对口。

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二. 各年龄段咋挑选

20-25岁刚毕业工作没几年，工资大多四五千，除去房租和日常开销，能剩下来的预算不多，不少姐妹这时候还没结婚，大概率也没做过全面的体检，身体底子好，大多只是偶尔熬夜有点小毛病。这时候别硬着头皮买贵的长期返还型，选一年期的，保额不用太高，10万到20万就够用，一年保费两三百块，喝两杯奶茶的钱就能买到保障，完全不影响日常开销，先把保障占上位置，等以后收入涨了再调整就可以。

26-35岁大多已经结婚生娃，是家里的经济支柱之一，上要顾老人下要顾孩子，这时候咱们身边不少姐妹都能感受到，身边得乳腺结节、甲状腺结节的朋友越来越多，相关的特定疾病风险也比年轻时候高不少。这个阶段预算一般都比刚工作时候宽松，建议直接买长期的，保额尽量做到30万到50万，如果已经买了常规重疾险，这个可以作为补充，要是还没配齐基础保障，就把保额做足，毕竟万一真出事，不仅要付治疗费，还得休息三五个月没法上班，收入损失也得补上。我身边认识的一位陈姐，32岁，生完孩子之后体检查出乳腺结节3级，她当时配的就是年交四千多的长期方案，保额40万，每个月分摊下来也就三百多，从工资里扣完全没压力，现在每年复查都心里踏实，不用怕万一出事掏不出钱。

36-45岁这个阶段，不少女性都进入了特定疾病的高发年龄段，身体也开始出现各种小问题，比如子宫肌瘤、卵巢囊肿这些都很常见，这个时候买保险，首先要看好健康告知，别因为结节囊肿就盲目投保，只要符合健康告知要求，尽量选保到终身或者保到70岁的，保额不用像年轻人要求那么高，20万到30万就够覆盖治疗费了。要是身体已经有点小异常，没法买长期的，那就选可以智能核保的一年期产品，能买多少先买多少，总比没有保障强。

45岁以上的姐妹，这个时候大多已经退休或者临近退休，孩子也大多独立了，预算不用放太多，这个年龄阶段保费会比年轻人贵不少，没必要追求太高的保额，10万到20万就够，优先选一年期的，一年保费大概一千多到两千多，要是预算允许，也可以选保障到80岁的长期产品，根据自己的退休金情况调整就行。别为了买保险花光养老钱，保障够用就好，留着钱舒服过日子更重要。

不管哪个年龄段，都得结合自己的经济情况来，刚毕业就别硬撑买年交大几千的，赚得多预算足就把保额做足，身体有小异常别隐瞒，能过核保就买，过不了也别强求，选其他能买的产品就好，适合自己的才是对的。

三. 条款细节看仔细

首先第一个要看的就是健康告知，必须如实填，千万别抱着侥幸心理蒙混过关。我身边就有两个活生生的例子，你一看就懂。第一个姑娘叫林林，28岁，单位体检的时候查出来乳腺结节三类，她买的时候嫌麻烦，也怕被除外承保，就没填这个结节的病史，结果三年之后她确诊乳腺恶性病变，申请理赔的时候，保险公司调出来她之前的体检记录，直接拒赔了，保费都只退了现金价值，亏得特别惨。另一个姑娘阿静，和林林差不多大，同样查出来乳腺结节，她投保的时候如实写了，最后保险公司给的结论是除外乳腺相关责任，其他责任都正常保，虽然乳腺相关不赔，但至少其他女性特定疾病都能有保障，总比全单拒赔好太多。

第二要看免责条款，哪些情况不赔一定要一条一条捋清楚。很多姐妹买保险只看保什么，不看不保什么，最后出事了才发现原来自己的情况刚好在免责里，哭都没地方哭。比如有的条款里写了，因为整容、医美导致的相关疾病不赔，如果你本身是做了胸部医美之后出了问题，这种情况就拿不到赔偿。还有的条款对遗传性的特定疾病有免责，如果你本身家族有相关病史，一定要看看这一条写没写，别等到出事了才发现条款里早就说不赔。

第三要看保障范围，别光听销售说保女性特定疾病，就着急交钱，一定要翻条款看看你关心的那些病在不在里面。比如你最担心宫颈方面的问题，就看条款里有没有把对应病变列进去；你担心卵巢相关的问题，就对应找有没有这项责任。有的产品只保几种高发的，有的保十几种，你得对应自己的家族病史和身体情况挑，比如你姨妈一直不准，卵巢本身就有囊肿，那肯定要选把卵巢相关疾病列进去的，别买了之后才发现你怕的病它根本不保。

第四要看好疾病的赔付条件，不同的条款要求不一样，别想当然以为只要确诊就赔。比如有的要求达到某种疾病状态，有的要求实施了对应手术才赔，不是你查出来有问题就能拿钱。举个例子，有的条款对子宫相关的特定疾病，要求切除之后才能赔，如果你是早期做保守治疗没手术，那就达不到赔付要求，你得提前看清楚这个要求，符合你的治疗预期再买。

最后还要看保额翻倍赔付的要求，很多产品宣传说特定部位患病双倍赔，这个是好事，但你得看清楚触发条件。比如有的要求是初次确诊，而且要是保单生效一定时间之后确诊才行，还有的要求之前没有相关的疾病史，这些细节都得抠清楚，别光看到“双倍赔”就心动，最后达不到条件拿不到双倍，白白多花了钱。

四. 价格因素分析透

影响这类女性特定疾病保险价格的第一个核心因素，就是投保年龄。一般来说，年纪越小，价格越便宜，每涨五岁，保费大概率就会上涨一截，这个规律几乎所有险种都适用。

我身边就有个真实的例子，同事小苏25岁刚参加工作的时候买这款，一年只需要交不到五百块，保额就能做到二十万。她表姐比她大十岁，35岁的时候跟着她一起买，同样的保额，一年就要交一千二百多，差了整整两倍还多。所以早买不仅早有保障，还能一直锁定便宜的价格，怎么算都不吃亏。

第二个影响价格的因素，就是你的身体健康状况。只要你有过相关部位的结节、增生之类的异常，要么会被除外相关责任，要么保费就会比身体健康的人贵一些，还有可能直接买不了。比如我楼下开美甲店的陈姐，去年体检查出来乳腺三级结节，去投保的时候，同样的保额，保费比健康的人贵了三百多一年。要是完全健康，就能省下来这三百多，凑起来一年也能多买一两份奶茶呢。

第三个影响价格的因素，就是你选的保障内容和保额。选的特定疾病种类越多、保额越高，价格肯定越贵。如果只保最常见的两三种高发疾病，价格就会低很多，要是把十几种相关疾病都加上，保费自然会往上走。就拿三十岁女性来举例吧，保十万保额一年只要三百多，保三十万保额一年就要八百多，差出来的价格就是保额给你的保障差距。

至于不同缴费方式对价格的影响也不小。如果选一年一交的消费型，每年只需要交几百块，压力特别小，适合刚工作手头不宽松的年轻人，就算今年换工作手头紧，停交也不会有太大损失。要是选二十年长期缴费，每年交的钱会比一次性交清分摊下来贵一点，但是每年的支出压力小，还能跟着年龄调整保障内容，灵活度很高。对于普通工薪家庭来说，没必要追求一次性交清，选按年长期缴费就刚好，把余钱留着当生活费或者应急资金更实用。

总结下来，普通工薪族买这款，每年预算控制在五百到一千五就足够，年轻的时候不用买太贵，后续手头宽了再补充加保就行，不用一开始就硬扛高保费给自己添压力。

五. 购买避坑有技巧

别信“越便宜越好”的说法，低价产品往往会偷偷砍掉你需要的特定疾病保障责任。之前有个28岁的姐妹，贪便宜选了一款一年只要一百多的产品，拿到保单才发现，她最担心的乳腺相关轻症根本不在保障范围内，白花了钱没拿到对应保障，相当于白买。挑的时候一定要翻清楚保障责任列表，对着你想保的那几种女性高发疾病一条条核对，缺了你需要的，再便宜也别碰。

一定要如实做健康告知，别听业务员说“体检没事就不用填”瞎忽悠。之前有个姑娘，之前体检查出乳腺结节3级，怕通不过核保就故意没填，结果后来确诊乳腺恶性病变，保险公司查出来她投保前就有结节，直接拒赔了，连已交的保费都没全额退。只要健康告知问到的项目，有什么说什么，结节、增生这些小问题也别隐瞒，很多产品不影响正常承保，真瞒了出事，哭都没地方哭。

别捆绑不需要的附加责任，很多产品会捆绑一些女性身故、返还保费的责任，价格直接贵出好几百，对你来说可能完全没用。比如刚工作没几年的小姑娘，本身已经买了定期寿险，再捆绑身故责任就是重复花钱，不如把这部分钱省出来，把特定疾病的保额做高，反而更实用。想要返还保费的产品，价格比消费型贵一倍都不止，流动性差不说，几十年之后拿到的返还钱，早就贬值了，普通工薪家庭真没必要选。

缴费期限选长不选短，能分20年交就别选一次性交。一来每年摊下来的保费压力小，哪怕月薪几千也能承担；二来如果缴费期间内出险，后续保费就不用交了，直接能拿保额，相当于用更少的钱拿到了全额保障。之前有个32岁的妈妈，选了5年一次性交完十万保费，结果交完钱第二年就出险了，看似省了利息，其实平白多交了好多钱，反而亏了。

买之前先确认自己已经配齐了基础保障，再考虑这类特定疾病保险。如果你还没买百万医疗险、重疾险，别先买这类专项保险，它是基础保障的补充，不是替代。百万医疗险能报住院治病的医疗费，重疾险能覆盖你养病期间的收入损失，这两样配齐之后，再用女性特定疾病保险加保，把高发疾病的保额做高，才是合理的配置顺序，不然先买了专项，真出事基础保障不够用，这份专项也起不到太大作用。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，女性特定疾病保险当然可以买，只要结合自己的情况选，就能拿到实打实的保障。价格也不是固定的，年轻健康的朋友一年花几百块就能入手，年纪稍大一点也只要一两千就能买到不错的额度。记住，先摸清楚自己的需求，看清条款做好健康告知，别盲目跟风选贵的，选合适自己的就好，给自己添一份保障总归是安心的。

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