儿童意外险一般保多少的 儿童投意外险怎么样赔付

引言

你是不是也在为孩子选意外险发愁，不知道保额选多少合适，真出事了又该怎么理赔？今天咱们就来聊聊这些问题，给你讲明白~

一. 意外医疗保额看重哪些点

我家邻居张姐家4岁的宝宝，上周在家跑着追小猫，脚滑撞到了玻璃茶几，磕破了额头，去医院缝了五针，还打了不需要皮试的进口破伤风针，前前后后算下来，一共花了1700多。之前张姐给孩子买过一份意外险，但是意外医疗保额只买了5000，而且只保社保内用药，进口破伤风针属于自费药不能报，最后社保报了400多，意外险只报了剩下300多社保内的费用，自己还掏了快1000，张姐说早知道就选保额高一点、报销范围宽一点的了。

优先选意外医疗保额在1万元以上的。孩子好动，日常跑跳磕碰、不小心烫伤、被异物划伤都是常有的事，遇上需要清创缝合、做简单处理的情况，加上检查费、药费，一两千很常见，如果需要住院观察，几千块也很容易花出去，保额不够的话，超出部分就得自己掏腰包，1万元以上的保额基本能覆盖多数常见的意外医疗开销，足够应对日常情况。

一定要盯紧免赔额。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己承担的部分，有的产品免赔额是100元，有的是200元，还有更高的，同样的报销比例，免赔额越低，你能拿到的报销钱就越多，建议优先选免赔额在100元以内的，哪怕保额相同，低免赔额也能帮你多报不少钱。比如刚才说的张姐的例子，如果她选的是0免赔额的产品，就能多报100块，虽然钱不多，累积下来也是实实在在的优惠。

尽量选不限社保用药的产品。很多家长买意外险的时候，容易忽略这点，只看保额高低，其实这点才最实用。孩子受伤后，很多时候医生会建议用更好的自费药或者进口耗材，比如缝针用的美容线，减少留疤的概率，孩子打破伤风，过敏体质只能用进口的自费针，这些社保不报，如果你的意外险只保社保内，这些钱就得自己出。选不限社保范围的意外医疗，这些自费项目也能按比例报销，能帮你省不少钱。

除了保额和报销范围，还要看报销比例。同样是不限社保，有的产品能报90%，有的只能报60%，报销比例越高，自己掏的钱越少。大家别只盯着总保额看，一定要结合免赔额、报销范围、报销比例一起看，有的产品保额看起来很高，但是限制多、比例低，实际能报的钱并不多。预算充足的话，意外医疗保额可以选2-5万元的，就算遇上稍微严重一点的意外，也不用太担心医疗费用的问题，不会给家庭造成额外负担。

二. 意外身故残疾如何计算

咱们国家对未成年人意外身故保额有明确规定，不用算，直接记好就行，不满10周岁的儿童，身故赔付的总限额不能超过相应规定数值，10周岁到18周岁之间，身故赔付总限额也有明确要求，不用想着给孩子多买好几份堆高身故保额，最后也没法叠加赔超过限额，买多了其实是多花没必要的钱。

不少家长只盯着身故保额看，其实对儿童来说，意外残疾的赔付才更关键，毕竟孩子活泼好动，发生意外后留下残疾影响的是一辈子生活，这部分赔付不会像身故那样有统一的低限额，是按照残疾等级来算比例给钱的。

给你举个实际例子，我邻居家10岁男孩，周末跟着爸爸去公园骑车，避让行人的时候摔下来，手臂被路边护栏刮伤严重，治疗之后还是留下了功能障碍，去指定的伤残鉴定机构做了鉴定，结果是9级伤残。他爸妈买的那份意外险，意外伤残的基本保额是50万，按照赔付规则，9级伤残对应20%的赔付比例，最后直接赔了10万。这笔钱没有要求必须用在什么地方，他家用来给孩子做后续康复、买辅助器具，剩下的还存起来当孩子以后的教育补充，实实在在减轻了家里的压力。

那具体怎么算呢？规则很清晰，先有一个合同约定的意外伤残基本保额，再对照国家规定的伤残等级，从1级到10级，赔付比例从100%依次往下减10%，1级就是赔100%基本保额，10级就是赔10%基本保额，每一级对应固定比例，不存在乱算的情况，买的时候直接看合同里写的这个比例规则就行，不用猜。

给大家说几个实用的选买建议，第一，别只关注身故保额，一定要把意外伤残的基本保额买够，建议儿童的意外伤残基本保额至少选30万，条件允许选50万会更稳妥，第二，买之前看清楚合同，确认伤残评定标准用的是行业统一的标准，别买那种私下改了评定标准，卡赔付门槛的产品，第三，如果你给孩子买了多份意外险，伤残赔付是可以叠加赔的，只要符合合同约定的情况，每份都能按照对应比例赔，不用只盯着一家要，这点可以提前记好，真用到的时候不会出错。

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三. 不同家庭如何挑选方案

普通工薪家庭，每个月可支配收入不算高，给孩子攒学费、存房贷之后，能拿出来买保险的预算有限，一般每年挤出两三百块就差不多了。这种情况下直接选基础款就够用，不用追求花里胡哨的附加责任，优先把意外医疗的保额做足，选一万到两万门诊+住院医疗保额，选免赔额一百元以内、能报社保外用药的就行，把平时磕碰摔砸、猫狗抓伤这类常见意外的报销需求覆盖住就行。不用硬加钱买高额身故责任，毕竟身故保额有规定限制，加钱也提不上来，不如把钱花在能用到的医疗报销上，性价比最高。

小康家庭，年收入中等，预算更宽松一些，每年能拿出五百到八百块做配置，除了基础的意外医疗保障之外，可以多关注附加的意外伤残责任。比如孩子不小心伤到手指，留下残疾影响日后生活，除了基础的治疗报销之外，额外的伤残给付可以补贴康复费用，也能弥补家长请假照顾孩子的收入损失。这种情况可以选附加了意外住院津贴的产品，孩子住院期间每天给几十到一百块补贴，能覆盖住院期间的餐费、交通费这类额外开支，实用性很强。

多孩家庭，要给两个甚至更多孩子买保障，整体预算要分摊开，这种情况可以优先给每个孩子都配上基础款，每人每年两百多块，先把每个孩子的基础意外医疗保障做全，不要只给老大买、不给老二买，也别把钱都堆在一个孩子身上，保障缺口留太大。如果预算还有剩余，再挨个给孩子升级附加责任，这样分摊下来，每个孩子都有基础保障，不会出现风险来临时，只有一个孩子有保障的情况。

已经给孩子买了学平险的家庭，不用直接重复买高额意外险，可以先看看学平险里的意外责任覆盖了多少。如果学平险里的意外医疗只有几千保额，还只报社保内用药，那就再补一份一万保额、不限社保的小额意外医疗险，每年一两百块就够，补上学平险的缺口就行，不用重复花大钱买重复保障。如果学平险的意外额度足够，那就可以省下预算，给孩子补充其他类型的保障。

给年纪特别小的孩子，比如三岁以内刚会走的娃买，这个阶段孩子刚学会走路，到处乱摸乱碰，磕碰、吞入小异物、烫伤这类意外发生概率更高，可以优先选包含烫伤、气管异物救治这类常见意外责任的产品，意外医疗保额尽量选两万以上，毕竟三岁以内孩子去医院检查治疗，家长一般都会选更好的检查项目和用药，更高的保额能覆盖更多花费，也不用因为担心超保额不敢用好药。投保的时候一定要如实填孩子的年龄，别填错，年龄错了可能影响后续理赔，缴费就选一年一缴就行，意外险都是一年期产品居多，一年一缴灵活，每年还能换更适合自己的产品，理赔的时候记得收好所有的缴费单据、诊断证明，把这些材料一并交给保险公司，审核通过后赔款就能很快到账。

结语

总结来说，儿童意外险的意外医疗保额建议选1万元以上，未成年人身故保额受规则限制不用盲目追求高额度，重点关注意外伤残的赔付责任就好。儿童意外险赔付其实很简单，发生意外后整理好病历、缴费单据这些材料提交给保险公司，意外医疗会按合同报销剩余合理费用，意外伤残会按照鉴定出的伤残等级按比例赔付，意外身故则按约定的额度给付。大家可以根据自家经济条件选，普通家庭选免赔额低、覆盖社保外用药的一年期产品就行，预算充足可以选附带更高伤残给付的产品，给孩子添上靠谱的防护。

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