应该给父母买意外险吗 意外险父母需要吗

引言

你是不是刷到过爸妈出门不小心摔了碰了的新闻？是不是自己家爸妈也有过走路崴脚、浴室滑到的小意外？咱们做儿女的，心里总打鼓：到底应该给爸妈买意外险吗？爸妈真的需要这份意外险吗？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 老人买意外险，门槛并不高

你会不会觉得，父母年龄大了，身体毛病多，想买个保险肯定处处受限？其实意外险和其他寿险、重疾险不一样，它的购买门槛真的不高，大部分父母都能买。

我楼下张阿姨今年68岁，去年下楼买菜踩空台阶扭了脚，还摔裂了髌骨，住院加康复前前后后花了小两万。之前张阿姨女儿就给她买了意外险，投保的时候才发现，根本不用复杂的健康告知，只问了几个简单问题，比如有没有已经瘫痪或者智力方面的问题，张阿姨身体硬朗，顺利就投上了。

一般来说，大部分意外险对年龄的接受度很广，从50岁到80岁都能找到对应的产品。哪怕父母已经70多了，也有合适的产品可以选，不像医疗险或者重疾险，超过60岁往往就很难投保，就算能投，价格也贵得离谱。意外险不存在这个问题，年龄范围放得很宽，给高龄父母投保也没压力。

还有健康要求这块，意外险不像其他险种对高血压、糖尿病这些常见病卡得很严。只要父母生活能自理，没有因为意外或者疾病导致瘫痪、全身活动受限这类情况，基本上都能通过核保。哪怕父母有冠心病、关节炎这些老人常见病，也不影响投保，不用因为健康问题被拒之门外。

当然也得提醒你，虽然门槛低，但也要如实填写投保信息。比如问你父母是不是能正常行走，你就如实说，别隐瞒。要是真的已经行动不便还隐瞒，后续真出事了理赔会有麻烦。只要正常告知，大部分父母都能顺利买到适合的意外险，花不了多少钱，就能给父母添一份保障，挺划算的。

二. 健康告知要如实，理赔不扯皮

我见过不少朋友给爸妈买意外险的时候，心里犯嘀咕：爸妈有高血压、糖尿病，要不要说出来？不说会不会查出来？我的观点直接说：一定要如实回答健康告知里问到的问题，别抱着侥幸心理瞒报。

小区张阿姨今年62岁，儿子给她买意外险的时候，健康告知里问了有没有近两年住过院，儿子想起张阿姨半年前因为冠心病住过一周院，觉得这是老毛病，和意外没关系，就没填。结果上个月张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了左腿骨折，住院花了快三万，提交理赔申请之后，保险公司查到张阿姨之前的住院记录，最后没法正常理赔，这笔钱只能自己掏，儿子后悔得不行。

意外险对健康要求本来就不高，大部分产品只问有没有严重的重疾或者近期住院情况，很多老人常见的高血压、糖尿病，只要没问到都不用主动说，千万别瞎紧张乱填空，也别故意隐瞒问到的内容。

那具体该怎么填才对？我给你说个可操作的方法：健康告知里问什么答什么，没问的不用多说。比如只问有没有瘫痪、癌症这类严重疾病，那单纯的高血压、关节炎都不用提；如果问到近两年有没有住院手术，那只要符合这个条件，不管是不是和意外有关，都要填上。

还有人说，找业务员买的时候，业务员说可以不用填，能帮忙蒙混过去，这话能信吗？千万别信，最后理赔出问题，负责的是你自己，业务员不会给你掏医药费。只要如实填了，就算不符合这款产品的投保要求，大不了换一款就是，市面上要求宽松的产品不少，总能找到合适的，总比买了之后赔不了强。

图片来源：unsplash

三. 磕碰骨折全涵盖，看病能报销

我先给你说个身边真实的例子，我楼下张阿姨今年62岁，每天早上都去小区公园跳广场舞，上个月转身甩彩带的时候没站稳，一屁股崴到了路边的石坎上，当场就动不了了。送到医院一查，尾骨骨裂加上桡骨骨折，需要住院固定，还得做康复理疗。

张阿姨之前儿子给她买了意外险，出院整理票据的时候才发现，从急诊挂号拍片子的费用，到住院的床位费、用药费、固定支具的费用，甚至后来去社区医院做康复理疗的钱，都在意外险的保障范围内，最后去掉免赔额，报了八成多，自己只花了一千出头。要是没这份意外险，前后小一万的开支，对普通家庭来说也是不小的负担。

不是只有严重的意外住院才能报，平时磕磕碰碰的门诊也能报。比如爸妈下楼倒垃圾崴了脚，去医院拍个X光拿点药；在家切菜切到手缝针；出门遛弯被自行车蹭伤，这些小意外产生的门诊费用，符合条款的都能申请报销。很多人觉得老人有医保就够，其实医保有起付线，还有报销比例限制，不少外用的固定支具、康复类的项目，医保报不了的部分，意外险都能补上。

买的时候你要多留意条款内容，优先选包含社保外用药和项目的。比如有些骨折需要用进口的固定材料，社保不能全报，如果你买的意外险涵盖社保外费用，就能多报不少开支。另外要看清楚意外医疗的报销比例，不同产品比例不一样，你可以选报销比例高一点的，自己掏的钱就更少。

给你提个可操作的小建议，如果父母平时经常出门买菜、遛弯，或者在家做家务，一定要选把骨折相关责任明确写进条款的产品，毕竟老人骨质比年轻人疏松，发生骨折的概率不低，明确涵盖这项责任，后续理赔的时候也不会有纠纷。申请理赔也很简单，只要保留好医院的诊断书、所有缴费票据，按照保险公司要求提交材料，审核通过就能拿到赔款，不用复杂的手续。

四. 预算有限怎么选，建议听我说

先给大家算一笔账，大部分给父母买的意外险，一年保费只需要两三百块，哪怕是预算不宽裕的普通家庭，挤一挤也能拿出这笔钱，并不会给日常开支添太大负担。如果实在手头紧，一百多块的基础款也有能用的，不用硬撑着买贵的，适合自己经济情况才是对的。

如果你爸妈刚五十出头，身体还硬朗，平时出门买菜、跳广场舞，偶尔还会跟团出去玩，咱们就把预算稍微向保额倾斜一点。每年拿个三百块左右出来，做足意外身故和伤残的保额，再搭配上不低于两万的意外医疗额度，日常磕碰摔伤、交通意外都能覆盖到，花不了多少钱，保障也够用。

要是爸妈已经年过七十，身体不如从前，腿脚也不太灵便，大概率不会出远门，咱们就可以把预算重点放在意外医疗上。不用追求太高的身故伤残保额，每年花个一百多到两百块，把意外医疗的报销比例提上去，最好选能报销社保外用药的，毕竟一旦摔骨折打钢板，不少耗材是社保报不了的，这部分能报销，能帮咱们省不少钱。

我身边就有个真实例子，我同事小林刚工作没两年，收入不高，房租去掉之后剩下的钱刚够生活费，当时想给快八十岁的奶奶买意外险，手里挤不出太多钱，最后选了一年一百八十块的基础款，意外医疗额度一万，报销比例八成。去年冬天奶奶在家洗澡滑倒摔了手腕，骨裂之后拍片子拿药花了八千多，社保报完剩下四千多，意外险报了三千六，算下来自己只掏了不到一千块，小林说当初幸好没舍不得这一百八十块，不然那阵子连交房租都费劲。

最后再给大家提两个实操性的小细节：买之前先看清楚有没有免赔额，尽量选免赔额低的，一百块以内免赔的就很好，小伤小痛也能赔；缴费就选一年一缴的，不用买那种一次性缴十几年的，每年缴费压力小，还能每年调整产品，更灵活。如果父母本身已经有了职工医保或者居民医保，不用重复买医疗类的附加责任，只买基础的意外保障就够，能省下不少钱。

结语

看完这些，你心里肯定有答案啦，只要条件允许，给父母配置一份合适的意外险是很有必要的。不管爸妈是五十出头身体硬朗，还是八十多岁腿脚不便，都能找到符合自身情况的产品：身体好预算足，可以适当提一提保额；预算有限优先把意外医疗额度做足，哪怕每年只花几十上百元，也能给父母添一份实在的保障，真遇上磕碰意外，也能少掏点腰包，多一份安心。

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