老人的意外险是智商税吗 父母57岁买什么意外险

引言

嘿，咱们今天就直奔主题，你有没有纠结过——给爸妈买意外险到底是白花冤枉钱，还是真能派上用场？57岁这个年纪，挑意外险又该往哪下手？别慌，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一 意外险真不是智商税

先给大家说结论，老人的意外险真不是智商税，这是给爸妈买保险里，最实用、门槛最低的保障之一。

大家想想，50多岁的爸妈，出门买菜下楼梯踩个空、洗澡打滑摔一跤、做饭被刀划破手，这些都是生活里经常发生的意外。老人骨头脆，摔一下可能就要打石膏、住几天院，哪怕是门诊处理，也得花钱。这些花出去的钱，意外险都能帮着兜一部分，怎么会是智商税呢？

给大家说个我身边的真事。去年帮小区王阿姨选了一份一年三百多块的意外险，今年春天她下楼倒垃圾，没看清楼梯缝绊了一跤，摔得胳膊骨裂，去医院打了石膏、开了药，前前后后总共花了四千多块。医保报销之后，自己还掏了一千八百多块医药费。因为之前买了意外险，直接拿着收费单据找保险公司报案，没几天就赔了一千六百多块，相当于自己只出了不到两百块。三百多块的保费换回来一千多的报销，这不比乱花钱靠谱多了？

有人可能会说，不就是赔点小钱吗，犯得着买保险？这话真不对。咱们不说那些严重的意外，就是平时这些小磕小碰，一年下来攒起来也不少花。而且万一真遇到严重一点的意外，比如骨折需要手术，那几万块的治疗费，哪怕只报销一半，也能帮家里减轻不少负担。如果没买这份意外险，这些钱就得全自己掏，买了意外险，相当于花一点小钱买了个保障，真出事的时候就能用上。

还有人觉得，老人年纪大了，意外险理赔难，买了也白买。其实只要选对了产品，理赔一点都不难，刚才说的王阿姨那个案例，从提交材料到拿到赔款，前后只用了三天，根本没什么弯弯绕绕。只要是意外导致的受伤治疗，符合合同条款，保险公司都会按约定赔付，不存在故意卡着不给钱的情况。

所以真的别听网上说什么老人意外险是智商税，那都是没搞明白情况的人乱说。对于年过五十的老人来说，身体健康大多已经比不上年轻人，意外风险比年轻人高很多，花几百块钱买一份意外险，就能覆盖掉日常大部分意外风险，真的很划算。

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二 五十多岁怎么挑保障

先看投保年龄限制，现在不少意外险只收60岁以下的被保人，57岁刚好卡在大部分产品的准入门槛里，不用太担心年龄直接被卡掉，但也别拖，尽早选，再过两年可选范围会窄很多。我们选的时候，优先挑年龄上限放得更宽的产品，哪怕现在刚57，选个能续保到七八十岁的，以后不用再重新找产品折腾，省不少心。

再看职业要求，57岁的父母，很多已经退下来在家闲住，也有不少还在做点零活，比如帮小区看个门、在市场帮人看摊位，或者回老家种点地，这些都要对照产品的职业分类看清楚。要是父母还在做有点轻体力的活，别选只承保1-3类职业的产品，提前把职业问清楚，对着产品要求核对，别等出事了才发现职业不符合，拿不到赔偿。

接下来要看健康要求，这个年纪很多爸妈身上都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、关节痛，不用太担心，多数意外险健康要求都很宽松，甚至不少产品只问一两句有没有严重的瘫痪或者精神病，普通的慢性病都不影响投保。但别抱着侥幸心理，要是产品明确问了有没有某类疾病，一定要如实说，别隐瞒，之前就有邻居给爸妈买意外险，隐瞒了爸爸已经脑梗偏瘫的情况，后来摔了理赔被拒，钱白花了不说，还闹一肚子气。

然后看保障责任的侧重，咱们给爸妈买意外险，别盯着高额的身故伤残保额使劲，这个年纪出门少，意外身故风险反而不如小意外受伤来的频繁，所以把更多预算放在意外医疗上才对。要是爸妈平时喜欢出门遛弯、跳广场舞，经常在外活动，可以挑一份意外医疗额度高一点的；要是爸妈大部分时间在家待着，基础额度也够用，但也要覆盖日常磕磕碰碰的治疗费用。

最后看续保条件，要是买一年期的产品，选没有续保审核的，今年出了险赔了钱，明年还能接着买，不会因为身体出了点变化就不让你买了。要是想一次买好几年，也可以选一次性买三五年的，价格还能稍微便宜一点，不用每年都操作一次，省得忘记续保断了保障。

三 意外医疗报销很重要

很多人给爸妈买意外险，一眼先看保额有多高，反而容易忽略最常用到的意外医疗责任。可实际上，对57岁的爸妈来说，小意外概率远高于大意外，磕磕碰碰、扭伤崴脚、滑倒烫伤这些日常小状况，才是需要报销的高频场景。

就拿我身边邻居王阿姨的案例说吧，王阿姨今年正好57，去年冬天擦窗户的时候脚一滑，整个人摔下来磕到了桌角，额头缝了五针，还打破伤风，前前后后门诊加换药花了一千八百多。因为她女儿之前给她买的意外险，意外医疗额度够，还包含门诊，扣除了免赔额之后，剩下的费用几乎全报了，最后自己只花了一百多块钱。

要是当时没买这份意外险，这一千多虽然不是大数目，但对节俭了一辈子的老人来说，也会心疼好久。很多老人疼惯了，受伤了能扛就扛，就是怕花钱，有了意外险的报销，他们反而敢主动去医院处理，不会因为省钱硬扛出更严重的问题。

那挑选的时候要注意什么呢？第一看免赔额，优先选免赔额低的，一般来说，零免赔或者一百块免赔额就可以，这样小额费用也能报，不会说因为花得少就报不了。第二看报销范围，一定要选不限社保报销的产品。很多老人受伤之后会用到进口缝合线、进口的耗材，这些社保不报，如果意外险也限社保，那这部分钱就得自己掏，不限社保的话就能覆盖这部分支出。

第三看报销比例，尽量选报销比例高的，有的产品不限社保还能报八成到九成，这比只能报社保内六成的要实用太多。还有一点要注意，有的产品会把住院和门诊分开，一定要确认包含门诊责任，不要只盯着住院医疗，大部分小意外都是门诊解决的，没有门诊责任等于白买。

最后给大家一个直观的参考，57岁买意外险，意外医疗额度三万到五万就足够了，不用追求太高额度，这个范围性价比合适，覆盖日常常见意外完全够用，真的遇到大的意外，还有医保和其他医疗险补充，不用在意外险这里硬堆额度，浪费预算。

四 预算多少合适看情况

咱们先讲普通工薪家庭的情况，你一个月要还房贷车贷，孩子还在上学，每年能挤出来给爸妈买保险的钱本来就不多，那完全没必要硬着头皮买贵的。我身边有个朋友，刚工作没几年，收入不算高，听了销售的忽悠，给爸妈各买了一年一千多的意外险，还捆绑了好几个没用的附加险，压力不小不说，那些附加险对57岁的老人来说，要么赔付门槛极高，要么根本用不上。普通工薪家庭，就选一年一两百块的产品就够了。这类产品只要挑对了，意外医疗额度够，免赔额低，还能覆盖门诊和住院，完全能满足日常需求，花小钱就能把基础保障做足。

如果是身体不太好，平时容易磕磕碰碰的爸妈，预算可以稍微往上调一点，一年三百到五百块就足够。57岁这个年纪，不少人都有关节炎，或者走路腿脚不稳，在家滑倒、出门崴脚的概率比年轻人高很多，稍微多花一点钱，可以买到更高的意外医疗额度，还能有额外的比如救护车费用报销、骨折津贴这类实用的责任。举个例子，我邻居王阿姨57岁，有轻度骨质疏松，骨头比普通人脆，她女儿每年花四百多给她买的意外险，除了五万的意外医疗，还额外给了每天几十块的骨折津贴，去年王阿姨摔了骨折在家养了两个月，津贴下来也有小几千，刚好够买营养补剂，这不就挺实用的。

如果你爸妈平时经常出门，比如喜欢跳广场舞、跟着团出去旅游，经常走东走西，预算也可以稍微提一点，一年四百块以内就能搞定带公共交通意外额外责任的产品。这类产品不会贵太多，但多了一层针对出行的保障，符合爸妈的出行需求，也不用多花冤枉钱。完全没必要花大几千去买带身故高保额的返还型意外险，这种看起来满期能返钱，实际上意外医疗的额度很低，保障缺口很大，对老人来说根本不划算。

要是你家经济条件比较宽松，想给爸妈更全的保障，预算也可以放到五百到六百块一年，这个价位能买到意外医疗额度更高，还包含了比如意外住院津贴、异地就医交通补贴这类责任的产品，保障更足，也不会造成什么经济压力。这个阶段也没必要买超过一千块的意外险，意外险的核心就是花小钱换保障，保额太高的身故责任对老人来说，实用性远远不如意外医疗，花多了就是浪费。

最后说一句，不管你预算多少，优先级一定是先把意外医疗的保障做足，再考虑其他责任。先卡着你的预算找对应的产品，不要为了所谓的“全方面保障”超出自己能承受的范围，毕竟意外险是一年一买，后续预算宽松了随时可以调整，先有保障，再谈优化，比硬撑着买贵的，最后交不起保费断保要强太多。

五 避坑指南教您选对单

第一，别被返还型意外险绕晕。很多业务员会推销“到期不出事就返钱”的意外险，说相当于免费买保障，听起来很划算，其实里面坑不少。

这种返还型意外险价格比消费型贵出好几倍，算下来每年保费可能贵两到三倍，而且大多只保障特定的几种意外，比如交通意外，普通摔倒、磕碰、被猫狗挠伤这种日常意外根本不赔，保额虚高的问题也很普遍。

对于57岁的父母来说，我们买意外险的核心是解决日常意外的医疗开销，不是为了拿返还。真要是想理财，有比这更稳妥的方式，没必要把钱绑定在意外险上。普通人选一年期的消费型意外险就够了，每年缴费，每年续，保费便宜，保障也实在，没必要为了所谓的“不亏”多花冤枉钱。

第二，一定要看清楚健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。去年我朋友给父亲买意外险，觉得父亲只是有高血压，不是大问题，就没填进去。结果后来父亲下楼买买菜摔了一跤，骨折住院申请理赔，保险公司查体检记录的时候发现了高血压病史，直接以未如实告知拒赔了。

朋友本来觉得意外险健康要求不严，不用特意讲，没想到就因为这点小事，买了保险白买，最后所有钱都自己掏。其实现在很多老年人意外险健康要求都很宽松，很多产品不问三高，不问糖尿病，哪怕身体有点小毛病也能买。只要认真看健康告知，问到的就如实说，没问到的就不用主动讲，基本不会出问题。千万别抱着“不说也没人知道”的心态，最后理赔的时候吃亏的还是自己。

第三，重点看意外医疗的免赔额和报销比例。很多人买意外险只盯着身故保额看，觉得越高越好，其实对于中老年人来说，意外医疗才是最常用到的。同样保额下，0免赔额比100元免赔额好很多，报销比例越高越好，能做到100%报销当然更棒。

有些产品身故保额给得很高，看起来很吸引人，但是意外医疗要么免赔额高，要么报销比例低，真出事了报销的时候才发现，自己还要掏不少钱。57岁的老人容易摔跤磕碰，小意外多，所以一定要优先把意外医疗的条件选好，再看身故保额，别把顺序搞反了。

第四，别忽略免责条款。很多人买完保险合同扔一边，根本不看什么情况不赔，这也是很容易踩的坑。比如很多意外险不赔高原反应，不赔猝死，不赔参加高风险运动导致的意外，如果父母喜欢出去旅游爬山，或者去高原地区玩，就要看清楚这些情况赔不赔。

还有一些不赔驾驶无牌无证车辆，或者酒后驾驶的情况，这些都是常识，但也要注意看清楚。另外，要是父母有在做一些高危性质的工作，比如装修工地做工，一定要看清楚职业类别是否符合要求，不符合的话出事也不赔。买之前把免责条款过一遍，知道哪些不赔，心里才有数。

第五，找正规渠道买。现在很多人喜欢在网上买保险，方便又便宜，但一定要认准正规平台，别点陌生链接，别信朋友圈里那种不知名的小产品。可以选保险公司官方渠道，或者持牌的正规保险中介平台买，这些地方买的合同都是有备案的，理赔也有保障。

要是对线上操作不熟悉，也可以找靠谱的保险顾问帮忙，但是一定要记住，不管找谁买，都要自己核对清楚保障内容和条款，别全听别人说，自己搞清楚了再掏钱。

总之，57岁买意外险，选对了就不是智商税，选不对才会白花钱。只要抓住核心需求，盯着意外医疗，避开这些常见的坑，就能买到合适的保障，真出事了也能帮我们分担不少压力。

结语

看到这里大家肯定都知道了，老人的意外险真不是智商税，50多岁爸妈买这个完全有必要。只要把重心放在实用的意外医疗保障上，选对匹配自己预算和需求的产品，遇到意外的时候就能帮家里减轻不少负担，买对了就是给爸妈生活添一份保障哦。

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