意外险为什么要定期交钱 意外险哪个额度高

引言

你有没有过这种疑惑？明明已经买了意外险，为啥还要年年交钱？想要给意外留足保障，选多少额度才合适？别着急，今天咱们就好好聊聊这两个问题，给你说清背后的道道。

一. 一年一缴和保久有啥区别

我先给你直接说结论，定期一年一交就是我们常说的每年交钱交一年保一年，长期意外险有的是一次性交清，有的是分十几年每年定期交钱，保二三十年甚至保终身，两者差异其实特别大。

先来说定期一年交的意外险，我身边有个刚毕业来北京租房的小周，每个月扣完房租到手也就五千多，手头紧得很。他选的就是一年一交的意外险，每年只需要花一百多块，就能买到五十万的保额，压力特别小。这种缴费方式对他来说刚好，一年期的产品每年都可以换新，要是遇到保障更好、价格更合适的产品，第二年直接换就行，完全没绑定。缺点也有，就是如果产品停售了，第二年不一定能续上，要是身体出了点小问题，换产品的时候可能会被卡投保门槛，而且少数产品每年续保的时候，价格会随着年龄上涨。

再说说长期意外险定期缴费的情况，我有个做建材生意的老陈，今年四十出头，手里有余钱，就怕以后年纪大了买不到意外险，直接选了一份分二十年定期交钱，保到七十岁的长期意外险。这种产品的好处是，只要你投保的时候符合健康要求，后续哪怕产品停售了，也不影响你的保障，费率是投保的时候就定好的，每年交钱的数额不会变，不会随着年龄涨，适合追求安稳、不想每年折腾续保的人。它的缺点也很明显，相同保额下，总交的钱比一年期的要多不少，而且交出去的钱不能随便退，如果中途不想交了想退保，损失会比较大，换产品也不方便，绑定性很强。

给不同情况的朋友直接给可操作的建议，刚毕业没攒下积蓄的年轻人，或者只是想过渡个三五年的朋友，直接选一年一交的定期交费就行，每年一百多就能拿到不错的保障，压力几乎可以忽略，每年抽五分钟看看有没有更合适的产品就行，不麻烦。

要是你是家里的主要收入来源，手里有闲置资金，就想要一份稳定的保障，不想每年操心续保和停售的问题，那就选长期意外险，按约定定期交钱就行，不用每年折腾。要是你预算特别有限，就别硬扛长期意外险的定期交费压力，选一年一交的完全够用，把钱省下来给医疗险或者重疾险留额度，更实用。

图片来源：unsplash

二. 五十万保额够不够覆盖风险

先给明确观点：够不够，得看你的身份和实际风险情况，不能一概而论。

我给你说个真实例子，去年有个刚参加工作的小吴，24岁，在互联网公司做运营，平时上班基本都是坐办公室，周末偶尔出去爬爬山骑骑车，他自己买意外险，选了50万保额，加上意外医疗责任，一年保费才一百多块。上个月他下班赶地铁，脚滑摔了，脚踝骨折，打石膏加康复花了快九千，其中有两千多的自费康复药品，意外医疗给报了八成，剩下一千多自己掏腰包，也没什么压力，万一之后有更严重的情况，50万的身故伤残额度，也够覆盖他这两三年的收入损失，对他来说这个额度就刚好够用。

如果你是已经成家，上有老下有小，还背着房贷车贷的家庭经济支柱，50万额度大概率不够。就拿普通城市的三口之家来说，一套房子的贷款少说也有大几十万，孩子上学每年要几万开销，双方父母还要留养老钱，真要是出了意外，50万赔下来，扣掉各种欠款和开支，其实剩不下多少，撑不起家庭三五年的正常生活。这种情况我建议你把额度往上提，提到100万左右就比较稳妥，而且意外险保费很便宜，100万额度一年也就两三百块，多花一百多，保障翻一倍，很划算。

如果你是已经退休，孩子都成家立业，自己也攒了养老金，没有外债要还，日常就是买菜遛弯跳跳广场舞，那50万额度足够用了。这类群体遇到的意外大多是磕碰摔倒之类的小损伤，主要需要的是意外医疗报销，50万的伤残身故额度，已经够给子女留一笔安置费用，不用再加额度，毕竟额度越高保费越贵，多花钱买用不上的保障，没必要。

还有一类经常要出差跑工地或者做户外工作的朋友，意外发生的概率比坐办公室的人高一些，严重意外的风险也更大，50万额度肯定不够，建议把额度提到100万以上，根据自己的年收入来算，一般把额度定在你3-5年的年收入总和就可以。比如你一年赚20万，3年就是60万，那选100万就合适，如果一年赚30万，选150万也没问题，不用盲目往高了堆，适合自己收入情况的额度，才是最合适的。

最后说个选额度的小技巧，选完身故伤残额度之后，一定要看看意外医疗的额度，50万身故额度配个1万的意外医疗，遇到小意外也不够用，一般意外医疗额度选2-5万就够用，要是经常有户外活动，可以选更高的意外医疗额度，搭配起来才是完整的保障。

三. 磕碰受伤门诊费用怎么算

去年小区遛弯的陈阿姨出门倒垃圾，踩了积水滑了一跤，膝盖蹭破缝了四针，还拍了X光，前前后后门诊花了一千六百多。陈阿姨之前图便宜买了一款意外险，回家翻保单才发现，这款只赔意外导致的住院医疗，门诊完全不在保障范围内，最后一千多块全是自己掏的腰包，别提多郁闷了。

你买意外险的时候，直接看条款里有没有意外门诊医疗责任，没有这个责任的话，哪怕花再多钱，磕磕碰碰的门诊费用都报不了，别等出事才拍大腿。

就算有意外门诊责任，也要看报销范围。现在不少产品只报社保范围内的用药和检查费，社保外的自费药、进口材料一分不报。之前楼下小周打球崴了脚，医生开了进口的消肿止痛贴还有韧带康复的自费理疗，一共花了八百多，社保只报了两百，剩下六百因为不在社保范围内，意外险也不给报，最后还是自己付了钱。你要是平时经常运动出门，优先选能覆盖社保外费用的意外险，虽然一年贵个几十块，真出事了能帮你省不少钱。

还有报销的免赔额和报销比例，你得记清楚。现在多数意外门诊都有一百块左右的免赔额，也就是一百块以内不赔，超过一百的部分按比例报。有的产品能报九成，有的只能报八成，还有的限额度，比如一年意外门诊最多只能报五千，超过部分自己担。你挑的时候，优先选免赔额低、报销比例高的，能多报一点是一点。

给你提个可操作的建议：不管你是什么年龄买意外险，只要是日常出行、容易有小磕小碰的，都一定要加上意外门诊责任。年轻人经常骑车通勤、周末爬山打球，中老年人容易滑倒摔跤，小意外比大意外发生的概率高多了，意外门诊就是给这些小风险托底的。买的时候直接核对三个点，有没有门诊责任、报不报社保外费用、免赔额和报销比例是多少，核对完再下手，肯定不会踩坑。

四. 不同阶段投保重点在哪

刚毕业没几年的年轻人，工作压力大，经常加班熬夜，通勤全靠电动车、共享单车，风险集中在交通意外和突发身故。而且年轻人大多没什么积蓄，交保费也要控制在每月一百块以内，所以建议选定期一年一交就行，保费低，压力小，还方便调整。重点优先加上猝死保障，额度别低于五十万，最好包含意外门诊报销，毕竟平时不小心磕磕碰碰，去门诊拿药也能报，不用自己掏小钱。我有个朋友小杨，刚工作两年，熬夜赶项目突发心梗，还好之前买的意外险带了五十万猝死保障，给家里留下了一笔钱还完了助学贷款，不至于让父母替他担着债务。

上有老下有小的家庭支柱，是全家经济收入的核心，一旦出事对整个家庭影响最大。所以投保重点要拉高保额，建议把意外身故和伤残的额度做到自己家庭五年到十年的年收入总和。就比如邻居家林先生，每年家庭净收入有二十万，他给自己选的保额是一百万，刚好覆盖五年的收入缺口，就算真出了事，家人还能靠这笔钱还房贷，供孩子上学，老人养老也能维持原来的生活水平。缴费上可以选一年一交，每年根据家庭收入调整保额，也可以选长期缴费锁定费率，不用担心中途涨价。另外一定要附加意外医疗责任，报销范围尽量选不限社保范围，这样住院用进口药、自费器材也能报，不会花太多冤枉钱。

退休后的老年人，大多腿脚不方便，容易摔倒磕碰，意外风险主要体现在门诊和住院治疗，所以投保重点要放在意外医疗上。很多老人年龄超过六十岁，买高额度的意外险保费会上涨，其实不用追求太高的身故伤残额度，重点要选意外医疗报销额度高、免赔额低、报销比例高的产品。比如张阿姨今年六十六岁，走路滑倒摔成骨折，住院花了三万多，她买的意外险意外医疗额度是五万，免赔额只有一百块，社保报销完之后剩下的部分，保险公司报了百分之八十，最后自己只花了不到四千块，大大减轻了子女的经济压力。另外要注意，不少意外险对高龄投保有年龄限制，买之前先看清楚投保年龄要求，别白忙活。

已经成家的全职宝妈，主要负责照顾孩子和家里日常，意外风险多是做家务滑倒、接送孩子途中磕碰，所以投保重点可以侧重意外医疗和伤残保障。因为宝妈大多没有稳定的工资收入，身故保额不用太高，符合家庭基本需求就可以，重点要关注意外医疗能不能报销日常生活中的意外受伤，比如切菜切到手、洗澡滑倒这些常见情况都能覆盖。我认识的一位李女士，在家擦窗户不小心从梯子摔下来，扭伤了腰还骨折，花了两万多治疗费，意外险报了一万八，本来还担心要花不少钱，结果报销之后自己没出多少，不用动家里给孩子存的教育金。

经常出差跑业务的上班族，交通意外风险比普通人大很多，投保的时候重点要加高额交通意外额外赔付责任。很多意外险会包含航空、轨道、公路这些交通意外额外赔付，经常坐高铁、飞机出差的人，可以把交通额外赔付额度选高一点，就算路上出了意外，也能给家人留下足够的保障。比如做销售的王先生，每个月要出差四五次，他选的意外险包含五十万的交通额外赔付，加上基础的一百万意外保额，总共有一百五十万，就算真出事，也足够给家人还完房贷，维持几年生活，不会让一家人的生活突然陷入困境。

结语

看到这，你肯定知道答案了吧！意外险定期交钱大多是因为现在很多意外险都是一年期的产品，每年交一次费，既能灵活调整保额和保障内容，也能分散缴费压力，适合大多数人的需求。选额度的时候，得结合你自己的情况判断，如果你是刚踏入社会、预算不多的年轻人，选择基本额度搭配合理的意外医疗责任就够用；如果你是家庭支柱，需要承担家里的房贷车贷和日常开支，可以把额度往上提，再结合有没有家人需要照顾来调整；如果是给家里老人买，不用追求过高的身故伤残额度，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围就好。记住，适合自己需求和经济条件的，就是合适的额度。

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