意外险赔付轮椅费用吗 意外险拆钢板的钱赔吗

引言

你有没有过意外险理赔时拿不准，花的钱到底能不能报的情况？是不是好奇意外险赔付轮椅费用吗？意外险拆钢板的钱赔吗？今天我们就针对这两个问题，给大家讲清楚这些理赔里常碰到的疑问。

一. 意外致残轮椅能报吗

能不能赔，得看你的意外险条款怎么写，不是所有意外险都一概而论，也不是只要买了意外险就能直接报轮椅钱。

我家楼下小区的张叔去年冬天在单元楼门口踩了冰滑倒，伤了左腿神经，出院之后医生说需要配一台定制轮椅辅助康复行走，不然左腿肌肉会萎缩，以后连出门遛弯都难。张叔之前买过一份意外险，拿着买轮椅的发票去找保险公司，一开始还担心不给赔，结果翻出来条款一看，明确写了包含合理必要的康复辅助器具费用，最后这大几千块钱的轮椅钱，扣完免赔额之后全报了，省了好大一笔开支。

如果你买的意外险只包含身故伤残责任，不带意外医疗责任，那轮椅钱肯定报不了。这种只有身故伤残的意外险，一般价格便宜，保额高，只赔达到伤残等级对应的一次性赔付，不管你买轮椅、做康复这些零零碎碎的开销，适合预算有限只想先把高保额做起来的朋友。

要是你的意外险包含了意外医疗责任，也不一定百分百赔轮椅钱，得看条款里有没有明确把康复辅助器具纳入保障范围。有些意外险的意外医疗只报住院、开药、手术的治疗费用，不包含器具类支出，遇到这种情况，哪怕你是因为意外必须买轮椅，保险公司也不会赔。

建议你买意外险的时候，直接翻条款找「医疗费用范围」或者「辅助器具」相关的字样，如果需要长期靠轮椅生活，优先选明确把康复辅助器具纳入意外医疗报销范围的产品。如果是已经买了意外险不清楚赔不赔，可以直接打保险公司客服电话，问清楚条款约定，别等买完轮椅拿着发票去报才知道不能赔，平白多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

二. 二次手术钢板费咋算

我直接给你说结论，只要符合要求，大部分意外险都能赔，别听别人瞎说二次手术不赔哈。

我给你说个真实例子，去年楼下刚毕业的小周下班赶公交，没站稳摔了一跤，左腿胫骨骨折，当时医生给里面打了钢板固定，说等骨头长好之后得二次手术取出来。当时小周已经买了意外险，第一次住院的费用报完之后，他就一直纠结，再过一年取钢板的钱，保险公司还认吗？会不会说这不是当年发生的意外就不给报？

后来过了一年半，骨头长好，小周去办住院取钢板，花了八千多，拿着所有材料去找保险公司，最后顺利报了七千多。为啥能报？因为这取钢板的手术，是当初那次意外受伤直接导致的必要治疗，不管手术是第几次做，只要是治疗意外导致的伤，符合条款要求就能赔。

也有赔不了的情况，你得记清楚，别踩坑。如果当初受伤不是意外导致的，比如你自己本身有骨头毛病，摔了之后顺便做钢板手术，这种肯定不赔。还有，如果你当初买的意外险，只保全残身故，没有意外医疗责任，那不管啥手术费都报不了，这点一定得记死。还有一种情况，如果你取钢板的时间距离意外发生超过了条款约定的理赔申请期限，部分产品可能会有争议，所以你最好在手术前先给保险公司打个电话说一声，提前备案留好记录，别等手术做完了才说，平添麻烦。

给你两个实打实的操作建议，第一，买意外险的时候，优先选带意外医疗责任的，意外医疗才管咱们平时摔摔碰碰、骨折手术这些日常开销，只保身故全残的意外险看着便宜，其实遇到小意外根本用不上。第二，如果你已经出险打了钢板，准备二次手术取，提前把之前的意外事故认定书、第一次住院的病历、医生开的二次手术医嘱都整理好，手术前给承保的保险公司打个电话，说明情况问问要求，按要求准备材料，理赔的时候顺顺当当就能拿到钱，不用瞎担心。

三. 不同人群投保怎么选

刚出社会参加工作的年轻人，手里积蓄不算多，日常通勤、上班搬货偶尔也会磕磕碰碰，选意外险的时候别盲目追求高保额主险，优先把意外医疗的额度做足，尽量挑包含自费药报销、报销比例高的产品。每年缴费几十到一百多就能搞定，不用给自己添太多经济负担，毕竟年轻人刚起步，把钱留着应对日常开销更实在，要是不小心扭脚摔伤到医院处理，小额的医疗费用都能报，不会打乱原本攒钱计划。

上有老下有小的中年工薪族，是家里的主要收入来源，日常通勤路上、出差途中都有意外风险，一旦出事对整个家庭的经济打击不小。选意外险的时候，重点把身故伤残的保额做高，至少覆盖5到10年的家庭开支，把房贷余额、孩子上学的学费、老人赡养的费用都算进去，再搭配足额的意外医疗。每年缴费也就两三百块，不会加重家庭的缴费压力，万一真的出了意外，留给家人的补偿能帮着把家里的日子撑过去，不会一下子陷入经济困境。

正在上学的小朋友，平时跑跳打闹容易磕伤碰倒，打个疫苗都可能出现意外针口反应，出门游玩也容易摔跤擦伤。给孩子买意外险，优先关注意外医疗的报销范围，尽量选不含社保限制、能报销门诊费用的，而且不用买太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确规定，买多了也不会多赔，把预算花在提高意外医疗额度上更实用。每年几十块就能搞定，孩子平时擦伤缝针、骨折打石膏的费用基本都能覆盖，帮家长省不少心。

退休在家的老年人，腿脚不方便容易摔倒，不少老人还有骨质疏松，摔一下就可能骨折，需要买轮椅、做二次手术取钢板。给老人选意外险，不用执着于高身故保额，重点关注意外医疗的报销比例，还有有没有包含康复器具、骨折保障这类责任，很多专门的老年意外险会把轮椅这类康复器材纳入赔付范围，刚好贴合老人的需求。老人因为年龄问题，意外险价格会比年轻人稍高一些，一般一年两百左右就能买到不错的保障，要是真的摔倒需要配轮椅、做拆钢板手术，都能走理赔报销，不用子女承担全部的费用，也能减轻晚辈的经济压力。

经常出差跑外勤的朋友，出门坐车、跑客户路上遇到意外的概率比普通上班族高，而且有时候还会带着工作设备出门。选意外险的时候，除了做高身故伤残和意外医疗的额度，可以额外留意有没有包含随身财物意外损失的责任，另外要确认交通意外额外赔付的相关约定，不用花额外的钱买没必要的责任，贴合自己的出行需求选就可以，每年一百多到三百多就能配齐对应保障，出差路上遇到小磕小碰或者行李出点小问题，都能得到相应补偿。

四. 理赔细节千万别忽略

首先，出事之后第一时间通知保险公司很重要，别拖。我身边有个朋友去年下班路上被电动车刮了，崴了脚骨折打了石膏，当时觉得小事，过了半个多月才想起找保险公司报案，结果因为时间拖得久，现场痕迹早就没了，保险公司核查事故原因花了快一个月，差点耽误了理赔。正确做法是，出事之后48小时内给保险公司打个电话，说清楚时间、地点、受伤情况，留好报案记录就行，不用等到治疗完一起报，早报早核查，理赔速度能快不少。

其次，一定要去正规的二级及以上公立医院治疗。有个长辈之前图方便，在家附近的私人诊所处理了伤口，结果找保险公司理赔的时候，因为私人诊所不符合条款要求的医院等级，直接被拒赔了，白花了不少钱。哪怕你只是拆线、拆钢板这种小手术，也得去符合要求的医院，开出来的发票和诊断证明才有效，别因为这点小事吃了亏。

第三，所有的花费票据都要整理好，一张都不能丢。不管是轮椅的购买发票，还是拆钢板的手术费缴费单，甚至是挂号费、药费小票，都要留好。还有一种情况，很多人买轮椅是在网上买的，电子发票也要下载打印出来，一定要在发票上写清楚购买的是轮椅，要是只写个“日用品”，保险公司没办法认定这是康复器具费用，很可能不给赔。拆钢板的费用更是要留好所有票据，医生开的诊断证明上一定要写清楚，这次手术是之前意外骨折后的二次治疗，别让保险公司挑出毛病。

第四，意外受伤的原因一定要说清楚，别含糊。之前有个人，自己在家摔了腿，报案的时候说成了“上班的时候旧伤复发”，结果保险公司因为认定这次受伤不是意外导致的，不给赔，折腾了好久才说清楚。你只要实话实说，什么时候、在哪、因为什么受的伤，说清楚就行，不用自己瞎总结，更别夸大或者隐瞒情况，隐瞒情况反而会被拒赔。

最后，如果你买了多份意外险，也别想着重复报医疗费用。意外医疗是报销型的，你花了多少钱，最多只能报多少，不会让你赚钱。比如你拆钢板花了八千，第一份意外险报了五千，剩下三千可以找第二份报，但是不可能两份加起来报一万六，这点一定要记清楚。轮椅费用也是一样，只要是合理必要的，按照票据实报实销，提前知道规则，就不会到理赔的时候觉得心里不舒服。

结语

看到这儿大家应该都清楚了：意外险赔不赔轮椅费、拆钢板的钱，核心还是看条款。只要是意外导致的必要医疗支出，包含康复器具的意外险就能赔轮椅费用；医生判定必需的拆钢板二次手术，符合条款要求也能申请理赔。买意外险的时候，别只盯着价格看，一定要结合自己的年龄和日常风险选，优先把意外医疗的保障范围看清楚，收好所有治疗单据出事后及时报案，才能顺顺利利拿到理赔。

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