儿童社保里涵盖意外险吗 武汉儿童意外险报销范围

引言

各位武汉的宝爸宝妈们，是不是都给娃办了儿童社保，但心里一直打鼓？儿童社保到底包不包含意外险保障啊？武汉本地的儿童意外险报销又有什么规定呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

社保能不能报意外医疗费？

儿童社保能不能报意外医疗费，其实得看情况。首先，如果孩子因为意外受伤去医院治疗，产生的符合范围内的医疗费用，社保是可以报一部分的，不是完全不覆盖。

比如说孩子在学校跑步摔了，胳膊骨折需要打石膏复位，住院或者门诊产生的费用，符合社保目录里的治疗项目和药物，都可以按照比例报销。如果孩子在家不小心碰翻热水壶烫伤，去医院换药、处理伤口，社保也能覆盖部分费用。

不过这里要提醒大家，儿童社保只覆盖社保目录内的项目和药物，目录外的自费药、进口器材，社保是不报的。比如说孩子意外受伤之后，医生建议用进口的缝合线，或者需要用自费的止痛消炎药，这部分钱就得自己掏。

还有，如果意外导致需要住院，社保会有起付线，只有超过起付线的部分才能按照比例报销。不同等级的医院起付线不一样，报销比例也有差异，一般三甲医院报销比例会低一点，社区医院会高一些。

另外还有一种情况，就是孩子发生意外之后需要门诊复查，或者后续康复的理疗费用，只要是在社保范围内的项目，社保也可以报，但如果是美容性的修复项目，比如说脸上留了疤去做祛疤手术，社保一般不给报。

给大家个实用建议，如果你家孩子已经办了儿童社保，那你可以把它当成基础保障，它确实能报一部分意外医疗费，但不能覆盖全部花费，所以我们还需要额外补充一份儿童意外险，把社保不报的自费部分、免赔额部分补上，这样孩子意外受伤之后，大部分花费都能覆盖，不会给家庭带来太大经济压力。

图片来源：unsplash

武汉地区报销比例是多少？

咱们先把门诊和住院分开说，先讲儿童社保意外相关的门诊报销。在武汉，儿童社保看意外相关的门诊，只报销在定点社区卫生服务中心，还有部分定点基层医疗机构发生的费用，其他等级的医疗机构一般不报门诊哈。

门诊的起付线每次是20元，起付线以上符合医保目录的费用，报销比例是50%，一个保险年度内，门诊报销的累计限额是400元。比方说孩子在社区定点门诊处理意外擦伤，拿药换药一共花了200元，去掉20元起付线，剩下180元能报90元，自己只出90元就够。

接下来讲住院的报销比例，这个是根据医院等级分的，起付线不一样，报销比例也不一样。一级医院的起付线是200元，起付线以上符合规定的费用，报销比例在80%左右；二级医院起付线是400元，报销比例大概在70%；三级医院起付线是800元，报销比例大概在60%。

如果孩子因为意外需要住院治疗，一个保险年度内多次住院的，起付线会逐次降低，第二次住院起付线按原来的一半算，第三次及以上住院就不用再起付线了。比方说孩子意外摔骨折要去三级医院住院，总费用里符合医保目录的部分一共是5000元，去掉800元起付线，剩下4200元可以报60%也就是2520元，剩下的部分再自己承担或者走其他商业保险报销。

还有一点要提醒大家，不管门诊还是住院，只有在医保目录内的项目和药品才能按这个比例报，目录外的自费项目、自费药都不在报销范围内。预算有限的普通家庭，在给孩子买了武汉儿童社保之后，一定要再补充一份不限社保目录的意外险，把社保报不了的自费部分覆盖掉，这样真出意外的时候，自己掏的钱就少很多。

孩子受伤报销真实案例分享

武汉江岸区的陈女士家，有个7岁上二年级的男娃淘淘，平时就爱跑酷爬高，天天在小区健身区上蹿下跳。上周六下午陈女士接娃放学，淘淘跟同学追着玩，没注意脚下的地砖缝，一下踩空摔了个狗吃屎，下巴直接磕在路牙石上，当时就流了好多血，把几个孩子都吓哭了。

陈女士赶紧抱着娃冲到家附近的定点医院急诊，医生检查说伤口挺深，需要缝五针，还要打破伤风针，最后算下来，清创缝合加打针、换药一共花了1860块钱，其中有800多块是医院用的可吸收美容线，属于自费项目，走不了社保目录。

陈女士之前给娃交了武汉的儿童社保，也额外买了儿童意外险，这次她先去走儿童社保报销，儿童社保报了符合目录要求的760块，剩下的1100块里面，有800多的自费美容线，就只能自己掏吗？当然不是啦。她买的意外险刚好把剩下符合要求的部分都报了，最后自己只花了不到200块，比原本预估的支出少了好多。

从这个案例能看出来，武汉儿童社保确实能报一部分意外导致的医疗费用，但只覆盖社保目录内的项目，像这种磕磕碰碰需要用到的美容线、进口包扎材料这些自费项目，社保报不了，要是伤口需要做康复护理，超出社保额度的部分也没法覆盖。要是只有儿童社保，这次陈女士就得自己掏一千多，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。

这里直接给大家建议，不管你家经济条件怎么样，只要给孩子办了武汉儿童社保，都一定要补一份儿童意外险。孩子天生活泼爱动，小到擦伤割伤、烫烧伤，大到不小心摔倒骨折、被动物抓伤，都是日常很容易碰到的意外，儿童社保报不完的部分，刚好可以用意外险补上，花不了多少钱，就能把缺口填上，不用自己承担太多额外支出。

不同家庭怎么挑选保险方案

预算比较紧张的普通工薪家庭，每个月能挤出来给孩子买保险的钱不多，我直接给建议：先把儿童社保交上，这个是基础保障，每年缴费金额不高，武汉这边也就百来块，人人都能买，不会有健康门槛，哪怕孩子出生有小问题也能参保，先把这个基础兜住，然后再加一份一年期的儿童意外险就行。这种一年期产品一年缴费也就一百左右，不会给家里添负担，选的时候重点挑意外医疗额度高、免赔额低的，就够覆盖日常摔碰擦伤、猫狗抓伤打疫苗这些常见开销了。我接触过一对在武汉做生鲜配送的夫妻，两个人每个月收入不算稳定，除去房租和一家人生活费，剩下的钱不多，他们就选了这个搭配，孩子之前被电动车蹭到小腿缝针，花了两千多，儿童社保报了七百多，意外险把剩下的一千多自费部分也报了，没给家里造成额外压力。

小康之家，每年能拿出两三千块给孩子做保障，那咱们可以把保障做扎实一点。基础的儿童社保肯定不能少，这是必须保留的，意外险方面，除了意外医疗，可以选包含意外伤残责任的产品，额度选十万到二十万就行，价格也不会涨太多，一年也就两百上下。另外如果孩子平时经常参加户外研学、兴趣班这类活动，还可以额外加一点意外住院津贴的责任，一天几十块，住个三五天院也能补贴一点伙食和陪护的开销，花不了多少钱，保障会更全。我认识武汉一位做小学老师的妈妈，她就是给孩子选的这个搭配，孩子去年在学校运动会摔骨折，住院加康复花了快八千，社保报了三千多，意外险报了剩下四千多，住院津贴还补了五百多，自己只出了几百块，完全不心疼。

如果是孩子有一些常见的小健康问题，比如轻微过敏、早产出生但是已经康复的，不用太担心，儿童社保不管健康状况都能买，直接参保就行，挑选意外险的时候，选没有严格健康告知的产品就行，大部分儿童意外险对健康要求都很低，只要不是严重的疾病，基本都能正常买，不用特意找高价产品，符合基本投保要求就可以入手。武汉有位妈妈找过我，她家孩子是早产儿，半岁的时候就追涨达标了，就是买重疾险的时候被要求加费，但是意外险很顺利就买上了，搭配儿童社保，平时小意外都能报，完全够用。

如果家里经济条件比较宽松，每年能拿出五千以上给孩子配置保障，那就可以把保障做全。基础的儿童社保留着，意外险选额度更高的意外医疗，还可以搭配更高额度的意外伤残责任，同时可以保留扩展自费药的责任，万一孩子意外受伤需要用进口耗材或者自费的药，也能报销。要是孩子平时经常去参加马术、攀岩这类校外运动，可以选不限制常见非高危运动的意外险，避免出事之后因为运动类型除外赔不了，虽然价格会比普通的贵一点，但对于常参加这类活动的孩子来说，保障更踏实。

还有一种情况，就是已经给孩子买了重疾险和医疗险的家庭，只需要补意外险的话，不用买太复杂的返还型长期意外险，直接买一年期的就行，每年续保也很方便，价格便宜，额度足够，把钱省下来可以给孩子存教育金或者加其他保障，性价比高很多。别听人忽悠买那种交几十年返钱的，对于孩子意外险来说，一年期的完全能满足需求，没必要多花好几倍的钱。

结语

总结下来回答开头问题哦：武汉的儿童社保本身不单独包含意外险，但儿童因为意外产生的医疗花费，符合社保目录要求的部分，是可以按武汉的社保规则报销的。而武汉儿童意外险的报销范围，不管是社保还是额外配置的商业意外险，一般都覆盖意外导致的门诊、住院医疗费用，商业意外险还会额外覆盖意外伤残相关责任。像刚才案例里的宝宝，社保报完剩下的自费部分，刚好可以用商业意外险补上，不用家长掏额外的钱。给大家整理好参考方案：如果是预算比较紧张的家庭，可以先保留儿童社保，再补充一份低保费的意外商业险，每年花不多的钱，就能把意外医疗额度做足；如果是预算比较充足，孩子日常活动多经常参加课外运动，可以挑选意外医疗免赔额低、包含自费药报销的意外商业险，搭配儿童社保，保障更全。最后提醒大家，不管选哪款，一定要确认就诊医院符合要求，保留好所有的缴费单据和诊断证明，方便后续报销哦。

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