女性特定疾病保险包括哪些

引言

女生想选适合自己的健康保障，是不是常常对着一堆产品摸不着头脑？关于女性特定疾病保险，你是不是也搞不清它到底都包含什么保障？别急，看完下文，你就能找到答案啦。

常见高发疾病涵盖范围

首先，包含女性原发的特定恶性肿瘤，这是最常见的保障内容之一，比如原发于乳腺、子宫颈、子宫内膜、卵巢、输卵管这些女性生殖器官的恶性肿瘤都在保障范围内。给你举个真实的例子，28岁在杭州做电商运营的陈小姐，平时经常熬夜赶活动，单位体检发现乳腺结节没当回事，后来确诊乳腺恶性肿瘤，她之前买过对应保障，拿到赔付金之后不仅覆盖了自费治疗的费用，还给自己留了半年的静养生活费，不用急着回去上班拼业绩，身体恢复得比预期好很多，这就是对应保障发挥作用的地方。

其次，包含女性特定的良性病变，不少产品会把一些女性常见的良性手术也纳入赔付范围，比如子宫肌瘤切除、卵巢囊肿切除这类，不需要发展到恶性就能拿到赔付。就说34岁在成都做中小学老师的刘女士，体检发现子宫肌瘤直径超过5厘米，医生建议做腹腔镜切除手术，她买的这款女性特定疾病保险就覆盖这个情况，术后提交资料很快拿到了赔付，刚好覆盖社保报销之外的自费项目和她请假休养的收入损失，完全没动用自己存的旅游基金，原定的年假出行计划一点没受影响。

第三，包含一些和女性激素高度相关的特定疾病，比如系统性红斑狼疮，这种疾病中青年女性的发病率远高于男性，多数女性特定疾病保险都会把它列入保障范围，而且部分产品对病情的要求比较宽松，达到对应程度就能赔付。41岁在郑州做行政工作的赵女士，确诊这个病之后需要长期吃药复查，没办法做高强度工作，拿到赔付金之后可以支付长期的自费药费用，也不用为了医药费给家里添额外的经济压力，对生活的影响小了很多。

第四，包含与妊娠分娩相关的特定并发症，比如妊娠期胎盘前置、羊水栓塞、妊娠期急性胰腺炎这类严重并发症，部分女性特定疾病保险也会纳入保障，给怀孕备孕期的女性添一层额外保障。30岁在南京备孕的王女士，第一胎怀孕的时候查出妊娠期急性脂肪肝，紧急剖宫产之后住了一周ICU，社保报销之后还有不少自费部分，她孕前刚好买了对应保障，拿到赔付之后刚好填上这部分缺口，也没影响之后给宝宝买奶粉用品的预算。

如果你关注日常高发小问题，就优先选包含良性病变的保障；如果你更担心恶性肿瘤这类大风险，就重点选把各类女性原发恶性肿瘤都覆盖全的产品，备孕期的朋友可以额外选带妊娠并发症保障的内容，匹配自己当下的需求就好。

按年龄与预算挑选方案

20到30岁刚步入社会的年轻女生，大多收入不算高，还可能背着房租、车贷，手头余钱不多，就选消费型的女性特定疾病保险，把预算控制在每年几百块以内，按月缴费就行，每个月从零花钱里扣几十块，完全不会有经济压力，还能拿到足够的基础保障。这个阶段咱们不用强求一定要保终身，先把当下的高发风险兜住就够，等以后收入涨了再补充长期保障就好。我认识一个刚毕业两年的杭州女生，月薪六千多，每个月挤出来四十多块钱买消费型，去年体检查出乳腺原位癌，理赔了十万块，刚好覆盖手术费和术后休养的生活费，要是当初咬咬牙买贵的储蓄型，每个月要交好几百，她那段时间跳槽gap还真负担不起，这个选择对她来说就特别合适。

30到40岁的已婚已育女性，大多已经有了稳定收入，家庭责任也重了不少，这个阶段可以把预算提到每年两三千，搭配好保障期限，可以选保到七十岁，再加一部分定期额外保障，既不会太占预算，也能覆盖咱们风险高发的年龄段。要是这个阶段你已经有了基础的重疾险，就不用买太高保额的女性特定疾病保险，补充个二三十万的特定疾病额度就够，专门针对乳腺、宫颈、卵巢这些女性高发问题做加强，性价比很高。上海的一位二胎妈妈，今年三十六岁，家里有房贷要还，两个孩子要养，她每年花两千八，买了保到七十岁的产品，保额四十万，刚好把之前买的普通重疾险里女性特定疾病保额不够的缺口补上，就算出了问题，也不用动孩子的教育金和家里的房贷储备，心里踏实很多。

40到55岁的中年女性，进入疾病高发阶段，这个时候预算可以适当放宽，要是身体条件还能买，可以选带一定身故责任的，预算够就直接保终身，一步到位。这个年龄很多人会担心买了交不上钱，其实可以选二十年缴费，拉长缴费期限，每年分摊下来的保费并不多，还能触发保费豁免，如果刚好在缴费期内出险，剩下的保费就不用交了，保障依旧有效。我认识一位广州的四十一岁姐姐，之前没买过商业保险，体检出了甲状腺结节还能正常投保，她每年交四千二，交二十年，买了终身保障，五十万保额，光是女性特定疾病就多给二十万，她自己说，现在孩子刚上大学，就怕自己出问题拖累孩子，这点保费对她来说完全能承受，买完之后睡觉都踏实多了。

预算有限的朋友，不管什么年龄，优先把保额做高，再考虑保障期限，别为了保终身硬挤预算，最后买个保额才几万，真出事了根本不够用。比如你每年只能拿出来一千块，买消费型保到六十岁，能买到五十万保额，不比你硬买终身只买到十万保额有用？很多人会陷入误区，觉得一定要保终身才划算，其实对预算不够的朋友来说，先把未来二三十年风险最高的阶段兜住，比什么都重要，以后有钱了再慢慢调整就行。

家境优渥、预算充足的朋友，可以选择储蓄型的女性特定疾病保险，保终身还能有现金价值，后期要是急用钱也可以减保取现，相当于兼顾保障和一定的财务规划。这个时候你可以把保额做足，除了覆盖治疗费用，再加上三到五年的收入损失，保证自己生病休养的时候，不用降低生活质量，也不用花家里的积蓄。北京一位四十七岁的姐姐，家里条件不错，她直接买了一百万保额的终身产品，每年交不到一万二，交二十年，她就是想着，万一真出问题，就找最好的医生，去环境好的疗养院休养，不用为钱发愁，就算一辈子平平安安，以后也能把现金价值取出来当养老金，怎么都不亏。

投保须知与健康告知重点

女性投保这类保险，第一步要做的就是如实填健康告知，千万别抱着侥幸心理隐瞒。很多人觉得小毛病不说保险公司查不到，其实现在全国医保、体检机构的数据联网，只要保险公司想核赔，基本都能查到既往记录，隐瞒最后只会赔不了，白交好几年保费。

比如深圳的张小姐，32岁准备买女性特定疾病保险，之前单位体检查出了乳腺3级结节，她觉得这个结节很多人都有，不影响，就没在告知栏填。结果投保两年后，她确诊了乳腺恶性病变，申请理赔的时候，保险公司调出来她之前的体检报告，因为未如实告知，直接拒赔了，张小姐前后交了八千多保费，最后一分理赔款都没拿到，还落下了理赔纠纷，得不偿失。

健康告知看不懂的地方，别乱选是或否，直接找你的保险顾问问清楚。比如有些告知会问“近两年是否有异常体检结果未复查”，如果你只是去年查出来有个小囊肿，医生说不用处理定期观察就行，这种情况也要如实说，别自己觉得没事就跳过，不然很容易留隐患。

如果是已经有了女性常见的结节、囊肿这类小问题，也别直接放弃投保，可以多试几家产品的核保。有些产品对分级比较低的结节，会做除外承保，就是除了这个部位相关的疾病不赔，其他女性特定疾病还是保的，比你一直拖着不买保障要强。比如杭州的陈小姐，查出来宫颈低级别病变，找了三家做智能核保，最后一家给出了除外责任承保的结论，她果断投保了，一年后查出其他女性特有部位的病变，顺利拿到了理赔。

投保之后也要注意，别觉得买完就万事大吉了。如果投保之后刚过等待期就去做专项检查，查出问题申请理赔，保险公司会做更细致的核调，确认你是不是投保前就有症状没说。所以如果本身已经有不舒服的症状，别拖着等投保过了等待期再查，这种故意拖延的情况，也很容易被拒赔，真有不舒服要及时就医，再根据实际情况投保才对。

图片来源：unsplash

条款细节与赔付方式解读

第一个要看的就是特定疾病的赔付范围条款，看是否把你关注的女性高发疾病都列进去。比如有些条款会把原发性输卵管癌、子宫内膜癌这些常见女性癌症都明确列出来，有些只覆盖少数几种，买前直接对着高发疾病清单核对就行，别漏了常见的几种。杭州28岁的张女士买保险的时候没仔细看条款，她之前体检查出有乳腺结节，一直担心乳腺问题，结果买的这款只保障生殖系统特定疾病，不包含乳腺相关，后来确诊乳腺原位癌没办法申请对应赔付，只能感叹当初没看清条款。

第二个要看等待期条款。等待期越短，你能越早拿到完整保障。大部分产品等待期在90天到180天之间，如果你近期有体检安排，尽量选等待期短的产品，避免刚好在等待期内查出问题，影响理赔。另外要看等待期内出险的约定，有些产品是直接终止合同退还保费，有些只不赔付对应出险的疾病，其他保障还继续，选后者对你更有利。

第三个要看不同严重程度的赔付比例约定。大部分女性特定疾病保险，会把疾病分为轻症和重症两类，赔付比例不一样。比如多数产品轻症赔付比例在基本保额的20%到30%左右，重症赔付100%基本保额。有些产品会针对女性特定原位癌额外多赔，还有些对已经做了特定手术的情况额外给付保险金。比如南京的王女士，确诊宫颈原位癌之后，除了拿到基础轻症赔付，还拿到了额外的手术给付金，刚好覆盖她住院和术后康复的自费部分，不用动用自己攒的买房储备金，大大减轻了经济压力。

然后说赔付方式，目前常见的赔付方式分两种，一种是确诊即赔，只要医院确诊条款里约定的女性特定疾病，就可以直接拿到赔付金，不用等治疗结束，也不管你到底花了多少钱，拿到钱之后你可以自由支配，用来付治疗费、请护工、弥补休养期间的收入损失都可以，这也是目前比较受大家欢迎的赔付方式。另一种是报销型，按照你实际花费的合理医疗费用进行报销，报销总额不会超过你实际花的钱，这种适合已经有基础医保，想补充特定疾病医疗支出的朋友。

最后还要注意免责条款，仔细看哪些情况是不赔的。比如有些产品约定，已经确诊的先天性疾病、投保前已经有的症状不赔，还有一些美容性质的手术相关治疗不赔。买的时候别嫌麻烦，把免责条款一条一条过一遍，心里有数才不会等到理赔的时候才发现踩坑。如果看不懂某一条，直接问保险顾问，让对方给你说清楚，别糊里糊涂签字投保。

结语

总的来说，国内女性特定疾病保险，主要就是针对女性高发的特有疾病提供专属保障，不同身体情况、不同经济条件的朋友都能找到合适的选择。年轻预算有限选消费型按月缴费就行，已经成家有资产积累的，可以选带身故责任的长期款。只要记住如实做好健康告知，看清条款里的赔付规则，就能选到适合自己的保障，帮你在风险来临时多一份踏实底气。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。